курсовая. Шадурова Курсовая_переделать. Содержание 2 Введение 3 Теоретические и организационные аспекты кредитной политики коммерческого банкА 5

• Название: Содержание 2 Введение 3 Теоретические и организационные аспекты кредитной политики коммерческого банкА 5
• Анкор: курсовая
• Дата: 01.06.2022
• Размер: 0.66 Mb.
• Имя файла: Шадурова Курсовая_переделать.docx
• Тип: Реферат; #562280
• страница: 3 из 3

3. Пути совершенствования кредитной политики коммерческих банков на современном этапе

С целью оптимизации кредитного портфеля в ПАО Сбербанк необходимо усовершенствовать методы оценки кредитных рисков.

В качестве показателей, определяющих уровень риска, могут выступать:

• 
  стабилизация финансовых потоков;
  
• 
  обеспеченность собственными средствами;
  
• 
  обеспеченность устойчивыми пассивами;
  
• 
  ликвидность и достаточность обеспечения.
  

Самым распространенным методом является оценка кредитоспособности. Сотрудники ПАО Сбербанк отдают предпочтения именно данному методу, так как он выявляет возможные потери в будущем, связанные с невозвратом кредитов.

В практике зарубежных банков предпочтительным методом является бальная оценка ссудополучателя. Бальная оценка проводится на основании специальных разработанных шкал для определения рейтинга клиента. Каждый зарубежный банк разрабатывает индивидуально на основании практического опыта. Банки следят и модернизируют шкалу оценки, для обеспечения эффективности анализа кредитоспособности.

Российские банки определяют кредитоспособность заемщика на основании финансовой отчетности, к сожалению, данный метод не дает реальной оценки кредитоспособности заемщика, так как юридические лица специально занижают данные отчетности, которую предоставляют в налоговую инспекцию.

В ПАО Сбербанк рекомендуется уменьшать размер кредита, выдаваемого одному заемщику, с целью сокращения потерь в случае его невозврата.

Страхование кредитных рисков представляет собой передачу определенных рисков на страховую компанию с целью защиты банка от возникновения кредитных рисков и минимизации кредитных рисков.

«В ПАО Сбербанк страхование кредитов должно осуществляться двумя способами: добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов» [15; 120 c.].

«Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов представляет собой в качестве страхователя заемщика, объектом страхования выступает ответственность заемщика по кредиту, а именно его своевременное и полное погашение, включая проценты за пользование » [15; 120 c.].

«Добровольное страхование риска непогашения кредитов представляет собой в качестве страхователя банк, объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков по кредиту» [15; 120 c.].

Для уменьшения кредитного риска в ПАО Сбербанк может быть использовано не только страхование кредитов, но и имущественное страхование, страхование от несчастных случаев и другие.

В качестве имущественного страхования может выступать страхование грузов, страхование оборудования организации, которое принадлежит заемщику и т.д.

В качестве страхования от несчастных случаев может быть страхование профессиональной и общей гражданской ответственности.

Страхование кредита может охватывать все риски, например, войну, пожар, забастовки и т.д. Выбор страхования должен определяться от специфики заемщика. В ПАО Сбербанк применяется страхование залога, предмет залога страхуется в пользу банка в страховой организации на определенный период времени.

Если ПАО Сбербанк предоставляет кредит на приобретение товара, то товар становится залом банка и рекомендуется страховать перемещение товара со склада и т.д.

Рекомендуется ПАО Сбербанк требовать от заемщиков страхование имущества заемщика от основных рисков, например, от пожара, противоправных действий третьих лиц и др., так как потеря или повреждение имущества заемщика может повлечь дополнительные непредвиденные риски.

ПАО Сбербанк требует от заемщика обеспечение, которое представляется в виде залога имущества, поручительства, гарантий и других форм обязательств. Обеспечение служит гарантией по предоставленному кредиту в течение всего периода кредитования. ПАО Сбербанк в качестве обеспечения рассматривает следующие обеспечения: залог недвижимости, залог имущественных прав, переуступка долгов, ценные бумаги, депозитные счета заемщика и др.

В ПАО Сбербанк существует требование по обеспечению, стоимость обеспечения должна перекрывать сумму обеспечения с учетом ликвидности, процентов и других выплат в размере 1,5. Оценка залога в банке проводится отделом залоговых операций. Отдел залоговых операций предоставляет экспертное заключение после проведения анализа и осмотра залога.

ПАО Сбербанк при решении вопроса о залоге имущества заемщика необходимо:

• 
  рассмотреть, как залог защищен от инфляции;
  
• 
  в случае невыполнения обязательств заемщика легко ли будет взыскать залог в законном порядке;
  
• 
  выявить соотношение стоимости залога размера кредита, периодически пересматривать данное соотношение;
  
• 
  проводить проверку местонахождения и состояния залога.
  

В качестве следующего мероприятия, направленного на оптимизацию кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк предлагается ввести услугу онлайн кредитования. Для этого необходимо будет юридическому лицу при подаче онлайн заявки указать: наименование компании, юридический и фактический адрес, деятельность, год основания, контактное лицо и телефон, цель кредита, сумма кредита, валюта кредита, срок кредита и вид залога. Также в заявке юридическое лицо выбирает офис, в котором ему было бы удобней получить кредит.

В случае положительного одобрения с юридическим лицом связывается сотрудник банка и приглашает будущего заемщика подойти в удобное время и дату.

При оформлении кредита юридическому лицу необходимо предоставить заполненное заявление и анкету, правоустанавливающие документы, бухгалтерскую (финансовую) отчетность и расшифровки к ней, бизнес - план на период кредитования, документы по обеспечению и по кредитуемой сделке.

Управление рисками Сбербанк рассматривает как стратегическое направление своей деятельности и важное конкурентное преимущество. В условиях общего ухудшения макроэкономической ситуации банк в 2021 г. целенаправленно создавал значительные резервы на возможные потери в проблемных секторах, придерживаясь консервативного подхода к созданию резервов.

Нами предлагаются следующие направления совершенствования управления кредитными рисками в ПАО Сбербанк: 1) факторное расширение скоринговой системы; 2) анализ социальных связей потенциального заемщика; 3) использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц; 4) учет будущей динамики конъюнктуры экономики при оценке стоимости залога.

1. 
   Факторное расширение скоринговой системы.
   

В практике американских банков в управлении кредитными рисками и их оценке применяется «правило пяти си»:

1. 
   характер потенциального заемщика (репутация, степень ответственности, готовность погашать долг). Банк стремится сформировать психологический портрет потенциального заемщика. Основные инструменты – личное интервью, консультации с другими кредитными организациями и т. п.;
   
2. 
   финансовые возможности (выяснение платежеспособности потенциального заемщика за последние несколько лет);
   
3. 
   капитал, имущество (наличие собственного капитала и готовность потенциального заемщика использовать его на покрытие кредитных обязательств);
   
4. 
   обеспечение (достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды);
   
5. 
   общие экономические условия (выяснение текущего состояния экономики региона, отрасли, где осуществляет свою профессиональную деятельность заемщик) [3].
   

Число критериев оценки качества ссуд в ПАО Сбербанк пока ограничено. По рекомендациям Банка России, в настоящее время применяется два главных критерия: степень обеспеченности возврата ссуды и фактическое состояние с погашением ранее выданных ссуд. Поэтому одним из направлений совершенствования управления кредитными рисками в ПАО Сбербанк может стать факторное расширение используемой бальной модели.

Систему скоринга, применяемую в ПАО Сбербанк, можно увеличить за счет следующей информации о потенциальном заемщике:

• 
  внешность;
  
• 
  уровень образования;
  
• 
  физическое состояние;
  
• 
  имущество.
  

2. 
   Анализ социальных связей потенциального заемщика. Одним из направлений по совершенствованию процесса управления кредитным риском в ПАО Сбербанк может стать анализ социальных связей потенциального заемщика. Построение сети должно осуществляется по спирали: сначала должны обнаруживаться лица, непосредственно связанные с заемщиком, потом лица первой очереди, второй и т.д. Таким образом, можно оценить вероятность преднамеренной перекредитовки.
   

Сущность метода, указанного выше заключается в следующем:

1. 
   за прошлые периоды на основе данных строится дерево. При этом заранее известен класс каждой из ситуаций, на основе которых строится дерево. Критерий разбиения – различные значения какого–либо входного фактора;
   
2. 
   используется полученная модель полученную при определении класса (давать / не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита);
   
3. 
   дерево можно адаптировать к существующей обстановке, перестроить, при существенном изменении текущей ситуации на рынке. На практике для построения дерева решений прибегают к помощи программного комплекса Tree Analyzer [43, с. 54].
   

3. 
   Учет будущей динамики конъюнктуры экономики при оценке стоимости залога. Одним из способов минимизации кредитных рисков в ПАО Сбербанк является внесение заемщиком залога. Однако такой путь не устраняет всех потенциальных проблем, и причина здесь кроется в том, что при управлении кредитными рисками возникает рефлексивная взаимосвязь между займом и залогом.
   

Заключение

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной политики. Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, они подразделяются: общие (научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики); специфические принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, безопасность и надежность. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики Сбербанка имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

В работе дана краткая характеристика деятельности, проведен анализ финансового состояния и методики применяемой для оценки кредитного риска ПАО Сбербанк.

Подробнее покажите результаты оценки КП.

Таким образом, применение предложенной методики в сочетании с грамотным использованием инструментов страхового рынка позволяет увеличить объемы кредитования корпоративных клиентов ПАО Сбербанк сохраняя количество проблемных кредитов на приемлемом уровне.

Список литературы

1. 
   Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (с изменениями на 29 декабря 2017 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301. Это не нужно! Нужна новая редакция
   
2. 
   Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (с изменениями на 5 декабря 2017 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
   
3. 
   О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I (с изменениями от 31 декабря 2017 г.) пишут (ред. от ….)
   
4. 
   Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля 2004 г.). не нужно
   
5. 
   Инструкция Центрального Банка РФ от 22 июля 2002 г. № 102-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» (с изменениями от 3 июня 2003 г.) уберите, не действует давным давно
   
6. 
   Нужно Положение ЦБ РФ № 590-П
   
7. 
   Банки и банковская система Российской Федерации: Учебник / А.М. Годин, И.В. Подпорина– М.: Маркетинг, 2021. - ?? с.
   
8. 
   Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2021 – 315 с.
   
9. 
   Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2021 – 480 с.
   
10. 
    Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / Под. ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2020 – 573 с.
    
11. 
    Войтов А.Г. Экономика. Общий курс. М.: Информац.-внедренч. центр Маркетинг, 2019 – 492 с.
    
12. 
    Козлов А.А, Хмелев А.О. Качество кредитной организации: формализация процессов банка // Деньги и кредит – 2021 – № 4 – С. 9-23.
    
13. 
    Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2021 – 344 с. Это уже было
    
14. 
    Колпакова Г.М. Денежное обращение и его проблемы // Финансы и кредит – 2020 – № 5 – С. 22-25.
    
15. 
    Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит – 2019 – № 5 – С. 17-23.
    
16. 
    Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции // Финансы и кредит – 2019 – № 5 – С. 31-33.
    
17. 
    Милер Р.А., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Финансы, 2021 – 567 с.
    
18. 
    Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 2019 – 368 с.
    
19. 
    Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2019 – 359 с.
    
20. 
    Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Дис, 2021 – 464 с.
    
21. 
    Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит – 2021 – №4 – С.27-29.
    
22. 
    Семенов С.К. О структуре денежной массы // Финансы и кредит – 2019 – № 9 – С. 23-27
    
23. 
    Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Сенчагова В.К., Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит – 2019 – №4 – С.30-32.
    
24. 
    http://www.sberbank.ru – сайт ПАО « …
    

Все синие ист. уберите. Добавьте статьи по теме КР. Можно аналитические сайты, где найдёте анализ кредитной деятельности банков. Можно про банковский маркетинг и менеджмент