Курсовая. КУРСОВААЯ. Современные формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования
 Скачать 50.18 Kb.
|
|
Содержание Введение Глава 1. Ипотечное кредитование: сущность, цели, функции, формы государственной поддержки Сущность, функции ипотечного кредитовая и нормативное регулирование Современные формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования Современное состояние ипотечного жилищного кредитования Глава 2. Анализ применения государственной поддержки ипотечного кредитования в банках 2.1 Общая характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» 2.2 Анализ ипотечного кредитования с применением форм государственной поддержки 2.3 Проблемы и перспективы развития форм государственной поддержки ипотечного кредитования Заключение Список использованной литературы Приложения Введение Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из главных социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития. Из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления основная часть населения нашей страны оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия. Так, по причине низкого уровня доходов только 1% населения могут приобрести жилье за свой счет и около 0,3 % имеют возможность получить его за счет средств бюджета. Целью курсовой работы является изучение форм государственной поддержки ипотечного кредитования. Исходя из поставленной цели работы, основное внимание было уделено решению следующих взаимосвязанных задач: исследовать сущность, функции ипотечного кредита; изучить современные формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования; уточнить общую характеристику коммерческого банка ПАО «Сбербанк России»; проанализировать ипотечное кредитование с применением форм государственной поддержки; обосновать проблемы и перспективы развития форм государственной поддержки ипотечного кредитования. Объектом исследования является коммерческий банк ПАО «Сбербанк России» и его формы государственной поддержки ипотечного кредитования. Предметом исследования являются формы государственной поддержки ипотечного кредитования. В процессе подготовки курсовой работы использованы законодательные и нормативные акты в сфере регулирования банковской деятельности, материалы научных изданий, справочные и статистические сведения, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, размещенные в сети Интернет, также официальный сайт ПАО «Сбербанк» России. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Глава 1. Ипотечное кредитование: сущность, цели, функции, формы государственной поддержки 1.1. Сущность, функции ипотечного кредитовая и нормативное регулирование Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят Государственной Думой 24 июня 1997 года и одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года, По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Таким образом, ипотека – это залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Ипотечное жилищное кредитование – это вид целевого кредита на приобретение жилья или строящегося жилья, при котором жильё будет в залоге. Ипотека с государственной поддержкой – это один из видов социального ипотечного кредитования, где часть расходов по компенсированию процентной ставки берет на себя государство. Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом: функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; функция обеспечения возврата заемных средств; функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны; функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. Нормативное регулирование. Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты. В России в настоящий момент только разрабатывается нормативно-правовая база, создающая условия для осуществления операций с недвижимостью и землей. К настоящему времени сложилась следующая иерархия источников залогового права. Гражданский кодекс РФ. Дается определение ипотеки как залога недвижимости. В соответствии с ГК РФ предметом залога может быть любое недвижимое имущество, к которому относятся земельные участки, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей (леса, многолетние насаждения, здания, сооружения), а также воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания и космические объекты, которые по ГК РФ также являются объектами недвижимости. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке"). Определена сущность ипотеки как разновидности залога, при этом определено, что ипотека может возникать в силу договора, так и в силу закона (ст. 77), при этом обязательства, в соответствии с которым залог может возникать в силу договора, так и на основании закона, оговорены как в ГК РФ, так и в Законе об ипотеке. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". В законе дается понятие, что государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ними является единственным доказательством существования зарегистрированного права. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. №117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (в ред. от 23 июля 2008 г.). В законе определены условия предоставления ипотечного жилищного кредита военнослужащим РФ, которые отличаются от стандартных условий большей степенью лояльности. Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ" (ред. 23 июля 2008 г.). Определяется возможность инвестирования в ипотечные ценные бумаги. Федеральный закон № 39-ФЗ от 22 апреля 1996 г. "О рынке ценных бумаг" (ред. от 30 декабря 2008 г.). Созданы правовые основы для выпуска облигаций, возврат средств по которым обеспечивается одним из способов, закрепленных в ГК РФ, т.е. залогом, поручительством и т.д., в том числе и облигаций, обеспеченных залогом имущества. При этом в качестве обеспечения может выступать как недвижимое имущество, так и ценные бумаги, в частности, закладные. Земельный кодекс РФ № 136-ФЗ от 25 октября 2001 г. (ред. от 30 декабря 2008 г.). Установлены принципы и отношения, связанные с предоставлением земельных участков, в том числе и для жилищного строительства. Налоговый кодекс РФ №117-ФЗ от 5 августа 2000 г. (ред. от 30 декабря 2008 г.). Определены налоговые льготы для участников ипотечного жилищного кредитования. Жилищный кодекс РФ № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. (ред. от 30 декабря 2008 г.) Определяет нормативы обеспеченности площадью жилого помещения одного человека, регламентирует порядок проведения различных процедур с недвижимостью в залоге. Федеральный закон № 256-ФЗ от 29 декабря 2006 г. "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей". Определена возможность применения материального капитала на погашение действующих ипотечных жилищных кредитов с момента рождения второго и последующих детей, не дожидаясь достижения ребёнком 3-летнего возраста. Федеральный закон № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г. "Об ипотечных ценных бумагах" (ред. от 27 июля 2006 г.). Определяет порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Федеральный закон № 214-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". Регулирует отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства домов. Устанавливает гарантии защиты прав, законных интересов и имущества. Цель ипотечного кредита с господдержкой: обеспечение жильём нуждающегося в нем населения страны, рассматривающие покупку жилья в первую очередь экономического класса в новостройках, а так же поддержка строительных компаний, занимающихся продажей и строительством жилья Суть программы в том, что государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования. 1.2. Современные формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования В современных условиях и сложившейся экономике в стране немногие семьи могут себе позволить обычный ипотечный кредит по причине высоких процентных ставок. Для тех, кто нуждается в улучшении условий проживания, но при этом имеет средние доходы, создана ипотека с государственной поддержкой. Это относительно новый проект, в котором принимают участие лишь отдельные банки. Принцип программы основан на том, что Правительство частично направляет средства Пенсионного фонда на жилищное кредитование, что позволяет банкам – участникам программы использовать заниженную процентную ставку. Ипотека с государственной поддержкой предназначена для приобретения квартир в новостройках, возведение которых произошло при государственном финансировании. Ведущие жилищные программы для молодых семей: «Молодая семья»(Приложение 1); «Жилище»(Приложение 2); «Обеспечение жильем молодых семей»(Приложение 3); «Военная ипотека»(Приложение 4); «Жилье для российских семей»(Приложение 5); «Жилье работникам бюджетной сферы»(Приложение 6); «Материнский капитал»(Приложение 7). Банки, принявшие участие в программе ипотечного жилищного кредитовая: Сбербанк России; ВТБ 24: Россельхозбанк; Дельтакредит; Газпромбанк; ВТБ Банк Москвы; Инвестторгбанк; Уралсиб; Связь-Банк; Банк «Открытие». В каждом из вышеперечисленных банков линейка условий предоставления ипотечного жилищного кредитования с государственной поддержкой различна(Приложение 8). 1.3. Современное состояние ипотечного жилищного кредитования Одной из самых насущных проблем современного российского общества была и остается жилищная проблема. Нехватка жилья оказывает влияние на все сферы жизни граждан – социальную, профессиональную, личную, семейную жизнь. Наиболее эффективным решением вопроса сегодня является оформление ипотеки. Этот метод кредитования стал настоящим спасением для большинства малоимущих и молодых семей, которые не в состоянии позволить себе полную стоимость квартиры или комнаты. Кроме того, цены на жилье в стране не постоянны из-за частых финансовых и экономических кризисов не дают возможность населению составить определенный капитал для покупки такого необходимого жилья. Мировой экономический кризис 2008 года затронул все сферы жизни населения России, в том числе и рынок недвижимости. Одним из главных инвесторов на ипотечном рынке может стать Пенсионный фонд Российской Федерации. Еще в 2002 году ему было законодательно разрешено инвестировать свои средства в ипотеку. Рынок ипотеки в России сильно стандартизирован, благодаря наличию стандартов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), который был создан в 1997 году с целью, сформировать систему рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов, предоставляемых банкам. Ипотечное жилищное кредитование на сегодняшний день остается наиболее продуктивной и реальной формой ипотеки, так его предмет является, пожалуй, единственной дорогостоящей, а потому действительно оборотоспособной собственностью российских граждан. Данная форма ипотеки предоставляет шанс получить жилье в будущем. В целях активного развития ипотечного кредитования необходимо уделить внимание правовому просвещению населения о сделках купли-продажи жилья, информированию о процедурах оформления ипотеки. Необходимо сместить ориентиры с обеспечения жильем экономически активного населения в направлении его доступности для широкого круга жителей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для развития ипотечного кредитования необходимо создать условия для расширения объемов жилищного строительства. В первом полугодии 2016 года на фоне уменьшения количества кредитных организаций обостряется конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Если будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне. Рынок ипотечного жилищного кредитования, стимулируемый государственной программой субсидирования процентной ставки, в первом полугодии 2016 года вырос, но при этом не достиг уровня соответствующего периода 2014 года. Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества. Глава 2. Анализ применения государственной поддержки ипотечного кредитования в банках 2.1. Общая характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» Сбербанк сегодня − это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам. Сбербанк сегодня − это 14 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов − больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят: онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 30 млн. активных пользователей); мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 18 млн. активных пользователей); SMS-сервис «Мобильный банк» (более 30 млн. активных пользователей); одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств). Среди клиентов Сбербанка − более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть − это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Сегодня большинство россиян, решивших оформить ипотечный кредит, обращаются за его получением в Сбербанк России. И это неудивительно, т.к. это государственный банк, с большим опытом работы, огромной филиальной сетью и значительными денежными ресурсами. Далее мы рассмотрим вкратце все имеющиеся в банке ипотечные предложения. Обратите внимание на то, что указанные минимальные ставки действуют для зарплатных клиентов и тех, кто получает в Сбербанке пенсию. Для остальных категорий граждан предусмотрены повышенные проценты. 2.2. Анализ ипотечного кредитования с применением форм государственной поддержки Розничные кредиты занимают более 23% кредитного портфеля Сбербанка13 . Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале отчетного года, был переломлен летом. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн руб. Портфель кредитов физическим лицам вырос на 1,6% и достиг 4 135 млрд руб. По итогам года произошел рост доли как по жилищному, так и по потребительскому кредитованию, при этом возросли объемы жилищного кредитования. Доля Сбербанка на рынке кредитования увеличилась на 2,8 п.п. до 38,7%. Таблица 1 − Структура кредитного портфеля физических лиц, млн.руб.
Таблица 2 − Доля Сбербанка на рынке розничного кредитования, в %.
*По автокредитам указана совместная доля Сбербанка и Сетелем Банка Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,4%. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась на 2,1 п.п. и составила 55,0%. В 2015 году Сбербанк принял участие в программе «Ипотека с господдержкой», которая распространяется на готовое и строящееся жилье на первичном рынке. С марта 2015 года выдано 109 тыс. кредитов на 187 млрд. руб. Кроме того, весной проводилась промо-акция по «Приобретению готового жилья» (дисконт 0,3 п.п., первоначальный взнос от 15%, срок кредитования до 8 лет) и возобновилось предоставление кредитов на «Загородную недвижимость» и «Строительство жилого дома», запущен продукт «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Для помощи заемщикам Сбербанка, имеющим валютные ипотечные кредиты, Банк предложил индивидуальное установление курса конвертации кредита в рубли и рублевой процентной ставки после изменений условий валютного кредита. На протяжении всего года действовала Акция для молодых семей: дисконт 0,5 п.п. к базовому уровню процентных ставок, отсутствие надбавок к процентной ставке на период до регистрации ипотеки. За год 101 тыс. молодых семей смогли воспользоваться такими кредитами на общую сумму 153 млрд. руб. В июле и августе на 1,0 п.п. и 0,5 п.п соответственно были снижены процентные ставки по всем ипотечным продуктам за исключением «Военной ипотеки», программы «Ипотека с государственной поддержкой» и продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости». После снижения диапазон процентных ставок составил 11,4-14,5% годовых в рамках базовых ипотечных продуктов. По «Военной ипотеке» в 2015 году Сбербанк выдал 11 тыс. кредитов на сумму 20 млрд. руб., доля Сбербанка в выданных кредитах составила 34%, в общем объеме выданных Сбербанком жилищных кредитов 3%. В конце года для поддержания продаж по продукту «Приобретение готового жилья» действовала акция «Единая ставка» – предложение с фиксированной процентной ставкой для каждой категории клиентов, независящей от размера первоначального взноса, срока кредита или периода регистрации ипотеки. Процентная ставка для клиентов, получающих заработную плату на карту Сбербанка, составила 13,45% годовых, для остальных категорий клиентов – 13,95% с учетом применения особого условия «Защищенный кредит». Снижение для отдельных групп клиентов в рамках акции составило 0,3-0,55 п.п. Большую роль в развитии ипотеки играет развитие партнерских каналов − выстроенной в Банке вертикали, которая включает в себя несколько направлений бизнеса: продажа ипотечных продуктов Банка на территории партнеров-застройщиков и агентств недвижимости; сопровождение клиентов с одобренными решениями на ипотеку до выдачи кредита в специальных Центрах ипотечного кредитования; онлайн-сервисы для ипотечных клиентов и партнеров Банка. Партнеры подают ипотечные заявки и одобряют объекты недвижимости клиентов через специально разработанную B2B web-систему «Партнер онлайн». Эта система позволяет сократить срок рассмотрения кредитной заявки с 5 до 2 дней. Доля заявок, поданных партнерами, в общем числе ипотечных заявок Сбербанка за год возросла с 15% до 43%. Активными пользователями системы «Партнер онлайн» являются более 24 тыс. компаний партнеров застройщиков и агентств недвижимости. В Москве и Новосибирске запущен пилотный проект по предоставлению клиенту удаленного «Личного кабинета заемщика», в котором клиент может управлять своей ипотечной сделкой, обмениваться информацией с партнерами и менеджером Сбербанка. Также в Москве и Новосибирске запущен пилотный проект по онлайн электронной регистрации ипотечных сделок. Отправить документы на регистрацию теперь можно в центре ипотечного кредитования Сбербанка без посещения Росреестра. Развитие жилищного кредитования связано и с новыми техническими возможностями, которые появились у Банка и позволили упростить процесс кредитования. Так, в рамках Федерального закона 259-ФЗ от 13 июля 2015 года Банк реализовал заказ выписок из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также из Государственного кадастра недвижимости – через доступ к информационному ресурсу Росреестра. Такое взаимодействие с госорганами значительно облегчает клиенту процесс кредитования. За 2015 год наблюдалось сокращение разрыва ликвидности на сроках до 6 месяцев, вызванное сокращением объема привлечений средств Банка России по операциям прямого репо и в рамках Положения Банка России №312-П. Срочность таких операций в основном не превышает 6 месяцев. Данное сокращение было скомпенсировано привлечением клиентских средств на различные сроки и продажей наличных денежных средств. Стоит также отметить увеличение разрыва ликвидности на горизонте свыше 3 лет в основном за счет сокращения остаточной срочности ссудной задолженности. Таблица 3 − Уровень ликвидности для активов и обязательств Банка на 1 января 2016 и 1 января 2015 гг. (млрн. руб.).
На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составляет 2 907,5 млрд. руб., их доля в активах составляет 12,8% (1 января 2015 года: 2 212,0 млрд. руб. и 10,2% соответственно). Реструктуризация – внесение изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для него сторону, не предусмотренное первоначальными существенными условиями кредитного договора. На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле составил 149,2 млрд. руб., их доля в активах – 0,7% (1 января 2015 года: 72,5 млрд. руб. и 0,3% соответственно). Типовые варианты реструктуризации предполагают увеличение срока пользования кредитом, изменение порядка погашения Управление рисками 39 задолженности по кредиту, отказ от взимания неустоек полностью или частично, изменение валюты кредита. Таблица 4 − Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 1 января 2016 г., млн. руб.
2.3. Проблемы и перспективы развития форм государственной поддержки ипотечного кредитования | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||