Научно-исследовательская работа. Содержание понятия микрокредитования. Нормативное регулирование
 Скачать 48.31 Kb.
|
|
- Более мягкие и прозрачные условия регулирования МФК по сравнению с банковским сектором. - Ожидаемый приход на микрофинансовый рынок новых добросовестных игроков и очищение рынка от компаний, работающих по «серым схемам». - Значительный потенциал рынка микрофинансовых услуг для малого и среднего бизнеса. - Стремление к достижению более цивилизованных правил ведения бизнеса, создающее предпосылки для консолидации микрофинансового сектора и укрепления позиций сильнейших участников рынка. Формирование в России цивилизованного рынка микрофинансирования, активное развитие и высокий потребительский спрос на его услуги, обуславливают необходимость соответствующего уровня государственного регулирования и контроля деятельности МФК, дальнейшего развития и совершенствования нормативно-законодательной базы, адаптированной к мировым стандартам, учитывающей мнения и предложения всех участников финансового рынка и социально-экономическое значение микрофинансирования для экономики России в целом. Механизмом устранения низкого уровня прожиточного минимума и высокого уровня безработице выступил процесс стимулирования самозанятости людей в сфере малого и среднего бизнеса. Данной формой самостоятельной занятости являются следующие формы хозяйствования: - маленькие по размеру; - с линейной структурой управления: - неформальной взаимосвязью с работниками и контрагентами. Можно рассмотреть следующие формы хозяйствования, применяемые в области предпринимательства: - малые и средние компании; - индивидуальные предприниматели; - крестьянские (фермерские) хозяйства; - домашние хозяйства, имеющие личные подсобные хозяйства. В соответствии с методологией статистического исследования данные формы хозяйствования не относятся к юридическим лицам. В условиях к переходу к рынку структура банковской системы в России рынка ценных бумаг были не приспособлены обеспечить развивающийся малый бизнес кредитными ресурсами. В последствиях, в связи с высокими транзакционными издержками, для предприятий малого и среднего бизнеса были не доступны ресурсы рынка капитала, привлекаемые за счет продажи ценных бумаг ограниченному кругу, в частности крупным компаниям. Процедура самофинансирования за счет личных сбережений накоплений и процесса кредитование ростовщиками выступило самой первой формой финансирования предприятий малого бизнеса в период перехода к рынку. Большой спрос на данные услуги не обеспечил адекватного предложения со стороны кредитных организаций. Несовершенство рынка финансовых услуг и не развитый рыночный механизм оказался не способный реализовать потенциальные улучшения. Механизмом снижения несовершенств на рынке стало осуществляться государственным сектором, а также некоммерческими объединениями малых форм хозяйствования. Такой формой обеспечения предприятий малого бизнеса денежными ресурсами выступила система микрофинансирования. В 2005 году ООН, было, объявлено, что «2005 год - международный годом микрокредитования», это свидетельствует значимость процесса микрофинансирования в области снижения уровня бедности и роста жизненного уровня людей планеты. Саммит, посвящённый системе развития микрофинансирования, стал важным направлением в освещении важности воздействия развития микрофинансовой деятельности на уровень жизни населения. Несколько лет тому назад определение «микрофинансирование» означало процесс методологии кредитования с применением эффективного способа обеспечения возврата кредита с целью предоставления и привлечения краткосрочных займов среди предпринимателей. На современном этапе под микрофинансированием можно понимать процедуру предоставления микрофинансовых услуг малому бизнесу и малообеспеченному населению. Данная процедура включает в себя услуги по предоставлению в займы денежных средств, приём вкладов, страховые услуги, денежные переводы. К основным принципам микрофинансирования можно отнести следующие: 1 Субъект малого и среднего бизнеса, а также малообеспеченное население, особо нуждающиеся в различных финансовых услугах. 2 Микрофинансирование выступает важным инструментом с целью повышения уровня жизни населения и борьбы с бедностью. 3 Финансово - независимые организации могут обслуживать большое число малоимущих людей и индивидуальных предпринимателей. 4 Заинтересованность процесса микрофинансирования в организации постоянных финансовых институтов на местах. 5 Завышенные процентные платежи сокращают доступ предприятием малого бизнеса к финансовым услугам. 6 Органы государственной власти выступают инструментом реализации госпрограмм в финансовой помощи предприятием малого бизнеса, а не прямые поставщики финансовых услуг. 7 Формы государственной помощи в виде субсидирования процентных платежей дополняют сектор частного капитала дополнительными финансовыми ресурсами. 8 Важным негативным фактором в развитии процесса микрофинансирования выступает отсутствия организационных технологий и кадрового потенциала. 10 Для организации процесса микрофинансирования нужна прозрачность в осуществлении финансовых операций. На современном этапе для организации эффективного процесса микрофинансирования в России выступает многообразие различных инструментов, которые являются объектами самого пристального внимания со стороны различных политических партий, ученых-экономистов, практиков, руководителей финансовых организаций, инвесторов, предпринимателей, руководителей разного уровня. На федеральном и региональном уровнях периодически проводят конференции и симпозиумы, где обсуждаются проблемы и направления выработки оптимальных механизмов микрофинансирования. В 2013 году, по данным Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, в России осуществляют более двадцати млн. предпринимателей, в том числе: 1032,8 тыс. малых предприятий, три млн. индивидуальных предпринимателей, 255,4 тыс. крестьянских хозяйств, а также 16 млн. семей, ведущих личное подсобное хозяйство. Поэтому очень важную роль здесь начинает играть развития процесса микрофинансирования. Данный вид на финансовом рынке современной России выступает актуальной задачей и представляет огромный теоретический и практический интерес. Большое количество научных исследований, посвященных организации процесса микрофинансирования, которые направлены в данном контексте на экономический аспект, но, тем не менее, важным остаются и социальные проблемы общества. В результате, проведённых исследований прошлых лет, база клиентов микрофинансовых институтов достигла до ста восьмидесяти получателей займов. С каждым годом объёмы оказания финансовых услуг институтов микрофинансирования в России удвоились. По опыту зарубежных стран, в которых данные институты стали развиваться раньше, их динамика роста микрофинансирования была положительной в долгосрочном периоде. На современном этапе посвящено было немало научных исследований в области развития системы микрофинансирования, связанных с процедурой предоставления микрозаймов предприятиям малого и среднего бизнеса. По данным результатов исследований журнала Эксперта, потребности малого предпринимательства в денежных ресурсах в 2013 году оценивались экспертами финансового рынка около тридцати млрд. долларов, а прирост в год объемов предоставления микрозаймов малому бизнесу составил около пятидесяти процентов. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: притормозили. Таким образом, система микрофинансирования в отличие от простого процесса кредитования, определяется следующими факторами: - количественной стороной - объём займа; - субъектом - целевая группа потребителей; - финансовые агенты - микрофинансовые компании; - использование методов и технологий кредитования; - цел кредитования; - источники уплаты платежей за использование денежных ресурсов от полученной прибыли (дохода) от финансово-хозяйственной деятельности. На современном этапе развития в России находятся огромное число желающих получить микрокредит. К ним можно отнести, предпринимателей с маленьким доходом, а именно владельцев микро-предприятий и индивидуальных предпринимателей, работающие без образования юридического лица, так же к ним можно отнести бедное, но экономически активное население, обладающее предпринимательским потенциалом. Данные клиенты не имеют доступа к банковским услугам, но у них есть желание начать свое дело, или уже занимаются предпринимательским делом и имеют возможность доступа к финансовым ресурсам через систему микрофинансирования. Таким образом, процедура микрофинансирования выступает реальным механизмом образования малого и среднего класса в России. 1.3 Регулирование деятельности микрофинансовых компаний на российском рынке Микрофинансирование в России занимает важное место в экономике. Это механизм поддержания малого бизнеса, который в свою очередь служит отличным подспорьем экономике в России, залогом её стабильности и процветания. В России микрофинансирование появилось в 90-х годах и получило широкое распространение благодаря доступной возможности для начала собственного дела. В январе 2011 года вышел Федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В данном законе приведены 4 основных понятия: 1) Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой компании, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование); 2) Микрофинансовая компания - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых компаний. 3) Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 000 000 рублей; 4) Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную в размере 1 000 000 рублей. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых компаний, являются открытыми и общедоступными. За внесение сведений в государственный реестр микрофинансовых окомпаний взимается государственная пошлина. В настоящее время в России очевидны тенденции, заставляющие обратить пристальное внимание на деятельность институтов, осуществляющих деятельность по кредитованию малого бизнеса и граждан, а также привлекающих средства населения структур, которые при этом не являются кредитными организациями. Относительно поддержки малого бизнеса достаточно сказать, что содействие его развитию возводится в ранг государственного приоритета. В частности, Президент РФ отметил: "...потребность малых компаний в банковском финансировании оценивается в 1 трлн руб. В этих условиях механизмы микрофинансирования предпринимательской деятельности, не банковские, без залога и кредитования, являются эффективной альтернативой банковскому кредитованию". Второе направление - привлечение средств граждан небанковскими институтами - представляет потенциальную угрозу для формирования в России цивилизованного рынка финансово-банковских услуг. Пока в нашей стране возможна деятельность структур, являющихся, по сути, финансовыми пирамидами, нельзя говорить о сформировавшейся институциональной и функциональной системе регулирования деятельности на рынке финансовых услуг. В качестве выхода из такого положения предлагается разработка профильных законов, которые бы совместно с существующими законами закрыли такие тематические блоки, как кредитная кооперация, общества взаимного кредита и, наконец, определили, что считать микрофинансовым институтом. Речь должна идти не только о выявлении и установлении всех субъектов рынка микрофинансовых услуг, но, прежде всего, о выработке единых методологических основ деятельности такого рода организаций и их регуляторов. Один из существенных недостатков современной практики регулирования деятельности на рынке финансовых услуг заключается в том, что в России не только отсутствует четкое законодательное установление и классификация участников рынка микрофинансовых услуг, но и финансового рынка в целом. Сложилась весьма странная ситуация, когда в системе российского законодательства мы не находим четкого определения финансового рынка, финансовой услуги или финансового посредника. Авторы доклада "Совершенствование надзора на финансовом рынке России: европейский опыт и российские реалии" отмечают, что определение финансовой услуги можно найти лишь в ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", где она характеризуется как деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц, а именно осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера. В результате некоторые исследователи отождествляют понятия "финансовая услуга" и "финансовый рынок", так как определения финансового рынка в нормативной базе нет. С практической точки зрения определение круга участников финансового рынка должно основываться на экономической сути деятельности субъектов. Финансовая услуга - это привлечение в любой юридической форме денежных средств, ценных бумаг, иных активов и имущественных прав, имеющих денежную оценку, и их последующее размещение в любые виды активов на условиях возвратности с обеспечением выгоды в материальной, денежной форме либо ином полезном результате для лица, предоставившего указанные активы. В данной статье объектом внимания будет являться сектор микрофинансовых услуг. Для выявления и идентификации участников данного рынка целесообразно пойти по трем направлениям. Во-первых, определиться с понятиями "микрофинансирование" и "микрофинансовая компания". Во-вторых, рассмотреть действующие формы таких организаций в соответствии с российским законодательством. В-третьих, обратиться к содержательной стороне вопроса, а именно - к определению субъекта рынка микрофинансовых услуг не с точки зрения попадания в ту или иную установленную законом форму, а с позиции содержания проводимой операции как финансовой. Как отмечают авторы исследования "Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России", в качестве микрофинансовых компаний могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление финансовых операций, так и не подлежащие лицензированию. Под микрофинансированием исследователи понимают "...деятельность по предоставлению займов субъектам малого предпринимательства (индивидуальным предпринимателям и организациям), имеющим ограниченный доступ к банковским кредитным ресурсам в силу небольшого размера требуемых сумм, недостаточности обеспечения, отсутствия кредитной истории или других ограничений". Например, Маргарита Робинсон в работе "Стратегические вопросы микрофинансирования" отмечает, что "микрофинансирование представляет собой мелкие финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов и приемом депозитов, которые оказываются людям, занимающимся выращиванием сельскохозяйственной продукции или скотоводством; имеющим малые или микропредприятия, на которых производится или перерабатывается продукция, осуществляется ремонт или торговая деятельность; которые оказывают услуги; являются наемными работниками или работают на комиссионных началах; имеют доход от сдачи в аренду небольших участков земли, транспортных средств, рабочего скота, машин и инструментов, а также другим лицам и группам местных жителей в странах с развивающейся экономикой, как в городе, так и в сельской местности...". В такой версии микрофинансирование сводится к микрокредитованию, что стоит признать его узким определением. Что касается институционального определения микрофинансирования, то здесь еще более широкий спектр мнений, особенно если мы принимаем точку зрения, подразумевающую включение в состав микрофинансовых компаний любых видов финансовых услуг, а не только микрокредитования. Например, авторы работы "Микрофинансирование в России" Йоост Дела Рив Бокс и К. Кабанов выделяют пять типов учреждений: учреждения микрокредитования, кредитные союзы, сельскохозяйственные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные организации. Ранее упомянутая М. Робинсон выделяет специализированные банки, государственные и муниципальные фонды поддержки малого бизнеса, кредитные кооперативы, негосударственные фонды и международные небанковские финансовые организации. Весьма интересна классификация, принятая в мировой практике и выделяющая формальные, полуформальные и неформальные институты. К формальным в соответствии с данной классификацией относятся кредитные организации, банки развития и пр. К полуформальным - кредитные союзы, кооперативы, неправительственные организации, группы взаимопомощи. К неформальным - простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики и пр. Таким образом, для целей эффективного финансового регулирования под микрофинансовыми компаниями необходимо понимать любые институты, деятельность которых заключается в удовлетворении потребностей участников сообщества (малых предпринимателей и граждан) в средствах и подразумевает формирование ресурсной базы на основе отношений займа. Обратимся к существующей законодательной практике России и выделим институты, которые могут быть при определенных условиях отнесены к микрофинансовым компаниям. При этом необходимо напомнить, что задача заключается не в выработке однозначных критериев микрофинансирования, а в определении круга субъектов, подлежащих финансовому регулированию. |