Банковское кредитование физических лиц, проблемы и пути совершен. Теоретические основы организации потребительского кредитования 5
 Скачать 0.53 Mb.
|
2.2 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка для физических лицВ Сб.ер.ба.нк.е де.йс.тв.уе.т об.яз.ат.ел.ьн.ая не.за.ви.си.ма.я эк.сп.ер.ти.за кр.ед.ит.ны.х ри.ск.ом, ко.то.ра.я пр.ов.од.ит.ьс.я на эт.ап.е пр.ин.ят.ия ре.ше.ни.я о вы.да.че кр.ед.ит.а за.ем.щи.ка.м ср.ед.не.го и кр.уп.но.го би.зн.ес.а, а так же кр.уп.не.йш.им кл.ие.нт.ам. Пр.ин.ят.ая в ба.нк.е си.ст.ем.а оц.ен.ки кр.ед.ит.но.го ри.ск.а по.зв.ол.яе.т оц.ен.ит.ь ож.ид.ае.мы.й ур.ов.ен.ь кр.ед.ит.но.го ри.ск.а. Ба.нк ис.по.ль.зу.ет две ун.иф.иц.ир.ов.ан.ны.е це.нт.ра.ли.зо.ва.нн.ые те.хн.ол.ог.ии кр.ед.ит.ов.ая ма.ло.го би.зн.ес "Кр.ед.ит.на.я фа.бр.ик.а" - при оц.ен.ке ри.ск.а в мо.ме.нт об.ра.ще.ни.я кр.ед.ит.а ре.йт.ин.г пр.ис.ва.ив.ае.тс.я сд.ел.ке и "Кр.ед.ит.ны.й ко.нв.ей.ер" - до.лг.ос.ро.чн.ый ре.йт.ин.г с уч.ет.ом сп.ец.иф.ик.и да.нн.ой ка.те.го.ри.и кл.ие.нт.ов пр.ис.ва.ив.ае.тс.я кл.ие.нт.у. Ра.сс.мо.тр.им ка.че.ст.во сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.ст.и в ср.ав.не.ни.и на да.ту в та.бл.иц.е 2.2 Та.бл.иц.а 2.2 Ка.че.ст.во сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.сти
В по.рт.фе.ле Ба.нк.а на 1 ян.ва.ря 2022 го.да и на 1 ян.ва.ря 2021 от.су.тс.тв.ую.т кр.ед.ит.ы, ус.ло.ви.я по ко.то.ры.м су.ще.ст.ве.нн.о от.ли.ча.ют.ся от ры.но.чн.ых, т.е. ль.го.тн.ые кр.ед.ит.ы в тр.ак.то.вк.е По.ло.же.ни.я Ба.нк.а Ро.сс.ии "О по.ря.дк.е фо.рм.ир.ов.ан.ия кр.ед.ит.ны.ми ор.га.ни.за.ци.ям.и ре.зе.рв.ов на во.зм.ож.ны.е кр.ед.ит.ы по сс.уд.ам, по сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.ст.и". Об.ъе.м пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и за год со.кр.ат.ил.ся на 5,7 мл.рд. руб. за сч.ет сн.иж.ен.ия пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и юр.ид.ич.ес.ки.х лиц. На 1 ян.ва.ря 2022 го.да об.ъе.м ре.ст.ру.кт.ур.ир.ов.ан.ны.х сс.уд юр.ид.ич.ес.ки.х лиц со.ст.ав.ля.ет 1 009 мл.рд., их до.ля в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле юр.ид.ич.ес.ки.х лиц сост.ав.ля.ет 13,6% (на 1 ян.ва.ря 2021 го.да: 1 017 мл.рд. руб. и 15,9% со.от.ве.тс.тв.ен.но). Ре.ст.ру.кт.ур.из.ац.ия - вн.ес.ен.ие из.ме.не.ни.й в пе.рв.он.ач.ал.ьн.ые су.ще.ст.ве.нн.ые ус.ло.ви.я за.кл.юч.ен.но.го с до.лж.ни.ко.м кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра в бо.ле.е бл.аг.оп.ри.ят.ну.ю для не.го ст.ор.он.у, не пр.ед.ус.мо.тр.ен.но.е пе.рв.он.ач.ал.ьн.ым.и су.ще.ст.ве.нн.ым.и ус.ло.ви.ям.и кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра. На 1 ян.ва.ря 2022 го.да об.ъе.м ре.ст.ру.кт.ур.ир.ов.ан.ны.х сс.уд фи.зи.че.ск.их лиц в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле со.ст.ав.ил 14 мл.рд.руб., их до.ля в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле фи.зи.ческих лиц - 0,6% (на 1 ян.ва.ря 2021: 20 мл.рд.руб., и 1,1% со.от.ве.тс.тв.ен.но). Ти.по.вы.е ва.ри.ан.ты ре.ст.ру.кт.ур.из.ац.ии пр.ед.по.ла.га.ют ув.ел.ич.ен.ие ср.ок.а по.ль.зо.ва.ни.я кр.ед.ит.ом, из.ме.не.ни.е по.ря.дк.а по.га.ше.ни.я за.до.лж.ен.но.ст.и по кр.ед.ит.у, от.ка.з от вз.им.ан.ия не.ус.то.ек по.лн.ос.ть.ю или ча.ст.ич.но, из.ме.не.ни.е ва.лю.ты кр.ед.ит.а. Ряд вн.ут.ре.нн.их до.ку.ме.нт.ов Ба.нк.а, ре.гл.ам.ен.ти.ру.ющ.их по.ря.до.к резе.рв.ир.ов.ан.ия, был из.ме.не.н в 2022 го.ду в це.ля.х оп.ти.ми.за.ци.и пр.оц.ес.са: ут.оч.не.ны фу.нк.ци.и уч.ас.тн.ик.ов пр.оц.ес.са и пр.из.на.ки ин.ди.ви.ду.ал.ьн.ог.о об.ес.це.ни.ва.ни.я по.рт.фе.ль.ны.х сс.уд, уп.ро.ще.на пр.оц.ед.ур.а сп.ис.ан.ия сс.уд за сч.ет ре.зе.рв.а. Та.бл.иц.а 2.3 Ст.ру.кт.ур.а кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля фи.зи.че.ск.их лиц
Пр.ир.ос.т кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля фи.зи.че.ск.их лиц Ба.нк.а на 66% об.ес.пе.че.н по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.ми кр.ед.ит.ам.и и кр.ед.ит.ны.ми ка.рт.ам.и, на 32 % - жи.ли.щн.ым.и кр.ед.ит.ам.и. Ба.нк кр.ед.ит.уе.т пр.ед.пр.ия.ти.я вс.ех ос.но.вн.ых от.ра.сл.ей эк.он.ом.ик.и, при эт.ом на.иб.ол.ьш.ая до.ля пр.их.од.ят.ся на об.ра.ба.ты.ва.ющ.ие пр.ои.зв.од.ст.ва. Та.бл.иц.а 2.4 От.ра.сл.ев.ая ст.ру.кт.ур.а кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля юр.ид.ич.ес.ки.х лиц - ре.зи.де.нт.ов
С це.ль.ю ус.ил.ен.ия эф.фе.кт.ив.но.ст.и тр.еб.ов.ан.ия пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и фи.зи.че.ских лиц на ра.нн.ей ст.ад.ии, в 2021 го.ду Ба.нк за.пу.ст.ил си.ст.ем.у ав.то.ма.ти.че.ск.ог.о те.ле.фо.нн.ог.о ис.хо.дя.ще.го ин.фо.рм.ир.ов.ан.ия за.ем.щи.ко.в на ба.зе ЦС.КО (Це.нт.р со.пр.ов.ож.де.ни.я кл.ие.нт.ск.их оп.ер.ац.ий). Ба.нк до.ра.ба.ты.ва.л ав.то.ма.ти.зи.ро.ва.нн.ую си.ст.ем.у со.пр.ов.ож.де.ни.я пр.об.ле.мн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и фи.зи.че.ск.их лиц с це.ль.ю оп.ти.ми.за.ци.и ст.ра.те.ги.й вз.ыс.ка.ни.я, ко.мм.ун.ик.ац.ий с за.ем.щи.ка.ми, со.вм.ещ.ен.ия с уч.ет.ны.ми си.ст.ем.ам.и Ба.нк.а в ре.жи.ме он.ла.йн. Кр.ом.е то.го, си.ст.ем.ы до.ра.ба.ты.ва.ли.сь для ав.то.ма.ти.за.ци.и по.зд.не.го сб.ор.а за.до.лж.ен.но.ст.и за.ем.щи.ко.в. В 2021 го.ду в Ба.нк.е вы.де.ле.н но.вы.й пр.оц.ес.с - ор.га.ни.за.ци.я с за.до.лж.ен.но.ст.ью по де.бе.то.вы.м ка.рт.ам без ов.ер.др.аф.та и де.бе.то.вы.м ка.рт.ам с ов.ер.др.аф.то.м фи.зи.че.ск.их лиц на ра.нн.ей ст.ад.ии. Пр.ов.ед.ен пи.ло.т по сб.ор.у за.до.лж.ен.но.ст.и по де.бе.то.вы.м ка.рт.ам, ус.ло.ви.ям.и ко.то.ры.х ов.ер.др.аф.т не пр.ед.ус.мо.тр.ен. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||