Эссе №1 Банковское право (Курбанов). Семинарское занятие 1 по дисциплине Банковское право
 Скачать 40.36 Kb.
|
|
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Саратовская государственная юридическая академия» Кафедра финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой Семинарское занятие № 1 по дисциплине «Банковское право»» Тема эссе:История развития и становления банковской системы России. Отмена монополии на банковское дело. Банковские реформы в РФ. Развитие банковской системы в последние годы Выполнил: студент 3 курса заочной формы обучения направления подготовки 40.03.01 «Юриспруденция» Курбанов А.Н. Саратов-2022 Содержание Глава 1. Становление российской банковской системы 4 Глава 2. Банковская система современной России 8 Глава 3. Перспективы развития и пути совершенствования банковской системы 10 3.2 Направления совершенствования банковской системы России 11 Заключение 14 Список литературы 15 В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства. Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережений, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятий, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережений, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать. Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции. Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. Глава 1. Становление российской банковской системыСчитается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но, тем не менее, оно нуждается в некотором уточнении. Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела). Эта закономерность была характерна и для России, о чем свидетельствует, к примеру, следующий исторический факт. Чрезвычайно дорого стоили первые кредиты, выдававшиеся на Руси. Во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не свыше 20% годовых. Однако эта ставка могла возрастать до 40% годовых, если ссуда выдавалась на короткое время. Впервые попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове, фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был А. Л. Ордин-Нащекин, бывший в то время псковским воеводой. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно. Нащекин был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал все его нововведения. Банки как особые экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет. В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Сферой его деятельности было в основном предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. В 1762 г. оба банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, заемщиками же были почти одни и те же лица. В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование городских банков. Они создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц. Первый такой банк возник в г. Вологде в 1788 г., позднее городские общественные банки были учреждены в г. Слободском Вятской губернии (1809 г.), в г. Осташкове Тверской губернии (1818 г.). Деятельность этих банков носила местный характер. Учреждение Коммерческого банка явилось одной из мер, направленных на оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд из бессрочных вкладов и секретными заимствованиями на нужды правительства. С 1818 по 1821 г. банком были открыты 6 отделений в крупных городах (Москва, Одесса, Рига, Нижний Новгород, Архангельск и Астрахань); в период 1838-1852 гг. - еще 6 отделений (Киев, Харьков, Екатеринбург, Ирбит, Рыбинск, Полтава). Банк привлек высоким процентом значительные вклады российских и зарубежных предпринимателей. Одновременно с Коммерческим банком в первой половине XIX в. существовал государственный Заемный банк, учрежденный в 1786 г. для содействия дворянскому землевладению. В 1841 г. было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были открыты при “сохранных казнах” в Санкт-Петербурге и Москве и при некоторых "приказах общественного призрения". К началу 1914 г. в стране имелось 8553 сберегательные кассы. В 50-е годы преимущественно в столице начал образовываться особый вид кредитных учреждений - банкирские дома и банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередко достигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казны денежными средствами, а их владельцы выступали в роли казенных интендантов и комиссионеров. К середине XIX столетия широкое распространение начинает приобретать деятельность городских банков. После отмены крепостного права в 1861 г. необходимость в широком кредитовании сельского населения требовала создания учреждений мелкого кредита. Организованное для таких целей первое ссудо-сберегательное учреждение в России возникло в 1865 г. в Рождественской волости Ветлужского уезда Костромской губернии. В 40-50-е годы XIX в. от русских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60- х годов, когда в России началось оживление хозяйственной жизни, развернулось строительство железных дорог, создавались акционерные общества, быстро развивалась торговля. Россия занимала первое место в мире по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков от казенной к акционерной форме. Образованная еще в 1859 г. правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках наконец высказалась также в пользу учреждения частных банков. Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864 г. Акционерные банки направляли привлеченные капиталы на развитие торговли и промышленности, на строительство железных дорог и тем самым способствовали росту производительных сил России. Довольно быстро рост числа банков привел к конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии заемщиков. Между тем экономический кризис и застой в торговле, война с Турцией, а также крах Московского коммерческого ссудного банка, последовавший в 1875 г. из-за сомнительных операций с рядом неблагонадежных иностранных торговых фирм, вызвали резкое падение курса ценных бумаг, громадный отлив вкладов из банков, значительное обесценение денег. Крах банка не только вызвал панику среди вкладчиков, но и подорвал доверие банков друг к другу. Глава 2. Банковская система современной РоссииНа сегодняшний день в России имеется двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй уровень – это коммерческие банки, финансовые и кредитные учреждения. Около половины всех существующих в России банков являются независимыми. Они подчиняются правлению банка. Одним из крупнейших государственных банков является Сберегательный банк Российской Федерации. Он имеет значительное количество филиалов и может предоставлять услуги, которые недоступны коммерческим банкам. К таким услугам относится прием от граждан различных платежей (коммунальных, налоговых, страховых), Сбербанк осуществляет выплату пенсий, заработной платы, выдает кредиты по значительно более низким кредитным ставкам, чем коммерческие банки. Но огромные финансовые ресурсы и финансовая мощь, которой обладает Сбербанк России используется недостаточно эффективно. В деятельности Сбербанка России велика доля кредитования промышленных предприятий, в то время как физические лица предпочитают обращаться в коммерческие банки или в другие государственные банки. Быстрыми темпами на общероссийский уровень выходят банки, которые были созданы как дочерние структуры торговых домов, коммерческих организаций и не имели опоры на один из бывших государственных банков. К таким бакам можно отнести «МТС-Банк», «Альфа-Банк» и т.д. созданные на «ровном месте» они быстро прогрессировали и стали крупными универсальными банками. Быстрое развитие этих банков можно в некоторой степени объяснить тем, что данные банки создавались в условиях становления рыночной системы экономики и не имели тех недостатков, которые остались как наследие советской банковской системы. В современной экономике России роль банков существенно возросла. Банки стали тем механизмом, который помогает хозяйственному процессу, развитию различных отраслей экономики России, стимулирует их. Коммерческие банки осуществляют финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, предприятий малого бизнеса. Анализируя действия Правительства Российской Федерации в области реструктуризации и реорганизации банковской системы, можно отметить некоторые положительные результаты. Развитие банковской системы России до 2000г. проходило в благоприятных условиях на фоне роста производства, увеличения инвестиционной активности, роста доходов населения. К 2008г. сократилось общее количество банков, но при этом выросло количество банков, которые осуществляли валютные операции. Сокращение общего количества банков происходит по различным причинам: отзыв лицензии у некоторых банков, сокращение зарегистрированных банков, процессы слияния в банковской сфере. Качественное развитие кредитной и банковской системы в России улучшается. Еще одним позитивным моментом, который можно отметить в развитии банковской системы, является рост капитала. Источником этого роста стало не только увеличение уставного капитала российских коммерческих банков, но и их прибыль, из которой формируются фонды. Необходимо отметить, что показатели финансовой устойчивости банков постоянно улучшаются, но, несмотря на это, в развитии российской банковской системы остается множество проблем, вызванных различными причинами. Глава 3. Перспективы развития и пути совершенствования банковской системыОдним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008г. Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамического развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе-сентябре 2008г. темпа прироста денежной массы привело в обострение проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовых системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей. Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской системы, отмеченных аналитиками, в первую очередь можно отнести: высокая зависимость фондирования кредитных организаций от коньюктуры внешнего финансового рынка; дефицит «длинных» рублевых ресурсов; ограниченные возможности региональных банков; высокая концентрации активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом так и в отдельных федеральных округах); опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций; замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций; снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций; сохранение тенденций к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале; заметное сжатие рынка межбанковских кредитов; увеличение доли убыточных кредитных организаций; несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов; отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов. 3.2 Направления совершенствования банковской системы РоссииВ качестве таких мер можно было бы предложить следующие: оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статус уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России); формирование системы опорных региональных банков ( в том числе посредством участия органов государственной власти субъектов РФ в их капитале); активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам; развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производственных финансовых инструментов; расширение возможностей коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств на банковском счете; рассмотрение возможности использования кредитными организациями драгоценных металлов в качестве обеспечения кредитов Банка России, а также при формировании резервов; установление требования к банкам в части обязательного формирования подразделений, специализирующихся на работе с проблемными кредитами (активами); введение безотзывных (с положительной реальной процентной ставкой) депозитов в практику работы банков с физическими лицами, внесение изменений в законодательство о страховании кладов физических лиц, имея в виду предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше пяти лет) вкладов физических лиц; совершенствование системы страхования вкладов физических лиц в части дифференциации взносов в соответствующий фонд Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в зависимости от условий соответствующих депозитных договоров, имея в виду уровень рисков, определяемых длительностью договора и видом валюты вклад; введение норм, допускающих использование обеспечения в договорах потребительского кредитования. Ограничение роста беззалогового кредитования физических лиц (в том числе с применением повышенных норм резервирования); разработка специального законодательного акта об ипотечных банках; развитие правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций; упрощение процедур реорганизации кредитных организаций при надлежащем обеспечении интересов их кредиторов; определение размера банковского капитала, по достижению которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке; использование Банком России принципа пропорционального надзора за различными по размеру кредитными организациями; создание системы оценки результатов деятельности российских рейтинговых агентств. ЗаключениеНесмотря на то, что с конца 80-х годов отечественная экономика переживала не лучшие времена, именно за этот период сформировалась банковская система. Конечно, ее нельзя назвать сильной, полностью отвечающей принципам рыночной экономики, но она доказала свою жизнеспособность. Кроме того, она сыграла не последнюю роль в самом процессе реформирования экономики. Сейчас, когда в основном решены острые проблемы банковского сектора, порожденные финансовым кризисом, и завершен первый, наиболее трудный этап реструктуризации кредитных организаций, остро стоит вопрос определения стратегии дальнейшего развития банковской системы, ее места в экономике страны. Сегодня необходимо решить проблему повышения финансовой устойчивости банковского сектора, определить принципы его регулирования, необходимые изменения в структуре банковской системы, роль государства, частного сектора, иностранных инвесторов в развитии банковской деятельности, создать стимулы для переориентации взаимодействия банков с экономикой. Список литературыФедеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2009) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2010) // Справочно-правовая система «Гарант» Федеральный Закон Российской Федерации от 10.07.2002г. N 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 10.07.2002г.) // Справочно-правовая система «Гарант» Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с. |