Банковское кредитование физических лиц, проблемы и пути совершен. Теоретические основы организации потребительского кредитования 5
 Скачать 0.53 Mb.
|
1.3 Обзор рынка кредитования физических лиц в РоссииКр.ед.ит.ов.ан.ие на.се.ле.ни.я в по.сл.ед.ни.е го.ды в ус.ло.ви.ях ак.ти.вн.ог.о ра.зв.ит.ия ба.нк.ов.ск.их те.хн.ол.ог.ий ст.ал.о, по су.ти, са.мы.м пр.иб.ыл.ьн.ым на.пр.ав.ле.ни.ем ба.нк.ов.ск.ой де.ят.ел.ьн.ос.ти. Се.го.дн.я пр.ак.ти.че.ск.и все кр.ед.ит.ны.е ор.га.ни.за.ци.и пы.та.ют.ся за.ня.ть ни.шу на ры.нк.е кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, пр.ед.ла.га.я до.по.лн.ит.ел.ьн.ые се.рв.ис.ы и ра.сш.ир.яя пр.од.ук.то.ву.ю ли.не.йк.у. Од.на.ко в ус.ло.ви.ях вы.со.ко.й пр.ив.ле.ка.те.ль.но.ст.и да.нн.ог.о ни.ше.во.го се.гм.ен.та пр.ои.сх.од.ит чр.ез.ме.рн.ое ув.ел.ич.ен.ие ба.нк.ам.и об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я, что пр.ив.од.ит к ро.ст.у ба.нков.ск.их ри.ск.ов и уя.зв.им.ос.ти банко.вс.ко.го сект.ор.а. В св.ою оч.ер.ед.ь, не.ус.тойчи.во.ст.ь ба.нк.ов.ск.ог.о се.кт.ор.а пр.ив.од.ит к кр.из.ис.ны.м пр.оц.ес.са.м во вс.ей на.ци.он.ал.ьн.ой эк.он.ом.ик.е, что в ко.не.чн.ом сч.ет.е бь.ет по со.ци.ал.ьн.ой сф.ер.е сн.иж.ен.ие.м ур.ов.ня до.хо.до.в на.се.ле.ни.я. Как св.ид.ет.ел.ьс.тв.уе.т пр.ак.ти.ка, за по.сл.ед.ни.е го.ды на.бл.юд.ае.тс.я пр.ир.ос.т кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля ко.мм.ер.че.ск.их ба.нк.ов, ко.то.ры.й в ос.но.вн.ом был об.ес.пе.че.н за сч.ет ро.ст.а об.ъе.ма кр.ед.ит.ов, пр.ед.ос.та.вл.ен.ны.х гр.аж.да.на.м с ни.зк.им или ср.ед.ни.м ур.ов.не.м до.хо.до.в. По бо.ль.ше.й ме.ре да.нн.ая си.ту.ац.ия ха.ра.кт.ер.на для ры.нк.а ип.от.еч.ны.х кр.ед.ит.ов, по.ск.ол.ьк.у гр.аж.да.не ну.жд.аю.тс.я в ул.уч.ше.ни.и жи.ли.щн.ых ус.ло.ви.й. Вм.ес.те с тем до.мо.хо.зя.йс.тв.а, ко.то.ры.е по.лу.ча.ют до.хо.ды вы.ше ср.ед.не.го, для се.бя бо.ле.е пр.ив.ле.ка.те.ль.ны.м ви.дя.т не ба.нк.ов.ск.ий се.кт.ор, а фи.на.нс.ов.ый ры.но.к, по.ск.ол.ьк.у они ак.ти.вн.о ин.ве.ст.ир.ую.т св.ои до.хо.ды с це.ль.ю их пр.еу.мн.ож.ен.ия23. «Ка.жд.ый пя.ты.й за.ем.щи.к, им.ею.щи.й не.об.ес.пе.че.нн.ые по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е кр.ед.ит.ы, на об.сл.уж.ив.ан.ие св.ои.х об.яз.ат.ел.ьс.тв тр.ат.ит 80 % и бо.ле.е св.ое.го до.хо.да». Та.ка.я си.ту.ац.ия на ры.нк.е не.об.ес.пе.че.нн.ог.о кр.ед.ит.ов.ан.ия пр.ив.од.ит к то.му, что за.ем.щи.ки на.чи.на.ют фо.рм.ир.ов.ат.ь пр.ос.ро.чк.и по кр.ед.ит.ам из-за не.до.ст.ат.оч.но.ст.и до.хо.до.в для об.ес.пе.че.ни.я хо.ро.ше.й пл.ат.еж.но.й ди.сц.ип.ли.ны. Гр.аж.да.не в пе.рв.ую оч.ер.ед.ь ра.сх.од.ую.т ср.ед.ст.ва на по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е ну.жд.ы, ма.кс.им.ал.ьн.о эк.он.ом.я, но да.же при эт.ом ос.та.вш.их.ся ср.ед.ст.в от по.лу.че.нн.ых до.хо.до.в яв.но не.до.ст.ат.оч.но для по.га.ше.ни.я за.ем.ны.х ср.ед.ст.в. Ма.сс.ов.ос.ть да.нн.ой си.ту.ац.ии на кр.ед.ит.но.м ры.нк.е пр.ив.од.ит к со.ци.ал.ьн.ой на.пр.яж.ен.но.ст.и в об.ще.ст.ве24. На.до от.ме.ти.ть, что да.ле.ко не все ба.нк.и ст.ал.ки.ва.ют.ся с ро.ст.ом пр.ос.ро.че.к по не.об.ес.пе.че.нн.ом.у кр.ед.ит.ов.ан.ию фи.зи.че.ск.их лиц, в пе.рв.ую оч.ер.ед.ь это ка.са.ет.ся кр.уп.ны.х си.ст.ем.но зн.ач.им.ых кр.ед.ит.ны.х ор.га.ни.за.ци.й. Но ма.сш.та.бн.ос.ть су.ще.ст.ву.ющ.ей пр.об.ле.мы в ба.нк.ов.ск.ой се.кт.оре в це.ло.м пр.ив.од.ит к не.ст.аб.ил.ьн.ос.ти вс.ей ба.нк.ов.ск.ой си.ст.ем.ы Ро.сс.ии. В эт.ой св.яз.и ба.нк.и, де.йс.тв.ую.щи.е в се.гм.ен.те не.об.ес.пе.че.нн.ог.о кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, до.лж.ны об.ос.но.ва.нн.о по.дх.од.ит.ь к кр.ед.ит.но.му пр.оц.ес.су оц.ен.ив.ая ур.ов.ен.ь пл.ат.еж.ес.по.со.бн.ос.ти гр.аж.да.н, пу.те.м со.по.ст.ав.ле.ни.я пл.ат.еж.ей по кр.ед.ит.у с ур.ов.не.м до.хо.до.в фи.зи.че.ск.ог.о ли.ца. Пр.ов.ед.ем ан.ал.из кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц ба.нк.ов.ск.им се.кт.ор.ом, ре.зу.ль.та.ты ко.то.ро.го пр.ед.ст.ав.ле.ны в та.бл. 1.1 Та.бл.иц.а 1.1 Ди.на.ми.ка по.ка.за.те.ле.й, ха.ра.кт.ер.из.ую.щи.х кр.ед.ит.ов.ан.ие фи.зи.че.ск.их лиц ба.нк.ов.ск.им се.кт.ор.ом РФ25
Пр.ив.ед.енные в та.бл. 1.1 да.нн.ые де.мо.нс.триру.ют сл.ед.ую.щи.е ос.об.ен.но.ст.и кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц в ди.на.ми.ке. Во-пе.рв.ых, сл.ед.уе.т от.ме.ти.ть, что в 2015-2016 гг. в ре.зу.ль.та.те пр.ин.ят.ых в от.но.ше.ни.и Ро.сс.ии са.нк.ци.й за.па.дн.ых ст.ра.н те.мп.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц за.ме.дл.ил.ис.ь, что ви.дн.о по до.ле пр.ед.ос.та.вл.ен.ны.х кр.едитов на.се.ле.ни.ю по от.но.ше.ни.ю к ВВП, ба.нк.ов.ск.им ак.ти.ва.м и де.не.жн.ым до.хо.да.м на.се.ле.ни.я. Та.ки.е фа.кт.ор.ы ма.кр.оэ.ко.но.ми.че.ск.ог.о ха.ра.кт.ер.а, как ро.ст пр.оц.ен.тн.ых ст.ав.ок, ин.фл.яц.ии, ос.ла.бл.ен.ие ку.рс.а ру.бл.я, по.вл.ия.ли на ко.рр.ек.ти.ро.вк.у кр.ед.ит.но.й по.ли.ти.ки ба.нк.ов в сф.ер.е кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я. Во-вт.ор.ых, сл.ед.ую.щи.й ан.ал.из.ир.уе.мы.й пе.ри.од 2017-2018 гг. де.мо.нс.тр.ир.уе.т со.ве.рш.ен.но пр.от.ив.оп.ол.ож.ну.ю те.нд.ен.ци.ю на ры.нк.е кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я. Оп.ре.де.ле.нн.ая ст.аб.ил.из.ац.ия эк.он.ом.ик.и Ро.сс.ии сп.ос.об.ст.во.ва.ла ак.ти.ви.за.ци.и кр.ед.ит.но.й ак.ти.вн.ос.ти на.се.ле.ни.я. От.ме.ча.ет.ся ус.ко.ре.ни.е об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия гр.аж.да.н, что от.сл.еж.ив.ае.тс.я по их до.ле в ВВП, ба.нк.ов.ск.их ак.ти.ва.х и до.хо.да.х фи.зи.че.ск.их лиц. Кр.ом.е то.го, об.ъе.мы пр.ед.ос.та.вл.ен.ны.х кр.ед.ит.ов на.се.ле.ни.ю не то.ль.ко до.ст.иг.ли ур.ов.ня до.са.нк.ци.он.но.го пе.ри.од.а, но в 2018 г. да.же уд.во.ил.ис.ь. Та.ка.я си.ту.ац.ия на ры.нк.е кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, ко.гд.а пр.ир.ос.т об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия гр.аж.да.н на.чи.на.ет оп.ер.еж.ат.ь пр.ир.ос.т ВВП, св.ид.ет.ел.ьс.тв.уе.т об на.ра.ст.ан.ии уя.зв.им.ос.ти ба.нк.ов.ск.ог.о се.кт.ор.а Ро.сс.ии, что тр.еб.уе.т не.за.ме.дл.ит.ел.ьн.ог.о пр.ин.ят.ия ад.ек.ва.тн.ых мер со ст.ор.он.ы ба.нк.ов.ск.ог.о ре.гу.ля.то.ра по ко.нт.ро.лю за ры.нк.ом кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я. В ча.ст.но.ст.и, по мн.ен.ию за.ру.бе.жн.ых эк.он.ом.ис.то.в, с це.ль.ю ко.нт.ро.ля за кр.ед.ит.ны.м ры.нк.ом ре.гу.ля.то.ро.м до.лж.на пр.ов.од.ит.ьс.я по.ли.ти.ка же.ст.ки.х ог.ра.ни.че.ни.й в от.но.ше.ни.и ро.ст.а ве.ли.чи.ны до.лг.ов.ог.о бр.ем.ен.и к до.хо.да.м гр.аж.да.н, что бу.де.т сп.ос.об.ст.во.ва.ть ми.ни.ми.за.ци.и ур.ов.ня кр.ед.ит.ны.х ри.ск.ов ко.мм.ер.че.ск.их ба.нк.ов. В эт.ой св.яз.и по.ли.ти.ка в сф.ер.е ре.гу.ли.ро.ва.ни.я ры.нк.а кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я Ба.нк.ом Ро.сс.ии не яв.ля.ет.ся ис.кл.юч.ен.ие.м. Так, с 01.10.2019 ЦБ РФ бы.ли вв.ед.ен.ы по.вы.ше.нн.ые ко.эф.фи.ци.ен.ты ри.ск.ов на ка.пи.та.л в за.ви.си.мо.ст.и от по.ка.за.те.ля ПДН. Ре.зу.ль.та.то.м пр.ин.ят.ых мер ст.ал.о сн.иж.ен.ие об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, те.мп.ы пр.ир.ос.та ко.то.ро.го в 2019 г. сн.из.ил.ис.ь на 3,9 % по ср.ав.не.ни.ю с пр.ед.ыд.ущ.им го.до.м. Но на.иб.ол.ее су.ще.ст.ве.нн.ый эф.фе.кт от пр.ин.ят.ых мер был по.лу.че.н то.ль.ко в 2020 г. На су.ще.ст.ве.нн.ое сж.ат.ие ры.нк.а кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я по.вл.ия.ла па.нд.ем.ия ко.ро.на.ви.ру.са. В ре.зу.ль.та.те ры.но.к кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц по итог.ам 2020 г. до.ст.иг об.ъе.мо.в 2015 г. Од.на.ко, не.см.от.ря на сж.ат.ие кр.ед.ит.но.го ры.нк.а фи.зи.че.ск.их лиц, кр.ед.ит.ны.й ри.ск ба.нк.ов.ск.ог.о се.кт.ор.а Ро.сс.ии в 2020 г. вы.ро.с, что ви.дн.о по по.ка.за.те.ля.м ро.ст.а от.но.ше.ни.я об.ъе.ма вы.да.нн.ых кр.ед.ит.ов на.се.ле.ни.ю в ВВП, ба.нк.ов.ск.их ак.ти.ва.х и до.хо.да.х гр.аж.да.н при од.но.вр.ем.ен.но.м сн.иж.ен.ии пр.ир.ос.та ВВП. Та.ка.я си.ту.ац.ия яв.ил.ас.ь сл.ед.ст.ви.ем па.нд.ем.ии. В эт.ой св.яз.и Ба.нк.ом Ро.сс.ии в со.че.та.ни.и с ме.ра.ми го.су.да.рс.тв.ен.но.й по.дд.ер.жк.и гр.аж.да.н в РФ «с ап.ре.ля 2020 г. бы.ли вв.ед.ен.ы кр.ед.ит.ны.е ка.ни.ку.лы как по по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.м, так и по ип.от.еч.ны.м кр.ед.ит.ам для ст.аб.ил.из.ац.ии си.ту.ац.ии на кр.ед.ит.но.м ры.нк.е». Пр.оа.на.ли.зи.ру.ем бо.ле.е де.та.ль.но со.ст.оя.ни.е кр.ед.ит.но.го ры.нк.а фи.зи.че.ск.их лиц на ос.но.ве ди.на.ми.ки кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля ба.нк.ов.ск.ог.о се.кт.ор.а РФ (та.бл. 1.2.). Та.бл.иц.а 1.2 Ди.на.ми.ка кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля фи.зи.че.ск.их лиц за 2018-2022 гг.26
Та.бл.ич.ны.е да.нн.ые по.ка.зы.ва.ют, что за ан.ал.из.ир.уе.мы.й пе.ри.од кр.ед.ит.ны.й по.рт.фе.ль гр.аждан ув.ел.ич.ил.ся на 6,2 %. До 2022 г. до.ля кр.ед.ит.ов, вы.да.нн.ых на.се.ле.ни.ю, в ст.ру.кт.ур.е со.во.ку.пн.ог.о кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля ба.нк.ов.ск.ог.о се.ктора РФ ст.аб.ил.ьн.о ро.сл.а. Но в 2022 г. эт.от по.ка.за.те.ль не.ск.ол.ьк.о сн.из.ил.ся. Вм.ес.те с тем мо.жн.о ск.аз.ат.ь, что при зн.ач.ит.ел.ьн.ых об.ъе.ма.х кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я до.ля пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле гр.аж.да.н ус.тойч.ив.о сн.иж.ае.тс.я - с 7,9 % в 2018 г. до 4,7 % в 2022 г. В 2022 г. по ср.ав.не.ни.ю с пр.ед.ыд.ущ.им пе.ри.од.ом его об.ъе.м сн.из.ил.ся на 0,3 %, а ур.ов.ен.ь пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и по не.му во.зр.ос на 0,4 %. В це.ля.х по.дд.ер.жа.ни.я ст.аб.ил.ьн.ой си.ту.ац.ии в ба.нк.ов.ск.ом се.кт.ор.е РФ в об.ла.ст.и кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я Ба.нк.ом Ро.сс.ии бы.ли за.де.йс.тв.ов.ан.ы ст.аб.ил.из.ац.ио.нн.ые ме.ро.пр.ия.ти.я в фо.рм.е кр.ед.ит.ны.х ка.ни.ку.л. Да.ле.е пр.ов.ед.ем ст.ру.кт.ур.ны.й ан.ал.из кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля гр.аж.да.н в ре.ги.он.ал.ьн.ом ра.зр.ез.е (та.бл. 1.3). Та.бл.иц.а 1.3 Об.ъе.м пр.ед.ос.та.вл.ен.ны.х фи.зи.ческим ли.ца.м кр.ед.ит.ов на 01.01.2022 по фед.ер.ал.ьн.ым ок.ру.га.м, млн руб.27
Су.дя по да.нн.ым, пр.ив.ед.ен.ны.м в та.бл. 1.3, мо.жн.о сд.ел.ат.ь вы.во.д о том, что на.иб.ол.ьш.ая до.ля кр.ед.ит.ов пр.ед.ст.ав.ле.на ЦФО. В ст.ру.кт.ур.е со.во.ку.пн.ог.о кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля гр.аж.да.н на ЦФО пр.их.од.ит.ся 32,5 %. В це.ло.м в со.во.ку.пн.ос.ти бо.ле.е 60 % вс.ег.о кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля на.се.ле.ни.я ра.зм.ещ.ен.о в ЦФО, ПФО и СЗ.ФО, что св.ид.ет.ел.ьс.тв.уе.т о вы.со.ко.й ст.еп.ен.и ди.сб.ал.ан.са и не.ра.вн.ом.ер.но.ст.и ра.сп.ре.де.ле.ни.я кр.ед.ит.ны.х ре.су.рс.ов на.се.ле.ни.я по те.рр.ит.ор.ии Ро.сс.ии. Да.нн.ые та.бл. 3 для бо.ль.ше.й на.гл.яд.но.ст.и пр.ед.ст.ав.ле.ны на рис. 1.1  Ри.с. 1.1 До.ля фе.де.ра.ль.ны.х ок.ру.го.в Ро.сс.ий.ск.ой Фе.де.ра.ци.и в об.ще.м об.ъе.ме кр.ед.ит.ны.х ср.ед.ст.в, вы.да.нн.ых фи.зи.че.ск.им ли.ца.м в 2022 г.28 Вы.со.ка.я ст.еп.ен.ь со.ср.ед.от.оч.ен.ия кр.ед.ит.ны.х ре.су.рс.ов гр.аж.да.н в ЦФО об.ъя.сн.яе.тс.я тем, что в не.го вх.од.ит Мо.ск.ов.ск.ая об.ла.ст.ь. Мо.ск.ва, где ак.ку.му.ли.ру.ют.ся ог.ро.мн.ые фи.на.нс.ов.ые по.то.ки, что пр.ив.ле.ка.ет в ст.ол.иц.у гр.аж.да.н с пе.ри.фе.ри.и Ро.сс.ии за бо.ле.е выс.ок.им ур.ов.не.м де.не.жн.ых до.хо.дов. В св.ою оч.ер.ед.ь, бо.ле.е вы.со.ки.й ур.ов.ен.ь до.хо.до.в фо.рм.ир.уе.т по.вы.ше.нн.ый по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.й сп.ро.с на.се.ле.ни.я на то.ва.ры и ус.лу.ги, за.пр.ос.ы на ко.то.ры.е уд.ов.ле.тв.ор.яю.тс.я в том чи.сл.е за сч.ет за.ем.ны.х ср.ед.ст.в. Пр.ож.ив.ан.ие в Мо.ск.ве гр.аж.да.н с пе.ри.фе.ри.и вы.зы.ва.ет по.тр.еб.но.ст.ь в ре.ше.ни.и жи.ли.щн.ых пр.об.ле.м, что фо.рм.ир.уе.т сп.ро.с на.се.ле.ни.я на ип.от.еч.ны.е кр.ед.ит.ы. В ЦФО со.зд.ан.ы ма.кс.им.ал.ьн.о ко.мф.ор.тн.ые ус.ло.ви.я для пр.ож.ив.ан.ия и жи.зн.ед.ея.те.ль.но.ст.и гр.аж.да.н, что фо.рм.ир.уе.т по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.й сп.ро.с на кр.ед.ит.ны.е ре.су.рс.ы. В ср.ав.не.ни.и с ЦФО ау.тс.ай.де.ро.м по по.ка.за.те.лю до.хо.до.в яв.ля.ют.ся ре.ги.он.ы СК.ФО, ур.ов.ен.ь кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я ко.то.ры.х су.ще.ст.ве.нн.о ни.же ре.ги.он.ов ЦФО. Та.ки.м об.ра.зо.м, в це.ло.м ст.ру.кт.ур.ны.й ан.ал.из кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля ба.нк.ов.ск.ог.о се.кт.ор.а РФ по.ка.за.л те.нд.ен.ци.ю ус.то.йч.ив.ог.о на.ра.щи.ва.ни.я об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц ко.мм.ер.че.ск.им.и ба.нк.ам.и. За ра.сс.ма.тр.ив.ае.мы.й пе.ри.од до.ля кр.ед.ит.ов на.се.ле.ни.ю в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле ба.нк.ов вы.ро.сл.а на 6,2 %. Не.см.от.ря на ро.ст об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц от.ме.ча.ет.ся ум.ен.ьш.ен.ие пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и по пр.ед.ос.та.вл.ен.ны.м кр.ед.ит.ам. В ус.ло.ви.ях сл.ож.ив.ше.йс.я си.ту.ац.ии эконо.ми.че.ск.ой не.ст.аб.ил.ьн.ос.ти в 2022 г. бы.ло за.фи.кс.ир.ов.ан.о не.зн.ач.ит.ел.ьн.ое ух.уд.ше.ни.е со.ст.оя.ни.я на ры.нк.е кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц в ср.ав.не.ни.и с ра.не.е сф.ор.ми.ро.ва.вш.ей.ся бл.аг.оп.ри.ят.но.й те.нд.ен.ци.ей. В эт.ой св.яз.и в це.ля.х ре.гу.ли.ро.ва.ни.я сф.ер.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я Ба.нк.ом Ро.сс.ии бы.ли за.де.йс.тв.ов.ан.ы ан.ти.кр.из.ис.ны.е ме.ха.ни.зм.ы уп.ра.вл.ен.ия сс.уд.но.й за.до.лж.ен.но.ст.ью фи.зи.че.ск.их лиц (кр.ед.ит.ны.е ка.ни.ку.лы), ко.то.ры.е в ус.ло.ви.ях сж.ат.ия ур.ов.ня де.не.жн.ых до.хо.до.в на.се.ле.ни.я по.зв.ол.ил.и пр.ед.от.вр.ат.ит.ь не.ко.нт.ро.ли.ру.ем.ый ро.ст пр.об.ле.мн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и фи.зи.че.ск.их лиц. |