Научно-исследовательская работа. Содержание понятия микрокредитования. Нормативное регулирование
 Скачать 48.31 Kb.
|
|
компании не готовы платить за финансовую услугу адекватную цену. И еще одной причиной слабого сотрудничества микрофинансовых компаний и коллекторов является отсутствие ясной системы возврата долгов у разных компаний. Крупные коллекторские агентства то и дело не выражают активного интереса к покупке долгов микрофинансовых компаний, и это оказывается причиной того, что микрофинансовые компании сами пробуют взыскивать долги, создавая собственные службы взыскания, которые для них малоэффективны и дороги. В наихудшем случае это оказывается причиной сотрудничества микрофинансовыхкомпаний с сомнительными агентствами, что создает отрицательный фон всему рынку МФК. В настоящее время данная проблема решается в рамках саморегулируемых организаций. Сегодня к «Кодексу этики» (полное название документа — «Кодекс этики и стандарты работы с просрочкой на рынке микрофинансовых компаний») подключились основные коллекторские компании и МФК и знак «Кодекса» становится для клиентов микрофинансовых компаний синонимом порядочной работы, цивилизованного рынка. Кодекс разработан некоммерческим партнерством МФК «Микрофинансирование и развитие» (НП «МиР»), Национальным партнерством участников рынка МФК (НАУМИР) и Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Под соблюдением стандартов деятельности европейского уровня подписались: «Кредитэкспресс Финанс», «Национальная служба взыскания», Credit Collection Group (ООО «Кредит Коллекшн Груп»), Группа компаний PrimoСollect («PrimoСollect»), M.B.A.EMPIRE (ООО «М.Б.А.Финансы») и целый ряд МФК. Думается, что небольшие микрофинансовые компании нуждаются, в первую очередь, в советах наиболее опытных коллег, в обучении персонала, контактах с добросовестными коллекторскими агентствами, готовыми прийти на помощь. - Принятие на законодательном уровне порядка признания банкротом гражданина. Данный порядок введен Федеральным законом от 29 декабря 2014г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», но и отдельные законодательные акты РФ в отношении регулирования реабилитационных процедур, использующихся в отношении гражданина-должника»). Закон призван снизить социальную напряженность, которая спровоцирована тяжелой экономической ситуацией. Многие добросовестные заемщики обнаружили из-за роста курса доллара и евро, что их ежемесячный платеж по кредиту превысил заработную плату, банки, кредитные организации и МФК, навстречу заемщикам идут неохотно, а программы рефинансирования, ими неэффективны. Для того чтобы признать физического лица банкротом необходимо комплекс следующих факторов: существования у должника неисполненных финансовых обязательств на сумму, которая не может превышать 500 000 рублей; неисполнение этих обязательств на протяжении более чем 3 месяцев с момента, когда они обязаны были быть исполнены. Сама процедура банкротства подразумевает предоставление должнику срока для погашения долгов согласно плану их реструктуризации, процедуру реализации его имущества, если план погашения долгов не сработал или не был представлен, и допустимость заключения мирового соглашения. Подобно с процедурой банкротства юридических лиц заявление о признании гражданина банкротом может подать сам должник либо кредиторы и уполномоченные органы. Представление сведений разрешает осуществить первичный анализ причин, который приведет гражданина к банкротству, а также обнаружить умышленность банкротства, и вдобавок упрощает процедуру оспаривания сделок должника. По моему мнению, существуют опасения, что этот закон будет применяться недобросовестными должниками для уклонения от исполнения своих финансовых обязательств. А при существующем и так достаточно либеральном законодательстве в отношении заемщиков это может иметь крайне плачевные результаты для микрофинансового рынка. Перспективы развития МФК: - Развитие операций МФК по выпуску своих облигационных займов с целью привлечения капитала. В 2015 году на рынке МФК начинает появляться и такой инструмент привлечения капитала, как выпуск облигаций, но все еще это остается перспективным инструментом, который реализуется в среднесрочном периоде. - Повышением спроса со стороны граждан и частных предпринимателей на кредиты небольших объемов. Большинство из клиентов, пользующихся подобными услугами, не желают обращаться вбанки, либо не имеют такой возможности. Таким образом, система МФК служит дополнением, а не замещением банковского кредитования, занимает определенную нишу и не занимает место банковских услуг. К тому же у микрофинансовых компаний существует возможность более гибкого подхода и выстраивания индивидуальной системы оценки каждого клиента. Этим объясняется ситуация, в которой темп роста микрофинансирования на протяжении нескольких лет превышает темпы роста, показываемые банковским кредитованием. Развитие общей структуры городов, строительство новых гипермаркетов и торговых центров влечет за собой, что регионы приобретают новых игроков, работающих на рынке МФК, увеличивается количество отделений, а число обращений в подобные организации неуклонно растет. - Финансовые услуги по выдаче микрозаймов будут доступными в каждом регионе страны; Недостаток банковской инфраструктуры в немалом числе регионов страны и, как результат, относительно невысокий уровень доступности банковских услуг для физических лиц. - Развитие МФК будет способствовать не только росту благосостояния заемщиков, но и их последующему переходу на кредитное обслуживание в банки. Поскольку появление положительной кредитной истории заемщиков обращавшихся в МФК создает возможности для получения заемщиками банковских кредитов. Несоответствие заемщиков требованиям банков (наличие плохой кредитной истории, отсутствие возможности подтвердить заработную плату, небольшой период ведения бизнеса, отсутствие полноценной финансовой отчетности). Таким образом, обратившись в МФК, заемщик сможет начать положительную кредитную историю в МФК, что в дальнейшем поможет данной категории населения обратиться в банк. - Дистанционная выдача микрокредитов; - Обязательное членство МФК в саморегулируемых организациях (СРО); - Привлекательность рынка МФК для иностранных инвесторов; - Развитие взаимоотношений с банком. В целом рынок МФК в РФ имеет неплохие перспективы развития: данная отрасль будет решительно расти даже в условиях сохранения сложной экономической ситуации. В дальнейшем потребность населения в кредитах никуда не исчезнет, но только с помощью банковского сектора невозможно будет обеспечить нужды всех слоев населения, и МФК смогут еще более укрепить свое место на финансовом рынке. |