финансовая грамотность для АЗС. Тема Сущность финансовой грамотности. Личное финансовое планирование как способ повышения благосостояния семьи
 Скачать 339 Kb.
|
|
Тема 7. Методы защиты населения от мошеннических действий на финансовом рынке 1. Наиболее распространенные виды мошенничества и иных незаконных действий в отношении финансов населения 2. Финансовые пирамиды 3. Телефонные мошенничества 4. «Письма счастья» как вид мошенничества 5. Мошенничества в банковской сфере и коллекторские агентства 1. Наиболее распространенные виды мошенничества: - финансовые пирамиды; - телефонные или СМС-мошенничества; - «письма счастья». Мошенничества осуществляются с использованием разных средств, как привычных (личное общение, предложение мошеннических схем вложения денег), так и современных (мобильные телефоны, электронная почта). Мошенничества предполагают, что под каким-то благовидным предлогом вас вынуждают внести ту или иную сумму денег либо раскрыть информацию о себе. При этом чаще мошеннические действия сопровождаются: - эмоциональным давлением: требованием все сделать немедленно, иначе «все пропало», «вам ничего не достанется, т.к. много других претендентов», «ребенок / знакомый попадет в тюрьму»; - захваливанием, лестью, подчеркиванием вашей исключительности, решительности, квалификации, внешних качеств и т.п., демонстрацией открытых дружеских отношений, внимания к вашим проблемам, что, в конечном счете, может снизить вашу бдительность; - подчеркиванием сверхдоходности, выгодности, необыкновенности, исключительности, непревзойденности проекта, в котором вас приглашают поучаствовать; - нежеланием показывать реальные документы и/или давать время на их изучение; - неготовностью показывать офис (поскольку его и нет) либо плохим состоянием офиса. Жертвами мошенников чаще становятся пожилые люди или доверчивые подростки. 2. При финансовой пирамиде доход участников обеспечивается за счет привлечения новых участников. В любой финансовой пирамиде рано или поздно наступает момент, когда поступлений средств от новых вкладчиков перестает хватать на оплату процентов. Обычно именно в этот момент ее владельцы скрываются в неизвестном направлении, прихватив с собой деньги вкладчиков. Многие помнят финансовую пирамиду «МММ», созданную М.Мавроди в начале 90-х годов, и вновь возрожденную им после выхода из мест заключения. Часто финансовые пирамиды маскируются под инвестиционные фонды и различные коммерческие проекты, которые якобы вкладывают ваши денежные средства в высокодоходные финансовые инструменты или «сверхприбыльные проекты». Основные признаки пирамид: - предлагается необычно высокий уровень дохода в короткие сроки, существенно отличающийся от среднего по рынку дохода; - озвучиваемые схемы заработка средств нестандартны, необычны, это «ноу-хау» и т.п.; - вас настойчиво просят привлекать своих знакомых для вложения средств, и платят з это комиссионные; - внешний вид офиса проекта вызывает определенные подозрения, выглядит недостаточно статусно для озвученных уровня и доходности проекта. На финансовые пирамиды могут быть похожи кредитные кооперативы. Кредитный кооператив – это вполне легальная НЕКОММЕРЧЕСКАЯ организация, которая позволяет одним членам кооператива предоставлять свои средства под проценты (к слову, более высокие, чем в банках), а другим членам кооператива – занимать эти средства. Деятельность кредитного кооператива имеет смысл в тех случаях, когда по тем или иным причинам заемщику проблематично получить кредит в банке, но при этом его готовы прокредитовать члены кооператива – единомышленники (а кредитные кооперативы создаются единомышленниками). Зарабатывание прибыли не является целью деятельности кооператива. Он в большей степени ориентирован на поддержку своих членов. Отличительные признаки кооператива от пирамиды: - кредитный кооператив - это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО; это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма; все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него - если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида; - излишне активное рекламное продвижение кредитного кооператива; в реальности кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, которые зачастую и так друг друга знают, а не для зарабатывания денег; - слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (существенно выше средних процентов по банковским вкладам); - договор займа имеет необычный вид, непонятен либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно его изучить; - кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов (саморегулируемую организацию); - кредитный кооператив существует менее 2 лет; - вас стимулируют к привлечению новых пайщиков (например, вам предлагают льготные условия членства). 3. Наиболее часто мошенничества имеют вид СМС-сообщений, реже – телефонных звонков. Перечислим наиболее известные из них: - к вам приходит СМС с незнакомых номеров с неожиданной информацией, требующей отправки ответного СМС-сообщения либо перечисления незначительной суммы средств (например, информация о вашем выигрыше: поездки, дорогой иномарки, суммы денег); отправка ответного СМС оказывается платным и не по тарифам телефонной компании, а существенно выше, например, 500 рублей за СМС; аналогично – сообщение может содержать предложение позвонить на указанный номер, этот номер оказывается платным, если вы перезваниваете, с вами очень долго разговаривают, а потом вы получаете огромный счет за телефон; - с незнакомого номера к вам приходит СМС-сообщение с какой-то рекламой и предложением ответным СМС отказаться от рассылки; как и в предыдущем случае, ответное СМС с отказом от рассылки оказывается гораздо дороже, чем вы этого можете ожидать, при этом никакого отказа от рассылки в действительности не происходит; - к вам приходит СМС-сообщение с незнакомого номера от якобы вашего знакомого или ближайшего родственника с просьбой о деньгах («Мама! Срочно положи мне на этот номер 1000. Потом все расскажу»); на самом деле сообщение отправлено мошенником, а ваш ребенок со своим телефоном находится где-то совсем в другом месте и в ваших деньгах не нуждается; - с незнакомого номера вам звонит якобы ваш плачущий «сын», начинает что-то невнятно говорить, потом якобы «полицейский» выхватывает у него трубку и объясняет, что он только что сбил человека на пешеходном переходе и его могут посадить в тюрьму, если срочно ни привезти / перевести куда-то крупную сумму денег, пока майор /полковник/ генерал не узнал о случившемся (на самом деле вся ситуация инсценирована, с вами разговаривали мошенники, надо перезванивать своему сыну на его реальный телефонный номер и выяснять, что с ним на самом деле произошло – вполне вероятно, у него все в порядке); - на улице вас останавливает человек, под каким-то весьма убедительным предлогом (жена в роддоме, умирает бабушка, потерялся ребенок и т.п.) просит у вас «на минуточку» телефон, затем разговаривает по нему очень долго, оказывается, номер, по которому он звонил – платный, и с вас списывают за звонок крупную сумму денег; - с незнакомого номера к вам приходит СМС-сообщение, содержащее ссылку для дальнейшего перехода, ведущую на «фишинговый» сайт, который скачивает с вашего телефона всю конфиденциальную информацию о вас, которая там находится; аналогичным способом могут рассылать письма со ссылками по электронной почте, поэтому данный совет актуален и здесь – не переходите по ссылкам, если отправитель письма вам неизвестен; - к вам приходит СМС-сообщение, что у вас не погашен кредит, с требованием срочно перезвонить на указанный номер телефона; вы перезваниваете (даже если у вас не было кредита) – и попадает не к сотрудникам банка, а к мошенникам; в ходе разговора они получают у вас большое количество личной информации (например, проверяя информацию о вас якобы в какой-нибудь базе данных, они могут попросить сведения о номерах банковских карт, паспортные данные и т.п.). Будьте осторожными с СМС-сообщениями, приходящими с незнакомых или неизвестных номеров, не отвечайте на них, не переходите по ссылкам из таких сообщений. А чтобы избегать вала рекламных СМС, в числе которых легко могут оказаться мошеннические, старайтесь как можно реже оставлять информацию о номере своего телефона. Даже если вы решили перезвонить на незнакомый вам телефонный номер (например, вы пропустили звонок и беспокоитесь, что это что-то важное), и понимаете, что вас втягивают в длинный разговор, не поддавайтесь, прощайтесь и прекращайте беседу. 4. Те, у кого есть электронная почта, наверное, замечают большое количество разных сообщений рекламного характера, которые иногда просто тучами оказываются в вашем ящике. Среди них и встречаются т.н. «письма счастья», обещающие какие-то невероятные блага и возможности, например: - если вы в действительности ищете работу, к вам может прийти письмо о том, что ваша анкета рассмотрена и вы практически приняты,; - к вам обращается иностранец (могут приводиться вымышленные названия компаний и имена людей), у них по каким-то причинам возникли сложности с переводом в Россию крупной суммы средств (уволился, умер и т.п. их агент в России), если вы поможете с этим (дадите провести средства через свой счет), вам дадут немаленький процент от переводимой суммы; как; - вы что-то выиграли, но чтобы получить нужно сначала заплатить небольшую сумму (за доставку, прохождение таможни, на взятку (но об этом ни слова!) и т.д.). Не верьте таким письмам, не отвечайте на них и даже не вчитывайтесь внимательно – сразу удаляйте! 5. В банковской сфере также могут иметь место мошеннические действия в вашем отношении. Чаще это бывает связано с получением на ваше имя кредита с использованием вашего потерянного паспорта либо копии вашего паспорта со штампом «копия верна». Иногда к таким действиям бывают причастны сами сотрудники банка, имеющие доступ к ксерокопии вашего паспорта. Особенно неприятным в этой истории может стать истребование с вас кредита, который вы не получали, с привлечением коллекторского агентства. Под коллекторскими агентствами (или коллекторами) понимают негосударственные организации, занимающиеся возвратом задолженности. В настоящее время существуют два варианта работы коллекторских агентств. Первый предусматривает взыскание просроченной задолженности на основании агентского договора: агентство получает от кредитора доверенность, по которой имеет право представлять его интересы и вести с должником переговоры от его имени. Второй вариант - заключение договора цессии (покупка у кредитной организации, предприятия или физического лица просроченной задолженности), при совершении которого право требования по кредиту переходит к коллекторскому агентству. Чаще коллекторы работают с задолженность от 25 тыс.рублей до 200-300 тыс.рублей, образовавшейся по потребительским кредитам, по которым не было оформлено поручительство. Им удается заставить почти половину должников заплатить по долгам. Более крупные суммы банки взыскивают в судебном порядке. Генеральная прокуратура, Федеральная служба судебных приставов, Роспотребнадзор довольно негативно оценивают деятельность коллекторских агентств, особенно в случаях, когда кредиторы переуступают агентствам права требования по кредитным договорам. Основными формальными причинами недовольства являются: - разглашение банковской тайны; - неравнозначность замены банка (лицензированной кредитной организации) на коллекторское агентство и необходимость согласия на это со стороны должника. Суды расходятся в позициях относительно работы коллекторских агентств, однако на практике могут признать договоры уступки прав требования ничтожными, равно как отказать коллектору во взыскании средств с должника на основании отсутствия согласия должников на уступку прав требования, а также отсутствия у коллектора лицензии на осуществление банковской деятельности. Таким образом, на самом деле можно попытаться совершенно законно оспорить правомерность обращения к вам коллекторского агентства, и суд будет, вероятнее всего, на стороне должника. Недовольство граждан коллекторами связано с жесткими методами их работы, включая: - запугивание – заемщик из-за страха находит средства для погашения долга (не всегда законным путем/зачастую незаконным путем); - психологическое давление; - угрозы, в том числе в отношении членов семьи - физическое насилие. На самом деле в обязанности коллекторских агентств входит: - информирование должника о необходимости погашения долга (по рабочим дням, с 6.00 до 22.00) - телефонные звонки заемщику с целью напоминания о невыплаченном кредите (часто, пользуясь таким правом, коллекторы звонят почти каждый час); - посещение гражданина, причем при посещении представители коллекторского агентства должны предъявить удостоверение личности и соглашение о сотрудничестве с банком (должник самостоятельно решает – пускать их к себе в дом или нет); - письменное требование погашения долга. При этом с учетом положений, в том числе уголовного законодательства, оскорбление, насилие или иные меры принуждения к должникам применять недопустимо. Для того, чтобы перевести взаимодействие с коллектором в цивилизованное русло, надо постараться самим вести себя более цивилизованно и не провоцировать конфликт. Стоит выяснить, на каком основании коллектор беспокоит должника, агентству переданы права требования либо оно выполняет функции агента по взысканию долга. В качестве подтверждения правомерности работы коллектора вам может быть представлен договор, заключенный между банком и агентством либо документальное подтверждение передачи долга коллектора. Необходимо узнать ФИО пришедшего к вам специалиста, сведения о коллекторском агентстве (название, адрес, телефон, сайт в Интернете), точную сумму долга вместе с процентами и неустойками, реквизиты для внесения средств. Кроме того, необходимо обратиться к банку, выдавшему кредит, чтобы удостовериться, что коллекторское агентство не мошенничает, и возврат средств теперь действительно следует производить именно ему, а не банку-кредитору. Лучше получить не только устное, но и официальное письменное подтверждение этому. Цель коллекторских агентств – вернуть деньги. В то же время добросовестные агентства понимают, что могут сложиться разные жизненные ситуации. В этой связи разумнее попытаться выстроить конструктивный диалог с коллектором и совместно договориться о графике платежей (возможно, это будет именно график, растянутый во времени, а не выплата всего долга одной суммой). Если скрываться от коллекторов, последствия могут оказаться худшими, чем если попытаться договориться с ними. Не производите оплату коллекторским агентствам, в следующих случаях: - они используют в своей деятельности угрозы, меры физического принуждения и т.д.; - скрывают данные о себе (под тем или иным предлогом отказываются сообщить название агентства, не представляются полностью, не показывают документов); - банк-кредитор не подтверждает перевод вашего долга коллекторскому агентству; - это вообще не ваш долг (тогда стоит обращаться в правоохранительные органы). Если работа коллекторского агентства вас не устраивает, направляйте жалобу в Управление Роспотребнадзора по краю. Для наказания мошенников можно обратиться в правоохранительные органы (ближайшее к вам отделение полиции, прокуратуру) с соответствующим заявлением. Если вы стали жертвой мошенников в Интернет-сфере, можно обращаться в управление/отделение МВД России, которые занимаются преступлениями в сфере компьютерной информации, включая: - выявление и пресечение фактов неправомерного доступа к компьютерной информации; - борьба с изготовлением, распространением и использованием вредоносных программ для ЭВМ; - противодействие мошенническим действиям с использованием возможностей электронных платежных систем, информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть Интернет и др. Если вы стали жертвой финансовой пирамиды, обратитесь также в Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров (www.fedfond.ru). Возможно, через фонд вам удастся получить некоторую материальную компенсацию ваших потерь (максимальные размеры выплат в зависимости от категории обратившегося от 25-100 тыс.рублей). |