научная статья. Система страхования вкладов в России и СШ1 (статья). Система страхования вкладов в России и сша практические проблемы Лаврик Екатерина Андреевна
 Скачать 23.07 Kb.
|
|
«Система страхования вкладов в России и США: практические проблемы» Лаврик Екатерина Андреевна студентка кафедры трудового и предпринимательского права Национальный исследовательский Белгородский государственный университет, РФ, г. Белгород e-mail: lavrik.katya55@gmail.com Мамин Андрей Сергеевич Доцент кафедры «Административного права и процесса» Национальный исследовательский Белгородский государственный университет, РФ, г. Белгород "Deposit insurance system in Russia and the USA: practical problems" Lavrik Ekaterina Andreevna Student of the Department of Labor and Business Law National Research Belgorod State University, Russian Federation, Belgorod e-mail: lavrik.katya55@gmail.com Mamin Andrey Sergeevich Department of "Administrative Law and Process" National Research Belgorod State University, Russian Federation, Belgorod АННОТАЦИЯ В статье была затронута проблема систем страхования вкладов в России и США. Данная тема является весьма актуальной в наше время, так как в России и США у большинства банков отзывается лицензия или банк становится неплатежеспособным. А система страхования вкладов дает вкладчикам гарантию того, что счета, которые они открыли в банках не пострадают в случае отзыва лицензии или неплатежеспособности. ABSTRACT The article touched upon the problem of deposit insurance systems in Russia and the USA. This topic is very relevant nowadays, since in Russia and the USA, most banks have their license revoked or the bank becomes insolvent. And the deposit insurance system gives depositors a guarantee that the accounts they have opened in banks will not suffer in the event of license revocation or insolvency. Ключевые слова: Система страхования вкладов(ССВ), корпорация страхования вкладов (FDIC), банк, лицензия, неплатежеспособность, денежные средства, вкладчики. Keywords: Deposit Insurance System(CERS), Deposit Insurance Corporation (FDIC), bank, license, insolvency, cash, depositors. На сегодняшний день, когда сообщение об отзыве лицензий у банков уже ни для кого не удивительно, становится актуальным исследование системы страхования банков (далее – ССВ) и того, как она устроена в различных странах. Система страхования вкладов является одним из важных достижений экономической мысли 20 века. Возникнув в период Великой депрессии, уже на протяжении долгих лет ССВ позволяет обеспечивать стабильность банковской системы путем поддержания доверия вкладчиков к банковским организациям. Еще в 19 веке в США (штате Нью-Йорк) возникли предпосылки для появления ССВ. И в 1829 году была принята программа системы страхования вкладов. В Вермонте, затем Мичигане и Огайо. Но ССВ в современном виде возникло уже в конце Великой депрессии и можно сказать, что ее появление внесло свой вклад в завершение тяжелого периода для экономики всего мира периода. В ходе кризиса многие граждане США не доверяли банкам, и держать свои сбережения в них соглашались далеко не все, а очередной отзыв вкладов после банкротства одного из банков мог уничтожить и другие банковские организации. Правительство США предпринимала различные меры борьбы с разорением банков и уже в первый день после своей инаугурации Франклин Делано Рузвельт принял решение объявить банковские каникулы. Но даже такие меры не смогли восстановить доверие у населения к местным банкам. Исходя из этих событий, было предложено создать систему страхования вкладов. Несмотря на возражения президента США, Конгресс в 1933 году принял банковский закон, которым было предусмотрено создание Федеральной корпорации страхования вкладов, в которую в неизбежном порядке должны входить банки, состоящие в Федеральной резервной системе. Для остальных банков участие в корпорации страхования вкладов (FDIC) было не обязательным и добровольным. Фонд FDIC возникает из-за отчислений банков участников, размер которых составляет 0,1% от суммы каждого вклада в год. В случае отзыва лицензии или неплатежеспособности у банков, входящих в состав FDIC, вкладчики получат возмещение в размере 250 000$, что в рублях составляет 14 230 000. Также, если счет принадлежит нескольким лицам, то размер возмещения может быть увеличен. Хотя не все финансовые средства подлежат страхованию, а именно депозиты, к которым относятся сберегательные и текущие счета, депозитные счета денежного рынка, чеки, приказы и так далее. Страхуемые категории вкладов делятся на 5 групп: Единые счета Совместные счета Пенсионные счета Счета, открытые для отзывных и безотзывных трастов Счета корпорации, товариществ и некорпоративных ассоциаций Также страхованию не подлежат и вклады во взаимно-сберегательных банках, инвестиционные вклады, бонды, государственные и муниципальные ценные бумаги, казначейские обязательства и др. Следовательно, в США система страхования вкладов покрывает депозиты и производные от них финансовые средства. Владельцами такого рода вкладов могут быть не только физические, но и юридические лица, а также такие собрания, которые не обладают статусом юридического лица, что дает дополнительные гарантии для создания бизнеса, так как в случае банкротства или отзыва лицензии у банка субъекты предпринимательской деятельности смогут получить возмещение. Стоит обратить внимание на то, что в США конфликтов между вкладчиками и корпорацией страхования вкладов по поводу страховых выплат не возникает. В большинстве случаев судебная практика США предусмотрена для осознания ответственности руководителей банков за свои поступки, которые могут привести к неплатежеспособности кредитного учреждения, а также могут предотвратить нарушения требований, которые банки должны соблюдать по законам FDIC. В России ССВ появилось в связи с принятием Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года. И подобие Федеральной системы страхования вкладов США в России является Агентство по страхованию вкладов. В отличии от США, в России обязательному страхованию, ограниченному в размере 1 400 000 рублей, подлежат не все депозиты, а только депозит физических лиц. Но даже из этой категории есть исключения. Например: Вклады адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности. Размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Переданные физическими лицами банкам в доверительное управление. Размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. Являющиеся электронными денежными средствами. Размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами, по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу. Согласно со статьей 10 Федерального Закона «О страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предвиден заявительный порядок получения страховых выплат в случае наступления страховых случаев, таких как: отзыв лицензии банка, введение Банком России мораториев на удовлетворение требований кредитов банка. Это означает, что вкладчик должен самостоятельно или через своего представителя обратиться с заявлением и документом, удостоверяющим личность в Агентство по страхованию вкладов. Срок возможного обращения отсчитывается со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория. Информацию о возможности обращения вкладчики могут узнать из «Вестника Банка России». После предъявления вкладчиком заявления, Агентство предоставляет ему выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. В соответствии с данным реестром Агентством производится выплата в течении 3 рабочих дней со дня предоставления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Иначе, в США вкладчикам не приходится обращаться в FDIC, которая сама производит им выплаты на следующий день после происшествия страхового случая, что значительно упрощает получение денежных средств. Однако, заявительный порядок - не единственное препятствие на пути получения страхового возмещения, с которым сталкиваются вкладчики России. Разговор идет о том, что им может быть отказано в получении денежного возмещения, если операции проводились гражданами в период неплатежеспособности банка, иначе говоря, когда лицензия еще не была отозвана, но уже имелись проблемы с выполнением распоряжения клиентов банка. В этом деле суды отказывают в удовлетворении требований, используя формулировку, приведенную Верховным Судом РФ в определении от 28 июня 2011 года, а именно то, что в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Поэтому, средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа. Значит, технические записи по счетам клиентов в Банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами» Таким образом, Верховный Суд пришел к выводу, что время неплатежеспособности банка является техническим изменением числовых значений, а не совершением действительных операций со счетами клиентов банка. Все-таки, такой вывод ВС РФ нельзя считать правильным. Во-первых, большая часть банковских операций представляет собой выполнение записей по счетам, а не реальное перемещение денежных средств, поэтому не понятно, чем в общем отличается перечисление средств со счета на счет в обычный рабочий день и в период неплатежеспособности банка. Во-вторых, банковская деятельность размещается на том, что банк привлекает свободные денежные средства третьих лиц, используя их в своей деятельности, что означает, что у банка никогда нет на руках столько денежных средств, сколько ему принесли вкладчики. Но если придерживаться логики ВС РФ, мы увидим абсурдный вывод о том, что банки частично пребывают в ситуации неплатежеспособности. Также банки и суды довольно часто отказывают в выплате возмещения, если операции были совершены незадолго до отзыва лицензии, объясняя это тем, что вкладчик злоупотребил своим правом, будто бы воспользовавшись неплатежеспособностью банка, чтобы в будущем получить страховое возмещение. Логика данных рассуждений основывается на том, что банк в данный период не имеет достаточных средств для осуществления желаний и просьб клиентов, но операции могут быть не совершены, даже если лицо предоставит доказательства выдачи ему определенной суммы наличных денежных средств. Однако в голове у граждан остается вопрос: из каких источников лицо должно узнавать о неплатежеспособности банка, если такого рода информация до отзыва лицензии нигде не публикуется? Но суды данный момент чаще всего обходят стороной, говоря лишь о злоупотреблении правом и отказывая в удовлетворении требований на основании ст. 10 ГК РФ. Причина таких судебных решений заключается в том, что банки, а вместе с ним и суды, пытаются бороться с лицами, которые перераспределяют денежные средства по разным вкладам соответственно, чтобы имеющаяся денежная сумма полностью охватывалась лимитом страхования. Но вовсе из вида упускается вопрос о том, что движет этими людьми. Прежде всего это желание защитить свои сбережения. В какой-то степени малые суммы денег, в пределах которой осуществляется страхование, а также узкий перечень страхуемых вкладов приводят к появлению «дробильщиков». В связи с этим представленные выше решения судов борются лишь с «симптомами», а не с самой «болезнью», следовательно, они никак не способствуют ни защите прав вкладчиков, ни оптимизации банковской системы. Основываясь на выше перечисленных предложениях, можно сделать вывод, что институт обязательного страхования вкладов в России пока имеет множество недостатков. К ним относятся: небольшой объем страхуемый категорий вкладов, усложненный порядок получения страхового возмещения и трудности, вытекающие из судебной практики. Отчетливо видно, что на данный момент необходимо решить вопрос с отказом судов защищать права вкладчиков. Для этого необходимо сформировать новейшую практику, которая не будет поверхностно подходить к решению проблемы, а внимательно посмотрит на ее суть. Список используемой литературы: "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 № 51- ФЗ (ред. от 28.12.2016) // "Российская газета", № 238-239, 08.12.1994. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // "Российская газета", № 261, 27.12.2003. Определение Верховного Суда РФ от 28.06.2011 № 89-В11-3 - СПС «Консультант плюс» [Электронный ресурс] (дата обращения 28.10.2022г.). A Brief History of Deposit Insurance in the United States [Электроный ресурс] // URL: https://www.fdic.gov/bank/historical/brief/brhist.pdf (дата обращения 28.10.2022г.). Federal Deposit Insurance Corporation. FDIC Deposit Insurance Coverage Limits by Account Ownership Category [Электроный ресурс] // URL: https://www.fdic.gov/deposit/deposits/brochures/deposit_insurance_at_a_glance-english.html (дата обращения 28.10.2022г.). Federal Deposit Insurance Corporation. [Электроный ресурс] // URL: https://www.fdic.gov/deposit/covered/insured.html (дата обращения 28.10.2022г.). |