Вкр. ВР.pdf. Решение по совершенствованию работы с проблемными кредитами 42 3 Оценка возможности улучшения работы с проблемными кредитами 49 Заключение 51
 Скачать 1.52 Mb.
|
|
Второй: Заемщик получил уведомление о задолженности по займу, но никаких действий не предпринимает, чтобы решить данную проблему. Поэтому банку ничего не остается кроме как провести «жесткую» политику касательно этого клиента. Методы «жесткой» политики банка: 1. Работники банка звонят на мобильный и рабочий телефон с целью погашения долга. 2. Для взыскания задолженности банк подключает коллекторское агентство. 3. Банк обращается с иском в суд для рассмотрения дела в отношении этого заемщика. В такой ситуации заемщику нужно отвечать на звонки банка и обговорить все возможные решения для погашения задолженности, так как кредитную историю легко испортить, а если появится необходимость в оформлении кредита в будущем, то испорченная кредитная история не поможет в этом. 21 Moody's определил ситуацию сохранения высокого уровня проблемных кредитов в банковском секторе РФ в 2018 году. В 2017 году уровень проблемных кредитов в банковском секторе РФ превышал 10%. Несмотря на рост кредитных портфелей, банки не могут полностью заместить проблемные кредиты. В 2018 году общий уровень проблемных кредитов не падал ниже 10%. [6] Если учесть стабилизацию экономической ситуации и замедление темпов инфляции, можно сделать вывод, что ссуды станут доступнее. Важным сигналом в этом плане считается снижение ставки рефинансирования Банком России в 2017 году. Если такая тенденция сохранится, а предпосылки для этого существуют, стоит ожидать дальнейшего снижения размеров ставок банковским кредитам. Одним из важных аспектов банковской практики является управление проблемной задолженностью. Существует значительное многообразие методов управления проблемной задолженностью в коммерческом банке. От правильно выбранного метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения какой-либо конфликтной ситуации, а также и репутация и стабильность самого банка. Любой банк выбирает собственные пути решения проблемных кредитов согласно политике, которая проводится внутри организации. Большое значение в системе принятия управленческих решений имеет оценка наиболее значимых методов управления проблемной задолженностью. Нарушение принципа платности и срочности кредитования является актуальной проблемой современных кредитных организаций, усиливающейся в результате возрастающего негативного воздействия внешней среды, влияющей также на общее стратегическое развитие банков. В отношении стратегии выявления и «спасения» кредитов не существует определенных универсальных правил, так как каждый «проблемный» кредит уникален по-своему. М.В. Ковшова отмечает, что «рост просроченной задолженности по потребительскому кредиту российских банках в значительной мере связан с не достаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов процессе принятия банком решения о предоставлении кредита» [5]. Различные банки по-своему подходят к предотвращению проблемных кредитов. Так, одни банки начинают активнее работать с заемщиками, а другие - передают задолженность коллекторским агентствам еще до того момента, как она 22 стала проблемной. Для того, чтобы сократить объем задолженности и рассчитаться по своим обязательствам, нужно создать резерв под возможный невозврат кредита, который должен увеличиваться по мере ненадежности заемщика. Но объем данного резерва не должен быть большим, потому что при этом банк не сможет выдавать кредит другим клиентам. А.Ю. Александров отмечает, что «самым эффективным методом работы с проблемной задолженностью является ее реструктуризация. Впрочем, это справедливо только в случае крупных ссуд и клиентов с приемлемым уровнем сохранившейся платежеспособности. В случае работы с розничными ссудами оптимальным способом будет сотрудничество с крупными коллекторскими агентствами (с учетом репутационного риска для банка) и процедуры самостоятельного взыскания при их должном уровне развития в банке. Отдельно стоит отметить тенденцию, при которой банки активно привлекают к ответственности по дефолтам поручителей - физических лиц. Это показывает себя довольно эффективным методом работы с проблемным долгом» [1]. Проблема просроченной задолженности с большой долей вероятности в обозримом будущем станет еще серьезнее, поскольку темп роста просроченных и проблемных долгов выше темпов увеличения кредитного портфеля кредитных организаций. Рассмотрим альтернативные варианты работы с такой задолженностью (рисунок 7): Рис. 7 - Альтернативные варианты работы с проблемной задолженностью Реструктуризация долгов - это сложный процесс, при котором в случае еѐ проведение, она зависит от таких обстоятельств, которые сложились в результате какой - либо деятельности. При реструктуризации долгов предусматривается (таблица 3): Альтернативные варианты работы с проблемной задолженностью Реструктуризация долга Продажа долга Взыскание долга 23 Таблица 3 - Особенности реструктуризации Реструктуризация долгов предусматривает: пролонгация срока кредита и установление льготного периода («кредитные каникулы»); рефинансирование (замена старого кредита на один или несколько новых кредитов); изменение графика погашения без изменения конечного срока; выкуп долга со скидкой; списание части долга при условии досрочного погашения кредита («погашение с дисконтом»); погашение кредитов посредством продажи активов; понижение процентной ставки; обмен долга на акции или доли должника. В реструктуризации заинтересованы и заемщик, и банк. Для заемщика реструктуризация - возможность восстановить платежеспособность. А банк получает возможность вернуть выданные средства. Также в ходе реструктуризации банк улучшает качество кредитного портфеля путем уменьшения просроченной задолженности и улучшения категорий качества кредитов (при реструктуризации возможен перевод кредита из пятой в четвертую и третью категории, и даже в отдельных случаях – во вторую) [6]. Можно отметить также наиболее значимые семь критериев для дальнейшей оценки эффективности методов управления проблемной задолженностью, представленные на рисунке 8: Первый критерий означает избавление от проблемной задолженности банка. Такой критерий является главным: именно он определяет эффективность управления проблемным кредитом. Критерии для оценки эффективности методов управления Финансовые затраты на метод управления Обеспеченность положительного результата Транзакционн ые издержки Получение выгоды банком Внешние и внутренние риски Репутация банка 24 Рис. 8 - Критерии для оценки эффективных методов управления Второй критерий включает в себя оценку размера затрат на реализацию проблемного кредита, наличие дополнительных затрат, таких как необходимость поиска и привлечения кадров для выполнения задач, непрофильных для банка. Третий критерий - трансакционные издержки. В них включены (рисунок 9): Рис. 9 - Трансакционные издержки Такой критерий требуется для сравнения эффективности методов управления проблемными долгами. Четвертый критерий - репутация банка: показывает влияние выбора метода управления на репутацию банка. Оценка такого критерия является одной из главных [12]. Пятый критерий показывает зависимость выбранного метода и ситуации от внешних факторов: изменение конъюнктуры рынка, стоимости рынка и др. Также, данный критерий нужно учитывать при принятии стратегических решений банка. Шестой критерий - внутренние риски, связанные с организацией работы банка и деятельности клиента [17]. Другими словами, это риски, зависимые от менеджмента кредитной организации. И последний критерий - это получение финансовой выгоды. Для получения точных результатов в данной системе предусмотрено ранжирование критериев оценки эффективности по степени приоритетности для банков [17]. Наиболее эффективным в процессах сопровождений проблемного кредита является создание специализированного подразделения по работе с указанными активами, несущего ответственность за своевременные принятия мер в процессах мониторинга данных задолженностей. Для большего эффекта целесообразно включить в штат данных издержки проведения переговоров и принятия решений издержки сбора и обработки информации трансакционные издержки издержки контроля издержки юридической защиты выполнения контракта 25 структурных подразделений или привлечения к совместным делам экономистов, юристов, а также сотрудников службы безопасности. Так, именно такие подходы по формированию указанных структур, являются наиболее значимыми. Переговоры с руководством заемщика и выездные проверки деятельности заемщика. Как правило, переговоры проводятся одновременно с выездными проверками деятельности заемщика. Данная проверка должна проводиться в рамках мониторинга любой задолженности (а не только проблемной). В случаях установления признака проблемности кредита особое внимание следует уделять сохранности заложенных ценностей, условиям хранения и его состоянию. Принятие решений о досрочном взыскании проблемной задолженности. Решение о досрочном взыскании проблемной задолженности принимают соответствующие уполномоченные органы банка. Процесс принудительного взыскания просроченного кредита, как правило, начинается с подготовки уполномоченными сотрудниками документации, необходимой для обращения в судебные органы. В большинстве случаев подразделениями, осуществляющими взыскание задолженности, являются юридический отдел и служба безопасности. В исключительных случаях возможна передача указанных полномочий юридической компании, которая специализируется на взыскании просроченной задолженности. Юристы создают и отправляют в суд исковые заявления о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенные имущества, в случае, необходимых обстоятельств, ходатайствуют об арестах такого имущества должников. После принятия судом решения и получения банком исполнительных документов в рамках исполнительного производства осуществляется взыскание задолженности, а также продажа заложенного имущества. Обращение взыскания на заложенное имущество является очень трудоемким процессом [4]. Перспективными направлениями в области эффективной организации работы банков с проблемными кредитами является совершенствование системы страхования кредитов. Развитие таких направлений поможет банкам уйти от дополнительных убытков, которые возникают при наличии проблемных кредитов. С целью совершенствования деятельности кредитных организаций в области проблемных кредитов, по мнению И.И. Казаковой, необходимо следующее: 26 1. В нормативные документы Банка России внести предельные сроки кредитов, не допущенных к взысканию. Продолжительное пребывание на балансе такой категории кредитов искусственно увеличивает сумму активов банка или валюту баланса. 2. Структурировать управление кредитным риском в кредитных организациях таким образом, что по возможности, работой с проблемными кредитами занималось отдельное структурное подразделение, исходя из масштабов деятельности - отдел, сектор, управление. Однако одного работника выделять нецелесообразно, потому что во многих случаев оценка рейтинга заемщика - это показатель субъективный. Так, если он будет зависеть от мнения только одного лица, то банк будет подвергать себя значительному операционному и кредитному риску. Следует также разработать особое Положение по работе банков с проблемными кредитами. 3. Необходимо в обязанности службы внутреннего контроля банков включить проверку быстрого реагирования соответствующих определенных служб на появляющиеся проблемы у заемщиков. 4. Обеспечить создаваемые структурные подразделения новейшими компьютерными программами, которые обеспечивают выявление традиционного набора финансовых проблем потенциального заемщика [13]. Таким образом, коммерческим банкам следует организовать свою деятельность таким образом, чтобы процесс кредитования, не связанный с необоснованными рисками, приносил бы доход, а процесс взыскания был максимально эффективным и не нарушал законные права и интересы заемщиков. Вывод по материалу главы 1: Согласно теоретическим данным и законодательным актам, проблемный кредит – это кредит имеющий высокий риск невозврата. На сегодняшний день, причины возникновения подобных ситуаций в большей степени относятся к некачественной первичной проверки кредитоспособности заемщиков и прогнозной деятельности по отраслевому развитию экономики и ее отдельных секторов. Основными методами работы с проблемными кредитами являются: - реструктуризация долга, его выплата в другие сроки и другими суммами; - переуступка долга (продажа) другому кредитору за меньшую сумму, но оплаченную более быстрее, нежели заемщик; - взыскание долга при помощи приставов и других методов. Таким образом, стандартизация работы с проблемными кредитами показала свою эффективность. Хотя основной схемы до сих пор не существует и каждый банк действует по своему усмотрению, но в рамках закона. 27 2. Анализ работы с проблемными кредитами в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 2.1 Общая характеристика финансовой организации Банк ООО «ХКФ Банк» начал свое существование в Зеленограде в 1990 году. Первое название организации — «Технополис» — было изменено на текущее в марте 2002 года после покупки финансового института Home Credit Group. После проведенной сделки банк был перепрофилирован на кредитование частных лиц. Сегодня «ХКФ Банк» является частью крупнейшей европейской финансовой организации, группы компаний PPF. При этом подавляющее большинство акций банка (99,99%) находится под контролем Home Credit B.V. Основную часть активов банка составляет кредитный портфель, который, в свою очередь, на большую часть состоит из потребительских кредитов частным лицам. 10% портфеля составляют ссуды частным организациям. Home credit – международная банковская система, которая занимает лидирующие позиции в мире по выдаче потребительских кредитов. Главный офис компании находится в Праге, столицы Чехии. На 2019 год банк представлен в 10 странах: Российской Федерации, Индии, Китае, США, ряде европейских и азиатских государств. Сейчас клиентами Хоум кредит банка являются 90 миллионов человек. Многие пользователи задумываются, чей банк Хоум банк. Основным направлением работы Home credit является розничное кредитование – организация выдает займы исключительно в национальной валюте и физическим лицам. Home credit не сразу стал мощным и процветающим банком. Он стал результатом объединения капиталов зеленоградских трестов и совхозов и получил название «Инновационный банк Технополис». Для небольшого города это было настоящим прорывом, десятки людей получили новые рабочие места. В начале организация специализировалась на обслуживании предприятий. За 12 лет произошли кардинальные изменения: банк начал работать не только с коммерческими организациями, но и физическими лицами. Основную часть дохода приносило сотрудничество с нефтяными компаниями. В 2002 году работой инновационного банка заинтересовался один из крупнейших финансовых холдингов Европы – Home credit Finance. Развитие организации происходило следующим образом: Чехи выкупили все акции банка. Чехи подготовили документы, по которым организация стала полноценной дочерней компанией. 28 Головная компания выделила большую сумму для развития инновационного банка. В 2003 году организация была полностью переименована в Хоум Кредит банк. Бывший «Инновационный банк Технополис» начал стремительно развиваться, набирать популярность у клиентов. К 2005 году отделения организации открывались по всей Российской Федерации, кроме Дальневосточного округа. Преимущественное направление ХКБ было открыто в 2005-2006 году. Тогда потребительские кредиты начали пользоваться огромной популярностью. Банковская статистика за 2007 год показала, что Home Credit выдал максимальное количество кредитов. После того, как Инновационный банк Технополис стал частью Хоум Кредит Банка, банк начал стремительно развиваться. Сегодня отделения организации присутствуют в каждом регионе Российской Федерации. С 2009 года ХКБ пересмотрел спектр оказываемых услуг – теперь оформлять кредит можно из мобильного приложения или интернет-банкинга. В течение трех последних лет ХКБ закрывал все отделения, которые приносят ему малую прибыль. Это спровоцировало появление волнения и беспокойства среди клиентов. Многие думали, что Home Credit закрывается и уходит с этого рынка. На самом деле организация процветает в Российской Федерации, отказываться от клиентов – не планирует. Хоум Кредит банк – один из наиболее популярных банков в Российской Федерации. Его финансовые показатели являются лучшими во всем государстве. Отчетность открыта для всех, ее можно найти на официальном сайте компании. Из открытых источников можно получить следующую информацию: В 2017 году ХКБ получил максимальный рейтинг стабильности – это значит, что он обеспечивает полноценную работу финансовых активов, покрывает нужды и операционные расходы. Поднялся на 2 строчки, до 36 места, в рейтинге величины финансовых активов. Количество собственных накоплений увеличилось, благодаря чему кредиты стали выдаваться чаще. Поднялся до 18 места в народном рейтинге банков – директорам и высшему менеджменту удалось решить более тысячи проблем, которые вызывали негатив у клиентов. Положительная динамика показывает, что руководство взяло верный курс на решение проблем. В рейтинге банков, которые оказывают интернет-услуги, ХКБ занимает 38 строчку. Это хороший показатель, однако руководство делает все возможное по повышению оценок. Банк предлагает удобное мобильное приложение, работающее на 29 всех операционных системах, и удобный интернет-банкинг. Специальная система позволяет проводить банковские операции в домашних условиях. В служебном рейтинге Хоум Кредит банк занимает 104 строчку. Многие крупные конкуренты, такие как ВТБ или Сбербанк находятся также за 100. Это связано со специфической методикой оценки, понять которую невозможно. ХКБ – крупная финансовая организация, преимущественным направлением в работе которой является потребительское кредитование. Банк имеет множество партнеров, которые продают товар клиентам ХКБ по сниженным ценам. Практически в каждом городе присутствует отделение организации, никаких трудностей при оформлении кредита у вас не возникнет. |