Экономическая сущность страхования. Тема 1 Экономическое сущность страхования (1). Тема Экономическое сущность страхования Понятие и сущность страхования

• Название: Тема Экономическое сущность страхования Понятие и сущность страхования
• Анкор: Экономическая сущность страхования
• Дата: 06.04.2021
• Размер: 97 Kb.
• Имя файла: Тема 1 Экономическое сущность страхования (1).doc
• Тип: Документы; #191817

Тема 1. Экономическое сущность страхования
1. Понятие и сущность страхования

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.

Опыт показывает, что время от времени случались неурожаи или происходили нападения врагов и тогда горожанам нельзя было пользо­ваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на та­кие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки.

Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффек­тивность, особенно в связи с введением понятия «риск».

В конце XV в., когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к «торговой рево­люции» (предшествующей более известной «промышленной» револю­ции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завер­шат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпиде­мии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от дре­весных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в та­кие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих де­нег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым един­ственным пропавшим. Для этого было выработано два способа.

Первый состоял в создании совместного предприятия, через ко­торое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между собой риск убытков и все прибыли, кото­рые могли образоваться в итоге предприятия.

Второй путь — это страхование, система, при котором владелец корабля и (или) груза (индивидуальное лицо или компания) предла­гает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсиро­вать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предприня­том рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали дополнять друг друга, а не развиваться в конку­ренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денеж­ные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в слу­чае наступления риска.

На ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страхов­щик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать день­ги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю.

Таким образом, в основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу и «страх», что это событие наступит.

Страхование удовлетворяет потребность в безопасности, которая в соответствии с иерархией потребностей Маслоу (Это не универсальный шаблон, но… - потребности физиологические в кислороде, воде, пищи; безопасности; социальные, т.е. потребность принадлежать к определённой группе; уважения, т.е. потребность в признании заслуг; потребность в самовыражении) индивидуум или предприятие стремиться удовлетворить сразу же после удовлетворения физиологических потребностей.

Природные явления, ненадёжность технических элементов, человеческий фактор могут быть источниками риска и приводить к ущербу.

Страхование — экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных собы­тий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях. (Финансово-кредитный энциклопедический словарь)

Страхование можно также определить как особый вид экономи­ческой деятельности, связанный с перераспределением риска нане­сения ущерба имущественным интересам среди участников страхо­вания (страхователей).

Под имущественным интересом понимают имущество, которое является объектом страхования.

Имущественный интерес, не противоречащий российскому законодательству, связан:

1. 
   с жизнью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
   
2. 
   с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
   
3. 
   с возмещением причинённого вреда личности или имуществу физического лица, а так же вреда, причинённого юридическому лицу (страхование ответственности).
   

При этом под перераспределением рисков сре­ди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех, вследствие чего каж­дый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного ущерба.

Такое перераспределение возможно только в отношении рисков — случайных событий, наступление которых характеризуется одновре­менно случайностью и вероятностью и влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имущест­венным интересам физических и юридических лиц.

Несмотря на случайный, вероятностный характер наступления стихийных бедствий, аварий, краж имущества, чрезвычайных бы­товых ситуаций, число пострадавших от них всегда меньше числа опасающихся их наступления. Поэтому еще в глубокой древности у заинтересованных лиц возникла мысль об объединении владель­цев имущества для совместного возмещения материального ущер­ба пострадавшей стороне путем солидарной его раскладки между участниками объединения. Чем больше участников объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выде­лить для компенсации фактических потерь, нанесенных постра­давшей стороне. Ясно, что если бы каждый владелец имущества — купец, торговец, ремесленник — рассчитывал только на себя, он вынужден был бы держать в резерве материальных ценностей для компенсации возможного ущерба ровно столько, сколько их нахо­дилось у него в обороте. Отсюда идея об объединении заинтересо­ванных лиц для солидарной раскладки ущерба. Так возникло страхование.

В замкнутом солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесенного пострадавшим участником объединения вследствие чрезвычайных событий, и за­ключается исходный, первичный смысл страхования.

Указанные признаки, в частности имущественный ущерб, соли­дарная раскладка ущерба, компенсация ущерба, характеризующие первичное представление о сути страхования, говорят о его эконо­мической природе.

Ключевым моментом в таких отношениях является уплата стра­хового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страхование связано с компенсацией ущерба (вреда), нанесен­ного имущественным интересам страхователей, в денежной фор­ме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных орга­низаций (страховых организаций), формирующих страховые фон­ды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выпла­ты

Однако это не означает, что при недостатке собранных страховых взносов страховщик свободен от компенсации ущерба, нане­сенного хозяйствующему субъекту. Особенность страховой деятель­ности как вида предпринимательства заключается именно в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловлен­ный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб, в том числе и за счёт собственных источников.

Страхование осуществляется в тех случаях, когда вероятность наступление рисков может быть оценена и существуют определённые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Смысл страхования заключается в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убыт­ками. Страхование, однако, не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, на­против, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.

Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неоп­ределенный момент времени. Случайность события означает, что неиз­вестно, произойдет ли это событие вообще (например, не каждое за­страхованное здание сгорает). Неопределенность предполагаемого со­бытия означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно — неизвестно (каждый человек должен умереть, но неизвест­ными остаются продолжительность его жизни и момент его смерти).

Случайность, которая имеется в виду при страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно неучитываемой. Страхо­вание имеет дело с событиями, вероятность наступления которых может быть определена (посредством, например, статистических наблюдений). Иными словами, речь идет о событиях случайных, имеющих место не как общее явление, а как единичный случай, вероятность наступления которого может быть предвидена, измере­на и учтена.

По возможности должно быть исключено произвольное совер­шение рассматриваемого события. Поэтому страхование имеет дело с событиями, которые в принципе не зависят от воли человека (буря, наводнение и т.д.), либо с событиями, в отношении которых были предприняты все возможные меры по предотвращению их наступления. Например, страхование от огня возможно только при условии полного соблюдения правил противопожарной безопасности, а также при условии, что поджог как попытка «посодействовать» наступлению вредоносного события карается в соответствии с нормами уголовного законодательства.

Особенностью операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обуславливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы не могут рассматриваться страховщиком как доход или прибыль, поскольку текущие страховые взносы должны быть использованы для страховых выплат.

Соответственно, аккумулированные на достаточно длительное время страховые резервы являются важным кредитным ресурсом экономики. За рубежом, страховые компании являются вторыми по размерам после банков инвесторами в различные секторы экономики.

В целом специфичность страхования как экономической категории выражается:

• в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного им ущерба;

• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

• неравномерной раскладке величины страховых взносов (плате­жей, премий) между заинтересованными лицами;

• частичном возврате страхователям поступивших в фонд страхов­щика взносов (нерисковые виды страхования).

Признак возвратности денег от страховщика страхователю приближает страхование к категории кредитования, обусловливая тем самым принадлежность страхования не только к финансовой, но и частично кредитной категории.

Объективная экономическая необходимость использования стра­хования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособ­ленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансо­вых рисков и имущественных интересов граждан.

Таким образом, экономической сущности страхования соот­ветствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы.

Финансовая категория страхования выражает свою сущность, прежде всего, через страхование финансовых рисков: предпринима­тельских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кре­дитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предприниматель­ской и других сферах финансовой деятельности.
2. Функции страхования

Функции страхования и его содержание как экономической ка­тегории органически связаны. В качестве функций страхования можно выделить:

1) формирование специализированного страхового фонда де­нежных средств;

2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

3) предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обяза­тельном, так и в добровольном порядке. Развитие страхового дела в стране, а также проведение страхования в той или иной форме регулирует государство исходя из экономической и социальной обстановки.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Ес­ли в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализиро­ванного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, напримерпри страховании жизни, уверен в получении материального обеспе­чения на случай страхового события и при завершении срока действия договора. В имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием страхового рынка механизм использования вре­менно свободных средств будет совершенствоваться и расширяться, и соответственно значение страхования как функции формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граж­дан. Право на возмещение имущественного ущерба имеют только физические и юридические лица, являющиеся участниками форми­рования страхового фонда. Возмещение ущерба физическим и юри­дическим лицам осуществляется в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба опреде­ляется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством через лицензирование страхо­вой деятельности. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в сис­теме общественных экономических отношений как способ сбере­жений индивидуальных граждан. В связи с этим можно говорить об особенной социальной и экономической функции страхования как форме организации индивидуальных накоплений населения, позво­ляющей в значительной мере переложить бремя экономической за­боты о престарелых и нетрудоспособных гражданах на плечи стра­ховщиков. Стабильность страховых компаний, проводящих опера­ции по страхованию, их платежеспособность — предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страхов­щика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестированных страхователем в уплату страховых взносов по долгосрочному договору страхования жизни.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его береж­ное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят на­звание превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать определенную долю де­нежных средств на предупреждение страхового случая и связанного с ним ущерба (например, на финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специаль­ных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном со­стоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной эконо­мии денежных средств на выплату страхового возмещения.

Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

3. Принципы страхования

В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

I. Экономические принципы функционирования системы страхования

1) принцип наличия страхового интереса;

2) принцип страхуемости риска;

3) принцип эквивалентности.

1. Принцип наличия имущественного интереса.В страховании действует основополагающий принцип — «без интереса нет страхо­вания». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита страхового интереса, свя­занного с сохранностью данного имущества. Для того чтобы опре­делить, существует ли страховой интерес в каждом конкретном слу­чае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом ин­тереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реаль­ная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса мо­жет быть предоставлена.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутст­вовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное ли­цо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхо­вого случая (в транспортном страховании грузов). В течение перио­да действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен (например, гибель имущества по причинам иным, чем на­ступление страхового случая, — п. 1 ст. 958 ГК РФ). В этом случае согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования досрочно прекращает­ся. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовала страхо­вая защита.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100%-й ответственности по договору страхования.

Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень инте­ресов, в отношении которых не допускается страхование:

1) противоправные интересы (при толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях ст. 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляют­ся исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерение злоупотребить правом в иных формах);

2) убытки от участия в играх, лотереях и пари (данный запрет вытекает из ст. 1062 Гражданского кодекса, согласно которой тре­бования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судеб­ной защите);

3) расходы, к которым может быть принуждено лицо в целях ос­вобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск от­ветственности за нарушение договора, если это не риск самого стра­хователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, ко­торый не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утра­ты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсут­ствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

2. Принцип страхуемости риска.Риск лежит в основе страхова­ния и в самом общем виде определяется как вероятность распреде­ления результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекает из неопределенности воздействия факторов внешней среды, недос­татков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д.

Неопределенность воздействия факторов внешней среды прояв­ляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты при­нимаемых субъектом решений и совершаемых им действий не совпадают с реально проявившимися, оказываются недостижимыми или принципиально иными. Случайность проявления данных фак­торов — в их независимости от воли, самого субъекта. Так, случай­ные и неопределенные воздействия факторов внешней среды могут проявляться:

• в природной среде — наводнения, землетрясения, сели, из­вержения вулканов, цунами, бури и прочие природные опас­ности и катастрофы;

• в технологической и/или техногенной среде — аварии в системах жизнеобеспечения предприятия, системах обеспе­чения безопасности различных производств, результатом которых являются выбросы загрязняющих веществ и их компонентов, и др.;

• в общественной (социальной) среде — действия властей, из­менения законодательства, недовольство населения социаль­ными и экономическими условиями жизни, которые могут проявляться локально либо всеобще в виде забастовок, ло­каутов, гражданских волнений и т.д.; • в рыночной среде — формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзывы продукции с рынка в силу случайных причин (например, ее непригодности к использованию потребителями) и т.д. Случайность и неопределенность воздействия таких факторов, как недостаток (неполнота, недостоверность, неоднозначность) ин­формации или факторов, связанных с внутренними особенностями субъекта, могут проявляться в вероятностном распределении воз­можных результатов принятия решений, отклоняющихся от ожи­даемого, прогнозируемого результата.

Все указанные проявления есть не что иное, как ущерб для предпринимателя, который поддается экономической оценке и страхованию.

3. Принцип эквивалентности.Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов (периодов страхования), которые в идеале не­обходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, сред­них, крупных ущербов, должен достигаться принцип экономиче­ского равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уп­лаченной конкретным страхователем за тарифный период, и сово­купной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

II. Фундаментальные принципы реализации страховых правоот­ношений. Помимо экономических принципов функционирования системы страхования существует ряд фундаментальных принципов страховых правоотношений:

1) принцип наивысшего доверия сторон;

2) принцип выплаты страхового возмещения в размере действи­тельного убытка;

3) принцип наличия причинно-следственной связи убытка и со­бытия, его вызвавшего;

4) принцип контрибуции;

5) принцип суброгации.

1. Принцип наивысшего доверия сторон, или принцип предельной чест­ности, — основополагающий принцип любого договора страхования.

Содержание данного принципа заключается в безусловной обя­занности сторон договоров страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение. Стра­хователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключением договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему из­вестно в отношении риска, передаваемого на страхование. По об­щему праву страхователя считают осведомленным в любом обстоя­тельстве, которое в обычном ходе дел он должен знать.

В российском законодательстве принцип наивысшего доверия нашел свое отражение в ст. 944 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие суще­ственное значение для определения вероятности наступления стра­хового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При этом существенными признаются по край­ней мере те обстоятельства, которые определенно оговорены стра­ховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Письменным запросом, как правило, является письменное заяв­ление (заявление-вопросник) на страхование, заполняемое страховате­лем до заключения договора. Как правило, стандартные формы за­явлений-вопросников разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования с учетом его особенностей.

Письменный запрос страховщика, составленный и подписан­ный страхователем, — как правило, составная часть договора стра­хования. Однако иногда при заключении договора страхования страховщик включает в текст договора положение о том, что после заключения договора страхования все документы, направлявшиеся сторонами друг другу до заключения договора, утрачивают силу.

Правовые последствия нарушения принципа наивысшего дове­рия в российском праве сводятся к следующему: если после заклю­чения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, принятого страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ о признании до­говора недействительным.

2. Принцип выплаты страхового возмещения в размере действи­тельного убытка гласит: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, в то финансо­вое положение, в котором он находился до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защитить страховате­ля от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

3. Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вы­звавшего его.Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай на­ступления которого проводится страхование, — одно из существен­ных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового собы­тия, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления. На практике для определения, является ли произошедшее собы­тие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одно из наиболее часто встречающихся исключений из страхового покрытия по договору страхования жиз­ни — смерть застрахованного в результате самоубийства или по­пытки самоубийства (в течение определенного периода действия полиса). Так, если застрахованный погибает в автомобильной ката­строфе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно-транспортного происшествия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспе­чение должно выплачиваться. Однако в дальнейшем может выяс­ниться, что застрахованный неоднократно пытался покончить с со­бой и в данном случае намеренно выехал на полосу встречного движения, чтобы расстаться с жизнью. Таким образом, фактиче­ской причиной его смерти явилось стремление к самоубийству, и в этом случае страховое обеспечение выплачиваться не будет.

4. Принцип контрибуцииразвивает принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, суть которого — воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхова­ния. Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.

Действие принципа контрибуции подчиняется общеправовым нормам, которые сводятся к следующему. Чтобы говорить о приме­нимости принципа контрибуции, должно существовать по меньшей мере два полиса, защищающих:

• один и тот же страховой интерес;

• в отношении одного и того же предмета страхования;

• от одной и той же опасности.

Статья 951 ГК РФ также закрепляет указанный принцип. Так, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или не­скольких страховщиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующе­му договору страхования.

5. Принцип суброгации,или перехода к страховщику, выплатив­шему возмещение, права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь имеет к виновному в убыт­ках лицу, предполагает следующее: если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

В рамках осуществления указанного права страхователь (выгодо­приобретатель) обязан передать страховщику все документы и дока­зательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобожда­ется от выплаты страхового возмещения полностью или в соответст­вующей его части, иными словами, страховщик вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Данный принцип можно также назвать продолжением принци­па наивысшего доверия сторон договора страхования.

Список рекомендуемой литературы:

1. 
   Алиев Б.Х. Основы страхования [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. — Электрон.текстовые данные. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 503 c. — 978-5-238-02490-5. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/59300.html
   
2. 
   Страхование (5-е издание) [Электронный ресурс]: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Т. Ахвледиани [и др.]. — Электрон.текстовые данные. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 519 c. — 978-5-238-02322-9. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/52568.html