Республике в партнерстве с
 Скачать 2.09 Mb.
|
|
ОЦЕНКА ИНСТРУМЕНТОВ ФИНАНСОВОГО ПРОДУКТА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ КРУГ Отношение и практика сбережений Перед тестированием инструментов финансового продукта Сберегательный круг направленного на формирование культуры сбережений среди заёмщиков во время ФГД заемщикам был задан ряд вопросов об отношении и практиках сбережений Большинство участников ФГД сберегали когда либо ранее на различные нужды Также большинство заемщиков считают что необходимо сберегать на такие нужды как Строительство и ремонт дома покупка недвижимости Будущее детей и внуков обучение свадьбы и т д Проведение торжеств тоев Приобретение крупных покупок таких как автомобиль бытовая техника мебель для дома Бизнес часть участников сказали что деньги должны находиться в обороте то есть после получения дохода необходимо вложить его снова в оборот для расширения бизнеса в противном случае у них не будет выгоды от наличия денежных средств Другие расходы курорты здоровье непредвиденные расходы Непредвиденные расходы Небольшая часть участников осуществляют сбережения на данный момент Половина группы упомянули о банковских депозитах несколько человек уже пользуются данной услугой часть слышали о ней и считают ее хорошим вариантом для сбережений Лишь несколько человек сказали что никогда не делали долгосрочных сбережений так как все деньги по их словам уходили на повседневные нужды Крупные покупки они делали на заемные деньги так как при наличии денег на руках они не могли откладывать на сбережения и тратили на различные покупки В случае кредита люди вынуждены были выплачивать суммы регулярно Основными предпочитаемыми средствами сбережений являются Скот для людей кто занимается животноводством товары на продажу для людей кто занимается коммерцией Основной причиной выбора скота в качестве средства сбережения является тот факт что скот приумножается со временем что соответственно может принести прибыль Данные люди считают что денежные средства должны находиться все время в обороте чтобы они могли принести пользу иначе деньги которые лежат дома не приносят никакой пользы Кредит берешь в крупной сумме и делаешь какое-то дело. Ты не сможешь накопить столько денег, потому что если деньги при себе, ты много тратишь. И у них нет такой силы, как у кредита. Тебе не будет хватать Например, скотину покупаешь за дешево, выгоняешь скотину на пастбище. Скотина возвращается откормленная. Дороже продаешь, скотина преумножается. Поскольку у нас сельское хозяйство, то сразу на хозяйство. Например, если мы продали овцу, мы покупаем 2 баранов. Стараемся возобновлять процесс. Если деньги накопились и лежат неделю, больше недели, они начинают терять силу. Во-вторых, эти деньги могут найти себе другое использование. Это опасно. Деньги вообще не стоят. 24 Однако остальные люди не занимающиеся и занимающиеся животноводством сказали что не стоит хранить сбережения в скоте по причине того что скот может заболеть или и умереть цены на скот очень часто меняются в результате чего можно потерять деньги если цена сильно упадет содержание скота требует больших вложений корм лекарства содержание тогда как другие средства сбережений наличные банковские счета золото не требуют расходов на поддержание В случае наличия более крупной суммы участники предпочитают наличные деньги и или деньги в банке Часть людей предпочли бы хранить деньги на банковских счетах а другая часть предпочли бы хранить деньги в наличном виде у себя дома Основные причины предпочтений хранения средств на банковском счете безопасность и сохранность денег наличие доступа к деньгам в любой момент и начисление процентов на сумму депозита Аргументами в пользу наличных денег недоверие к банкам неуверенность в сохранности денег на счетах риск банкротства банка обмана со стороны банка и невозврата вложенных средств некоторый участники ссылались на слухи о предыдущем неудачном опыте других людей с депозитами наличные деньги являются наиболее ликвидным товаром который можно быстро обменять на то что им необходимо Другими названными средствами были недвижимость так как цены на недвижимость со временем растут земельные участки золото однако несколько человек были против сбережений в золоте так как при покупке золото стоит дорого но продать его можно по намного более низкой цене Ну, я думую, что если в виде скота, то сейчас на одну КРС уходит 500 сомов только на один месяц за джайлоо. Я бы не хотела в виде скота, так например, уходит много затрат, например, еще на корм и т.д. Если сравнить все это, то я думаю, лучше положить в банк и все. … я свою зарплату на 3 месяца храню в депозите. Не своруют! Вклад в банке хорошо тем, что нет дополнительных хлопот, и проценты капают, а скот это дополнительный расход (корм). Конечно для нас для молодежи лучше хранить в наличном виде. Так будет удобнее для открытия своего бизнеса. А если банк просто скажет, что у нас нет денег, мы банкроты? Вообще кризис, все банк обанкротился? Лучше делать сбережения дома я думаю, в банке проблемы больше. Можно еще и в виде золота. Но, золото тоже неудобно. При покупке и продаже золота нет никакой разницы. Мое личное мнение, делать сбережения наличными деньгами. 25 Большинство людей которые сберегали деньги сказали что преуспели в накоплении полной необходимой суммы и приобретении задуманного Однако другая небольшая часть участников все таки не смогли накопить нужную сумму Причины провала накопить а также сложности накопить среди людей кому удалось это сделать Непредвиденные расходы расходы на семью расширение семьи на празднования торжеств тои Нестабильный небольшой заработок который уходит на повседневные расходы в результате чего не остается денег для осуществления сбережений Соблазн потратить накопленные деньги Ограничения на повседневные расходы питание одежда Удорожание товаров на которые осуществляются сбережения Несколько человек старшего возраста упомянули об их предыдущем неудачном опыте с вкладами во время развала СССР и перехода с рублей на кыргызские сомы в результате чего их имеющиеся деньги обесценились Я тоже на свои сбережения купила квартиру на Черемушках за 22-24 тысячи сом. А сейчас знаете сколько они стоят? Появляются ограничения. Знаете, какие бывают трудности. Вроде решил копить и начинаешь уже копить. Но, когда уже достаточно накопил, то начинаются вот все эти торжества, тои. И деньги уходят и уходят туда. Потом, приглашают на чай, у нас есть такое. И когда ты считаешь в итоге все расходы, получается что, я уже потратил за год сумму равной стоимости 26-27 баранов. Я мог бы содержать у себя дома этих баранов. Когда ты копишь, появляются какие-то непонятные расходы. Вот это причиняют трудности. Когда дома есть большая сумма денег, у тебя появляться соблазн потратить их. Если прибыль со скотины низкая, доходы низкие, скотина потеряется. Если не будет точности, то возможно соблазн потратить деньги . Когда деньги нужны, начинаешь брать из сбережений. Я тоже во времена союза держала деньги в сберкассе. У нас тоже сгорела, мои накопления в итоге на руку получила 7 сомов. Конечно есть страх потерять. Но нужно попробовать, надеяться на хорошее, вот в планах есть если с капитализацией хотелось бы положить деньги на депозит. 26 Оставшаяся часть участников не сберегала в недавнем времени Основной аргумент это отсутствие лишних денег так как весь заработок уходит на повседневные расходы Практически все участники ФГД сказали что на данный момент имеют цель на которую необходимо копить деньги В основном участники назвали те же самые цели которые были упомянуты при вопросе о необходимости сбережений Наиболее распространёнными целями являются развитие бизнеса строительство или ремонт дома обучение детей и внуков свадьба детей для более старшего возрасте Для того чтобы накопить необходимую сумму для достижения своей цели практически все участники ФГД перечислили следующие действия которые необходимо предпринять Сократить расходы путем экономии на расходах на празднества тои ежедневные личные расходы расходы на одежду другие расходы такие как транспорт единицы на телефон и т д Больше работать вкладывать в свой бизнес и стараться увеличить доход Также часть участников назвали и следующие действия Четко планировать распределять по категориям анализировать затраты ответственно подходить к деньгам Не брать кредиты или брать кредиты под низкие проценты Несколько человек также сказали что могли бы экономить на продуктах питания но другие сказали что экономить на продуктах питания нельзя Также несмотря на то что практически все сказали что необходимо сокращать расходы на проведение и посещение тоев несколько человек сказали что этого делать ненужно так как А сейчас такого нет же, не бывает лишних денег. У меня тоже есть мысли, детям построить дом, когда им будет 18 лет, но нет лишних денег, не остается. У меня дочки, которые уже становятся студентками. Я бы вложил накопленные деньги на самое лучшее образование своим детям, и потом устроил бы их на хорошую работу. Будем уменьшать расходы. Например, если мы раньше на тои дарили по 200 долларов, то сейчас 100 долларов. Нужно планировать свои расходы, делать анализ своих текущих расходов. Например, на один месяц поступило столько дохода, а сколько теперь будет расходов? Сколько остается дома денег или не остается ничего? Нужно опять записывать и планировать свои расходы и доходы. Просто нужно не ленясь планировать свои расходы. А без плана все равно ничего невозможно сэкономить. Я сократила бы расходы на одежду. На продуктах я не экономлю. И потом у меня в этом году заканчивается оплата за обучение детей. Этих расходов у меня не будет и я смогу сэкономить. 27 посещение тоев является частью кыргызского менталитета родственники могут обидеться если не придут на той Оценка финансового продукта Сберегательный круг В ходе ФГД была протестирована сберегательная система Сберегательный круг Она заключается в следующем человек может собрать круг группу людей состоящую из членов семьи друзей коллег соседей знакомых которые тоже как хотят накопить на какую либо цель при этом цели у каждого члена группы могут быть разные Входящие в круг члены семьи и или друзья регистрируются в финансовой организации и каждому из членов круга открывается отдельный сберегательный счет Круг назначает руководителя исполняющего функции контроля обеспечения дисциплины и напоминания группе об их целях Многие участники ФГД после описания модератором данного финансового продукта сравнили его с черной кассой Некоторая часть людей так и не поняли до конца идею данного продукта и продолжали думать что данный продукт представляет собой черную кассу или ее подобие Более половины участников не поддержали идею формирования сберегательного круга так как Участники не видят выгоды от получения бонусов сумма которую они вложат останется примерно такой же по истечении срока депозита в случае ряда своевременных выплат всеми участниками так как предполагают что раз мер бонусов будет незначительным и им все равно будет выгоднее вкладывать деньги в расширение бизнеса например в покупку скота У участников продолжительное время не будет доступа к вложенным деньгам Участники предпочитают черную кассу так как каждый участник играя в черную кассу сможет раньше других получить деньги тогда как в случае депозита все участники круга получат деньги лишь по истечению срока депозита Участники не могут доверять другим людям присутствует недоверие даже к самым близким друзьям и не хотят быть в зависимости от других людей Приходится ходить на тои, т.к. у нас менталитет, т.е. они могут обидится, поэтому я не откажусь от этого. Я наверно чуть сэкономлю на питании. Так например, не будем кушать лишнее. Завтра сосед может уехать. Если подведет сосед, то жалко и за него платить, а родители не подведут. Нет. Не заинтересовала. Так как в течении года у тебя не увеличивается сумма. Вот я вложила деньги, и они так и лежат там. И в следующем году я получу опять те же деньги, правильно?. Если я отдам в черную кассу деньги на один год, то деньги опять вернутся ко мне. По черной кассе каждый участник обязательно получит деньги. Нет. Не заинтересовала. Я лучше куплю скот, если у меня будут деньги. У нас есть пастбище. Для нас лучше, если поголовье скота увеличится. деньги опять вернутся ко мне. По черной кассе каждый участник обязательно получит деньги. 28 Оставшаяся треть участников поддержали идею сберегательного круга однако только в том случае если круг будет с людьми которым они полностью доверяют кто не подведет и будет выплачивать депозит например жене мужу родителям другим близким родственникам и членам домохозяйства взрослым детям участники старшего возраста Основная часть участников отказалась от участия в сберегательном круге если членами круга будут соседи друзья коллеги и другие знакомые Все участники поддержали идею получения смс оповещений информирующих о начисленных бонусах и отмене бонусов Также участники ФГД были не против чтобы смс приходила и другим участникам круга например в случае если сам вкладчик будет в командировке или случайно забудет о предстоящем вложении при условии что участниками круга будут только доверенные лица Участники ФГД предпочитают получать бонусы в виде более крупных вознаграждений денежные средства или подарки по истечению срока депозита нежели чем небольшие суммы вознаграждений несколько раз в течение срока депозита Основная причина предпочтения крупных вознаграждений это желание получить более ощутимую сумму которую можно было бы потратить на более крупную покупку нежели чем маленькую сумму которая по словам участников будет незаметной и быстро уйдет на ежедневные расходы Наиболее приемлемая частота вложений практически для всех участников один раз в месяц Лишь некоторые участники задействованные в сельском хозяйстве и получающие нерегулярный заработок сказали что предпочли бы свободный график вложений ежемесячные вклады будут удобны только людям получающим стабильный регулярный доход заработные платы пенсии Дает стимул. А если брать по маленькому, остается невидимым. Хочется потом накопить. Я бы организовала круг сбережений с родственниками. На них можно повлиять, если они не выплачивают. Как ты повлияешь на соседа, друга? Они могут обидеться. Потому что родственникам доверяешь. Они не кидалы. Я думаю, что кто работает на оклад, т.е. получает зарплату, то им выгодно один раз в месяц. А кто занимается бизнесом, то в зависимости от своего условия. Например, некоторые могут вкладывать 4 раза в месяц, или 2 раза, или 3 раза это на его усмотрение. Ну, как уже выше сказали, если один будет отсутствовать, то другой может потом напомнить, вечером все равно встретятся. 29 Оценка материала Календарь сбережений на месяцев В ходе ФГД был протестирован инструмент материал финансового продукта Снова в строю форма календаря сбережений на месяцев в течение которых члены круга будут пополнять вклад который может предоставляться вкладчикам специалистом Банка МФО перед регистрацией круга Все участники ФГД ранее не сталкивались с ведением подобных календарей сбережений Несмотря на это всем участникам понравилась идея введения такого календаря по следующим причинам Календарь содержит всю необходимую информацию такую как план пути экономии сроки достижения цели прогресс к цели Календарь обеспечивает планирование регулирование и контроль расходов доходов и сбережений а также экономию средств Служит напоминанием о предстоящих сбережениях расходах видов расходов сумм и т д Стимулирует мотивирует и заставляет задуматься о текущих целях расходах сбережениях включая фотографии смотришь и задумываешься Календарь прост и понятен в использовании Календарь позволяет делать личные заметки Несколько мужчин предложили убрать фотографии из календаря и вместо них добавить места для записей Однако другие участники в основном женщины сказали что фотография важна так как случит психологической мотивацией к сбережению средств Да, удобно. Ты уже видишь каждого участника, какие действия происходят ежемесячно. Удобно. Мы смотрим на записи и сами себя контролируем, помогает в планировании. Для сбережения дает толчок, и ставим птичку, т.е. галочку. Этим хорошо. Сморишь, на фотографии мечтаешь, и стараешься. Фотография тоже удобна, смотришь на них и задумываешься. Потому что, во-первых, когда работаешь с финансами, в тот день нужно поговорить с банком и как только выплачиваешь кредит, то можно поставить галочку. Во вторых, в тот день можно записать свои записи . Вместо фотографии, например, есть же экселевский вариант, как ячейки, нужно проставить здесь такие ячейки для записи. Если тем более видишь наглядно свою цель, то это будет мотивировать тебя еще больше на достижение. 30 Многие участники предоставили свои предложения к улучшению календаря сбережений Увеличить размер календаря Выделить место для записей в виде таблицы по дням недели заметки о расходах доходах действиях по кредитам и депозитам Сделать более плотную бумагу Сделать календарь так чтобы можно было повесить на стене сделать настольным календарем Добавить больше информации и места для записи информации о сбережениях и достижениях сэкономленную сумму сумму средств которую еще необходимо сберечь даты вкладов и т д Добавить фотографию планируемой покупки и вкладчика Добавить более четкий план экономии средств сбережений и полезные советы пути сбережений Добавить информацию об условиях вкладов начисленных процентах начисленных бонусах и т д Возможно добавить истории успеха других людей с фотографиями Все участники ФГД считают что использование таких календарей поможет лучше планировать расходы и сбережения Большинство также сказали что у них будет возможность время и желание заполнять календари Часть участников предпочло бы заполнять календарь с семьей так они считают что это семейное дело Однако другая часть участников предпочла бы обратиться за профессиональной помощью сотрудников банка так как они считают что банковские специалисты обладают большей информацией и более компетентны в этом вопросе В основном люди предпочитают хранить календари в домах на видных местах где они проводят больше всего времени кухня зал Однако некоторые также сказали что не хотели бы чтобы посторонние люди заходящие в дом видели календарь Да. Я прочитал, всё есть, правильные вещи. Поэтому нужно сделать крупнее, повесить на видное место, чтобы читать. Это нужно читать каждый день. Каждый месяц читать перед выходом. Пусть будет фотографии, просто нужно увеличить размер календаря. Пусть написано эти фразы, и пусть с краю будет небольшая таблица. Например, дни с понедельника по воскресенье, рядом была строка , чтобы могли писать, заполнять себе. Вместе со специалистом, у них есть более широкие идеи, а мы дома как бы привычные, ежедневные мелочи только можем знать. 31 Поведение заемщиков и источники средств в случае появления непредвиденных расходов Участников ФГД спросили как бы они поступили в случае если их вдруг попросили сдать деньги на подарок коллеге соседу или подарить подарок на той когда они уже Вы спланировали все свои расходы и сбережения вклады на этот месяц Практически все участники сказали что все равно бы сдали деньги и пошли на той так как они чувствуют долг перед людьми в особенности если они уже приходили на той к заемщикам и дарили подарок Только лишь некоторые участники сказали что могли бы не пойти в случае если это люди с которыми они не так часто общаются Большинство людей предложили взять в долг у других людей для покупки подарка на той но не брать деньги из уже распределенных средств Часть участников также предложили либо продать часть скота либо подарить скот но не брать деньги из уже распределенных средств Оставшаяся небольшая часть людей бы взяла из уже распределенных денег а именно из статей которые можно по их мнению урезать или отсрочить расходы например одежда Все равно же пойдем. Надо пойти. Мы вот проводим тои, люди нам тоже давали деньги. Поэтому, хотим мы или не хотим, мы должны пойти. Если пригласит дальний сосед, если мне оно не нужно, возможно и я не пойду. Лучше все таки просить в долг деньги, а те спланированные деньги оставить в кошелке. Например, банк также говорит, что если взял кредит, то нужно эти деньги кредита тратить по назначению, и тогда будет прибыль. А например, ты взял кредит на скот, а ты истратил эти деньги не по назначению, например, купил одежду или на что –то другое, то это ну принесет прибыль, а наоборот будет убыток. Я вообще не трогаю копилку, чтобы пойти на той. Есть же запасы. Я могу продать барана, бычка. Вот так можешь найти деньги. А можно и не пойти вообще на мероприятие. Сентябрь Кыргызская Республика г Бишкек Бульвар Эркиндик Бизнес центр Орион ый этаж Тел В партнерстве с: |