Республике в партнерстве с
 Скачать 2.09 Mb.
|
|
Ошская г Ош Да с Коммунизм Нет Менее г Ош пары муж жена Да Менее с Гульча Да Менее ФГД проводились по специально разработанному сценарию гайду на кыргызском языке опытным модератором Каждая ФГД продолжалась часа Около заемщиков участвовало на каждой ФГД Часть заемщиков были приглашены банками МФО партнерами часть заемщиков было рекрутировано в соотсвествубщих населенных пунктах методом снежного кома в домохозяйствах супермаркетах центрах возле финансовых учреждений и т д Участие в ФГД было доброволтным и конфиденциальным Имена участников не могут разгращаться третьим лицам и публиковаться в отчетах по исследованию Все ФГД были записаны на диктофон и видео камеру Предварительное расрешение на запись было получено от всех участников ФГД После проведения всех ФГД специально подготовленные специалисты прослушали аудио и видео записи и перевели речь участников и модератора в текстовый формат транскрипция На основе полученных транскрипций был проведен анализ данных и подготовлен отчет по результатам исследования В ходе анализа данных изучались ответы заемщиков в разрезе по вышеуказанным социально демографическим группам заемщиков Все выявленные различия в ответах заемщиков разных социально демографических групп описаны в отчете Отсутствие описаний различий ответов между различными социально демографическими группами в отчетах означает отсутствие таковых различий не было выявлено в ходе анализа данных 8 РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ Оценка инструментов финансового продукта Снова в строю Причины несвоевременных выплат по кредитам В ходе проведенных ФГД участникам был задан вопрос о возможных причинах несвоевременных выплат по кредитам среди заемщиков Участники ФГД вне зависимости от социально демографических характеристик в основном назвали следующие причины несвоевременных выплат Нестабильный заработок как следствие колебаний цен на продукты животноводства и растениеводства снижение стоимости сельскохозяйственных продуктов выставляемых участниками ФГД на продажу в определенные периоды Непредвиденные обстоятельства такие как Падеж или болезнь скота что приводит к сокращению прибыли Засуха или сильные дожди приводящие к скудному урожаю что далее приводит к сокращению прибыли Внезапная болезнь заемщика или и его ее детей родственников что приводит к растратам на лекарства и отсутствию возможности работать в эти дни 4 Согласно данным НСК занятого населения Жалалабадской и Ошской областей задействовано в сельском хозяйстве В Нарынской области занятого населения занимаются сельским хозяйством в основном животноводством Другие виды экономической деятельности где задействовано большинство работающего населения торговля строительство транспорт и образование В прошлом году картофель упал в цене. Сначала был дороже, а потом когда вступили в Евросоюз ожидали, что цена на картофель поднимется и не продавали. И вот весной вообще никто не стал покупать и потом вообще картошка стала дешевой. Сейчас в связи с погодой картошка не сходит, не растет. А в это время мы уже торговали, в это время уже поспевала, а сейчас запаздывает. Сезонные трудности возникают тоже, когда учебный год начинается. Появляются какие-то форс-мажорные обстоятельства, природные /стихийные бедствия, такие как сели, лавины, или же падеж скота. Ну, это обычное дело на джайлоо. Поэтому иногда получается совсем не так, как было задумано вначале . Сама можешь заболеть. По неосторожности или по другим каким-то причинам. Я вот тоже заболела зимой. Перенесла операцию. Деньги ушли на лечение. Вот в этот период мне было немного тяжело выплачивать кредит в срок. Ну, вот так получилось. Ну, беда же приходит всегда неожиданно. И в это время я не могла оплатить, как я планировала. 9 Низкие обороты отсутствие торговли по словам людей задействованных в сфере коммерции Частые растраты на празднования тои свадьбы поминки и другие мероприятия как следствие местного менталитета Задержки ежемесячных заработных плат и пенсий Некоторые участники ФГД отметили что они иногда вынуждены брать кредиты чтобы обеспечить свое существование включая нецелевое использование кредитов По этой причине они не придают большого значения ставкам и суммам выплаты во время подписания договора то есть подходят безответственно к получению кредита не проанализировав смогут ли они выплачивать регулярно соответствующую сумму денег на погашения кредита Раньше было все хорошо, на базаре торговля шла. Но со временем клиентов стало мало, торговля не шла. А мы как раньше делали, закупаемся на крупную сумму, ждем клиентов, но пока они придут, цены стоят ниже своей себестоимости даже. Нет торговли, в итоге банкрот. По-моему влияет и безответственность заемщика и бывает и неожиданные жизненные ситуации. И Менталитет, наша национальная особенность на различные тои ража и т.д. Незапланированные расходы ну в основном вот эти. … может быть тои-аш, похороны, могут возникнуть разные проблемы. Например, на тои-аш 400 тыс уходит на свадьбу, на один похорон уходит 300-400 тыс, свыше 200 тыс. Зарплата или пенсия выдаются не во время, бывает что задерживается даже на день или на несколько часов уже влияет на изменения по выплатам. Много причин. Выхода нет, мы берем. Но задумываемся об этом, когда нужно выплачивать. Этому только есть две три причины, это: 1) Кредит берут на авось, то есть с мыслью лишь бы взять потом как ни будь рассчитаюсь;2) Кредитные деньги используются не по назначению, то есть если кредит брали на закуп скота, а вместо этого покупают машину;3) Заемные средства не пускают в оборот а расстрачивают на потребительские нужды и т.д. Приходится брать кредит, некоторые на все условия соглашаются, лишь бы взять кредит, и в конце получается так. 10 ОЦЕНКА МАТЕРИАЛА ПЛАН РАСХОДОВ НА ДНЕЙ В ходе ФГД участники протестировали форму План расходов на дней один из инструментов финансового продукта Снова в строю направленного на формирование ответственного поведения посредством периодических напоминаний социального давления и индивидуального консультирования Данная форма содержит строк где каждая строка соответствует одному дню то есть всего указано дней В ходе ФГД модератор просил участников в течение минут записать в этой форме все свои расходы включая расходы на домохозяйство семью на каждый следующий день начиная со дня проведения ФГД например расходы на еду на транспорт на детей на бизнес на сигареты и т д Практически все участники ФГД справились с поставленной задачей Они записали все планируемые расходы на следующие дней которые им удалось вспомнить в течение минут Однако примерно половина участников уточняли некоторые вопросы по заполнению формы у модератора Основным вопросом для уточнения было включение тех или иных статей расходов например Включать ли мне в эту форму расходы на бензин Также часть участников для упрощения восприятия дописали даты число месяц год и или день недели напросив каждой строки обозначающей каждый день В каждой строке участники в основном записывали как суммы расходов так и название статей расходов например молоко сомов Подобным планированием занималась лишь небольшая часть участников ФГД Данные люди в основном заняты в сфере торговли занимаются реализацией товаров в небольших собственных магазинах павильонах лотках и занимаются ежедневным или ежемесячным планированием в силу своей профессии Было замечено что часть участников не в полной мере поняли значение планирования так как утверждали что выполняли подобное задание планировали на каждый день тогда как по факту они записывали фактически понесенные расходы или планировали расходы в устной форме Примерно половина участников ФГД записывали только фактические расходы Остальные участники в основном занимаются устным или письменным планированием более крупных расходов таких как общие расходы на питание одежду выплату кредитов долгов и других расходов например закуп таких продуктов как картофель морковь или корма сена на более длительный период времени две следующие две недели месяц На неделю составляю план и рассчитываю сколько могу затрат себе позволить. Доходы не высчитываю, только расходы. Записи храню там же в магазине на видном месте. В основном жена ведет записи по всем расходам. Я только трачу. Расходую. И отвечаю также, какие были расходы у меня. А вот это столько ушло, это столько, на что ушло. В нашем доме есть специальный блокнот. Ну сколько бы не планировали все равно деньги тратятся не по целевому назначению. Поэтому, я думаю надо записывать затраты, после делать выводы. Планировать надо, но на все невозможно написать план. Потому, что дни могут быть разными. 11 Несколько участников пробовали заниматься подробным планированием когда то но затем перестали по каким либо причинам Записи по планированию фактических расходов обычно хранятся участниками в невидных местах к которым нет доступа другим людям например гостям соседям и маленьким детям например в шкафах на полках в собственных сумках заемщиков Все участники планирующие и фиксирующие расходы сказали что записи ведутся и хранятся исключительно у женщин в силу того чтобы только женщины занимаются ведением домашнего хозяйства и соответственно планируют расходы и распределяют средства на нужные покупки для дома Практически все участники ФГД согласны с тем что необходимо планировать свои расходы по причине того что планирование расходов помогает рационально распределять средства не делать ненужных трат и экономить план служит напоминанием оплаты важных платежей и покупок например кредит долг коммунальные услуги Участники проживающие в сельских населенных пунктах сказали что им будет удобно записывать расходы в данной форме В городской местности участники старшего возраста старше лет тоже согласись с тем что удобно заполнять расходы в данной форме Однако жители городов более молодого возраста в основном сказали что им неудобно заполнять форму так как не имеет смысл записывать слишком маленькие статьи расходов так как это не будет полезным делом а также невозможно запланировать все расходы заранее в силу таких непредвиденных обстоятельств как Составляется план на неделю, какой расход на что уйдет. Продукты питания, бензин, туда-сюда. И вот, то, что мы взяли кредит. Мы уже кредит отложили как отдельную часть. Средства для оплаты кредита мы храним отдельно, чтобы не было просрочек.. Записи хранятся у жены в надежном месте в сейфе, который закрыт на ключ, подальше от детей. Планированием расходов занимается жена. Я в интернете нашла как бы сайт, «как семейный бюджет планировать?» и по нему попробовала запланировать свой семейный бюджет, т.е. сделать анализ.Да, я пробовала планировать на 1 месяц. Как будет? Как можно распределить наши заработанные деньги на месяц? Но не пользуюсь постоянно. То, что вы говорите - правильно, нужно записать приблизительные расходы. Такси и другое запланировать. Жить по плану это хорошо. Зато знаешь, что столько-то ты расходуешь в месяц. На 30 дней такой-то расход, будешь стараться экономить. Можно научиться экономить. У меня просто времени нет писать. А также есть ежедневные расходы по мелочам. Я думаю, не стоит вести записи всего этого. Например, покупаем молоко один литр, также айран. Стоит это все 60 сом. Если мы и это будем писать, зачем это надо? Не нужно. Если что-то крупное, то можно записать. Например, я сейчас получила кредит на большую сумму. Это я записала. 12 Нестабильность рыночных цен на товары животноводства и растениеводства в некоторых случаях приходится продавать товары по гораздо более низкой цене чем было запланировано и соответственно тратить больше денег на поддержание бизнеса Покупки детям так как дети зачастую просят им купить сладости еду одежду игрушки и родители не могут отказать своим детям Сложившиеся культурные традиции и менталитет людей требующий заплатить за друга знакомого коллегу в случае если у него нее нет средств или в качестве угощения иначе люди могут плохо думать о человеке Сложившиеся культурные традиции и менталитет людей требующий проведения и посещения празднований тоев поминок гостей другие непредвиденные неблагоприятные обстоятельства такие как поломка машины дополнительные транспортные расходы и т д Отсутствие желания заполнять форму забывчивость так как слишком детально нужно расписывать расходы Постоянная вариация ежедневных расходов Например, я продал коня на базаре в Ат-Баши за 50 тысяч. Там такие кони, которые стоят 50 тыс, могут стоить 30 тыс., а на следующее воскресенье может быть уже 50 тыс, а до следующего воскресенья нужно откармливать коня, поэтому расходы на корм скота. Например, на откорм на неделю уходит 1000 сомов, а потом когда обратно будем продавать на базаре, то этот конь уже может быть стоит не 50 тыс, а 60 тыс. т.е. базар может быть по-разному, то прибыль или наоборот убыль. Взрослый может посчитать свои расходы. А то. что мы на детей тратим, сложно посчитать, уходит на разное. Себя как-то можно ограничить – это не буду надевать, или это я себе не куплю. Но для ребенка ты все-равно… Трудно.И это не подходит для нашего менталитета, могут плохо о тебе подумать. Иногда в маршрутке платишь за кого-то, иногда идешь на обед, бывают моменты, когда платишь за кого-то. Мне с одной стороны понравились, а с другой стороны не понравились наши вот эти записи. Все равно, сколько бы мы не писывали расходы, мы все равно потратим их. Хотим мы этого или нет. Сегодня в гости позовет один. Надо идти и это опять влечет за собой расходы. Еще к одному в гости пойдешь. Расходы подобные этим будут. Говорим себе, ой, завтра напишем, потом...и все забываем. Например, если напишешь на 1 месяц и сам рассчитываешь на свою зарплату, а иногда может быть так, что можно купить вещи незапланированные и не будет соответствовать плану. Например, случайно может быть израсходован больше суммы, чем предполагалось или наоборот будет меньше суммы, чем ты предполагаешь. 13 В основном данные участники ФГД выступающие против Плана расходов на дней сказали что данная форма будет удобна тем людям которые получают стабильную заработную плату и не зависят от спроса на рынке на их товары от цен по которым можно продать товары и от процедур выращивания и разведения скота Некоторые подчернили что возможно у них не будет времени на заполнение формы так как у них есть более важные дела такие как забота о детях и семье работа В основном люди признали что им было сложно вспомнить все расходы на будущие дни в основном по причине того что они никогда этого не делали Люди которые работают в сфере торговли и в бюджетных государственных организациях которые занимаются письменной работой учетом каких либо расходов испытывали меньше сложностей с заполнением формы Люди вовлеченные в сельское хозяйство животноводство и растениеводство столкнулись с большими сложностями Все участники также высказались относительно улучшения данной формы План расходов на дней Основные предложения следующие Добавить колонки с обозначением основных статей расходов например таких как питание транспорт бензин такси маршрутка кредит одежда и т д Выделить дни суббота и воскресенье другим особым цветом и выделить больше места для записей в эти дни так как в выходные расходы домохозяйства возрастают тои прогулки праздники и т д Добавить колонку для статьи дохода и баланса между ними так как планируют расходы исходя из суммы дохода доход тоже может варьироваться Оставить больше места на каждый день для записей так как не помещаются записи Добавить колонку для суммы выплат по кредиту которую нужно сохранить к определенному времени Подвести итог по недели то есть добавить сточку для итого по недели или планировать на неделю а не на каждый день по вышеперечисленным причинам Сделать форму в виду тетради или календаря где одна станица бы соответствовала одному дню Записывать свои расходы и планировать это удобно для тех, кто работает, и получают ежемесячно стабильную зарплату. {…}.. Например, кто занимается продажей скота, то бывает разное. Например, иногда скот можно продать за 50-70 тысяч, то можешь уже 2-3 месяца не продавать, или можешь израсходовать в течение месяца эти деньги. В принципе, можно вести по форме записи. Всегда можно узнать какие были расходы. Форма удобная. Но, часто когда на работе, нет времени вести записи. По моему мнению, можно запоминать расходы, не ведя записей. Как можно забыть о расходах в ежедневной жизни. Я думал, чтобы написать. Написал то, что вспомнил. Многое осталось не записанным. 14 Добавить дополнительное поле где можно было бы фиксировать фактические расходы если они будут отличаться от планируемых расходов а также каждый раз ставить отметку ☑ если был выполнен план Люди старшего возраста утверждали что данная форма планирования расходов поможет им для лучшего планирования расходов и своевременной выплаты кредита Основные аргументы в пользу данной формы Знание суммы расходов и статей расходов выплат Возможность экономии средств и рационального распределение заработка Для того чтобы убедиться что заемщикам хватит суммы денег находящейся в распоряжении на выплату кредита Среди участников более молодого возраста мнения относительно пользы Плана расходов на дней разделились Одна часть данных участников сказали что форма не поможет для лучшего планирования расходов а также в реальной жизни они не будут заполнять форму в силу отсутствия желания ее заполнять даже в том случае если будет время на заполнение Заполнение формы по их словам будет занимать много времени придется вспоминать все расходы прилагать умственные усилия тогда как можно вместо этого потратить это время на семью Среди других аргументов были отсутствие стабильного заработка частые непредвиденные расходы и забывчивость Хранить данную форму практически все люди предпочли бы на видном месте чтобы было наглядно и напоминало о предстоящих выплатах например в каких местах как полка кухни так как люди проходят много времени именно там на холодильнике В сумке чтобы всегда был доступ на зеркале и т д |