Титульный лист11. Содержание введение Основанная часть Заключение Список используемой литературы Введение
 Скачать 33.3 Kb.
|
|
Титульный лист Инвестирование страховых фондов: российская практика" СОДЕРЖАНИЕ Введение………………………………………………………………….3 Основанная часть………………………………………………………...4 Заключение……………………………………………………………...12 Список используемой литературы…………………………………….14 Введение Более половины страховых компаний планируют вновь нарастить продажи продуктов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) даже на фоне действующих со стороны ЦБ ограничений. Такие выводы содержатся в обзоре рынка страхования в России, который подготовила консалтинговая компания KPMG (с ним ознакомился РБК). Цель: изучить российскую практику в области инвестирования страховых фондов. Задачи: - произвести анализ норм действующего законодательства и практического применения вопросов инвестирования страховых фондов. Структура работы: введение, основная часть, заключение, список используемой литературы. Основная часть Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). По заверениям сотрудников банка, с одной стороны, это страховка, с другой – возможность получать дополнительный доход. Но так ли всё в реальности? Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования? Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования. ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована. Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом. Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу? Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное. ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована. НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет. ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).
При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов. Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое. Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ
Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги. Расторжение договора инвестиционного страхования Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора. На договор ИСЖ распространяется «период охлаждения» -– 14 дней. Это значит, что в течение первых двух недель вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования. Условие о «периоде охлаждения» обязательно прописывается в правилах страхования компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона (ч. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Мы рассказали об этом подробнее в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?». До подписания договора ИСЖ страховщик обязан довести до сведения потребителя все его условия в специальной таблице-памятке (Указание Банка России от 11 января 2019 г. № 5055-у). Эта таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, он признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства. Порядок расторжения договора ИСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа. 1. Требование о расторжении договора, адресованное страховой компании (претензионный порядок). Требование необходимо направить по юридическому адресу страховой компании заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления). Срок ответа на требование – 10 дней. 2. Жалоба финансовому уполномоченному (досудебный порядок). Ее можно подать через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/ при наличии подтвержденной записи ЕСИА или по почте заказным письмом. Срок рассмотрения жалобы: 15 рабочих дней для онлайн-обращения и 30 для почтового. 3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев. В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17. Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора. Заключение При рассмотрении источников инвестиций в российскую экономику до сих пор мало внимания уделяется возможностям страховщиков как инвесторов. Между тем страховая деятельность позволяет аккумулировать огромные временно свободные средства и выгодно их размещать на тот или иной период, получая от этого значительный инвестиционный доход. Опыт зарубежных стран показывает, что на давно сформировавшихся и зрелых страховых рынках собственно страхование нередко не приносит прибыли вообще: комбинированный коэффициент (соотношение затрат на выплаты плюс административные расходы) может превышать 100 % от собранных премий. Поэтому мобилизация значительных денежных ресурсов и последующее их инвестирование страховыми компаниями делает страховую отрасль важным финансовым источником развития национальной экономики. Особенно важна роль крупных страховых компаний, которые наиболее активно участвуют на региональных и мировом инвестиционных рынках. С сожалением приходится констатировать, что для российских условий такая роль страхования не характерна. Это можно увидеть, если обратиться к статистическим данным. Список используемой литературы 1. Аблеева А.М. Методические аспекты инвестиционной и Инновационной стратегии развития предприятия// Соц. Политика и социологи. – 2010. - No 8. – С. 406-416. 2. Аксенова Н. Государственное регулирование иностранных инвестиций// Проблемы теории и практики управления. – 2010. - No 9. – С. 85-93. 3. Антонова С. Применение информационных систем для поддержки принятия решений в области управления паевыми инвестиционными фондами// Проблемы теории и практики управления. – 2009. - No 8. – С. 63-69 4. Араслатон Т.Н. Диверсификация деятельности предприятий агропромышленного сервиса// Менеджмент в России и за рубежом. – 2011. - No 2. – С. 98-103. 5. Ахмедов Н.А. Формирование системы оценки эффективности реализации инновационной стратегии и инвестиционной политики промышленных предприятий// Менеджмент в России и за рубежом. – 2011. - No 4. – С. 81-85. 6. Бадалов А.Л. Частно-государственное партнерство в реализации инвестиционных проектов// ЭКО. – 2008. - No 6. – С. 129-142. 7. Бадокина Е.А., Швецова И.Н. Использование цены капитала при обосновании инвестиционной политики// Региональная экономика. – 2008. - No 20. – С. 88-98. 8. Бекасов Ш. ПИФы – вложения в складчину// Наука и жизнь. – 2011. – No 12. – С. 44-48. 9. Вадель О.А. Управление эффективностью инвестиционного проекта в концепции инвестиционного проекта в концепции стоимостного подхода// Менеджмент в России и за рубежом. – 2011. - No 6. – С. 35-42. 10. Вершинина А.А. Прямые иностранные инвестиции и особенности их привлечения в экономику страны и региона// Экономика, статистика и информатика, - 2011. - No 3. – С. 23-29. 11. Головко Ю.В. Инвестиционные возможности в России (спрос и предложение)// Маркетинг в России и за рубежом. – 2008. - No 4. – С. 93-104. 12. Григорьев Л. Инвестиционный процесс: накопленные проблемы и интересы// Вопросы экономики. – 2008. - No 4. – С. 44-61. 13. Григорьев Л. Мировые дисбалансы сбережений и инвестиций// Вопросы экономики. – 2011. - No 6. – С. 4-20. 14. Гукова А.В. Инвестиционный капитал предприятия: теоретические аспекты управления// Экономический анализ. – 2008. - No 4. – С. 26-32. 15. Дасковский В., Киселев В. Еще раз о несоответствии оценок эффективности инвестиций// Экономист. – 2010. - No 7. – С. 78-93 |