Вкр. ВР.pdf. Решение по совершенствованию работы с проблемными кредитами 42 3 Оценка возможности улучшения работы с проблемными кредитами 49 Заключение 51
 Скачать 1.52 Mb.
|
|
Владельцами Хоум Кредит Банка являются Home Credit B.V и Home Credit International a.s. Две эти организации в сумме имеют 100% акций предприятия. Это иностранные компании с частным капиталом. Эти компании также владеют отделениями банка в Беларуси, Казахстане и остальных государствах СНГ. ХКБ – надежная организация, которая обсуживает физических и юридических лиц. В середине июля 2018 года банк «Хоум Кредит» сообщил о выдаче первого в России кредита с помощью удаленной идентификации. Россияне получили возможность дистанционно пользоваться банковскими продуктами и услугами после запуска единой биометрической системы. На первом этапе «Хоум Кредит» выдает онлайн-кредиты на покупку товара, используя полностью удаленную идентификацию клиента. В дальнейшем банк собирается оформлять таким же образом большинство других своих продуктов. Отмечается, что онлайн-идентификация первого клиента заняла меньше минуты. После этого он смог дистанционно подписать договор на получение POS-кредита и приобрести пылесос в интернет-магазине партнера банка «Хоум Кредит» — российского представительства Samsung. Чтобы не проходить очную идентификацию в банках, клиентам нужно единожды предоставить свои биометрические данные (голос и изображение лиц), которые будут храниться в единой системе. «Ростелеком» обеспечивает сбор, обработку и хранение биометрических данных, а также проверку их соответствия первично сданным биометрическим образцам. Результаты проверки передаются банкам для удаленной идентификации граждан при открытии счетов. После регистрации в единой биометрической системе гражданин сможет дистанционно получить услуги любого банка, работающего с системой. Клиенту 30 достаточно ввести логин/пароль от ЕСИА и произнести сгенерированную системой короткую контрольную фразу, глядя в камеру смартфона или компьютера. К 17 июля 2018 года «Хоум Кредит» принимает биометрическую информацию клиентов в своих офисах в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Казани. В короткие сроки планируется увеличить количество таких отделений 80, а до конца 2019 года сдать биометрию можно будет во всех отделениях банка, говорится в его сообщении. [11] В 2017 году объем выдачи кредитов через POS-онлайн превысил 1 млрд рублей. Объем выдачи кредитов на товары через технологию POS-онлайн в Банке Хоум Кредит превысил 1 млрд рублей, что составило 3,5% от общего объема выдач POS- кредитов банком. Около 80% онлайн-кредитов выдано без первоначального взноса и переплаты, сообщили в Хоум Кредит 19 октября 2017 года. Чаще всего в кредит брали бытовую технику и мобильные устройства (смартфоны и планшеты), на третьем месте — аудио- и видеотехника. Самая популярная бытовая техника — стиральные машины, холодильники, СВЧ-печи и плиты. А из видео- и аудиотехники большую часть кредитов брали на телевизоры. POS-онлайн — это разработанная Банком Хоум Кредит технология оформления кредитов по упрощенной заявке через интернет. Первые POS-онлайн кредиты были выданы в интернет-магазине Эльдорадо летом 2016 года. По состоянию на октябрь 2017 года среди основных партнеров банка в этом проекте — Эльдорадо, М.Видео, DNS и другие крупные интернет-магазины. При оформлении заявки на кредит через POS-онлайн в большинстве случаев клиенту нужно заполнить всего 5 полей. На полноценную оценку короткой заявки у банка уходит 40 секунд. Базовые клиенты могут подписывать договор по SMS и получать кредит полностью дистанционно. По словам Артема Алешкина, заместителя председателя правления Банка Хоум Кредит, цель финансовой организации — предложить партнерам такую технологию онлайн-кредитования, при которой клиентам вообще не придется заполнять анкеты. Летом 2017 года банк «Хоум Кредит» сменил логотип. Ныне устаревший логотип применялся банком с 2002 года, с момента прихода Home Credit Group на российский рынок. 2.2 Оценка финансового состояния банка 31 Экономическая ситуация в целом достаточно сложная. Инфляция высока, курс нацвалюты снижается, как и доходы населения, что и отражается отрицательно на показателях банка. Однако в банке Хоум Кредит находят новые пути для оптимизации. В частности, проходят сокращения штата, закрываются офисы, которые не отличаются должной эффективностью. Ситуация постепенно стабилизируется, что и сказывается на росте рейтинга банка по отечественным и международным оценкам. Многие оценивают банк Хоум Кредит по рейтингу надежности на 2019 год, учитывая именно мнения независимых иностранных экспертов. Здесь стоит обратить внимание на тот факт, что международное агентство Fitch повысило рейтинг банка Хоум Кредит. Еще в 2015-м году по его оценке у банка был показатель B+, что характеризовало его как организацию с достаточно существенными кредитными рисками. То есть признавалось, что имеются резервы для функционирования банка, относительной стабильности, но при этом он очень зависим от многочисленных внутренних и внешних экономических факторов. В 2019-м году рейтинг по данным агентства поднялся до показателя BB-. Это большое достижение, поскольку эксперты строги в своих оценках, а данный показатель характеризует банк как стабильный, надежный. В таблице 6 представлены данные ООО ХКБ за 2016-2018 гг. (приложение 2) С чем же связан рост банка в рейтинге? Оказывается, рентабельность бизнеса ощутимо возросла, а уровень кредитных потерь существенно снизился. Наблюдается достаточно высокий уровень капитализации, который хорошо поддерживается ростом прибыли. Стоимость вкладов населения понижается, операционная среда в целом стабилизируется. Отдельного внимания заслуживает тот факт, что бизнес не так сильно зависит от долгового рынка. Ведь сейчас уже вклады населения становятся основным источником фондирования. Здесь помогает и государственная система страхования, покрывающая вклады населения. Рейтинг надежности Хоум Кредит банка на сегодня достаточно высокий. Можно говорить о стабильности организации. Многочисленные клиенты также положительно отзываются о банке, отмечая приемлемые ставки по кредитам, выгодные предложения по вкладам картам. Опираясь на данные Центробанка, выводы экспертов международных рейтинговых агентств, следует отнести Хоум Кредит банк к числу наиболее благонадежных и стабильных. Динамику показателей представим на рис. 10 32 Рисунок 10 – Динамика показателей 2016 – 2018 гг. Далее рассмотрим показатели по структуре выданных кредитов. Таблица 4 – Структура кредитов физическим лицам по срокам погашения Показатель Январь, 2019, тыс. рублей Январь, 2018, тыс. рублей Изменение, тыс. рублей Измене ние, % Кредиты физическим лицам 201359190 177355366 24003824 13,53 Сроком до 180 дней 61807 142845 -81038 -56,73 Сроком от 181 дня до 1 года 6876156 9241024 -2364868 -25,59 Сроком от 1 года до 3 лет 80375951 77145425 3230526 4,19 Сроком более 3 лет 92283778 70045346 22238432 31,75 Овердрафты и прочие предоставленные средства 14325835 13378723 947112 7,08 Просроченная задолженность 7435663 7402003 33660 0,45 Таблица 5 – Структура кредитов юридическим лицам по срокам погашения 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2018 2017 2016 33 Показатели Январь, 2019, тыс. рублей Январь, 2018, тыс. рублей Изменение, тыс. рублей Изменен ие, % Кредиты предприятиям и организациям 5792829 9346953 -3554124 -38,02 Сроком до 180 дней 2433002 5341926 -2908924 -54,45 Сроком от 181 дня до 1 года 100000 0 100000 0 Сроком от 1 года до 3 лет 0 1190000 -1190000 -100 Сроком более 3 лет 3259827 2815027 444800 15,8 Овердрафты 0 0 0 0 Просроченная задолженность 0 0 0 0 Таким образом, можно отметить, что за последний год (2018) проблемных кредитов юридических лиц не выявлено, а задолженность физических лиц растет. 2.3 Оценка организации работы с проблемными кредитами Первым этапом в работе по возврату просроченной задолженности является дистанционное взыскание — телефонные разговоры с клиентом банка и его контактными лицами, которых заемщик указал при заполнении анкеты. В колл-центре отдела по взысканию задолженности банка «Хоум Кредит» работает около 600 человек, которые в день обзванивают до 200 тысяч заемщиков. Если должнику не удается дозвониться с первого раза, то в соответствии с внутренним регламентом банка сотрудник должен предпринять 3 попытки. Первичное общение с должником осуществляется приветливой интонацией и заключается в напоминании о необходимости внесения ежемесячного платежа. Сотрудник обязан уточнить срок оплаты долга и способ внесения платежа. Полученная информация заносится в базу, а должника на 7 календарных дней оставляют в покое. Если ежемесячный платеж не вносится более 2 месяцев, то должнику может быть выставлено требование единовременно оплатить весь кредит и расторгнуть договор. Как правило, заемщик отказывается оплачивать всю сумму задолженности, аргументируя это отсутствием необходимой суммы. В этом случае сотрудники банка предлагают единовременно оплатить не менее 20% от всей суммы долга, а на оставшуюся часть предоставить рассрочку. Важно! Если ежемесячный платеж не вносится клиентом более 3 месяцев, то сотрудники колл-центра могут позволить себе более агрессивный тон в общении. Однако оскорблять или угрожать должнику они не вправе. 34 В основном подобное поведение позволяют себе сами заемщики. Единственное, чем может пригрозить голос в телефоне — это испорченной кредитной историей. Помимо телефонных звонков, сотрудники отдела по взысканию задолженности банка «Хоум Кредит» могут приходить к должнику по адресу постоянной регистрации. Как правило, такая мера воздействия применяется при просрочке платежа более, чем на 2 месяца, и только в том случае, если заемщик проживает в областном центре. В целом, службу по работе с недобросовестными клиентами банка «Хоум Кредит» можно условно разделить на три уровня: Начинающие специалисты, в обязанности которых входит телефонные разговоры с клиентами, просрочившими платеж до 30 дней. В обязанности сотрудников входит напоминание о необходимости внесения определенной суммы и уточнении сроков. Специалисты второго уровня включаются в работу с должником если платежи не вносятся более 2 месяцев. Они должны напомнить клиенту о начислении штрафов и о внесении соответствующих записей в кредитную историю, что негативно отразится на шансах получить заем в будущем. Телефоны контактного центра банка «Хоум Кредит» работают и на обратную связь. Недобросовестный плательщик всегда может договориться о личной встрече с представителем банка в рабочее время и урегулировать сложившееся обстоятельства. Эксперты отдела взыскания работают со злостными неплательщиками и при разговоре напоминают на возможность подачи искового заявления в суд. Если телефонные разговоры не принесли желаемого результата, то сотрудники банка составляют исковое заявление и подают его в судебные органы. В соответствии с действующим законодательством, персональная информация о клиентах банка является строго конфиденциальной. Ее может получить только сам заемщик, предъявив свой паспорт или продиктовав данные документа оператору по телефону. Даже при обзвоне контактных лиц клиента сотрудник банка не имеет право называть сумму задолженности. Списка должников по кредитам банка «Хоум Кредит» в общем доступе не существует в силу актуальных правовых норм. Всю информацию по кредитному договору может получить только клиент банка, обратившись либо в контактный центр, либо в ближайший офис организации. Помимо этого, заемщик может отправить запрос в Бюро кредитных историй. Подобная информация от Центрального БКИ РФ один раз в год предоставляется бесплатно. 35 Законодательно закреплено, что коллекторы банка «Хоум Кредит» обязаны осуществлять свою деятельность в рамках внутреннего регламента организации и действующего законодательства. В общении с должником не должно быть угроз и агрессивных требований. Работа этих сотрудников контролируется отделами контроля качества и клиентского сервиса. Если коллекторы позволяют себе лишнее, то об этом следует сообщить уполномоченным лицам. Жалобы на коллекторов должны быть подкреплены фактами, поэтому рекомендуется записывать телефонные разговоры с этими сотрудниками. Если были прямые угрозы жизни, здоровью заемщика или его близким, а также если коллекторы допустили умышленную порчу имущества, то следует написать заявление в прокуратуру по месту регистрации и сообщить об этом сотрудникам банка. Амнистия долга в данной организации возможна в двух случаях: с помощью акции для должников на официальном сайте банка «Хоум Кредит», которая доступна при просрочке платежа более, чем на 3 месяца. Если должник единовременно оплатит 20% от суммы кредита, то сотрудники банка обязуются прекратить требовать возврат долга, продавать задолженность третьим лицам, подавать исковое заявление в суд и начислять штрафы. По сути, это является освобождением от долга. Однако сведения о недоплаченной задолженности останутся в БКИ, что негативно отразится на получении нового займа в другой организации. Амнистия долга «Хоум Кредит» также возможна по истечению срока исковой давности (3 года со дня внесения последнего платежа). Согласно с действующим законодательством, банк не вправе посредством судебных органов требовать от заемщика возврат кредита по истечении этого срока. Взыскание задолженности «Хоум Кредит» — процедура относительно лояльная, поскольку деятельность сотрудников уполномоченных отделов регулируется и должна соответствовать внутреннему регламенту организации и правовым нормам. Амнистия долга возможна при выполнении определенных условий. Вывод по материалу главы 2: На основе проведенного анализа выявлено отсутствие проблемных кредитов при работе ООО ХКБ с юридическими лицами, но рост проблемной задолженности у физических лиц. Система работы банка с проблемными кредитами отработана годами, но на данный момент показывает не полноценную эффективность. Что может быть связано именно с 36 анализом всех данных: предварительных данных о потенциальном заемщике и мониторинге его финансовой ситуации в процессе возврата кредита. 37 3 Совершенствование работы с проблемными кредитами в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 3.1 Механизмы совершенствования работы с проблемными кредитами в банке В России появился новый товар — невозвращенные долги. Один из лидеров на рынке потребкредитования, банк Home Credit, в 2006 году объявил распродажу прав на них. Это поможет предотвратить кризис плохих кредитов. Но банку надо быть осторожным, предупреждают эксперты: неизвестно, какими методами покупатель долгов захочет их выжимать из должников. Банк Home Credit готов уступить свои права на невозвращенные долги. Он объявил о проведении тендера. Для России подобный проект является новым, заявил председатель правления банка Андрей Лыков. Ранее ни один из участников рынка не проводил тендер по продаже договоров, имеющих просроченную задолженность. «Уникальная структура продажи позволит региональным компаниям принять участие в тендере и в будущем поможет банку поставить процесс продажи долгов на высокий технологический уровень в масштабах всей страны», — сказал он. Home Credit надеется, что проведение тендера повысит эффективность работы с просроченной задолженностью, которая у него скопилась в немалом количестве. На 1 апреля, по оценке генерального директора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, уровень просроченной задолженности банка составлял 18,6%. «Чуть ниже — 14%», — уточнил параметры неприятности в конце мая 2006 года председатель правления банка Лыков. Кредитный портфель банка по итогам первого квартала 2006 года составил 30,3 млрд рублей. Стремление банка избавиться от «плохих» долгов можно понять. «Решение проблемы просроченных кредитов — действительно затратная вещь, требующая как финансовых, так и трудовых ресурсов», - сказала «Газете.Ru» вице-президент Citibank Наталья Николаева. «Возможно, Home Credit нужны дополнительные финансовые ресурсы, и при этом у нее нет желания работать с просроченными кредитами и привлекать для этого коллекторские агентства», — предполагает Лора Файнзилберг, вице-президент DeltaCredit банка по банковским продуктам. Идея банка действительно непривычна для российского рынка, признают его участники. «Я не помню прецедентов продажи портфелей проблемных кредитов, — говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. — Как правило банки продают качественные кредитные портфели». Впрочем, для других стран это распространенная процедура. 38 В США, например, половина коллекторских агентств покупает просроченные кредиты у банков. Да и в России нам уже предлагали это сделать», — рассказал «Газете.Ru» источник в одном из московских коллекторских агентств. Если затея Home Credit удастся, это сильно облегчит жизнь и другим банкам. Ведь объем просроченной задолженности по потребительским кредитам, по данным Минфина, растет на 9% в месяц. Это тревожная тенденция, сказал в четверг директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин в эфире «Эха Москвы». Сам объем потребительских кредитов увеличивается всего на 5% в месяц. Сейчас объем просроченной задолженности составляет 2,6% от общего объема выданных потребительских кредитов, который достиг 1,4 трлн руб. «Может быть, банки, которые занимаются потребительским кредитованием, последуют примеру Home Credit. Перепродажа просроченных потребительских кредитов другим игрокам интересна и перспективна», — замечает Файнзилберг. «Для банка, который занимается беззалоговыми видами кредитования, где риски традиционно высоки, идея продажи проблемного портфеля может стать выгодным бизнес-решением, — подтверждает Олег Скворцов. — Это позволит улучшить структуру и доходность кредитных портфелей, снижая объем резервов и затраты на возврат долгов». Откликнуться на предложение Home Credit могут другие банки. «Покупка может быть интересна розничным банкам, которые стремятся таким образом нарастить свой клиентский портфель и обладают соответствующим функционалом, — соглашается Скворцов, — либо коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с такими кредитами». Если только у коллекторских агентств найдется достаточно денег для выкупа кредитов, уточняет Файнзилберг. «У коллекторских агентств есть возможность купить предложенные долги, — сообщил «Газете.Ru» источник в одном из таких агентств. — Но мы пока думаем». Оттолкнуть покупателей, по его словам, может тот факт, что у Home Credit «малоперспективные должники и небольшие суммы кредитов». «Такие долги не очень ликвидный товар. К тому же, наверняка, они продают кредиты, по которым уже вынесены акты о невозможности взыскания», — предположил он. Правда, за 1% от суммы кредита представитель агентства не прочь купить даже такие долги. Но банку Home Credit надо быть осторожным в выборе покупателя, предупреждает эксперт коллекторского агентства. «Мы-то действуем в рамках закона. А вот если придет мужик с улицы и купит чужие долги, неизвестно, какими методами он будет выбивать деньги из несчастных должников. Тут может пострадать репутация банка». 39 На сегодняшний день проблема управления качеством кредитных портфелей вообще и проблемной задолженностью, в частности, в первую очередь относится к компетенции регулятора, затем — собственников банка и менеджеров банка всех уровней. На каждом из уровней разработаны инструменты надзора и контроля. Регулятор в лице Банка России устанавливает нормативы, ограничивающие риск кредитных операций, акционеры определяют приоритеты кредитной политики и управления рисками, а менеджеры банка адаптируют кредитную политику в набор ключевых показателей, которые доводятся до рядовых сотрудников банка. Совершенствование работы банка по управлению проблемной задолженностью должно включать в себя следующие направления: Во-первых, совершенствование процедур мониторинга за ходом кредитной сделки. Банки оценивают кредитные риски с периодичностью не реже 1 раза в квартал. Этого недостаточно, так как контроль за ходом сделки, в том числе финансовым состоянием заемщика, необходимо осуществлять на постоянной основе. Проблемные кредиты в большинстве случаев не возникают внезапно. На практике существует множество сигналов, свидетельствующих об ухудшении финансового состояния заемщика и о повышении вероятности невозврата кредита. О возникновении трудностей у заемщика свидетельствуют одинаковые факты [11]: - прекращения контактов с работниками банка; - предоставления финансовой отчетности с задержками, которые не объясняются; появление у заемщика чистых убытков в течение одного или нескольких отчетных периодов; - негативные изменения показателей ликвидности, соотношения собственных и привлеченных средств, деловой активности; - резкие отрицательные изменения остатков на счетах клиента, которые не ожидались и не объяснены. Основным инструментом мониторинга при кредитовании может стать алгоритм действий в форме матрицы, описывающей конкретные действия банка при реализации того или иного сценария работы с проблемными кредитами. Документирование процессов и алгоритмов работы с кредитами необходимо прежде всего в целях накопления сведений о кредитной истории заемщика. При этом в ходе постоянного мониторинга кредитной сделки решается целый комплекс связанных между собой задач [22, с.12]: - анализ каждой отдельной кредитной сделки позволяет выявить проблемные сделки; 40 - по кредитам, предварительно классифицированным как проблемные, необходимо провести анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика; - сопоставить состояние сделки со сценариями поведения заемщика и спрогнозировать наиболее вероятное поведение заемщика; - на основе наиболее вероятного сценария поведения заемщика и степени проблемности сделки выбрать наиболее приемлемое направление действий банка; - выявить влияние данной сделки на портфель однородных кредитов и кредитный портфель банка в целом; - прогнозировать совокупное влияние проблемных кредитов на показатели кредитного портфеля; - определить параметры риска кредитного портфеля банка (объем, пропорции, концентрация рисков, оценка рисков, др.). Схематично процесс мониторинга проблемности кредитов, который работал бы на принципах цикличности и обратной связи, представлен на рис. 11 (см. приложение 3). Подобная система мониторинга кредитного портфеля может существенно улучшить качество процесса управления кредитным риском, а также позволит кредитной организации более эффективно работать с проблемной задолженностью (в том числе латентной), в частности, путем применения превентивных мер. Другим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами является совершенствование процедур управления кредитом. В процессе работы с проблемными кредитами банк может применить два основных метода управления: реабилитацию или ликвидацию. Метод реабилитации заключается в разработке общего с заемщиком плана мероприятий по возврату кредита. Метод ликвидации означает возврат кредита за в процессе проведения процедур банкротства заемщика и продажи его активов. Третьим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами должно стать, совершенствование процедур оценки финансового состояния заемщика. Четвертым направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами может стать, совершенствование работы по продаже долгов в различных формах, в том числе через секьюритизацию проблемных кредитов. Работа в этом направлении может быть осуществлена как внутри банка его собственными подразделениями, так и внешним коллекторским агентством. Однако в существующей деятельности при нарастающем объеме задолженности у банков, как 41 правило, недостаточно собственных ресурсов для того, чтобы соответствовать темпам просрочки. Поэтому в период всплеска просроченной задолженности наиболее результативна собственная работа по взысканию долгов в отношении задолженности с длительностью просрочки от 30 до 60 дней. Взыскание проблемной задолженности с более длительными сроками просроченной задолженности целесообразно передавать внештатному агентству, которое выполняет взыскание долга по полному циклу, начиная с отправки уведомлений и выезда к должникам. Сотрудничество банка с профессиональным коллекторским агентством может стать эффективным инструментом работы с проблемной задолженностью. Таким образом, в современных условиях у российских банков имеется достаточный арсенал различных методов борьбы с проблемной задолженностью как собственными силами, так и путем привлечения различных агентств. Большой опыт в этой сфере накопил Сбербанк России [3]. Как и многие другие банки, Сбербанк проводит активную политику по снижению проблемной задолженности. Осуществление мероприятий по организации работы с просроченной задолженностью возлагается на кредитующее подразделение и уполномоченное подразделение бан ка — отдел по работе с проблемными ссудами. При необходимости, к работе с просроченной задолженностью привлекаются другие подразделения и дочерние структуры банка. Сбербанк использует следующие варианты работы с проблемной задолженностью во внесудебном порядке: 1. Изменение условий кредитования, которое предусматривает: - отсрочку в погашении кредита — предоставляется сроком до 1 года при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом (без увеличения общего срока кредитования); - уменьшение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается (ранее начисленные неустойки не подлежат пересмотру и корректировке); - увеличение срока кредитования с соответствующим пересчетом ежемесячных платежей должника по кредиту; - изменение периодичности погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом — допускается предоставление возможности ежеквартального погашения кредита и процентов за пользование кредитом с пересчетом процентной ставки с месячного на квартальный базис; 42 - составление индивидуального графика погашения кредита — допускается изменение размера ежемесячных/ежеквартальных платежей по кредиту, установленных кредитным договором, без изменения срока кредитования. 2. Погашение задолженности предоставлением отступного по договору об отступном. В случае принятие решения о выборе этого варианта урегулирования проблемного долга по кредиту в погашение проблемной задолженности может быть принято имущество должника либо поручителя. 3. Перевод долга на платежеспособное физическое лицо или юридическое лицо путем заключения договора о переводе долга. 4. Уступка права требования третьим лицам. 5. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество без обращения в суд. По мнению многих аналитиков, кризисные явления, с которыми столкнулись компании, и вызванные этим сокращения штатов, снижение зарплат и, как следствие, снижение платежеспособности заемщиков – физических лиц, могут привести к росту неплатежей не только по потребительским кредитам, ипотеке и автокредитам, но и по корпоративным долгам. В «тучные годы» технологиям и практике, а также законодательной базе возврата просроченной задолженности, к сожалению, уделялось слишком мало внимания. Поэтому сейчас в этой сфере российского законодательства оказалось много моментов имеющих недостаточно четкое регулирование. В результате незащищены оказались как заемщики, так и кредиторы. Ассоциация региональных банков России совместно с коллекторским сообществом, банковскими юристами и другими заинтересованными сторонами активно работает над совершенствованием законодательной базы и продвижением передовой практики работы с просроченной задолженностью. 3.2 Проектное решение по совершенствованию работы с проблемными кредитами Деятельность по взысканию просроченной задолженности во всех отраслях становится все более актуальной в связи с современной экономической ситуацией . Процесс взыскания просроченной задолженности из источника расходов превратился в один из ведущих факторов формирования прибыли по мере того, как организации 43 начинают осознавать огромное влияние, оказываемое эффективными действиями по взысканию долгов на их финансовые результаты. Однако применение существующей практики работы с долгами к растущим проблемам взыскания просроченной задолженности является затратным и неэффективным. Ключ к решению проблемы — повышение эффективности взыскания просроченной задолженности. Определяя правильный тип общения для каждого клиента, общаясь с ним в правильное время и через правильные каналы, с правильными условиями, вы можете без лишних затрат оптимизировать общую эффективность в среде взыскания просроченной задолженности и максимально увеличить прибыль. Таким образом, на примере одного рассматриваемого банка ООО ХКБ можно сделать вывод о необходимости снижения влияния человеческого фактора на реализацию операционной деятельности, то есть автоматизации большинства аналитических операций. Что возможно за счет современных программных решений. Например, решение «Оптимизация взыскания просроченной задолженности» от Experian. Решение «Оптимизация взыскания просроченной задолженности» от Experian предлагает простой выход для данной комплексной проблемы — оптимизацию эффективности взаимодействия с каждым клиентом путем определения идеального набора действий для каждого конкретного человека. Это ведущий в отрасли надежный аналитический инструмент автоматизированного принятия решения, определяющий идеальное решение на уровне потребителя и отношение к взаимодействию с клиентами. Благодаря графическому пользовательскому интерфейсу, разработанному для бизнес-пользователей, он открывает доступ к средствам оптимизации и передовой аналитике широкому кругу пользователей внутри вашей организации. Масштабные бизнес-задачи могут решаться за несколько минут, а новая реализация — вопрос считанных недель, что позволяет клиентам быстро окупить инвестиции вне зависимости от сложности их проблемы. Благодаря использованию прогнозирующих моделей, математических процессов и алгоритмов оптимизации, данный хорошо продуманный инструмент автоматизированного принятия решений помогает организациям с легкостью определять наилучший образ действий в отношении каждого конкретного клиента, позволяющий взыскать больший объем просроченной задолженности, минимизировать обесценение и повысить прибыльность. Благодаря полноценному масштабированию по десяткам миллионов учетных записей, решение «Оптимизация взыскания просроченной задолженности» от Experian 44 рассчитывает последствия каждого конкретного возможного решения для каждого отдельно взятого клиента и выбирает наилучший порядок действий для максимального достижения поставленной бизнес-задачи. Данный инструмент позволяет клиентам разрабатывать, анализировать и проводить математически выверенные, основанные на имеющихся данных стратегии работы с клиентами с учетом конкурентных целей, операционных сложностей, индивидуальных нужд и предпочтений клиентов. Благодаря применению сегментации дерева решений этот мощный инструмент дает возможность в считанные минуты визуализировать ваш портфель, что дает вам возможность просто и объективно оценить финансовые последствия реализации различных бизнес-стратегий и добиться максимального достижения организационных целей. Решение «Оптимизация взыскания просроченной задолженности» от Experian позволит вам: быстро определять наилучшие решения для сложных бизнес-проблем; устранить работу ―вслепую‖ и ошибочные допущения; максимально увеличить отдачу для бизнеса путем оптимизации стратегий и деятельности по взысканию просроченной задолженности; повысить прибыльность портфеля и свести к минимуму риски; делать предложения клиентам с полным контролем ситуации, быстро и с пониманием дела. Experian Decision Analytics - это более тридцати лет экспертизы в области сбора данных о клиентах и разработки информативных аналитических материалов, помогающих организациям в повышении прибыли. С помощью решения «Оптимизация взыскания просроченной задолженности » от Experian вы можете максимально увеличить прибыль, получаемую по большому числу клиентов, предложений и каналов, одновременно управляя повседневными сложностями, возникающими в бизнесе. Оптимизация взыскания просроченной задолженности: Передовые стратегии для оптимизации процесса взыскания просроченной задолженности Marketswitch Optimisation® предлагает простое решение задачи, которая ранее была трудновыполнимой. Вы сможете оптимизировать взаимодействие с клиентами, определив идеальный набор действий для каждого из них. Достигайте своих финансовых целей, одновременно сбалансировав политику управления, эксплуатационные ограничения и нормативные требования. Рассмотрим преимущества использования Marketswitch Optimisation. Программа Marketswitch Optimisation максимально повышает прибыль на всех этапах сотрудничества с клиентами — от поиска клиентов и управления портфелем до 45 взыскания задолженностей. Этот результат достигается благодаря выработке стратегических решений с помощью математического процесса. Инструмент позволяет клиентам разрабатывать, анализировать и реализовывать математически оптимальные стратегии работы с клиентами в организациях, обладающих конкурентными целями и эксплуатационными ограничениями, а также сталкивающихся с большим количеством потребностей и предпочтений клиентов. Разработанный для маркетологов инструмент помогает создавать наилучшее предложение или действие для каждого отдельного клиента, а также определять наилучшее время контакта для оптимального возврата инвестиций. Marketswitch Optimisation предоставляет: Исследование встроенных данных, визуализацию, анализ клиентов, а также сегментацию исходных данных и результатов оптимизации. Полный контроль и прозрачность сценариев, оптимизированные решения. Принятие верных решений благодаря передовым методам анализа стратегии и стресс-тестированию. Возможность принимать оптимальные индивидуальные решения в режиме реального времени. Оптимизацию различных моментов принятия решений в организации. Увеличение прибыли за счет более частого внедрения сценариев. Решение проблем задержки данных с учетом недавнего поведения и истории клиента при более частых циклах оптимизации. Этот инструмент позволяет быстрее добиваться результатов в каждом цикле оптимизации. Strategy Tree Optimisation предлагает простое решение, которое позволяет оптимизировать ваши стратегии достижения бизнес-целей на протяжении всего цикла сотрудничества с клиентами. Одновременно этот инструмент учитывает политики, эксплуатационные ограничения и нормативные требования. Strategy Tree Optimisation — это программный инструмент, который с помощью уникального запатентованного математического процесса позволяет коммерческим пользователям проектировать деревья принятия решений для максимального повышения прибыли. Рассмотрим преимущества инструмента. Инструмент Strategy Tree Optimisation, предназначенный для профессионалов в сфере бизнеса, позволяет оптимизировать деревья решений в отношении бизнеса, рисков и эксплуатационных целей, таких как повышение прибыли, безнадежные задолженности и списание активов. 46 Этот легко конфигурируемый инструмент оптимизации с интуитивно понятным графическим интерфейсом позволяет бизнес-менеджерам и аналитикам быстро анализировать, моделировать и создавать оптимизированные деревья решений в графической среде. Благодаря простому созданию новых оптимизированных деревьев пользователи смогут адаптироваться к изменениям ресурсов или планов. Рассмотрим решение Strategy Tree Optimisation, который дает: Максимальную отдачу от стратегий принятия решений благодаря передовой запатентованной технологии оптимизации. Малое время окупаемости инвестиций за счет использования стандартного формата для быстрого внедрения. Интеграцию с существующей инфраструктурой за счет легко настраиваемого формата оптимизации дерева решений. Интерактивное моделирование «что будет, если» путем определения наиболее выгодных стратегий принятия решений. Многоцелевой анализ, включающий быструю оценку компромиссов между различными показателями, например, безнадежный долг по сравнению с прибылью. Strategy Tree Optimisation повышает эффективность стратегий принятия решений, позволяя организациям использовать существующие ресурсы с наибольшей отдачей. Уровень возврата долгов падает, отмечается рост просроченной задолженности и рисков нарушения законодательства, и становится все труднее эффективно осуществ лять управление и контроль процессом взыскания просроченной задолженности третьими сторонами. В то же время традиционные методы взыскания просроченной задолженности являются затратными, медленными и не гарантируют результат, а устанавливать контакт с клиентами, имеющими наибольшую задолженность, становится все труднее. Помимо достижений в области потребительских технологий и растущего интереса к использованию цифровой связи для взыскания клиентских задолженностей, компаниям необходимо учитывать поведение клиента в операционной деятельности по взысканию долгов и внедрять более эффективные процессы в повседневную работу по взысканию просроченной задолженности. Таким образом, решение «Оперативное взыскание просроченной задолженности» от Experian - это простой в применении автоматизированный процесс взыскания просроченной задолженности, который обеспечивает взыскание большего количества долгов в более короткие сроки, налаживает систематичность взыскания и повышает прибыль. Данное автоматизированное решение помогает организациям увеличить 47 доходность и продуктивность, максимально повышая эффективность работы сторонних коллекторских агентств, используя при этом достижения цифровой революции и предоставляя доступ к новым каналам оплаты, что позволяет вам по-настоящему преобразить вашу деятельность по взысканию просроченной задолженности. Решение «Оперативное взыскание просроченной задолженности» от Experian организует и автоматизирует управление сторонними агентствами для одновременного упрощения процесса управления агентствами и максимального увеличения ценности данных отношений. Благодаря возможностям создания исчерпывающих профилей и динамической сегментации данное решение определяет и управляет стратегиями общения для всех каналов и сегментов, позволяя вам оптимизировать свои коммуникационные стратегии, максимально повысить уровень погашения просроченной задолженности и сократить сроки взыскания долгов. Благодаря настраиваемым и контролируемым инструментам принятия решений и управления рабочими процессами, а также возможности отслеживания одного клиента по нескольким потокам поступления доходов, это автоматизированное целостное решение в сфере взыскания просроченной задолженности обеспечивает интерактивное и грамотное привлечение клиентов по всем каналам, ускоряя процесс взыскания клиентских задолженностей на всех этапах цикла. Решение «Оперативное взыскание просроченной задолженности» от Experian позволит вам: оптимизировать стратегии общения и взыскания просроченной задолженности; повысить уровни удовлетворенности и лояльности клиентов; снизить затраты путем улучшенной автоматизации процесса принятия решений; максимально повысить эффективность работы коллекторских агентств; повысить доходность и сократить сроки взыскания просроченной задолженности; эффективнее управлять проблемными задолженностями; контролировать риски и повысить уровень соблюдения корпоративной политики. Взыскание долгов постепенно превращается из статьи затрат в возможность для повышения доходов и увеличения рентабельности кредиторов. Однако в процессе взыскания непросто найти нужный баланс. Вам необходимо мотивировать клиентов 48 сделать ваш долг приоритетным, сохраняя с ними хорошие отношения, чтобы при этом сохранить их бизнес и снизить затраты на взыскание задолженностей. Решение Tallyman — это передовая программная система для оперативного управления взысканием долгов. Она обеспечивает максимальный доход при минимальном вмешательстве оператора, что приводит к более эффективной реализации взысканий со сниженными затратами. Такие результаты достигаются путем автоматизации большого количества операций взысканий, сегментации клиентов с задолженностью для выбора индивидуального подхода к каждому из них, а также использования наиболее быстрых и экономичных методов взыскания. Tallyman позволяет кредиторам: Повысить операционную эффективность за счет снижения затрат благодаря применению автоматизированных стратегий и действий. Это позволит оптимизировать денежный поток благодаря более раннему взысканию задолженности и максимально увеличить прибыль за счет взимания наибольшей суммы долга с наименьшими затратами. Сохранить больше клиентов за счет их сегментации. Это позволит предпринимать целенаправленные действия по восстановлению платежеспособности должников, а также создать возможности для перекрестных продаж и ап-селлинга. Контролировать риски за счет постоянных усовершенствований, оптимизации взысканий и достижения ключевых показателей эффективности. Обеспечить быстрый возврат инвестиций с помощью предустановленного набора проверенных стратегий, которые можно быстро реализовать. Соблюдать нормативные требования за счет оптимизации распределения капитала и соответствия правилам, улучшенной оценки уровней риска, прогнозирования и оценки скорости возврата для создания небольших резервов. В свете появления новых трудностей, связанных с взысканием долгов, многие компании автоматизируют процессы и используют передовую аналитику. Это дает более целостное представление о клиентах, рисках и поведении, что позволяет повысить эффективность проводимых действий. Правильное решение для взыскания долгов позволит повысить производительность и сэкономить средства, а также сохранить хорошие отношения с клиентами [21]. 49 3.3 Оценка возможности улучшения работы с проблемными кредитами Проблемная ситуация с просроченной задолженностью проблема не одного банка, а всей системы банковских учреждений. Поэтому не только автоматизация процессов без общей оптимизации финансовой системы невозможна. Вероятно, принимая во внимание российскую специфику, необходимо обратиться к опыту зарубежных стран, в которых процесс взыскания проблемной задолженности носит системный характер. К примеру, следует больше внимания уделить законодательному регулированию и практике работы с проблемными кредитами в Соединенных Штатах Америки и Великобритании, в которых на протяжении долгих лет устойчиво функционируют коллекторские агентства. Не стоит оставлять без внимания создание Фондов аккумулирования проблемных долгов. Основная задача таких фондов – это выкуп проблемной задолженности у кредитных организаций, ее последующее обслуживание и, по возможности, рефинансирование на рыночных условиях. Одним из наиболее эффективных механизмов работы с проблемными долгами может стать использование закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФов). Регламентация процесса управления проблемной задолженностью является важнейшей задачей современного этапа развития банковской системы в Российской Федерации. Государству необходимо как можно быстрее принять ряд законодательных актов, регулирующих процесс взыскания указанной задолженности. В настоящее время активно обсуждаются проекты федеральных законов «О коллекторской деятельности», «О потребительском кредитовании», «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» нет единой позиции в понимании проблемы банкротства гражданина. Все это не дает возможности кредитным организациям качественно осуществлять борьбу с проблемными кредитами и оказывает негативное влияние на функционирование банковского сектора в целом. В свою очередь, коммерческим банкам следует организовать свою деятельность таким образом, чтобы процесс кредитования, не связанный с необоснованными рисками, приносил бы доход, а процесс взыскания был максимально эффективным и не нарушал законные права и интересы заемщиков. 50 Таким образом, внедрение системных механизмов работы по предотвращению образования просроченной задолженности по кредитам будет являться эффективной только в случае полного контроля за процессом кредитования заемщиков, а именно: 1. Отслеживание и проверка долгосрочной кредито- и платежеспособности клиентов. 2. Повышение лояльности клиентов к банковским услугам. 3. Отслеживание всех возможных проблем, а также организация постоянного общения с менеджером банка (звонок перед датой платежа, оперативное решение возможной проблемы с оплатой кредита). 4. Отраслевой мониторинг вероятности проблем с оплатой займов. При этом дистанционная биохимическая идентификация, которая внедряется в оценку заемщиков в ООО ХКБ на сегодняшний день, снижает риск выдачи кредита методом обмана, другому лицу. Эта ситуация часто является первоочередной причиной невыплат. 51 Заключение Целью выпускной работы являлось - исследовать современную ситуацию банковской работы с проблемными кредитами и возможности ее улучшения. В рамках работы были выполнены поставленные задачи. В первой главе был проанализирован теоретический материал по теме, согласно проведенного анализа был сделан вывод: Согласно теоретическим данным и законодательным актам, проблемный кредит – это кредит имеющий высокий риск невозврата. На сегодняшний день, причины возникновения подобных ситуаций в большей степени относятся к некачественной первичной проверки кредитоспособности заемщиков и прогнозной деятельности по отраслевому развитию экономики и ее отдельных секторов. Основными методами работы с проблемными кредитами являются: - реструктуризация долга, его выплата в другие сроки и другими суммами; - переуступка долга (продажа) другому кредитору за меньшую сумму, но оплаченную более быстрее, нежели заемщик; - взыскание долга при помощи приставов и других методов. Таким образом, стандартизация работы с проблемными кредитами показала свою эффективность. Хотя основной схемы до сих пор не существует и каждый банк действует по своему усмотрению, но в рамках закона. Вторая глава посвящена анализу системы работы с проблемными кредитами в ООО Хоум Кредит Банк. Согласно проведенному анализу был сделан следующий вывод: На основе проведенного анализа выявлено отсутствие проблемных кредитов при работе ООО ХКБ с юридическими лицами, но рост проблемной задолженности у физических лиц. Система работы банка с проблемными кредитами отработана годами, но на данный момент показывает не полноценную эффективность. Что может быть связано именно с анализом всех данных: предварительных данных о потенциальном заемщике и мониторинге его финансовой ситуации в процессе возврата кредита. Взыскание задолженности «Хоум Кредит» — процедура относительно лояльная, поскольку деятельность сотрудников уполномоченных отделов регулируется и должна соответствовать внутреннему регламенту организации и правовым нормам. Взысканием занимаются сотрудники банка, на основе уровня задолженности: 1. Первичный прозвон клиента осуществляют новые сотрудники банка. 2. Последующую работу с клиентов ведут менеджеры. 52 3. Решение проблем с неплательщиками производят эксперты – профессиональные сотрудники банка. При решении проблем возможна как реструктуризация долга, так и амнистия, при выполнении определенных условий. Обращение к коллекторам, определенному отделу в банке, производится в редких случаях – при отсутствии результатов работы вышеприведенных сотрудников. Проектным решением по улучшению работы с проблемными кредитами является автоматизация данного процесса, которая практически исключает влияние человеческого фактора и производится более быстрее, чем при полном выполнении процесса сотрудником банка. Современные варианты автоматизации бизнес-процессов, в том числе в банковской сфере способны значительно улучшить эффективность работы. Регламентация процесса управления проблемной задолженностью является важнейшей задачей современного этапа развития банковской системы в Российской Федерации. Государству необходимо как можно быстрее принять ряд законодательных актов, регулирующих процесс взыскания указанной задолженности. В настоящее время активно обсуждаются проекты федеральных законов «О коллекторской деятельности», «О потребительском кредитовании», «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» нет единой позиции в понимании проблемы банкротства гражданина. Все это не дает возможности кредитным организациям качественно осуществлять борьбу с проблемными кредитами и оказывает негативное влияние на функционирование банковского сектора в целом. В свою очередь, коммерческим банкам следует организовать свою деятельность таким образом, чтобы процесс кредитования, не связанный с необоснованными рисками, приносил бы доход, а процесс взыскания был максимально эффективным и не нарушал законные права и интересы заемщиков. Таким образом, внедрение системных механизмов работы по предотвращению образования просроченной задолженности по кредитам будет являться эффективной только в случае полного контроля за процессом кредитования заемщиков, а именно: 1. Отслеживание и проверка долгосрочной кредито- и платежеспособности клиентов. 2. Повышение лояльности клиентов к банковским услугам. 53 3. Отслеживание всех возможных проблем, а также организация постоянного общения с менеджером банка (звонок перед датой платежа, оперативное решение возможной проблемы с оплатой кредита). 4. Отраслевой мониторинг вероятности проблем с оплатой займов. При этом дистанционная биометрическая идентификация снижает риск выдачи кредита методом обмана, другому лицу. Эта ситуация часто является первоочередной причиной невыплат. 54 Список источников и литературы 1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу 18.03.2018) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 25.03.2019). 2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1- ФЗ (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу 28.01.2018) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 26.03.2019). 3. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26.03.2004 года №-254-П URL: http://www.consultant.ru/popular/bank/46_1.html (дата обращения: 10.04.2019) 4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Н.А. Савинская. - М.: Финансы и статистика, 2013. 5. Бондарь А.П. Управление проблемной кредитной задолженностью банками Украины / А.П. Бондарь, А.О. Сорокина // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2014. – № 2. − С. 72–76. 6. Бондарь А. П. Управление кредитным портфелем банка / А. П. Бондарь, О. В. Буценко // Культура народов Причерноморья. – 2015. – № 201. – С. 7–10. 7. Вагизова В.И. Креатив для финансистов. Инноватизация финансовой инфраструктуры региональной экономики / В.И. Вагизова // Креативная экономика. - 2017. - № 5. С. 131-139. 8. Вовк В.Я. Кредитование и контроль: учебник / В.Я. Вовк, О.В. Хмеленко. – К.: Знание, 2018. – 463 с. 9. Герасимов Б.И. Экономический анализ менеджмента качества коммерческого банка / Б.И.Герасимов, А.Ю.Сизикин. — М.: РИОР, 2014. — 649 с. 10. Давыдов В.А., Халилова М.Х. Классификация инструментов урегулирования проблемной задолженности банков/ В.А.Давыдов, М.Х. Халилова // Финансы и кредит. – 2016. - № 31. – С.1-13. 11. Заернюк В.М., Анашкина Е.Н. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным кредитам // [Электронный ресурс] // Режим доступа - URL: https://cyberleninka.ru/article/v/puti-resheniya-problemy-prosrochennoy-... (дата обращения: 19.04.2019). 55 12. Казаков Р.И. Управление просроченной задолженностью коммерческого банка / Р.И.Казаков // Бизнес-образование в экономике знаний. – 2016. - № 1. – С.36 – 39. 13. Казакова Е.Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования/ Е.Б.Казакова //Концепт. – 2015. - №27. – С.1-6 14. Как работает служба взыскания долгов Хоум Кредит // [Электронный ресурс] // Режим доступа -URL: https://lichnyjcredit.ru/banki/homecredit/sluzhba-vzyskaniya- zadolzhennosti.html (дата обращения 19.04.2019). 15. Кльоба В.Л. Ситуационный центр банка как эффективное направление совершенствования управления урегулированием проблемной задолженности / В.Л. Кльоба // Вестник НЛТУ Украины. – 2017. – № 19. – С. 240–246. 16. Ковалев В.В. Управление денежными потоками, прибылью и рентабельностью: учебно-практическое пособие / В.В. Ковалев. - Москва: Проспект. - 2014. - 333 с. 17. Кобрянов А.С., Часовников С.Н. Системные проблемы российского банковского сегмента в период кризиса 2014-2015 гг. // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. - 2015. - №11-12. - С. 94-96. 18. Конорев В.В. Причины возникновения и особенности формирования просроченной задолженности в коммерческих банках / В.В.Конорев // Политика, экономика и инновации. – 2017. - № 4. – С.1 – 6. 19. Коробова Г.Г., Кодзоева Ф.Х. Организация банковского контроля за проблемными кредитами/Г.Г.Коробова, Ф.Х.Кодзоева//Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). – 2015. - № 4. – С. 171 – 175 20. Кузнецов С.В. Ссудная задолженность кредитных организаций: проблемы и инструменты ее урегулирования: диссертация на соискание ученой степени кан. эк. наук / С.В. Кузнецов. Москва: Проспект. - 2014. 21. Лебедева М.Е., Каримуллина А.И. Анализ состояния проблемных активов российского банковского сектора на современном этапе / М.Е. Лебедева, А.И. Каримуллина // Казанский экономический вестник. - 2014. - №2(10). С. 114-119. 22. Лыкова Н.М. Подходы к классификации проблемных кредитов и методы управления ими в коммерческом банке / Н.М. Лыкова // Банковские услуги. – 2012. – № 11. – С. 18–25. 23. Магомедов Г.И. Формирование и развитие рынка банковских продуктов и услуг. — М.: Велби, 2014. — 348с. 56 24. Мазурин В.В. Механизм работы с просроченной и проблемной задолженностью в розничном кредитном портфеле российских банков / В.В.Мазурин // Вестник университета. – 2016. - №6. – С.119 – 125. 25. Морозов А. Скоринг «серой зоны» / А. Морозов // Банковское обозрение. Приложение «BEST PRACTICE». 2015. – № 2. – С. 35 – 36. 26. Население России в 2016 году: доходы, расходы и социальное самочувствие. Мониторинг НИУ ВШЭ [Электронный ресурс] // Режим доступа – URL: https://isp.hse.ru/monitoring (дата обращения: 19.04.2019). 27. Новичков Н. В., Черникова Л. И., Фаизова Г. Р. Направление эволюции оценки розничных рисков // Сервис в России и за рубежом. 2014. Т. 8. № 3(50). С. 132–142. 28. Объединенное кредитное бюро. Официальный сайт [Электронный ресурс] // Режим доступа – URL: http://www.bki-okb.ru/ (дата обращения 10.04.2019). 29. Ооржак, О.С. Просроченная задолженность – не всегда проблемная / О.С. Ооржак // Банковское кредитование. – 2014.– № 5. – С. 24 – 27. 30. Оптимизация взыскания просроченной задолженности [электронный ресурс] //URL: https://www.experian.ru.com/decision-analytics/collections/optimisation.html (дата обращения 10.04.2019) 31. Острожкова А.С., Дорожкина Н.И., Фѐдорова А.Ю. Проблема просроченной задолженности банков в условиях экономической нестабильности [Электронный ресурс] // Режим доступа - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-prosrochennoy- zadolzhennosti-... (дата обращения: 19.04.2019). 32. Основные показатели деятельности ООО Хоум Кредит [Электронный ресурс] // Режим доступа - URL: https://www.cbr.ru/credit/ (дата обращения: 19.04.2019). 33. Пашков Р. В. О порядке работы с проблемной задолженностью клиентов в банке // Бухгалтерия и банки. — 2019. — № 3. — С. 40–54. 34. Посталюк М.П. Венчурное финансирование региональных инновационных систем / М.П. Посталюк // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2015. - № 36. С. 38-45. 35. Посталюк М.П. Влияние разных факторов экономической системы на инновационные отношения в конкурентной среде / М.П. Посталюк // Проблемы современной экономики. – 2015. - № 3/4. С. 28 -32. 36. Посталюк М.П. Инноватизация пространственных структур развития экономических систем / М.П. Посталюк // Проблемы современной экономики. – 2014. - №3. - С. 34-38. 57 37. Посталюк М.П. Инновационные отношения в экономической системе (теоретико- методологический аспект): диссертация на соискание ученой степени доктора эк. наук / Казань, 2016. 38. Примостка Л.А. Финансовый менеджмент в банке: учебник / Л.А. Примостка. – 2-е изд., доп. и перераб. – К.: КНЭУ, 2014. – 468 с. 39. Статистические данные ЦБ РФ за 2010-2018 гг. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 19.04.2019). 40. Справочная информация об ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» // [Электронный ресурс] // Режим доступа - URL: https://eurocredit.ru/banki/home-credit/ (дата обращения 19.04.2019). 41. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева - М.: Инфра-М, 2017. 42. Рейтинг (рэнкинг) российских банков по объѐму кредитного портфеля и просроченной задолженности URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=50 (дата обращения: 19.04.2019). 43. Рыкова И.А. Современное состояние кредитного рынка России и направления работы с просроченной задолженностью // Новая наука и формирование интегративно- целостного мышления - Казань, 2017. С. 194-197. 44. Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка / А.В. Славянский // Аудит и финансовый анализ. - 2017. - № 1. С. 303-308. 45. Смулов А.М., Нурзат О.А. Проблемная задолженность: понятие, основные признаки и меры повышения эффективности возврата проблемных кредитов / А.М. Смулов, О.А Нурзат // Финансы и кредит. - 2018.- № 35. С. 2-12. 46. Тарануха И.Ю. Подходы к определению проблемной кредитной задолженности / И.Ю. Тарануха [Электронный ресурс] // Режим доступа – URL: http://dspace.uabs.edu.ua/bitstream/123456789/6911/1/Taranukha.pdf. 47. Управление проблемными активами и залоговым имуществом: итоги года [Электронный ресурс] // Режим доступа - URL:: http://np-profi.ru/press-centr/upravlenie- problemnymi-aktivami-i-zalogovymimushchestvom-itogi-goda.html (дата обращения 19.04.2019). 48. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций / Т.А.Фролова. – Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2014. — 239 с. 49. Центральный Банк российской Федерации. Официальный сайт [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.cbr.ru/ (дата обращения 20.04.2019). 58 50. Черникова Л.И., Щербаков С.С., Евстефеева С.А. Просроченная задолженность как индикатор состояния банков. // Деньги и кредит.- 2016. № 5. С. 53-56. 51. Шустова Е.П. Проблемный кредит: терминологическое содержание, критерии определения и факторы возникновения / Е.П. Шустова // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2016. – № 4. – С. 21–32. 52. Юсупова О.А. Организация администрирования проблемной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка / О.А. Юсупова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. – № 10 (292) – С. 54 – 66. 53. Энциклопедия банковского дела и финансов [Электронный ресурс] // Режим доступа - URL: http://www.cofe.ru/finance (дата обращения 20.04.2019). 59 Приложение 1 60 Приложение 2 Таблица 6 – Данные ООО ХКБ Показатель 2018 2017 2016 Величина чистых активов 275 514 268 719 226 377 Объем средств физических лиц в банке 181 333 174 841 141 356 - на лицевых счетах 41 584 32 557 20 030 - на депозитах 139 748 142 284 121 325 Объем средств предприятий и организаций в банке 15 473 28 661 29 073 - на расчетных счетах 2 253 3 349 2 591 - на депозитах 13 220 25 312 26 482 Кредиты, выданные физическим лицам 202 235 180 445 150 202 - текущая задолженность 194 039 173 429 139 684 - просроченная задолженность 8 197 7 016 10 518 - % просрочки 4.05 3.89 7.00 Кредиты, выданные предприятиям и организациям 5 550 9 649 19 368 - текущая задолженность 5 550 9 644 19 368 - просроченная задолженность 5 5 - % просрочки 0.05 0.05 61 Приложение 3 Текущая обновляемая информация о кредитном портфеле банка Информация от заемщика Информация о заемщике из других источников Кредитный портфель банка Мониторинг кредитного портфеля Проблемная Не проблемная Обновляемая информация устанавливающая условия кредитования Кредит 1 … N Признаки проблем Расчет коэффициентов Матрица признаков проблемности Матрица типовых ситуаций поведения заемщиков после получения кредита Матрица типовых схем возврата кредита 1. Отчет, включающий всю детальную информацию по проблемным сделкам 2. Индивидуальное сопровождение каждой проблемной сделки 3. Мероприятия по улучшению качества задолженности перед банком Рисунок 11 - Процесс мониторинга кредитного портфеля банка |