дипломная работа, кредиты. Содержание Введение 3 Глава Кредит. Методы и принципы
 Скачать 55.57 Kb.
|
|
Содержание Введение 3 Глава 1. Кредит. Методы и принципы 5 Понятие и формы кредита 5 Принципы кредитования и риски 8 Методы возвратности кредита 10 Глава 2. Методы возвратности кредита в ПАО «Сбербанк» 14 2.1 Поручительство 15 2.2 Залог 18 2.3 Неустойка 20 Глава 3. Анализ эффективности методов возвратности кредита в ПАО «Сбербанк» 22 Заключение 25 Список литературы 27 Введение В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. Многие люди для реализации своих мечтаний, для приобретения недвижимости и иного имущества, берут кредит, так как не всегда получается накопить, тогда кредит является возможностью и решением нехватки денежных средств. Предприятия так же нуждаются в кредитовании на различные цели, такие как расширение бизнеса, на открытие бизнеса, для приобретения нового оборудования и прочее. Кредит представляет собой займ, который необходимо отдавать, но не всегда люди готовы платить, для этого существуют методы возвратности кредита, которые помогают банкам в возвращении задолженности. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения. Общеизвестно, что среди заемщиков, которые пользуются кредитами, полученными в нескольких банках, встречаются недобросовестные клиенты. В отношении заемщиков, имеющих положительную кредитную историю, тоже наблюдается неоднозначная тенденция - погашение кредитов, полученных в одном банке, за счет ссуд других банков. Поэтому в масштабе банковской системы возвратность кредита в полной мере не достигается. Клиенты, стремящиеся сохранить положительную кредитную историю, профессионально пользуются тем, что между банками ведется конкурентная борьба за хороших заемщиков. Возникает вероятность излишнего кредитования, и, следовательно, стремительно возрастают кредитные риски. Особенность современной практики кредитования состоит в том, что российские банки не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. В связи с этим каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, разрабатывает индивидуальный механизм обеспечения возвратности кредита, направленный на упорядочение кредитных отношений с клиентом и улучшение возвратности ссуд. Таким образом, важно систематизировать имеющиеся методы обеспечения возврата кредита с целью определения наиболее эффективных, оптимальных для каждого этапа возвратности тактических приемов и методов ее реализации. Предоставляя денежные средства во временное пользование другим лицам, банки идут на определенные риски. В зависимости от исхода кредитной сделки банк может ожидать разный экономический результат. Глава 1. Кредит. Формы и принципы Понятие и формы кредита Кредит — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, заём, лизинг, факторинг и т. д. Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик). Определение кредита дискуссионно, поэтому ниже приведены краткие дефиниции, различающиеся по своим подходам и определяющие кредит как: взаимоотношения между кредитором и заёмщиком; возвратное движение стоимости; движение платёжных средств на началах возвратности; движение ссуженной стоимости; движение ссудного капитала; размещение и использование ресурсов на началах возвратности. Согласно определению Джона Милля, кредит «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица». Кредит несет в себе несколько основных функций: Перераспределительная функци Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости. Создание кредитных орудий обращения Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа. Воспроизводственная функция Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко: получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового; в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена). Стимулирующая функция Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития. Кредит за время существования приобрел множество форм и классификаций. Теперь, банки исходя из цели, кредитной истории и суммы кредита определяют ставку по кредиту. На данный момент существуют следующие формы кредита: Товарная форма представляет собой передачу товара взаймы, при этом товар, являющийся кредитом, должен быть возвращен. Товар переходит в собственность только при условии полного погашения стоимости и процентов. Денежная форма – предоставление в займы временно свободных денежных средств. Эта форма используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнем обороте. Данная форма зависит от уровня безработицы, инфляции, экономической ситуации и т.д. Банковский кредит предоставляется исключительно финансово – кредитными учреждениями, которые имеют лицензию ЦБ РФ. В данной форме кредита используются только денежные средства. Коммерческий кредит – это кредит, который предоставляется в ходе торговой сделки, из-за чего данный кредит еще называют «торговым кредитом». Коммерческий кредит может иметь товарную, денежную или вексельную формы. Государственный кредит основным признаком такого кредита является участие государства, предоставляется за счет бюджетных средств. Средства выделяются из ЦБ РФ на кредитование конкретных отраслей или регионов, на целевые программы международных отношений или на кредитование коммерческих банков. Международный кредит отличительной чертой является принадлежность одного из участников к другой стране. Представляет из себя совокупность кредитных отношений, участниками которых являются международные финансовые институты и государство. Потребительский кредит используется населением на цели потребления. Принципы кредитования и риски Кредитный риск — финансовый риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и непрямого кредитования (прямой риск) и сделки купли-продажи активов без предоплаты со стороны покупателя. Более широкое представление о кредитном риске определяет его как риск потерь, связанных с ухудшением состояния дебитора, контрагента по сделке, эмитента ценных бумаг. Под ухудшением состояния (рейтинга) понимается как ухудшение финансового состояния дебитора, так и ухудшение деловой репутации, положения среди конкурентов в регионе, отрасли, снижение способности успешно завершить некий конкретный проект и т. д., то есть все факторы, способные повлиять на платёжеспособность дебитора. Потери в данном случае могут быть также как прямые — невозврат кредита, не поставка средств, так и косвенные — снижение стоимости ценных бумаг эмитента (например, векселей), необходимость увеличить объём резервов под кредит и прочее. Риск может возникнуть в случаях: Частичного снижения или потери заемщиком платежеспособности; Утраты клиентом деловой репутации. Кредитные риски банков могут касаться каких-то определенных ссуд, а могут охватывать весь кредитный портфель банка. Чтобы предотвратить финансовые потери, банку необходимо создать собственную политику по кредитам. Это официально утвержденная система контроля всей внутренней деятельности по кредитованию. В формировании кредитного портфеля важно соблюсти определенный баланс. То есть это возможность компенсации денежных потерь стабильной прибылью по другим ссудам. На данный момент в ЦБ России утверждена классификация кредитных рисков банков по уровням. Итак, ссуды делятся на 5 групп: стандартные; нестандартные; сомнительные; проблемные; безнадежные. Данная система позволяет более точно определять вероятность задолженностей по кредитам, лучше оценивать и минимизировать финансовую нестабильность. Двумя основными конечными оценками кредитного риска являются — ожидаемые и неожиданные потери. При классическом подходе к управлению кредитными рисками покрытие ожидаемых потерь производится за счёт формируемых резервов, покрытие неожиданных потерь по кредитным рискам должно производиться за счёт собственных средств (капитала) организации. Чтобы уменьшить риски при кредитовании в банках предусмотрены принципы кредитования: Срочность. Срочность в кредитовании является важным условием предоставления кредитных средств, возврат денежных средств необходимо осуществлять в срок, имеющий строго определенные рамки, которые прописаны в кредитном договоре. Данный принцип является гарантией возвратности. Возвратность. Возвратность – основной принцип выдачи кредита, кредитор не имея гарантии возврата денежных средств по кредиту не станет его предоставлять. Обеспеченность. Принцип обеспеченности является гарантией возврата денежных средств, так как в случае отказа от обязательств по договору кредитования, гарантией возврата будут выступать залог, гарантия, страхование ответственности заемщика или поручительство. Платность. Платность еще один из основных принципов кредитных отношений. Она заключается в необходимости возврата полученных вами средств с процентами, которые в свою очередь являются вознаграждением кредитодателю за пользование его деньгами. Дифференцированность. Принцип дифференцированности на практике выглядит как индивидуальный подход к клиентам. При этом эта индивидуальность работы с каждым обусловлена не только разными уровнем доходов и степенью доверия к тому или иному клиенту банка, но и государственной политикой, а также рядом других факторов, которые иногда имеют место быть. Целевой характер. Данная характеристика свойственна не всем кредитам, но большинству из них. На практике она выглядит как закрепление в кредитном соглашении цели, на которую вы потратите кредитные средства. Методы возвратности кредит Исходя из практики кредитования, можно полагать, что имеющиеся методы обеспечения возвратности банковского кредита подразделяются на четыре группы. Экономические методы: анализ и оценка кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта; анализ кредитной истории заемщика во взаимодействии с бюро кредитных историй; обмен базами данных по предприятиям-заемщикам; оценка качества обслуживания ссуды, достаточность резервов на возможные потери по ссудам, работа с проблемными кредитами. Правовые методы: юридически правильное оформление кредитного договора с индивидуально подобранными условиями и закреплением конкретных форм обеспечения возвратности кредита. Кадровое обеспечение: набор квалифицированных сотрудников, обучение персонала. Организационно-методическое обеспечение, предполагающее создание методических рекомендаций и инструкций: формализация процесса, принятие решений о выдаче кредита и делегирования полномочий от высшего исполнительного руководства низовым структурам, расчета лимитов кредитования и процентных ставок по каждому виду кредитов, расчета дисконтов по отдельным категориям залогов и процедуры мониторинга и переоценки, процедуры контроля за своевременностью погашения кредита и процентов. Каждая из групп содержит методы, применяемые до выдачи кредита, то есть в предварительном порядке. Также имеют место методы, которые находят применение в случае возникновения просроченной задолженности по кредитам, то есть носят последующий характер. Кроме того, есть общие методы, применяемые к любому субъекту кредитования, а также особенные методы, применяемые к заемщикам - юридическим лицам или заемщикам - физическим лицам. Разделение методов обеспечения возвратности кредита на предварительные и последующие позволяет, во-первых, классифицировать меры, с помощью которых могут быть спрогнозированы и предотвращены потери от невозврата кредита, а во-вторых, применить навыки и умения кредитных специалистов банка для оперативного реагирования на возможные случаи невозврата выданных ссуд и обеспечить правильность принимаемых решений в процессе взыскания просроченной задолженности. Особую роль в защите имущественных интересов банков играют конкретные методы обеспечения возврата кредита, при этом обеспечивающие обязательства являются приложениями к кредитному договору между заемщиком и банком и оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу. Под методами обеспечения возвратности кредита подразумевают также определенные действия со стороны кредитора, направленные на минимизацию рисков непогашения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, поручительством, удержанием имущества должника, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором. Практика показывает, что эффективными способами обеспечения исполнения обязательств заемщиков по кредитным договорам, которые применяются кредитными организациями на этапе оформления кредита, являются залог, поручительство и банковская гарантия. Поэтому их следует классифицировать как основные формы обеспечения возвратности кредита. Остальные варианты конкретных действий по возврату кредита, применяемые в дальнейшем, следует классифицировать как дополнительные формы обеспечения возвратности кредита. Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором. Но одновременно результат реализации залога зависит от сложившегося уровня цен и процедуры продажи. Кроме того, возникают проблемы в случае банкротства заемщика: залог поступает в общую конкурсную массу, и банковское требование попадает в третью очередь на получение средств. Неустойка (штраф, пеня) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). В законе различаются два вида неустойки: законная и договорная. Договорная неустойка устанавливается по соглашению сторон, и стороны не ограничены в определении размера и условий ее взыскания. Поручительство - один из распространенных способов обеспечения обязательств заемщика по погашению кредита. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). Банковская гарантия - это письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта) уплатить кредитору другого лица (принципала) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении кредитором письменного требования о ее уплате. В отношениях по банковской гарантии кредитор принципала именуется бенефициаром, а сама банковская гарантия является широко распространенным и достаточно надежным способом обеспечения надлежащего исполнения обязательства принципалом, поскольку дается только кредитными учреждениями и страховыми организациями, что существенно гарантирует интересы бенефициара. Каждый из методов обеспечения возвратности кредита имеет целью заставить заемщика выполнить кредитные обязательства при отсутствии собственных средств, используя другие источники: выручку от реализации заложенного имущества, средства гарантов, поручителей, страховых обществ и т.п. Возможна комбинация различных источников. Применение разных методов обеспечения возвратности кредита особенно актуально в связи с неустойчивым финансовым положением предприятий. Их использование снижает кредитный риск, обеспечивает прибыль банков и сохраняет их активы. Глава 2. Методы возвратности кредита в ПАО «Сбербанк» Сбербанк — крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, один из ведущих международных финансовых институтов. 12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рождения Сбербанка. Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет неразрывно переплетена с историей России. Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира. ПАО «Сбербанк» позиционируя себя, как лидера на рынке кредитных организаций и стабильного кредитора, должен поддерживать свои активы, не давая себе «прогореть» и обанкротиться. Для этого он заручается от каждого своего кредитора гарантией возвратности, применяя к каждому из них один из эффективных методов возвратности кредита. 2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк» (Публичное акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ПАО. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом. ПАО Сбербанк России - крупнейший банк в России, в Центральной и Восточной Европе, на долю которого проходится около 28,7% активов российской банковской системы(по состоянию на 1 января 2016 года), основной кредитор национальной экономики. Учредителем и главным акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60 % голосующих акций). Банк является работодателем и дает источник дохода каждой 150-й российской семье. Сбербанк России является основным кредитором российской экономики и на рынке вкладов на его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% юридическим лицам.Преимуществом банка является наличие множества филиалов, это 14 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране объединенной в единую расчетную систему, позволяющую осуществлять платежи практически в любую точку РФ, также услугами Сбербанка России пользуются около 11 миллионов человек за рубежом. Основной целью деятельности Сбербанка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли. Основные направления деятельности ПАО Сбербанк России: · кредитование российских предприятий; · кредитование частных клиентов; · вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России; · осуществление операций на комиссионной основе. Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: · Сберегательный банк РФ; · территориальные банки (14); · отделения; · филиалы; · агентства. 2.2 Виды кредитов предоставляемых ПАО «Сбербанк» Банк осуществляет выдачу таких типов кредита: краткосрочный (до 12 месяцев); долгосрочный (5-30 лет); среднесрочный (1-5 лет). Кредитование имеет несколько видов: Ипотечные займы. Кредит на покупку автомобиля. Потребительский кредит. Доверительный. 2.3 Поручительство, залог, неустойка. Поручительство. Поручительство является одной и форм обеспечения по кредиту. Потенциальные заемщики всегда ищут возможность оформить кредит без поручительства, но надо помнить о том, что на данное обстоятельство напрямую влияет величина вашего собственного дохода. Потребительский кредит как без обеспечения, так и под поручительство физических лиц можно оформить на очень выгодных условиях в Сбербанке. На сегодня кредит в Сбербанке с поручителем можно оформить на следующих условиях:
Обеспечение может потребоваться при наступлении следующих обстоятельств: Платежеспособности самого заемщика либо совокупного дохода семьи недостаточно для обслуживания кредита на желаемую сумму. Для расчета этого показателя каждый банк имеют свою методику и формулы. Когда показатель ниже необходимого либо находится на грани допустимого значения, банк может потребовать предоставление обеспечения или совсем отказать в выдаче ссуды. При этом количество поручителей зависит как от суммы кредита и дохода заемщика, так и от доходов самих поручителей. Например, если при расчете выяснилось, что сам заемщик своим доходом обеспечивает 50% займа, но на остальную сумму требуется поручительство. Допустим, эта сумма составляет 300 000, а по методике расчета доход поручителя либо поручителей по совокупности должен быть не менее 15%, то заработная плата (чистая) должна составлять не менее 45 000. Если вы найдете одного поручителя с таким доходом – его будет достаточно. Иначе предоставляете двух с условием, что их суммарный чистый доход составит не менее 45 000 рублей в месяц. Это всего лишь один пример из банковской практики. Стоит отметить, что ответственность всех поручителей является равной, независимо от их дохода. У заемщика уже есть действующие кредиты, что снижает его платежеспособность, и повышает риски банков. Этот показатель, как правило, входит в общий расчет платежеспособности из примера выше. Заемщик имеет сезонную работу, либо его работодатель не вызывает доверия. Репутация заемщика не является безупречной. Если данные бюро кредитных историй содержат информацию о допущенных нарушениях по ранее оформленным обязательствам, банк может отказать в кредитовании либо привлечь поручителя. Отсутствие кредитной истории может также стать поводом для сомнения. Источником информации может быть не только кредитное бюро, но и данные службы безопасности банка. Заемщик не полностью соответствует требованиям банка. Допустим, если он имеет стабильный доход, но прописка у него временная с датой окончания раньше, чем сам кредитный договор. Или, например, когда возраст заемщика на дату окончания старше оговоренного условиями кредитования. Банк может рассмотреть заявку в индивидуальном порядке, но потребуется поручитель по кредиту. Заемщику стоит иметь в виду, что поручитель не только несет ответственность по всем его обязательствам, но и имеет полное право получать любую информацию по действующему займу. Поэтому надо сразу проговорить все условия, чтоб это не стало для него неожиданностью при встрече с кредитным менеджером. Если вы будете нарушать график платежей, поручителя сразу поставят в известность, что послужит темой для неприятного разговора. На изменение условий действующего договора, например, пролонгация, потребуется разрешение поручителя. Ответственность поручителя по оплате закрепляется подписанием договора. Неисполнение заемщиком его условий грозит для поручителя финансовыми и даже имущественными потерями. Поручителю стоит знать, что при худшем развитии событий, ему придется выплатить кредит, но он сможет в дальнейшем предъявить права на объект кредитного договора либо взыскать с заемщика уплаченную сумму через суд. Данные о действующих поручительствах подлежат передаче в банк кредитных историй. Даже при положительном обслуживании долга заемщиком, действующее поручительство может препятствовать получению займа самому поручителю или существенно его ограничить. Залог. За неимением возможности заручиться чей-то поддержкой, в виде поручительства, можно взять кредит под залог имущества движимого или недвижимого. ПАО «Сбербанк» так же берет на рассмотрение данные заявки. В основном под залог имущества берут кредит на расширение или открытие бизнеса, ипотечный кредит, под залог квартиры. Так как нецелевое залоговое кредитование стало очень востребовано, именно по этой причине, любой солидный банк предоставляет такую услугу. Этот же продукт дает и Сбербанк России. В отдельно взятой программе есть свои особенности, процентная ставка и штраф за просроченный платеж по займу. ПАО «Сбербанк» предоставляет шанс воспользоваться большим спектром услуг. Если речь идет о залоговых кредитах, то здесь имеются большие денежные объемы, и эти масштабы отличаются от потребительских кредитов. Гарантом может стать жилая квартира, но желательно, чтобы она находилась в одном из мегаполисов России. Чем больше отдаваемое под залог имущество подходит под критерии, которые требует банк, тем больше шансов быстро получить кредит, потому что в случае не выплаты кредита, жилье продадут за долги. При заключении кредитного договора данного типа, под залог, существуют определенные требования к заемщикам: возраст граждан от 21 до 65 лет. Кроме этого в некоторых случаях, возможно, получить кредит и тем, кому 75, но чтобы получали доход на карточку Сбербанка. брать кредит могут только граждане России, которые имеют постоянную регистрацию. Если есть временная, то для этого нужно предоставить, подтверждающий этот факт документ. необходимо, чтобы заработная плата клиента была официальная и подтверждена в форме 2 - НДФЛ, остальным пользователям допускается предоставить обычную бумагу о заработной плате. Важно, чтобы на последнем месте работы, пользователь отработал более 6 месяцев, а общий стаж за 5 лет – 1 год. для того, чтобы взять кредит под залог жилья от Сбербанка, у заемщика должен присутствовать стабильный доход на одном рабочем месте. Изучается кредитная история, если есть нарушение, то Сбербанк отказывает в кредите. Условия предоставления выдачи кредита в ПАО «Сбербанк» так же есть, а именно: Банк выдает займы только в российских рублях. Потому что денежные объемы большие. И если банк выдаст средства в валюте, которая потом поднимется в цене, то конечно это будет невыгодно ему. Самая маленькая сумма, на которую может рассчитывать физическое лицо – это 500 тысяч рублей, максимальная – не больше 10 млн. рублей. Размер выдаваемых денежных средств зависит от стоимости недвижимости. Потому что, даже квартирам в Московской области отдается меньшее предпочтение, чем объектам в самой Москве. По причине больших денежных средств отдаваемых под залог, срок займа, доходит до 20 лет. Это делается для того, чтобы клиенту было удобно вносить небольшие ежемесячные суммы. Неустойка. Непредвиденные ситуации могут настигнуть каждого человека. Финансовые трудности приносят массу хлопот, острее они ощущаются, когда имеется задолженность перед банком или другим кредитным учреждением. За невозможностью оплатить во время кредит, банк начисляет проценты, так называемую неустойку, за невыполнение обязательств по кредитному договору. Знакомиться с последствиями возможной просрочки рекомендуется заранее. Особенность заключается в том, что в ПАО «Сбербанк» не применяется начисление пени, как вида неустойки. За несвоевременный возврат долга кредитор накладывает штраф. Этот момент оговорен на официальном сайте возле текстового описания каждой кредитной программы. Размер штрафной санкции за просрочку в «Сбербанке» составляет 20% годовых или 0,5% от суммы долгового обязательства. Варианты погашения долга именно в «Сбербанке»:
Если имеется уважительная причина и документальные доказательства вашей невиновности, например, справка с места работы о сокращении штата, больничный лист, документ о потере трудоспособности и пр. бумаги, банковский специалист предложит вам возможные пути решения проблемы, например: Отсрочка/рассрочка платежа Кредитные каникулы. Реструктуризация кредита в Сбербанке с последующими изменениями условий договора (снижение процентной ставки, увеличение срока выплат и т.д.). Рефинансирование займа – получение нового кредита с более низкой ставкой с целью погашения текущих задолженностей. При возникновении просрочки чаще всего ПАО «Сбербанк» действует по нескольким направлениям: выставляет проценты за пользование заемными средствами. начисляет неустойку за каждый день просрочки. напоминает должнику об обязанностях посредством звонков и СМС. направляет по адресу фактического проживания либо регистрации письма с указанием суммы задолженности и просьбой оплатить ее. назначает штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. если в течение 6 месяцев от заемщика нет обратной связи — обращается в судебные органы. Глава 3. Анализ эффективности методов возвратности кредита в ПАО «Сбербанк» Заключение Для АО «Сбербанк России» наиболее значимым видом риска является кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в полном объеме или частично в установленный срок. Управлению кредитным риском, а также контролю качества кредитного портфеля уделяется особое внимание. Важной задачей АО «Сбербанк России» в 2015 году была стабилизация качества кредитного портфеля и обеспечение возвратности необслуживаемых кредитов. Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили Банку сохранить хорошее качество кредитного портфеля с учетом текущих экономических условий. |