Научно-исследовательская работа. Содержание понятия микрокредитования. Нормативное регулирование

• Название: Содержание понятия микрокредитования. Нормативное регулирование
• Дата: 18.01.2018
• Размер: 48.31 Kb.
• Имя файла: Научно-исследовательская работа.odt
• Тип: Документы; #34500
• страница: 1 из 4

1. Содержание понятия микрокредитования. Нормативное регулирование микрокредитования на современном этапе

1.1 Зарождение современного микрокредитования. Предпосылки создания микрофинансирования

Микрокредитование - финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно - микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты.

Микрокредитование - очень сложный и требующий особого подхода процесс. С одной стороны, крайне важно не «перегружать» клиента документами, ведь за микрокредитами, как правило, обращаются организации, имеющие совсем небольшие обороты и ограниченное количество персонала, а значит, провести качественный и быстрый сбор документов им намного сложнее, тем более крупным компаниям. Вместе с тем риски, сопровождающие микрокредитование, столь высоки, что совсем не оценивать заемщика либо делать это по 1-2 документам невозможно. Наиболее частые проблемы, с которыми сталкиваются банки, - непонимание со стороны заемщиков процедуры кредитования, процесса погашения кредита, составления управленческой отчетности. В связи с этим крайне важно, чтобы российские коммерческие банки профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков, помогали им разобраться с проблемами учета, подсказывали, как правильно оформлять те или иные документы, детально изучали процедуру ведения бизнеса - только таким образом можно адекватно оценить кредитные риски данного сегмента заемщиков.

Условия предоставления микрокредитов значительно улучшились по сравнению с посткризисным периодом, требования к залоговому обеспечению смягчились, и все чаще встречаются банки, которые готовы выдавать небольшие суммы (как правило, до 300-500 тыс. руб.) без залога (но с поручительством собственников бизнеса) так же можно получить микрозаймы онлайн с переводом на карту. Очень часто, независимо от суммы кредита, банки просят реальных собственников организации выступить поручителями по кредиту, что зачастую вызывает недоумение с их стороны: они не понимают, зачем нужно поручительство, если по кредиту предоставляется в залог имущество фирмы (или личное). Это так называемый дисциплинирующий фактор, который демонстрирует, насколько собственники сами уверены в процветании своего же бизнеса. Ведь, если собственник не хочет поручаться за свою же фирму, банк тоже не может быть уверен в том, что тот будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства. 

Сегодня в российской прессе нередко можно встретить информацию о том, что услуги микрофинансирования под логунгом «занять до зарплаты» - это чисто российское явление. Конечно же, это не так.

Микрофинансовые компании, предоставляющие гражданам небольшой беззалоговый займ по одному документу, существуют практически во всех странах. Они имеются не только в странах с развитой экономикой, но и в странах «третьего мира». Сегодня микрофинансирование во всем мире уже признано одной из составляющих финансовой отрасли.

Проблема осознания места и значения микрофинансовых компаний (МФК) на рынках финансовых услуг является чрезвычайно актуальной. Это подтверждается быстрыми темпами развития данного сектора в России в последнее время. За последние 2 года портфель кредитов, выданных МФК, увеличился более чем в 1,5 раза, а число самих МФК в Реестре Федеральной Службы по Финансовым Рынкам (ФСФР) превысило 2000.

Поэтому представляется необходимым и своевременным исследование международного опыта становления и развития рынка микрофинансирования, а также и опыта в этой области и в Российской Федерации.

Зарождение микрокредита в современном виде приходится на середину 1970-х годов. В это время в Бангладеш, Бразилии, Индии и других странах стали появляться первые программы выдачи беднейшим слоям населения кредитов для развития микробизнеса.

Одним из первопроходцев развития современного микрокредитования является доктор Мухаммад Юнус. Первые кредиты выдавались в рамках практического исследования, проводимого профессором Юнусом и его студентами в Университете Читтагонга в 1976 году. Основная идея Юнуса состояла в том, что предоставление кредита на развитие микробизнеса окажется эффективным методом помощи сельским беднякам, поскольку будет поощрять инициативу по выходу из состояния нищеты, развитию бизнеса и способствовать получению новых доходов. Выдача микрокредита была начата в деревнях, окружавших университет, постепенно процесс распространился на провинции, а потом и на всю страну. В ходе экспериментальной программы, начатой при поддержке местных сельских банков, были выданы тысячи займов, возврат по которым был осуществлен во всех случаях. Несмотря на успех пилотной стадии проекта, банки отказались от дальнейшей его поддержки, поскольку сочли такое кредитование слишком рискованным, а издержки слишком высокими. Тем не менее программа показала свою жизнеспособность и при содействии правительства Бангладеш и поддержке международных донорских фондов в 1983 году на ее основе был создан Банк Грамин, название которого можно приблизительно перевести как «деревенский банк».

Грамин Банк получил возможность кредитовать тех, кто не входил в целевую группу потенциальных заемщиков, а именно представителей беднейших слоев населения, у которых не было ни счета в банке, ни поручителей, ни залога.

Необычной чертой Банка Грамин является то, что на 94% он принадлежит самым бедным заемщикам, остальным 6% владеет правительство Бангладеш. Таким образом, Грамин сочетает в себе черты банка и кредитного союза или кооператива.

Основой практики Банка Грамин стало групповое кредитование, которое во многом явилось краеугольным камнем в развитии микрокредитования в беднейших странах. При использовании подобной практики небольшая группа людей берет кредит коллективно, и риск каждого заемщика распределяется на всех членов группы. Признано, что солидарная ответственность во многом стимулирует использование микрокредитов бедными заемщиками, создавая для них поддержку. Кроме того, снижается непредсказуемость поведения отдельных заемщиков, а создаваемое членами группы давление ведет к более точному следованию каждого из них общим целям кредитной программы.

В то же время практика показывает, что такая модель лучше действует при небольших по размеру микрозаймах. Когда сумма займов возрастает, то в силу различных факторов, как психологических, так и имущественных, модель индивидуального кредитования оказывается более предпочтительной.

Первые микрофинансовые компании одной из своих главных целей ставили именно развитие предпринимательской инициативы.

1.2 Специфика и роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг
В течение нескольких лет основной проблемой развития микрофинансирования в России являлось отсутствие нормативно-правовой базы деятельности микрофинансовых организаций. В июле 2010 г. Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предусматривающий создание правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.

Согласно положениям закона, под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность. При этом закон допускает осуществление микрофинансовой деятельности и другими финансовыми посредниками, такими как банки, кредитные кооперативы и ломбарды, расширяя границы микрофинансирования за пределы микрофинансовых организаций и позволяя достичь максимального эффекта от деятельности различных финансовых институтов на рынке микрофинансирования в целях всесторонней финансовой поддержки малого бизнеса в России.

Однако следует отметить, что для обеспечения полноценной реализации принятого закона требуется внесение целого ряда поправок в действующее законодательство, устанавливающих:

порядок формирования МФО резервов на возможные потери по микрозаймам;

особенности финансового оздоровления и порядок банкротства микрофинансовых организаций;

меры государственной поддержки самих микрофинансовых организаций. 

Необходимым условием экономического развития любого государства является успешное функционирование финансового рынка страны и эффективность осуществляемой кредитно-денежной политики.

Важной составляющей и одним из инновационных инструментов развития финансово-кредитной системы страны в последние годы становится сектор микрофинансирования. Сегодня в качестве приоритетной задачи социально-экономической политики России обозначены вопросы поддержки малого и среднего бизнеса, в первую очередь, за счет развития системы микрофинансирования, являющейся в мировом сообществе альтернативой потребительскому кредитованию. Микрофинансовые компании, как и банковские структуры, являясь составной частью экономической системы страны, способствуют популяризации финансовых услуг, делая их более доступными для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения. Безусловно, на сегодняшний день, основную долю рынка финансовых услуг, оказываемых различным субъектам, занимает банковский сектор. Однако, в последние годы, за счет развития и расширения сети микрофинансовых компаний (МФК), осуществляющих деятельность по предоставлению микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенно возросла роль и популярность специализированных небанковских кредитных институтов, что одинаково характерно как для России, так и для зарубежных стран.

Всего несколько лет назад «микрофинансирование» трактовалось как методология финансирования с использованием эффективных способов обеспечения возвратности займов для предоставления и привлечения краткосрочных займов среди мелких предпринимателей. Сегодня термин «микрофинансирование» понимается более широко и означает вид деятельности по предоставлению финансовых услуг субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, являясь эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малого бизнеса и населения к источникам финансирования

В условиях посткризисной экономики и достаточно жестких условиях кредитования малого предпринимательства, роль микрофинансовых институтов, представляющих собой один их элементов кредитной системы страны, нельзя недооценивать.

Уже на сегодняшний день целевой аудиторией микрофинансовых компаний является более 80% взрослого населения России: более 60% заемщиков МФК – женщины, 20% - молодые люди в возрасте до 28 лет. Количество заемщиков – субъектов малого предпринимательства, получающих займы в микрофинансовых компаниях, оценивается в 250 тыс. единиц.

Структура рынка микрофинансовых услуг характеризуется следующими показателями:

60% – микрозаймы малому бизнесу и микробизнесу, включая индивидуальных предпринимателей. При этом около 70% микрозаймов малому бизнесу предоставляются субъектам, работающим в малых городах и сельской местности;

30% - потребительские микрозаймы, включая займы с доставкой на дом («Home Door Lending»);

10% - кредиты до заработной платы («Pay Day Loans»).

Состояние финансового рынка в последние годы характеризуется значительными темпами роста как микрофинансового сектора, так и его участников.

На сегодняшний день в реестре Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) на рынке микрофинансирования зарегистрировано более 3000 участников. С учетом микрофинансистов, работающих в «тени», игроков еще больше. В среднем рост рынка микрофинансирования составляет более 160 % в год. По оценке Национального Партнерства Участников Микрофинансового Рынка (НАУМИР) за период 2011-2016 гг. объемы микрофинансирования выросли примерно в 2,5 раза и достигли на сегодняшний день уровня 56 млрд. рублей, что составляет 0,9% от всего объема розничного кредитования в России и 0,7% от объема нежилищного розничного кредитования. К концу 2017 года прогнозируется рост объемов микрофинансирования до уровня 120 млрд. Имея значительный потенциал для роста, российский рынок микрофинансирования, тем не менее, значительно уступает по объемам розничных продуктов на душу населения развитым странам мирового сообщества, а уровень проникновения кредитования в розничном сегменте России является самым низким среди стран с сопоставимым уровнем доходов. По итогам 2016 года соотношение объема розничного кредитования к ВВП в России впервые превысило 14%, в то время как в странах Восточной Европы он составляет в среднем 20-30%, в наиболее развитых европейских странах – более 50%, Австралии – 69,3 %, Японии – 82%.

Согласно разработанной НАУМИР концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования в России на период до 2019 года предполагается, что размер рынка небанковского микрофинансирования вырастет в 4-5 раз при совокупных годовых темпах роста -77% и достигнет уровня 150 млрд. рублей, а через 5 лет – в 10 раз при совокупных годовых темпах роста – 59%, что означает среднегодовой темп роста рынка (CAGR) порядка 25%. За счет поощрения предпринимательской инициативы и занятости малообеспеченных слоев населения потенциальными потребителями микрофинансовых услуг станут около 1 млн. субъектов предпринимательской деятельности и 4 млн. физических лиц, доступ к финансовым услугам через систему банковских агентов и электронные деньги получат не менее 10 млн. человек.

Между тем, несмотря на достаточно высокие темпы развития микрофинансового рынка, достигнутые на сегодняшний день, спрос на услуги микрофинансирования значительно превышает предложение и составляет, по оценкам экспертов, 420 млрд. рублей. Только малый бизнес испытывает потребность в микрокредитах на сумму порядка 300-320 млрд. рублей (80% - на развитие существующих субъектов малого предпринимательства, 20% - на start up). Рядовые же потребители готовы предъявить спрос на микрозаймы еще на 100 млрд. руб.

На современном этапе финансовый рынок России является «заложником» общей экономической ситуации в стране. Ужесточение требований к капитализации банковского сектора РФ, наметившаяся тенденция по поглощению менее крупных банков более крупными, глобализация финансовой среды выдвигают на первый план задачу создания конкурентной среды финансового рынка, что является существенной предпосылкой для дальнейшего развития микрофинансирования, как альтернативы традиционному банковскому кредитованию.

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной, гибкой и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, у которых отсутствует доступ к традиционным банковским услугам. При этом, оказывая финансовые услуги представителям малого бизнеса и физическим лицам и используя более гибкую форму классического банковского кредита, микрофинансовые институты не должны рассматриваться как конкуренты банковскому сектору.

Проблема налаживания взаимоотношений с банками, многие из которых безосновательно рассматривают МФК в качестве конкурентов на рынке потребительского кредитования, является на сегодняшний день одной из наиболее обсуждаемой. У каждого финансово-кредитного института определена своя «ниша» на рынке предоставления кредитных услуг. Анализируя наиболее актуальные вопросы и перспективы развития рынка микрофинансирования, участники XI Национальной конференции по микрофинансированию, которая собрала представителей крупных кредитных кооперативов, микрофинансовых компаний, банков, федеральных органов власти, международных институтов развития из 14 стран, четко обозначили вектор развития МФК – в так называемую «пустую зону», которая не занята банками. Согласно статистике Бюро кредитных историй только 25 % запросов в банки и МФК пересекаются. У микрофинансовых институтов своя технология и условия работы с клиентами, поэтому они не способны на серьезную конкуренцию с банками. Банки, располагающие большим количеством более дешевых ресурсов, как правило, кредитуют бизнес, который ведет текущую деятельность от 6 месяцев, тогда как МФК предоставляют кредиты начинающему бизнесу. Конкуренция между ними возможна, но определенная пограничная. В определенной степени она даже необходима и идет на благо заемщику, поскольку способствует ликвидации «пустых зон» между сегментом банковского кредитования и сегментом микрофинансирования. Клиент, начинающий свою кредитную историю в микрофинансовой компании, по мере развития своего бизнеса и приобретения опыта работы с заемными средствами и репутации добросовестного и надежного заемщика, в последующем может перейти в статус банковского клиента. Тем самым, МФК, взращивая клиентов для банков,  в данном случае выступают  как их надежные и ответственные партнеры.

К основным драйверам роста рынка микрофинансирования на сегодняшний день следует отнести:

- Наличие среди субъектов услуг кредитования значительной доли населения с доходами ниже среднего, для которых традиционный банковский кредит остается недоступным из-за высоких кредитных рисков и небольших сумм займа.

- Недостаток банковской инфраструктуры в большом количестве регионов страны  и, как следствие, относительно низкий уровень доступности банковских услуг для населения. В настоящее время около 60 млн. граждан России фактически не имеют доступа к банковским услугам. По данным Банка России на 100 тыс. россиян приходится всего 11 банковских офисов, в то время как в странах Евросоюза этот показатель достигает 50-60 банковских подразделений.

- Более лояльная, гибкая и облегченная процедура выдачи микрокредитов.

- Ориентация и нацеленность микрофинансовых компаний на малые и средние города и сельскую местность.

- Совершенствование законодательной и нормативно-правовой базы микрофинансового рынка и, как следствие, повышение уровня доверия со стороны потенциальных инвесторов и потребителей.