ПЛАН. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
 Скачать 52.89 Kb.
|
|
ТЕМА: «Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России» ПЛАН Введение Глава 1. Характеристика кредитных бюро История возникновения кредитных бюро 1.2 Бюро кредитных историй в России, оценка его роли в деятельности банков 1.3 Функции, права и обязанности кредитных бюро Глава 2. Правовое регулирование и перспективы развития бюро кредитных историй 2.1 Правовые основы деятельности кредитных бюро 2.2 Правовой статус кредитных бюро 2.3 Проблемы и перспективы развития института бюро кредитных историй в России Заключение Список использованных источников и литературы Приложения Введение Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается возрастанием мошенничества, характеризующийся тем, что оно все чаще совершается в сфере банковской деятельности, где оборачиваются крупные суммы денежных средств. Кредитный рынок растет в России стремительными темпами. Так, совокупный объем кредитов, выданных российскими кредитными организациями по состоянию на 01.09.2016 составил 7 988,4 млрд. руб., что на 25,4% больше по сравнению с данными на 01.01.2016, на 78,9% больше в сравнении с показателями на 01.01,2015 и на 162,1% больше относительно данных на 01.01.2014. При этом темпы роста потребительского кредитования в России еще выше: 44,5%, 175,4%, 468,6% соответственно1. В связи с этим, для кредиторов вес актуальнее становится проблема оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро, функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков. Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит еще более расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком, данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика. Основная цель кредитных бюро состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита). Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре 2004 года принят Закон «О кредитных историях». Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области. Однако практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно, что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем. Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро. Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной необходимости комплексного исследования правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро в России. Степень научной разработанности определяется маленьким количеством монографических исследований юристов по вопросу организации в России системы кредитных бюро. Что касается экономической науки, то имеются отдельные статьи, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме. Специально этот вопрос экономистами не рассматривался. Вместе с тем, анализ литературы по исследуемой теме показывает, что учеными-правоведами и учеными-экономистами освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это тем, что кредитные бюро в России еще только начинают создаваться, и для нашей страны это явление совершенно новое. В трудах А.Г. Братко были приведены основные подходы к пониманию института кредитных бюро, а также обозначены проблемы, которые могут возникнуть в связи с их появлением5. В работах К.Р. Адамовой, А.Б. Копейкина, Н.Н. Рогожиной анализировался зарубежный опыт деятельности кредитных бюро. Отдельные вопросы, возникающие в связи с деятельностью кредитных бюро, рассматривались в работах А.В. Буздалина, Д.А. Вавулина, В.И. Малеева, В.К. Митрохина, И.Е. Смирнова, А.А. Хандруева и других. Есть также и комментарии к Закону о кредитных историях. Учитывая изложенное, приходиться констатировать, что поскольку в российской науке до настоящего времени нет монографических и диссертационных исследований, специально посвященных данной теме, то поэтому нет и необходимой научной базы для дальнейшего эффективного развития системы кредитных бюро, в услугах которых нуждается экономика страны. Соответственно этому, недостаточная научная и юридическая проработка рассматриваемой проблематики, в том числе, отрицательно сказывается на состоянии и развитии законодательного регулирования, и не создает широких возможностей для снятия возникающих проблем в самой правоприменительной деятельности. Целью данной выпускной квалификационной работы является выявление и комплексное изучение правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро, а также разработка предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере. На основании поставленной цели, необходимо решить следующие задачи: Изучить историю возникновения кредитных бюро 2. Охарактеризовать бюро кредитных историй в России, оценку его роли в деятельности банков; 3. Рассмотреть функции, права и обязанности кредитных бюро 4. Проанализировать правовые основы деятельности кредитных бюро; 5. Охарактеризовать правовой статус кредитных бюро; 6. Вывить проблемы и перспективы развития института бюро кредитных историй в России. Объектом работы являются общественные отношения, возникающие в процессе создания и деятельности кредитных бюро. Предметом выпускной квалификационной работы являются правовые нормы, регулирующие кредитное бюро в России. Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания, такие как системный, исторический, логический, а также специальные методы - формально- юридический, сравнительно-правовой, статистический. Теоретическая значимость исследования состоит в том, что сформулированные в нем положения развивают и расширяют существующие в науке взгляды, посвященные развитию и функционированию кредитных бюро. Полученные научные результаты могут быть использованы при изучении смежных проблем, как в рамках теории гражданского права, так и цивилистики, науки гражданского процессуального права. Практическая значимость исследования состоит в том, что ряд предложений автора может быть учтен в процессе совершенствования регулирования законодательства, с целью более четкой регламентации функционирования кредитных бюро в России. Результаты проведенного исследования могут быть использованы при разработке учебно-методического материала и проведении занятий по дисциплинам «Гражданское право» и «Гражданский процесс», а также для подготовки иных курсов и учебных программ, направленных на повышение правовой культуры населения в сфере гражданского законодательства. Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы. Глава 1. Характеристика кредитных бюро История возникновения кредитных бюро В литературе отсутствует единство мнений относительно того, когда возникло первое кредитное бюро. Иногда отмечается, что первые кредитные бюро появились в Австрии (1860 г.), Швеции (1890 г.), Финляндии (1890 г.) и США (1890 г.) на рынке потребительского кредитования1. До возникновения первых кредитных бюро с целью проверки кредитоспособности использовались рекомендательные письма, устные сведения и другие подобные формы передачи информации. Кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели могли собирать информацию о своих постоянных клиентах, а также о клиентах, живущих или расположенных неподалеку. Однако их возможности оставались ограниченными, т.к. подобный обмен информацией имеет низкую эффективность. Прообразом бюро кредитных историй были разного рода справочные конторы по кредитоспособности (конторы по кредиту), банки данных кредитных организаций, каталоги кредитных и финансовых учреждений, базы данных клиентов, автоматизированные базы данных операций клиентов и т.п. В Российской Империи (частью которой после трех разделов Речи Посполитой были белорусские земли) уже в конце XIX века существовали организации, по своим функциям во многом схожие с современными кредитными бюро. До первой половины XIX века, то есть до того как были созданы первые кредитные бюро, кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели для проверки кредитоспособности своих клиентов могли полагаться только па устные сведения, рекомендательные письма и тому подобные формы передачи информации. Кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели могли собирать информацию о своих постоянных клиентах, а также о клиентах, живущих или расположенных неподалеку, но эта информация была очень ограничена. В настоящее время во многих странах мира действуют бюро кредитных историй. Эффективная система кредитного информирования способствует укреплению и стабилизации банковской системы, улучшению качества банковских услуг, увеличению объемов кредитования. К концу XIX в. потребность в обороте кредитной информации стала настолько острой, что в Российской Империи, несмотря на отсутствие соответствующего закона, появилось пять контор (1899 г.): две в Санкт-Петербурге («Витта» и «Заболодского») и по одной в Варшаве («Берсона»), Лодхи («Розенталя») и Риге («Глобус»). Кроме того, кредитную информацию о заемщиках можно было получить в зарубежных конторах. По всей Европе существовали конторы, выдававшие справки только относительно Российской империи. 9 мая 1905 г. был принят закон, предоставляющий право открытия контор по кредитоспособности биржевым комитетам, обществам или союзам торговцев, промышленников и торгово-промышленных предприятий, а также частным лицам и учреждениям с разрешения двух министров (финансов и внутренних дел). Поскольку надзор за деятельностью справочных контор о кредитоспособности никто не вел, применение нового закона проходило не всегда успешно. Согласно изданному в декабре 1925 г. Циркуляру ВСНХ СССР Всероссийским советом съездов биржевой торговли биржам надлежало установить самую тесную связь с местными отделениями бирж, всемерно использовать имеющиеся в их распоряжении материалы о кредитоспособности торговых предприятий, как местных, так и иногородних. Предписывалось оказывать содействие в подборе сотрудников из системы биржевой торговли для работы в службе «Кредит-бюро», предоставлять необходимую финансово-экономическую информацию о торговых клиентах. В литературе иногда называются более поздние даты возникновения первых кредитных бюро1. В дальнейшем успешное развитие системы кредитных бюро было связано со стремлением сократить уровень мошенничества в банковской сфере. Риск предоставить кредит организации, которая уже не вернула заем другому банку, существовал всегда. Взаимное уведомление банками друг друга о ненадежных заемщиках позволяет существенно снизить кредитный риск. Кроме того, переход в 60-х годах прошлого века к жизни в кредит большинства населения США и немного позднее Европейских стран, в связи с тем, что получить кредит без положительной кредитной истории стало проблематичным, привел потенциальных заемщиков к необходимости иметь прозрачную и положительную кредитную историю. Кредитная отчетность в Соединенных Штатах Америки развивалась в двадцатом веке, как рыночная реакция на необходимость кредиторов определить вероятность погашения кредитов заемщиками. В настоящее время потребительское и ипотечное кредитование поддерживает большую часть потребительских расходов населения, составляющих более двух третей валового внутреннего продукта США, и является главной движущей силой экономического роста США. В 2016 году 75 процентов американского населения было задействовано на рынках потребительского и ипотечного кредитования. Шестьдесят восемь процентов населения США владели собственными домами, и почти две трети этих домовладельцев располагали определенным видом ипотечного кредита. Почти одна треть всего населения имела кредиты па покупку автомобиля или аренду2. В 2016 г около 73 процентов всего населения располагало, по крайней мере, одной кредитной карточкой. Американский среднестатистический заемщик - физическое лицо имел одиннадцать открытых счетов (семь кредитных карточек, четыре кредита с погашением в рассрочку или кредита, обеспеченных недвижимостью). Таким образом, в результате развития кредитного рынка США были созданы современные системы кредитных бюро, которые собирают, обрабатывают, каталогизируют кредитные истории и предоставляют справки - как предпринимателям, так и государственным структурам. В начале 20 века кредитные бюро также организовывались в Австрии, Швеции, Канаде, Финляндии, ЮАР. Опрос частных кредитных бюро, проведенный Мировым банком, показывает, что начало функционирования примерно половины европейских кредитных бюро приходится на конец 80-х — начало 90-х годов XX века (подробнее о датах создания первых европейских кредитных бюро и о видах собираемой ими информации см. Приложение № 2). В Западной Европе происходит бурное развитие частных кредитных бюро, открытие новых фирм отмечается в 1990 году в Германии, Австрии и Испании. Данные по Восточной Европе показывают, что большинство фирм было открыто в 1992 году. То есть за рубежом кредитные бюро существуют уже более 150 лет. Такой архив является важнейшим элементом банковских систем развитых иностранных государств, так как представить себе работу любого западного или североамериканского банка по выдаче кредитов без обращения к этому архиву просто невозможно. 1.2 Бюро кредитных историй в России, оценка его роли в деятельности банков В настоящее время практически во всех промышленно развитых странах сложилась и функционирует двухуровневая банковская система. В России она включает Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ1, законами «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)2, «О банках и банковской деятельности3», и другими федеральными законами и нормативными актами Центрального Банка. Банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять и другие банковские операции и сделки. Каждый коммерческий банк формирует организационную структуру, определяющая состав его подразделений (отделов, служб, отделений, филиалов и другие). В зависимости от нее осуществляется разделение полномочий между инстанциями, передача распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим, координация деятельности различных подразделений банка. В Российской Федерации применяется в основном структура коммерческого банка, построенная по функциональному принципу, закрепляющему за каждой управленческой инстанцией и каждым подразделением функции, выполняемые только ими. Правоприменительная практика встречается с такими способами мошенничества в сфере банковской деятельности, как подделка кредитных пластиковых карточек, чек, фальсифицированные авизо, создание фиктивных инвестиционных фондов и даже фиктивных банков, обманное получение кредитов. Особая актуальность здесь обусловлена еще и тем, что в России банковская система только еще стала стабильной, и мошенники достаточно активно используются этим. В частности, отсутствие достаточно развитых коммуникаций, в том числе с использованием компьютерных технологий, не позволяет своевременно блокировать похищенные в Европе кредитные карты, благодаря чему мошенники на территории России практически беспрепятственно получают по таким карточкам наличные деньги из банкоматов. Такое положение свидетельствует о том, что принимаемые меры по предупреждению, пресечению, расследованию и квалификации фактов мошенничества пока не приносят желаемого результата. Совершенствование системы кредитования — необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах. В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок). Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности. А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса1. Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг- алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется, как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он «достоин» кредита. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита. Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат1. Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования. Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом. В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон «О кредитных историях» определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены1. Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией. Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле. В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. Таким образом, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета. В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но удобнее было бы утвердить общую систему интерпретации данных, а бюро кредитных историй в свою очередь будет давать уже непосредственно оценочные характеристики. Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй. 1.3 Функции, права и обязанности кредитных бюро В настоящее время одним из главных факторов банковской деятельности является информация. Информация, как о плохих, так и хороших заемщиках. При этом информация должна быть собрана не в собственных архивах банка, так как это достаточно дорого и по объективным причинам данная информация будет неполной. Таким образом, подобная информация должна находиться в одном общем хранилище, что будет неоспоримым залогом того, что эта информация действительно будет эффективно работать. Таковым хранилищем стали бюро кредитных историй. В статье 3 Закона о кредитных историях при обозначении основных понятий используется термин «бюро кредитных историй» и дается его определение. Так, бюро кредитных историй – это юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В научном мире даются другие определения. Так, М. Марков определяет бюро кредитных историй как организацию (как правило, частную), занимающуюся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротство1). На наш взгляд, это не совсем удачное определение. Определение должно отражать сущность, характерные черты определяемого явления, а данное определение построено на описании частных случаев. Также не понятно, почему автор указывается только на кредитные истории граждан? Субъектом могу являться и физические, и юридические лица. Такое употребление не соответствует действительности и вводит в заблуждение. К тому же не освещен весь спектр деятельности кредитных бюро. Автор не упоминает сопутствующие услуги, оказываемые бюро. В настоящее время они имеют место быть и достаточно актуальны и существенны. В этом плане определение, данное С.Н. Лазаревым, более точно. По мнению автора, «бюро кредитных историй - это организация, занимающаяся сбором, накоплением, хранением, обработкой и распространением информации, относящейся к кредитной истории юридических и физических лиц»2). В научной среде поднимается вопрос о несостоятельности использования такого термина как «бюро кредитных историй». С.В. Лотвин настаивает на употреблении термина «кредитное бюро»). По мнению автора понятие «кредитное бюро» шире и более точно отражает сущность подобной организации. В этом следует ориентироваться на зарубежный опыт. Такая терминология, как поясняет С.В. Лотвин, связана с тем, что в мировой банковской практике кроме накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов кредитные бюро своим клиентам оказывают большое количество различных услуг (составление кредитных рейтингов заемщиков, поиск контрагентов по запросу клиентов, составление статистических моделей и т.п.). Российские бюро кредитных историй также могут согласно статье 3 Закона оказывать различные сопутствующие услуги. Смеем не согласиться с данным мнением. Бюро кредитных историй предоставляют сопутствующие услуги только в том случае, если в отношении данного заемщика сформирована кредитная история. Это первооснова, которая дает возможность осуществлять другие процедуры в отношении клиента (разработка индивидуального рейтинга, скоринг и т.п.). Использование понятия «бюро кредитных историй» никак не умоляет и не запрещает заниматься другими направлениями деятельности. Поэтому акценты расставлены правильно и законодатель удачно применил данный термин. А употребление термина «кредитное бюро» может создать ассоциацию у заемщиков, что эта организация занимается кредитованием, что не соответствует действительности. Поскольку определение бюро кредитных историй, данное в законе, нас устраивает, целесообразнее выделить признаки, характеризующие бюро кредитных историй: Юридическое лицо - организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде; Коммерческая организация - организация, преследующая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности; Прошло государственную регистрацию в установленном законом порядке; Внесено в государственный реестр бюро кредитных историй; Отвечает установленным законом требованиям к финансовому положению и деловой репутации; Получило лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации; Оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Теперь остановимся на функциях, которые выполняют бюро кредитных историй. В теории государства и права термин функция означает основные, наиболее важные направления деятельности. С. В. Лотвин выделяет пять функций - формирование, обработка, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг1). На наш взгляд, все обозначенные автором функции можно заменить одной – функцией информационного посредничества. Бюро кредитных историй выступает в качестве информационного посредника, связующего звена для обмена информацией о заемщиках. Действительно, бюро кредитных историй получает от источников установленную законом информацию, формирует её в кредитную историю субъекта, хранит в течение установленного срока, обновляя содержания по мере поступления информации, и передает кредитный отчет, содержащий ту самую информацию, пользователям. В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Т.С. Мартынова пишет о двух основных системах: англо-американской и континентальной (среднеевропейской). Англо-американская модель является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории того или иного лица. В континентальной же системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам). Как уже было выяснено в России деятельность бюро кредитных историй построена по континентальной модели. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности. Теперь остановимся на анализе целесообразности создания и деятельности кредитных бюро. В подтверждение эффективности и полезности бюро кредитных историй Л.И. Ларина приводит ряд аргументов1): Введение кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов. Полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий. Наличие кредитной истории будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. В совокупности все эти факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков. Действительно, перекладывая работу на специальные организации, банк снижает затраты (финансовые, организационные, кадровые и т.п.) по оценке кредитной надежности клиента. У бюро кредитных историй больше возможностей к получению полной и достоверной информации, поскольку получает информацию и от других источников, в том числе и у государственных органов. Поэтому кредитные организации смогут проводить качественный отбор заемщиков, что снизит риск невозврата кредитов. Работа бюро кредитных историй значительно дисциплинирует заемщиков. Они будут знать, что ненадлежащее исполнение кредитного обязательства все равно отразиться в кредитной истории. А это может негативно сказаться в будущем при получении другого кредита. Поэтому будут стараться добросовестно погашать кредит. Хорошая кредитная история поможет убедить будущего кредитора в своей кредитоспособности и выдачи кредита на более выгодных условиях. Таким образом, функционирование бюро кредитных историй выгодно для обеих сторон кредитного обязательства. В появлении бюро кредитных историй, как отмечает Т.С. Мартынова, заинтересованы все стороны отношений кредитования1): заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом. Для них существенно упростится процедура выдачи кредита; кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит отсеивать на начальном этапе неблагонадежных клиентов. С.А. Поярков анализирует преимущества, которые дают кредитным организациям информационные системы бюро кредитных историй1). Приведем лишь те, которые имеют, по нашему мнению, значение для деятельности кредитных организаций: устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора – недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере; создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств; устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика – не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами; сокращается значительный удельный вес просроченной задолженности кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, в общем объеме кредитов, предоставленных организациям и физическим лицам. Хотелось бы отметить, что, в конечном счете, бюро кредитных историй призваны вывести кредитную деятельность на новый уровень безопасности и устойчивости, делая её менее рискованной и более оперативной. Все исследователи глубоко и аргументировано расписывают достоинства, преимущества деятельности бюро кредитных историй. Но о недостатках упоминают вскользь. Поэтому остановимся на этом моменте. Сразу хотим отметить, что таким образом не пытаемся принизить их преимуществ. Мы приветствую деятельности бюро кредитных историй. Просто-напросто хотим обрисовать картину полно и объективно. Во-первых, с функционированием кредитных бюро возникает конфликт интересов кредитной организации, являющейся одновременно и источником, и пользователем информации о своих клиентах. Поэтому вполне ясно, что на раннем этапе деятельности бюро кредитных историй многие крупные банки отказывались с ними сотрудничать. Их устраивала собственная выстроенная годами работа по оценке кредитоспособности заемщиков. В качестве лазейки использовалось создание так называемых «карманных бюро». Во-вторых, возникают опасения в сохранности информации, составляющей кредитную историю. На сегодняшний день сохраняется опасность утечки конфиденциальной информации. В-третьих, возможны злоупотребления в процессе формирования и использования кредитных историй. Кредитные организации, заинтересованные в получении кредитной истории, вполне могут косвенно принудить заемщика дать согласие. В противном случае, появляется отличный повод отказать в выдаче кредита. В-четвертых, хорошая кредитная история не означает, что процентная ставка будет снижена, в чем так заинтересованы заемщики. Практика показывает, что в большинстве случаев банки, относительно потребительского кредитования, все равно не снижают процентные ставки даже в отношении надежных заемщиков, либо снижают на 1-2 процента. Таким образом, по-прежнему сохраняются усредненные ставки по кредитам. В-пятых, сотрудничество с кредитными бюро и получение кредитной истории не отменяет необходимости применения других дополнительных мер по оценке кредитоспособности заемщиков. Таким образом, бюро кредитных историй – это специализированная организация, оказывающая на профессиональной основе информационные услуги. Кредитные бюро являются информационными посредниками между кредитными организациями. Бюро кредитных историй осуществляют функций формирования, обработки, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг В мире существует две основные системы организации кредитных бюро, различающиеся в зависимости от особенностей доступа субъектов к кредитной информации. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности. Бюро кредитных историй стали лучшим решением проблемы информационной ассиметрии и проблемы неблагоприятного отбора, разделив заемщиков на добросовестных и недобросовестных плательщиков. Таким образом, пока развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки вынуждены предпринимать дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков. 1 Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели, подготовленные Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России. №48, октябрь 2016 года. 1 Герчак, А.И. Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации.: дис. ... канд. экон. наук / А.И. Герчак. — Иваново: РГБ, 2014. – С.47. 1 Лотвин, С.В. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России.: дис. ... канд. юрид. наук / С.В. Лотвин. — М.: РГБ, 2015. – С.17. 2 Norris James D. The Development of Credit-Reporting in the Nineteenth Century // Westport, Conn.: Greenwood, 2016. — P. 10—20. 1 Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 311-ФКЗ) // СЗ РФ. 2014. - №9. – Ст. 851. 2 Федеральный закон Российской Федерации от 10 января 2003 г. №5-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (в действующей ред.) // Собрание Законодательства. – 2003. - 3 1 Гуляев Г.Ю. Некоторые аспекты финансово-экономического кризиса в России // Управление развитием территорий на основе развития преображающих инвестиций сборник научных статей Международной научно-технической конференции. Под редакцией В. В. Бондаренко, М. А. Таниной, И. А. Юрасова, В. А. Юдиной. 2015. - С. 66. 1 Гуляев Г.Ю. Актуальные проблемы и пути подавления просроченной задолженности по розничным кредитам // Решение. 2015. Т. 2. - С. 292. 1 Гуляев Г.Ю. Тенденции развития рынка труда в России и Пензенской области // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016.- № 3. - С. 62. 1 Марков, М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / М. Марков // Вопросы экономики. – 2016. - №10. – С.134. 2 Лазарев, С.Н. Проблемы информационного обеспечения интегративной системы риск-менеджмента в процессе межбанковского кредитования / С.Н. Лазарев // Финансы и кредит. – 2014. - №29. – С.29. 1 Лотвин, С.В. Система кредитного информирования и её элементы / С.В. Лотвин // Право и экономика. – 2016. - №11. – С.78. 1 Ларина, Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. – 2015. - №6. – С.31. 1 Мартынова, Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри / Т.С. Мартынова // Банковский ритейл. – 2016. - №1. – С.52. |