Реферат Структура СД. 3.Структура договора страхования. Структура договора страхования

• Название: Структура договора страхования
• Анкор: Реферат Структура СД
• Дата: 31.05.2020
• Размер: 36.71 Kb.
• Имя файла: 3.Структура договора страхования.docx
• Тип: Реферат; #127016

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)»

Пермский финансово-экономический колледж-

Пермский филиал Финансового университета

Кафедра банковского и страхового дела

Реферат на тему: «Структура договора страхования»»

Выполнила студентка

2 курса очной формы обучения

группы № 201

Осипова К.А
Преподаватель Горбунова С.В.

.

Пермь, 2020

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Сущность договора страхования 4

1.1. Объекты, субъекты и предмет договора страхования 4

1.2. Виды договоров страхования 5

1.3. Порядок заключения договора страхования 5

Глава 2. Структура договора страхования 7

2.1. Структура договора страхования в страховании движимого и недвижимого имущества 7

2.2. Структура договора страхования в личном страховании. 9

Заключение 13

Список литературы 14

Введение

Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.

Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др.

Исходя из темы работы, актуальности и приведенных аргументов важно обозначить цель работы: изучение и анализ особенностей, структуры и порядка заключения договора страхования, как одного из основных элементов страховых отношений.

Глава 1. Сущность договора страхования

1.1. Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Договор страхования –  это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• 
  в страховании имущества – с владением имуществом;
  
• 
  в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
  
• 
  в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
  
• 
  в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.
  

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования - это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

1.2. Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

1.3. Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Глава 2. Структура договора страхования

2.1. Структура договора страхования в страховании движимого и недвижимого имущества

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• 
  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  
• 
  риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
  
• 
  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
  

Договор может быть: реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий.

Существенный условия договора – об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора.

Субъектом является страховщик и страхователь.

Юридическая квалификация договора – возмездный (страхователь уплачивает страховую премию), двухсторонний, договор в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель, реальный (вступает в силу с момента внесения страховой премии), алеаторный (рисковой).

Субъектный состав сторон: страхователь – юридическое лицо, физическое (дееспособные), страховщик – юридические лица, имеющие лицензию.

Предметом выступают:

• 
  условия об имуществе, или ином имущественном интересе, являющимся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице — при личном страховании;
  
• 
  условия о страховом случае — представляет собой детализацию предмета договора (утрата автомобиля вследствие его хищения или достижение застрахованным лицом 18 летнего возраста);
  
• 
  условия о страховой сумме;
  
• 
  условие о сроке действия договора.
  

Форма договора письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение: договор обязательного государственного страхования.

Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком:

• 
  об объекте страхования;
  
• 
  о характере страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;
  
• 
  о размере страховой суммы;
  
• 
  о сроке действия договора.
  

Страховой полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение определенного или неопределенного срока.

Содержание договора составляют права и обязанности сторон. Договор прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

• 
  гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;
  
• 
  прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лиц, застраховавших предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
  

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Особенности имущественного страхования:

• 
  страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;
  
• 
  договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;
  
• 
  к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года. Суброгация не прерывает течения срока исковой давности.
  

2.2. Структура договора страхования в личном страховании.

Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:

1. 
   общие положения;
   
2. 
   предмет и объект договора;
   
3. 
   страховая сумма и страховая премия;
   
4. 
   права и обязанности сторон;
   
5. 
   ответственность сторон;
   
6. 
   изменение договора;
   
7. 
   срок действия договора;
   
8. 
   окончание действия договора;
   
9. 
   конфиденциальность условий договора;
   
10. 
    порядок разрешения споров;
    
11. 
    дополнительные условия и заключительные положения;
    
12. 
    юридические адреса и подписи сторон.
    

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Эта обязанность страхователя является правовой, ее неисполнение можно обжаловать в суде.

Кроме обязанности страхователя, заключающейся в выплате страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, на страхователя возложены по договору и другие обязанности, которые, в отличие от первой, не подлежат судебному обжалованию.

Страхователь имеет право на:

• 
  получение страховой суммы по договору страхования жизни или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий договора;
  
• 
  изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
  
• 
  досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
  

Страховщик, в свою очередь, также имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.

Страховщик имеет право:

• 
  участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
  
• 
  проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;
  
• 
  отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы при определенных обстоятельствах и др.
  

По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен. Договор страхования может быть прекращен и по иным основаниям, связанным, например, с несостоятельностью (банкротством) страховщика, прекращением, приостановлением, отзывом у него лицензии на право осуществления страховой деятельности, неуплатой страхователем страховых взносов и др.

Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В этом случае выплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию как страхователя, так и страховщика, если это предусмотрено договором, а также по согласию сторон.

Кроме того, договор страхования может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам можно отнести: гибель застрахованного имущества, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

• 
  он заключен после страхового случая;
  
• 
  объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.
  

Недействительность договора страхования устанавливается в судебном порядке.

Заключение

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В договоре страхования также могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованный.

Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.

Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др.

Список литературы

1. 
   Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)
   
2. 
   Основы страхового дела. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата под ред. Хоминич И.П., Дик. Е.В., 2019
   
3. 
   Страхование. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата под ред. Тарасова Ю.А., 2019
   
4. 
   Вещунова, Н. Л. Бухгалтерский учет в страховых организациях. Учебное пособие / Н. Л. Вещунова. - Издательство: «Проспект», 2011.
   
5. 
   Основы страхового дела. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата под ред. Хоминич И.П., Дик. Е.В., 2019.
   
6. 
   Страхование. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата под ред. Тарасова Ю.А., 2019