курсовая. Шадурова Курсовая_переделать. Содержание 2 Введение 3 Теоретические и организационные аспекты кредитной политики коммерческого банкА 5
 Скачать 0.66 Mb.
|
2. Анализ кредитной политики банка ПАО Сбербанк2.1. Организационно-экономическая политика банкаСбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему ПАО Сбербанк. По состоянию на 01 января 2020 года Сбербанк имеет в России 88 филиалов плюс один филиал за рубежом в Нью–Дели (Индия), 13 222 дополнительных офисов и примерно 950 иных внутренних структурных подразделений. Однако, ранее, на 1 января 2012 года, Сбербанк России на территории России имел 524 филиала. Сокращение числа филиалов Сбербанка обусловлено оптимизацией организационной структуры крупнейшего банка Российской Федерации. Филиалы ПАО Сбербанк не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением ПАО Сбербанк, имеют баланс, который входит в баланс ПАО Сбербанк, имеют символику ПАО Сбербанк. В последние годы востребованность предоставляемых банком услуг. Банк остается признанным лидером отечественной банковской системы в области расчетно–кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственным ценными бумагами, валютно–обменных и конверсионных операций. Проведенная перестройка системы управления и организационной структуры, не помешала банку достичь по итогам 2019 года весомых финансовых результатов, добиться качественного изменения основных составляющих экономического роста. Валюта баланса банка возросла в полтора раза и достигла 1,6 трлн руб., чистые активы выросли на 46%, достигнув 572 млрд. руб. На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является ключевым кредитором для национальной экономики и занимает наибольшую долю на рынке депозитов. Сбербанк является одной из немногих компаний в стране, которая не остановила ни одного проекта из–за кризиса и продолжает реализовывать все стратегические инициативы, необходимые для обеспечения долгосрочных средств к существованию и конкурентоспособности. Структура органов управления ПАО Сбербанк представлена на рисунке 2.1.  Рис. 2.1. Структура ПАО Сбербанк не нужно! В 2019г. значительно изменилась структура доходов банка. 1,7 раза возросли доходы от кредитных операций, а их доля в структуре доходов возросла с 27 до 48%. Весомыми остаются доходы от операций с ценными бумагами, на долю которых приходится 35% всех доходов банка. Опережающие темпы развития комиссионных операций обеспечили увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре доходов до 8,3%. 2.2. Анализ кредитной политики банкаЛюбая кредитная программа Сбербанка обусловлена определенными условиями оформления, на которые должен обратить каждый заемщик. Условия выдачи кредита в Сбербанке, какими принципами он руководствуется при оценке кредитозаемщика, а также что может повлиять на его решение при выдаче заемных средств, – это полезно знать любому, обратившемуся в финансовую организацию. Оформление и осуществление выдачи займов в Сбербанке происходит в несколько этапов: изучение заявки специалистами кредитного отдела; предоставление заявителем пакета необходимых документов; проверка документов и предоставленной заемщиком информации о себе; если предыдущий этап убедил кредитора в платежеспособности заявителя, начинается подготовка по составлению кредитного договора – расчет суммы, срока кредитования и ставки с дальнейшей корректировкой; подписание договора, выдача графика ежемесячных платежей; перечисление денег способом, указанном в соглашении; контроль со стороны банка за погашением задолженности. Основной вопрос, который интересует всех желающих получить займ, – что и как проверяет Сбербанк при выдаче кредита. От результата анализа данных заявителя зависит не только принятие решения о выдаче ему денег, но и размер будущей процентной ставки. Условно кредитная организация подразделяет всех претендентов на 2 группы по степени риска. Первая группа – заемщики с оптимальными данными, т.е. представляющие минимальный риск по невозврату средств. Это клиенты, уже обращавшиеся за ссудой, вовремя погасившие ее и имеющие незапятнанную кредитную историю, официальный доход и имущество в качестве залога. Для этой категории клиентов допустима просрочка в платежах не более 10 дней, что принято считать кредитной нормой. Вторая группа кредитозаемщиков – те, кто представляют максимальный риск. Это граждане, никогда не обращавшиеся за кредитом, проще говоря, с «нулевой» кредитной историей или те, у которых она выглядит достаточно сомнительной с точки зрения кредитора. В отдельную привилегированную группу можно отнести зарплатных клиентов: они не подвергаются такой тщательной проверке как остальные. Точно так же банк относится к гражданам, обратившимся за небольшой ссудой или экспресс-кредитами. В этом случае кредитор страхует себя высокими процентными ставками. Для таких заявителей предусмотрена система скоринга. Специально созданная компьютерная программа позволяет в ускоренном режиме провести анализ кредитного потенциала клиента: его имущественного и финансового состояния, размер дохода, имеющиеся просрочки по предыдущим займам, наличие судимости. Также при запуске программе специалист банка добавляет свою личную оценку заявителя (внешний вид, поведение), которая может сыграть важную роль. При займах свыше 70 тыс. претендента ждет более серьезная проверка. К чему нужно готовиться? Параметры, которые интересуют кредитора: Анкетные данные, предоставленные самим заявителем. Информация о месте работе проверяется достаточно просто – звонком в организацию. Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать. Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.). В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии. Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной. Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку. Перечисление заемных средств производится согласно условиям подписанного кредитного договора и осуществляется как наличными, так и по безналичному расчету. Последний предполагает перевод суммы займа на банковскую карту и вклад до востребования (для физических лиц) и перечисления на счет предпринимателя или организации (для юридических лиц). Для этого в договоре займа обязательно указывается номер счета карты, вклада или организации. Все суммы переводятся одним платежом. Исключением являются жилищные займы, предоставляемые для строительства объектов недвижимости. В структуре розничного кредитного портфеля потребительские кредиты и кредитные карты продемонстрировали опережающий рост (около 25% за год), что обусловлено снижением процентных ставок по кредитам и компенсацией населением сокращающихся реальных доходов. С учетом увеличения рисков и ужесточения регулирования мы ожидаем существенного снижения темпов роста кредитования Банком в данном сегменте по итогам 2022 года. По состоянию на конец 2021 года потребительские кредиты и кредитные карты составили 16% кредитного портфеля Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов Сбербанка за 2021 год увеличился на 11%. Стоит отметить, что Сбербанк является лидером на российском банковском рынке по данному направлению (более 50% от общего объема предоставленных банками ссуд). Рост объема выданных Сбербанком ипотечных кредитов в 2022 году продолжится, однако будет ниже показателя 2021 года. Структура корпоративного кредитного портфеля Банка отличается хорошей диверсификацией по отраслям, на крупнейшие из которых приходится менее 8% всего портфеля кредитов.  Рис. 2.2. Отраслевая структура кредитного портфеля Сбербанка Уровень гранулированности кредитного портфеля Сбербанка достаточно высок по меркам российской банковской системы: по состоянию на 31.12.2021 доля 20 крупнейших групп связанных заемщиков составила 24,2% кредитного портфеля. Кроме того, Сбербанк является лидером по кредитованию заемщиков сегмента малого и среднего бизнеса: на долю Банка приходится около 35% общего объема кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями. В условиях ожидаемого снижения спроса на кредитные ресурсы в 2022 году наиболее вероятным сценарием, по мнению АКРА, станет отсутствие роста корпоративного кредитного портфеля Банка. Агентство отмечает, что в течение последних четырех лет наблюдается тенденция к улучшению качества кредитного портфеля Сбербанка. В настоящее время он характеризуется приемлемым уровнем проблемной задолженности: кредиты, отнесенные к обесцененным в соответствии с МСФО, составили 7,5% совокупного кредитного портфеля по итогам 2021 года. Покрытие обесцененных кредитов совокупными резервами находится на высоком уровне — превышает 89% на конец 2021 года, — продемонстрировав незначительный рост за истекший год. Стоимость риска по кредитному портфелю Банка (включая переоценку кредитов, учитываемых на балансе по справедливой стоимости через прибыль или убыток) за 2021 год оказалась ниже запланированного Банком уровня, составив около 70 б. п., что в значительной мере связано с восстановлением резервов по реструктурированной задолженности одной компании-нерезидента. На 2022 год, по оценке АКРА, вероятно увеличение стоимости риска до значений в диапазоне 200–250 б. п. Портфель вложений в ценные бумаги составляет 14,6% активов Банка, он практически полностью сформирован долговыми ценными бумагами и используется в основном для управления ликвидностью. По справедливой стоимости через прибыль или убыток учитывается около 12% портфеля. Большинство прочих ценных бумаг относятся к категории с низким и минимальным кредитным риском. Доля ОФЗ в портфеле составила 44% по итогам 2021 года. Анализ чистой ссудной задолженности ПАО Сбербанк за 2019 -2021 гг. представлен в таблице 2.1. Таблица 2.1 - Структурный анализ чистой ссудной задолженности ПАО Сбербанк за 2019 -2021 гг. в млн. руб.
Окончание табл. 2.1
В результате проведения структурного анализа чистой ссудной и приравненной к ней задолженности ПАО Сбербанк за 2019 -2021 гг. выявлено, что ссудная задолженность возросла, а именно: юридических лиц на 2243661 млн. руб. или на 19,81 %; физических лиц на 1833385 млн. руб. или на 42,27 %. Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность ПАО Сбербанк за период исследования увеличились на 40390 млн. руб. или на 2,53 %. Проведем анализ кредитов, без учета кредитов банкам, в разрезе видов экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2019-2021 гг. Таблица 2.2 Структурный анализ кредитов в разрезе видов экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2019 -2021 гг. в млн. руб.
Окончание табл. 2.2
В результате проведения структурного анализа кредитов, без учета кредитов банкам, в разрезе видов экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2019-2021 гг. выявлено, что наибольшую долю в структуре выданных кредитов юридическим лицам металлургии, которые за период исследования возросли на 367869 млн. руб. или на 27,68 %. Второе место в структуре выданных кредитов занимают кредиты юридическим лицам, осуществляющим операции с недвижимым имуществом, которые за период исследования возросли на 216749 млн. руб. или на 15, 98 %. Третье место в структуре выданных кредитов занимают кредиты юридическим лицам нефтегазовой промышленности, которые за период исследования возросли на 86232 млн. руб. или 5,90 %. Кредиты, выданные физическим лицам, за период исследования возросли на 1833385 млн. руб. или на 42,27 %. |