банк втб. работа1. Теоретические основы кредитной политики коммерческого банка
 Скачать 1.14 Mb.
|
Анализ кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24Краткая характеристика Банка ВТБ 24ВТБ сегодня – системообразующий российский банк, построивший международную финансовую группу. Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 20 банков и финансовых компаний в 19 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям. Развитие розничного бизнеса является ключевым направлением специализированного банка – ВТБ24. Его создание было продиктовано стремлением уделять как можно больше внимания интересам частных лиц и малого бизнеса. ВТБ24 является одним из крупнейших российских банков, который за короткий срок сумел завоевать лидирующие позиции на рынке розничных финансовых услуг. ВТБ24 сегодня — это: один из лидеров по кредитованию физических лиц и объемам привлечения средств населения; более 700 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны; полный спектр услуг для физических лиц и малого бизнеса; обслуживание состоятельных клиентов. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии. Сеть банка формируют 1062 офиса в 72 регионах страны. Официальной датой рождения ВТБ 24 принято считать 1 августа 2005 года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, в обиходе сразу принявший название ВТБ РУ. Создан банк был на базе ЗАО КБ Гута-Банк, контрольный пакет акций (85,81 %) которого был приобретён ВТБ в 2004 году. 12 июля 2005 года главой банка был назначен бывший в 1997–1999 годах министром финансов России Михаил Задорнов, а 18 октября 2006 года был запущен процесс ребрендинга группы ВТБ – переход на новый бренд всех банков, входящих в эту группу. ВТБ 24 являлся самым масштабным проектом в группе ВТБ. Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы – поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России. К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся: - кредитование клиентов Банка – физических лиц; - кредитование клиентов Банка – юридических лиц; - операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов; - операции на международном валютном рынке (ForEx); - расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы; - имущественное и личное страхование. Организационная структура Банка ВТБ 24 (ЗАО) представлена в Приложении В. Каждое структурное подразделение банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутренними подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией. Руководство текущей деятельностью Банка ВТБ 24 (ЗАО), в том числе принятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка. Таким образом, основная цель кредитной политики ВТБ24- формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков. Анализ кредитного портфеля Банка ВТБ 24Несмотря на то, что система страхования вкладов в России существует уже достаточно долго, население при выборе банков по-прежнему ориентируется на их надежность. Например, согласно опросу маркетингового агентства Profi Online Research, надежность и стабильность кредитного учреждения важна для 64% вкладчиков. Последние вынуждены ориентироваться на те оценки, которые, по их мнению, являются признаком надежности. Это, в частности, объем привлеченных во вклады средств клиентов кредитных организаций или размер активов. Таблица 1. Самые надежные банки России
Окончание таблицы 1
Лидерами рейтинга надежности российских банков стали вполне ожидаемые претенденты на звание самых надежных из надежных. В десятку, в частности, вошли крупнейшие государственные и частные банки с крупнейшими размерами активов. Проведем анализ динамики и структуры активов банка ВТБ 24(ПАО) (таблица 2). Таблица 2. Динамика и структура активов банка ВТБ 24(ПАО) 2012 г. по 2014 гг.
На основе таблицы 2 можно сделать вывод, что в структуре активов банка преобладает чистая ссудная задолженность, которая за 2014 год выросла на 28% и составила на 1 января 2015 года 2 162 160 038 тыс. рублей. Увеличение ссудной задолженности свидетельствует о росте объемов кредитования, что, несомненно, является положительной тенденцией для любого банка. Рассмотрим динамику и структуру пассивов банка ВТБ 24(ПАО) за период 2012 г. по 2014 г., которая представлена в таблице 3. Таблица 3 – Динамика и структура пассивов банка
На основе данных таблицы 3 можно сделать вывод, что за 2014 год совокупный объем обязательств Банка вырос на 35% и по состоянию на 1 января 2015 г. составил 2 560 087 304 тыс. руб. Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2014 года выросли на 19% и на 1 января 2015 года составили 1 996 398 067 тыс. рублей. Проведем сравнительный анализ отчета о прибылях и убытках банка ВТБ 24 (ЗАО) за период с 01.01.2013г. по 01.01.2015г. (таблица 4) Таблица 4. Сравнительный анализ отчета о прибылях и убытках
Неиспользованная прибыль снизилась по итогам 2014 года на 35% до 28 млрд рублей. Уровень возврата на капитал составил 15% по сравнению с 18% в 2013 года. Чистые процентные доходы до создания резервов по итогам 2014 года составили 154,9 млрд рублей, увеличившись на 26 % по сравнению с 2013 годом в основном за счет роста среднего объема активов, приносящих процентные доходы. Чистые комиссионные доходы достигли 36,3 млрд рублей по итогам 2014 года, увеличившись на 40 % по сравнению с 2013 годом. Данная динамика в основном определялась показателями розничного банковского бизнеса и транзакционного банковского бизнеса. Чистые убытки по операциям с финансовыми активами за 2014 год составили 1,9 млрд рублей по сравнению с доходами 0,7 млрд рублей в 2013 году. Совокупный результат по операциям с иностранной валютой и от переоценки валютных статей достиг 18,4 млрд рублей в 2014 году по сравнению с 2,2 млрд рублей в предыдущем году. Для того чтобы оценить эффективность кредитной политики банка, необходимо проанализировать его кредитный портфель. Кредитование является основным видом ВТБ 24(ПАО). Кредиты составляют основную статью доходных активов в балансе банка, а полученные по ним проценты являются основной статьей банковских доходов. От качества кредитного портфеля зависят ликвидность и рентабельность банка, и само его существование. Поэтому анализ эффективности кредитных операций является одним из определяющих аспектов анализа экономической дельности банка. Одним из основных источников анализа являются активы, приносящие прямой процентный доход, в которых наибольшую долю составляют, как правило, кредиты. Рассмотрим структуру ссудной задолженности ВТБ 24(ПАО) по срокам размещения, которые представлены в таблице 5. Таблица 5. Структура ссудной задолженности ВТБ 24(ПАО)
Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 01 января 2015 года показывает, он сформирован из кредитов, предоставленным юридическим лицам (предприятиям и организациям) и кредиты физическим лицам. Таким образом, за анализируемый период наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по статье кредитование физических лиц, изменение в относительном выражении составило 6,7%. В целом качество кредитного портфеля можно оценить как высокое, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики ВТБ24 (ПАО) за анализируемый период. Банк традиционно в течение нескольких последних лет является вторым, после Сбербанка, игроком на банковском рынке России. Причем с заметным отрывом от преследующих его конкурентов. Однако у ВТБ есть свои специфические ниши, где он является безусловным лидером. К примеру, в части позиций по внешнеторговому финансированию, обслуживанию экспортных контрактов и потоков. У ВТБ есть и другие, во многом уникальные преимущества, в том числе и возможности группы, наличие банков во многих точках мира – в Европе, СНГ, Азии, Африке. Это позволяет банку сопровождать своих крупных клиентов при их международной деятельности на различных рынках и является важной характеристикой его конкурентоспособности, позволяющей расширять его клиентскую базу. ВТБ уверенно позиционируется как кредитная организация международного уровня, способная обслуживать клиентов на различных рынках, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов с международных рынков. |