финансы. Правовое регулирование сберегательного дела. Правовое регулирование сберегательного дела 4 Заключение 12

• Название: Правовое регулирование сберегательного дела 4 Заключение 12
• Анкор: финансы
• Дата: 30.11.2022
• Размер: 29.14 Kb.
• Имя файла: Правовое регулирование сберегательного дела.docx
• Тип: Реферат; #820431

ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ

Содержание

Введение 3

Правовое регулирование сберегательного дела 4

Заключение 12

Список использованных источников 13

Введение

Банковское дело – органичная составляющая современной цивилизации. Аккумулируя огромные суммы денег, банки активно влияют на экономику и политику, подпитывают народное хозяйство дополнительными ресурсами, ускоряют процесс производства и обращения. Расчеты в торговле осуществляются через банки, выдвигаются круглые проекты, нормализуются денежные системы государств, миллионы частных вкладчиков рационально используют свои денежные сбережения.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, страховые операции, куплю-продажу ценных бумаг, а в ряде случаев посреднические операции и управление имуществом.

Вопросы правового регулирования сберегательного дела в стране взаимосвязаны с государственным кредитом, поскольку сбережения населения и юридических лиц выступали важнейшими кредитными источниками государства.

В данной работе рассмотрим правовое регулирование сберегательного дела.

Правовое регулирование сберегательного дела

Для начала рассмотрим понятие сберегательного дела.

Сберегательное дело представляет собой систему правоотношений между банко-кредитными учреждениями, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, с другой, с целью привлечения на добровольных началах свободных денежных средств от последних во вклады в срочном порядке и за возмездное вознаграждение.

Институты правового регулирования государственного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с институтами сберегательного хозяйства, поскольку сбережения населения и счета юридических лиц всегда являются основными источниками государственного займа.

Вкладчики могут свободно выбирать банк, в котором они будут хранить свои сбережения, и могут использовать для этой цели депозиты в одном или нескольких банках. Банки сами определяют условия, на которых они осуществляют депозитные операции. Во-вторых, значительную часть вкладов в Сбербанке составляют вклады до востребования.

Сберегательная касса постепенно утрачивает исторически сложившуюся монопольную роль на рынке сбережений в виде банковских вкладов.

Вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут использовать для этих целей вклады в одном или нескольких банках. Банки сами определяют условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов. Во-вторых, значительная часть вкладов в Сберегательном банке представляет собой вклады до востребования.

Сберегательный банк постепенно утрачивает исторически сложившуюся роль монополиста на рынке сбережений в виде банковских вкладов.

К источникам правового регулирования сберегательного дела следует отнести федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I "О банках и банковской деятельности" правовому регулированию сберегательного дела посвящена отдельная глава (гл. VI).

Право вкладчика на замещающий вклад возникает со дня наступления страхового случая. Размер возмещения по вкладу каждому вкладчику определяется размером обязательств по вкладу банка, у которого перед этим вкладчиком наступил страховой случай.

Депозит - денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, вносимые физическими лицами в целях их хранения и получения дохода. Доход от депозита выплачивается денежными средствами в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по первому требованию в порядке, установленном для данного вида вклада федеральным законом и конвенцией.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой ЦБ РФ. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Так же согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида Законом и соответствующим договором.

Депозитный договор (если иное не согласовано сторонами) удостоверяется сберегательным счетом. Сберегательный счет должен содержать определенную информацию: наименование и адрес банка (или его отделения), номер счета, сумму зачисленных и списанных со счета средств, остаток средств на момент сбережения. сдает в банк. Выдача вклада банком только при предъявлении вкладчиком сберегательного счета.

Сберкнижка – это банковский документ, который удостоверяет соглашение между банком и клиентом, а также позволяет накапливать и приумножать денежные средства. Более того, вы можете как вносить деньги на сберегательный счет, так и снимать их без потери процентов. Условия хранения денег на сберкнижке предусматривают накопление 1,5-2,3% на остаток по вкладу.

При этом сама сберкнижка – это ценная бумага, каждый лист которой изготовлен по особой технологии и имеет водяные знаки (образец сберегательной книжкиранее был представлен в каждом отделении Сбера). То есть сберкнижка – это бланк строгой отчетности, имеющий такую же защиту от подделки, как и паспорт.

Все данные в сберегательную книжку вписываются от руки:

• 
  наименование банка или филиала;
  
• 
  адрес банковской структуры;
  
• 
  фамилия и инициалы вкладчика;
  
• 
  номер счета по вкладу из 20 цифр;
  
• 
  любые произведенные транзакции – зачисление на счет, снятие части денег или процентов, перевод определенной суммы на другой вклад, а также точная сумма оставшихся на счету средств;
  
• 
  дата проведения расходных операций;
  
• 
  срок возврата вклада, если договор не бессрочный.
  

Далее рассмотрим вкладчиков:

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками. Вкладчики могут совершать и безналичные расчеты.

Вклады до востребования могут быть именными, т. е. с указанием определенного лица (гражданина) в сберегательной книжке, и на предъявителя. Вклад на предъявителя может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательный счет с пометкой «на предъявителя», контрольным чеком на предъявителя и документом, удостоверяющим личность.

Срочные депозиты принимаются на срок не менее срока, установленного банком. Процентная ставка определяется ежегодно. Выплата депозитных средств в рассрочку не производится. Вкладчик имеет право на получение процентов, прибавляемых к остатку вклада в конце каждого периода. При этом срок хранения депозита не нарушается и депозит не переносится на новый счет.

Достаточно большая дюрация средств банка на срочных вкладах позволяет наиболее рационально использовать эти средства как в интересах самого банка, так и в интересах государства. Его разновидностью является срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Разновидностью вклада до востребования являются вклады на текущие счета. Для распоряжения таким вкладом вкладчику выдаются расчетная и чековая книжки. Выдача именных или предъявительских чеков будет в этом случае являться формой распоряжения вкладом.

В случае смерти владельцев вкладов и счетов справки выдаются: -лицам, указанным владельцем счета или вклада в завещательном распоряжении, сделанном кредитной организацией; – нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков; – иностранным консульским учреждениям в случае смерти иностранных граждан, владельцев счетов.

Особая ответственность по соблюдению банковской тайны возлагается на Банк России и аудиторские фирмы, которые не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках, операциях, полученные ими в ходе проводимых проверок, в результате исполнения контрольных и надзорных функций и т. п.

До перехода к рыночным отношениям сберегательные операции в нашей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банковские кредитные организации, которые получили лицензию Банка России и с момента регистрации, которых прошло не менее двух лет.

На банки возложена обязанность по обеспечению сохранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», где устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения вкладам.

Закон также регулирует отношения между Агентством по страхованию банковских вкладов (имеющим статус государственной корпорации), Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. По закону страхование вкладов не требует от вкладчиков заключения договора.

Закрепление за Сбербанком Российской Федерации особого положения и роли в российской сберегательной отрасли обусловлено тем, что он продолжает традиции, наработанные сберегательными кассами в ходе более чем полуторавековой истории. наличие кредитных ресурсов.

Особая роль Сбера в реализации отношений по государственному кредиту обусловлена и тем, что до настоящего времени учредителем акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ является Центральный банк РФ. Это предопределяет более тесные связи Сбербанка России с государством по сравнению с другими коммерческими банками, что проявляется в ряде взаимных прав и обязанностей.

Так же имеется система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон №177-ФЗ).

Основными целями ССВ являются:

• 
  защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
  
• 
  укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.
  

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право работать с вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными с даты внесения банка в реестр банков-участников ССВ.

Страховые взносы уплачиваются банками-участниками ССВ ежеквартально. Страховые взносы устанавливаются Советом директоров Агентства. С третьего квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по разным ставкам. Применение более высоких ставок зависит от максимальной процентной ставки, взимаемой банками по привлекаемым депозитам, а также от оценки Банком России их финансового положения, в том числе вводимых Банком России надзорных мер.

Порядок и механизмы контроля за размещением временно свободных средств Фонда определяются Правительством Российской Федерации. Перечень активов, разрешенных для инвестирования, строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Страховка не защищает:

• 
  сберегательные сертификаты на предъявителя;
  
• 
  средства, переданные банкам в доверительное управление;
  
• 
  электронные деньги и деньги, размещенные без открытия счета;
  
• 
  депозиты в зарубежных филиалах российских банков;
  
• 
  субординированные депозиты;
  
• 
  средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и ​​счетах эскроу, если они не созданы для операций с недвижимостью;
  
• 
  средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  
• 
  средства на обезличенных металлических счетах;
  
• 
  деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.
  

Средства Фонда, потраченные на выплаты, полностью или частично возвращаются в Фонд при урегулировании требований Агентства по ликвидируемым банкам, переданным ему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Так, государство, используя хранящиеся в Сберегательном банке временно свободные денежные средства юридических и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сберегательному банку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков. Государство заинтересовано в увеличении вкладов населения и юридических лиц именно в учреждениях Сберегательного банка РФ.

Денежные сбережения населения в условиях рыночной экономики становятся одной из составляющих денежного рынка, ссудного капитала и финансового капитала. Финансовый капитал представляет собой систему отношений между хозяйствующими субъектами по поводу распределения прав собственности на основные средства, права временного пользования и распоряжения заемными средствами, а также отношений, складывающихся на валютном рынке.

Заключение

Таким образом можно сказать следующее о проделанной работе.

Сберегательный банк России оказывает множество услуг, но в своей деятельности специализируется на работе с населением. Основной деятельностью банка является привлечение средств во вклады и на депозиты. Политика Банков в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

Право на денежные вклады имеют, независимо от формы собственности, все банковские кредитные организации, получившие лицензию Банка России и с момента регистрации, которых прошло не менее двух лет. Банки обязаны обеспечивать сохранность вкладов и своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками.

Управление системой страхования вкладов осуществляется на основе законодательных и нормативных актов, установленных на государственном уровне, а также методологической базы, специально разработанной Агентством по страхованию вкладов. Следует отметить, что все основные документы, связанные с правовым регулированием функционирования системы страхования вкладов, обновлены, что свидетельствует о развитии системы страхования вкладов в нашей стране.

Список использованных источников

Нормативно правовые акты

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)

2. Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ (последняя редакция)

Основная литература

1.Алексеева, Д. Г. Правовые основы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций : учебное пособие для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 90 с.

2.Корев, А. А. Современные проблемы трансформации сбережений населения во вклады банков в России / А. А. Корев. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 24 (128). — С. 186-190. — URL: https://moluch.ru/archive/128/35546/ (дата обращения: 25.11.2022).

3.Тедеев А. А. Осуществление профессионального применения законодательства и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих финансовую деятельность. Валютное законодательство. Учебник для СПО. — М.: Юрайт, 2020. 167 с.

4.Финансовое право: учебник / под общ. ред. Э.Д. Соколовой; отв. ред. А.Ю. Ильин. М.: Проспект, 2019. 592 с.

5. Шелищ П.Б., Койтов А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. Москва: Редакция "Российской газеты", 2019. Вып. 16. 176 с.