Банковское кредитование физических лиц, проблемы и пути совершен. Теоретические основы организации потребительского кредитования 5

• Название: Теоретические основы организации потребительского кредитования 5
• Дата: 07.04.2023
• Размер: 0.53 Mb.
• Имя файла: Банковское кредитование физических лиц, проблемы и пути совершен.docx
• Тип: Реферат; #1043379
• страница: 2 из 12

Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования

1.1 Экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лиц

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным откры­тием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлет­ворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем¹.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные пред­приятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяй­ственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополни­тельные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной фор­ме, представляет собой новые платежные средства.

Для того, чтобы проанализировать теоретические основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования.

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков.

Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его существенная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно²:

― возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

― возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный);

― возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

― указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрайф, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.

Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции³.

    Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит. Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени не изменилась⁴.

Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых Поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность Заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда Заемщиком является гражданин физическое лицо.

Обеспечение кредита в форме поручительства предусматрвиает право Банка (Кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя в случае непогашения в установленный срок Заемщиком обязательства по полученному кредиту.

Залог, как способ обеспечения выполнения обязательств перед Кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872 – 1 «О залоге».

В основе залоговых операций лежат следующие основные положения⁵:

― залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества;

― гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т.е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено;

― кредитор (залогодержатель) в случае невозврата Заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.

Существует два вида залога⁶:

1. залог с оставлением имущества у залогодателя;

2. залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Все вышеперечисленные виды кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгодность. Субъекты этих отношений пространственно могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъек­ты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда при­водит к немедленному получению продавцом их денежного эквивален­та, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником.

Товарное обращение не представляет собой единственную базу воз­никновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом - его уплата⁷.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально пре­доставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы вы­дать кредит, кредитору необходимо располагать определенными сред­ствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственно­го процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоста­вить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизо­ванных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При ком­мерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (по­купателю) товары, подлежащие реализации.

Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становят­ся добровольно. Случаи, когда Заемщик не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной сдел­ки, приводят к особой системе более жестких отношений с Заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства⁸.

Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоя­кое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Посколь­ку банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ре­сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обес­печить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только индивидуальные Заемщики должны возвратить кредит кредитору (банку), но и сам кредитор обязан возвратить кредит, полу­ченный от своих клиентов⁹.

Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит про­изводительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих соб­ственных целей, так и для целей других участников воспроизводствен­ного процесса.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обя­занная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, ха­рактеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сдел­ке речь должна идти не о должнике, а о заемщике.

Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков про­исходит концентрация не только кредиторов, но и значительное рас­ширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Тради­ционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, по­скольку занимают не для себя, а для других¹⁰.

Особое место заёмщика в кредитной сделке отличает его от кре­дитора.

Во-первых, Заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; Заемщик пользуется чу­жими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, Заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере об­ращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставля­ет кредит в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, Заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата Заем­щик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить выс­вобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

В-четвертых, Заемщик не только возвращает стоимость, получен­ную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

В-пятых, Заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обяза­тельства как Заемщика. Даже возвратив ссуженные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, Заемщик не утрачивает своей зависимости от Заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен пол­ностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора по кредиту, создав основание для очередного получения кредита¹¹.

Занимая зависимое от кредитора положение, Заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без Заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, при­чем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим дол­гам. В этом смысле Заемщик - такая производительная сила, от кото­рой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Вступая в кредитные отношения, кредитор и Заемщик демонстриру­ют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредит­ных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: креди­тор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновре­менно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъек­ты, пр.оя.вл.яю.щи.е вз.аи.мн.ый эк.он.ом.ич.ес.ки.й ин.те.ре.с др.уг к др.уг.у. Св.яз.и ме.жд.у су.бъ.ек.та.ми кр.ед.ит.ны.х от.но.ше.ни.й ха.ра.кт.ер.из.ую.тс.я ус.то.йч.ив.ос­тью, по.ст.оя.нс.тв.ом, оп.ре.де.ля.ют.ся ра.мк.ам.и кр.ед.ит.а как це.ло.ст.но.й сис­те.мы, как ос.об.ых от.но.ше.ни.й, об.ла.да.ющ.их оп.ре.де.ле.нн.ым.и св.ой.ст.ва.ми.

За.ем.щи.ко.м не мо.же.т бы.ть лю.бо.й же.ла.ющ.ий по.лу.чи.ть сс.уд.у. За.ем­щик до.лж.ен не то.ль.ко вы.ст.уп.ат.ь са.мо.ст.оя.те.ль.ны.м фи.зи.че.ск.им ли.цо.м, но и об.ла.да.ть оп.ре.де.ле.нн.ым им.ущ.ес.тв.ен.ны.м об.ес­пе.че.ни.ем, эк.он.ом.ич.ес.ки га.ра.нт.ир.ую.щи.м его сп.ос.об.но.ст.ь во.зв.ра.ти.ть кр.ед.ит по тр.еб.ов.ан.ию кр.ед.ит.ор.а. На пр.ак.ти.ке за.ем.щи.ка.ми мо.гу.т бы.ть от.де.ль.ны.е ли.ца, по.дт.ве.рж.да.ющ.ие св.ою де.ес.по.со.бн.ос.ть, св.ой до.хо.д как га.ра.нт.ию во.зв.ра.та кр.ед.ита¹².

Вз.аи.мо.де.йс.тв.ие кр.ед.ит.ор.а и за.ем.щи.ка но.си.т ха.ра.кт.ер ед.ин.ст.ва пр.от.ив.оп.ол.ож.но.ст.ей. Как уч.ас.тн.ик.и кр.ед.ит.но.й сд.ел.ки кр.ед.ит.ор и за­ем.щи.к на.хо.дя.тс.я по ра.зн.ые ее ст.ор.он.ы. Кр.ед.ит.ор - ст.ор.он.а, пр.ед.ос­та.вл.яю.ща.я кр.ед.ит, за.ем.щи.к-ст.ор.он.а, да.нн.ый кр.ед.ит по.лу.ча.ющ.ая; в рам­ках ед.ин.ой це.ли ка.жд.ый при эт.ом им.ее.т св.ой ин.те.ре.с, об.ус.ло.вл.ен.ны.й св.ои.м ос.об.ым по.ло.же.ни.ем в хо.зя.йс.тв.е. К пр.им.ер.у, кр.ед.ит.ор за.ин.те.ре­со.ва.н в бо.ле.е вы.со.ко.м сс.уд.но.м пр.оц.ен.те, а для за.ем.щи.ка ва.жн.о по.лу­чи.ть бо.ле.е де.ше.вы.й кр.ед.ит.

Ва.жн.ей.ши.м эл.ем.ен.то.м ме.ха.ни.зм.а кр.ед.ит.ов.ан.ия вы.ст.уп.аю.т об.ъе.кт.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия. Под ни.ми по.ни.ма.ет.ся по.тр.еб.но.ст.ь в ср.ед.ст.ва.х, вы.те.ка.ющ.ая из кр.уг.оо.бо.ро.та ср.ед.ст.в и об.ус.ло.вл.ен.на.я но.рм.ал.ьн.ым.и ус.ло.ви.ям.и во.сп.ро.из.во.дс.тв.а. В св.яз.и с эт.им кр.ед.ит.ы не мо.гу.т пр.ед.ос.та.вл.ят.ьс.я на по.кр.ыт.ие уб.ыт.ко.в или для оп.ра.вд.ан.ия бе.сх.оз.яй.ст.ве.нн.ос.ти. Об.ъе.кт.ам.и кр.ед.ит.ов.ан.ия мо.гу.т вы.ст.уп.ат.ь ма.те.ри.ал.ьн.ые це.нн.ос.ти, за.тр.ат.ы, а та.кж.е их со.во.ку.пн.ос.ть.

Ра.зв.ит.ию си.ст.ем.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия в на.ше.й ст.ра.не пр.ис.ущ.а те.нд.ен.ци.я к ра.сш.ир.ен.ию и ук.ру.пн.ен.ию об.ъе.кт.ов кр.ед.ит.ов.ан.ия. В на.ст.оя.ще.е вр.ем.я по.лу.чи.ло ра.сп.ро.ст.ра.не.ни.е мн.ен.ие, что ос.ущ.ес.тв.ле.н пе.ре.хо.д от кр.ед.ит.ов.ан.ия об.ъе.кт.а к кр.ед.ит.ов.ан.ию су.бъ.ек.та. С эт.им не.ль.зя со.гл.ас.ит.ьс.я. Де.йс.тв.ит.ел.ьн.о, при вы.да.че кр.ед.ит.а на пе.рв.ый пл.ан вы.дв.иг.ае.тс.я кр.ед.ит.ос.по.со.бн.ос.ть су.бъ.ек.то.в, но при эт.ом кр.ед.ит.ы пр.ед.ос.та.вл.яю.тс.я на ко.нк.ре.тн.ые це.ли и под ко.нк.ре.тн.ые об.ъе.кт.ы.

Пр.ин.ци.пы, су.бъ.ек.ты и об.ъе.кт.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия св.яз.ан.ы ме.жд.у со.бо.й и вы.ст.уп.аю.т ва.жн.ой со.ст.ав.но.й ча.ст.ью те.ор.ет.ич.ес.ки.х ос.но.в ор.га.ни.за.ци.и кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц¹³.

Фо.рм.а об.ес.пе.че.ни.я кр.ед.ит.а.

Ва.жн.ое зн.ач.ен.ие, ос.об.ен.но в су.ще.ст.ву.ющ.их эк.он.ом.ич.ес.ки.х ус.ло.ви.ях, пр.ио.бр.ет.ае.т об.ес.пе.че.ни.е кр.ед.ит.а.

Сп.ос.об.ом об.ес.пе.че.ни.я об.яз.ат.ел.ьс.тв по кр.ед.ит.у пр.из.на.ет.ся ус.та.но.вл.ен.на.я по со.гл.аш.ен.ию ст.ор.он или за.ко.но.м сп.ец.иа.ль.на.я ме.ра им.ущ.ес.тв.ен.но.го ха.ра.кт.ер.а, на.пр.ав.ле.нн.ая на на.дл.еж.ащ.ее ис.по.лн.ен.ие об.яз.ат.ел.ьс.тв и пр.ед.ос.та.вл.яю.ща.я кр.ед.ит.ор.у оп.ре.де.ле.нн.ую га.ра.нт.ию уд.ов.ле.тв.ор.ен.ия его тр.еб.ов.ан.ий или во.зм.ещ.ен.ия уб.ыт.ка, ко.то.ры.й мо.же.т во.зн.ик.ну.ть из-за не.ис.по.лн.ен.ия или не.на.дл.еж.ащ.ег.о ис.по.лн.ен.ия об.яз.ат.ел.ьс.тв до.лж.ни.ком¹⁴.

Гл.ав.на.я пр.ич.ин.а, по ко.то.ро.й ба.нк тр.еб.уе.т об.ес.пе.че.ни.е – ри.ск по.не.ст.и уб.ыт.ки в сл.уч.ае не.же.ла.ни.я или не.сп.ос.об.но.ст.и за.ем.щи.ка по.га.си.ть сс.уд.у в ср.ок и по.лн.ос.ть.ю. Об.ес.пе.че.ни.е не га.ра.нт.ир.уе.т по.га.ше.ни.е сс.уд.ы, но ум.ен.ьш.ае.т ри.ск, так как в сл.уч.ае не.во.зв.ра.та кр.ед.ит.а ба.нк по.лу.ча.ет пр.еи.му.ще.ст.во пе.ре.д др.уг.им.и кр.ед.ит.ор.ам.и в от.но.ше.ни.и лю.бо.го ви.да ак.ти.во.в, ко.то.ры.е сл.уж.ат об.ес.пе.че.ни.ем ба.нк.ов.ск.ой сс.уд.ы.

Об.ес.пе.чи.те.ль.ны.е об.яз.ат.ел.ьс.тв.а по во.зв.ра.ту кр.ед.ит.а оф.ор.мл.яю.тс.я вм.ес.те с кр.ед.ит.ны.м до.го.во.ро.м и яв.ля.ют.ся об.яз.ат.ел.ьн.ым пр.ил.ож.ен.ие.м к не.му.

Ва.жн.ей.ши.ми ви.да.ми об.ес.пе.че.ни.я кр.ед.ит.ов яв.ля.ют.ся за.ло.г, ба.нк.ов.ск.ая га.ра.нт.ия, по.ру.чи.те.ль.ст.во, пе.ре.ус.ту.пк.а (це.сс.ия) в по.ль.зу ба.нк.а тр.еб.ов.ан.ий и сч.ет.ов за.ем.щи.ка тр.ет.ье.му ли.цу.

За.ло.го.м яв.ля.ет.ся сп.ос.об об.ес.пе.че.ни.я об.яз.ат.ел.ьс.тв, в си.лу ко.то.ро.го ба.нк-за.ло.го.де.рж.ат.ел.ь вп.ра.ве в сл.уч.ае не.ис.по.лн.ен.ия до.лж.ни.ко.м об.яз.ат.ел.ьс.тв.а, об.ес.пе.че.нн.ог.о за.ло.го.м, по.лу.чи.ть уд.ов.ле.тв.ор.ен.ие из ст.ои.мо.ст.и за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а пр.еи.му.ще.ст.ве.нн.о пе.ре.д др.уг.им.и кр.ед.ит.ор.ам.и за.ло.го.да.те.ля ли.бо, на тех же на.ча.ла.х, из ст.ра.хо.во.го во.зм.ещ.ен.ия за ут.ра.ту или по.вр.еж.де.ни.е за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а не.за.ви.си.мо от то.го, в чью по.ль.зу оно за.ст.ра.хо.ва.но, за из.ъя.ти.ям.и, ус.та.но.вл.ен.ны.ми за.ко.ном¹⁵.

В ка.че.ст.ве за.ло.го.да.те.ля мо.же.т вы.ст.уп.ат.ь как сам до.лж.ни.к (по кр.ед.ит.но.му до.го.во.ру), так и тр.ет.ье ли.цо, пе.ре.да.ющ.ее св.ое им.ущ.ес.тв.о в за.ло.г.

Пр.ед.ме.то.м за.ло.га мо.же.т яв.ля.ть.ся лю.бо.е им.ущ.ес.тв.о, в том чи.сл.е ве.щи и им.ущ.ес.тв.ен.ны.е пр.ав.а, за ис.кл.юч.ен.ие.м не.до.пу.ст.им.ых за.ко.но.м для ис.по.ль.зо.ва.ни.я в ка.че.ст.ве пр.ед.ме.та за.ло.га. На.пр.им.ер, не мо.гу.т бы.ть пр.ед.ме.то.м за.ло.га тр.еб.ов.ан.ия, но.ся.щи.е ли.чн.ый ха.ра.кт.ер. До.го.во.ро.м мо.же.т бы.ть пр.ед.ус.мо.тр.ен.о ра.сп.ро.ст.ра.не.ни.е за.ло.га на им.ущ.ес.тв.о, ко.то.ро.е бу.де.т пр.ио.бр.ет.ен.о за.ло.го.да.те.ле.м в бу.ду.ще.м.

В си.лу за.ко.на, пр.ав.о за.ло.га во.зн.ик.ае.т с мо.ме.нт.а за.кл.юч.ен.ия до.го.во.ра о за.ло.ге. За.ло.го.м мо.же.т бы.ть об.ес.пе.че.но то.ль.ко де.йс.тв.ит.ел.ьн.ое тр.еб.ов.ан.ие, то ес.ть он не но.си.т са.мо.ст.оя.те.ль.но.го ха.ра.кт.ер.а и его не.ль.зя за.кл.юч.ит.ь вне св.яз.и с др.уг.им до.го.во.ро.м, ис.по.лн.ен.ие ко.то.ро.го он об.ес.пе.чи.ва.ет.

За.кл.ад яв.ля.ет.ся на.иб.ол.ее пр.ед.по.чт.ит.ел.ьн.ым ви.до.м за.ло.га в ба.нк.ов.ск.ой де.ят.ел.ьн.ос.ти, по.ск.ол.ьк.у ба.нк мо.же.т ос.ущ.ес.тв.ля.ть на.иб.ол.ее де.йс.тв.ен.ны.й ко.нт.ро.ль за со.ст.оя.ни.ем за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а и, кр.ом.е то.го, у ба.нк.а по.яв.ля.ет.ся бо.ль.ше га.ра.нт.ий от.но.си.те.ль.но во.зм.ож.но.ст.и по.га.ше.ния вы.да.нн.ог.о им за.ем.щи.ку кр.ед.ит.а.

В сл.уч.ае не.ис.по.лн.ен.ия или не.на.дл.еж.ащ.ег.о ис.по.лн.ен.ия за.ем.щи.ко.м об.яз.ат.ел.ьс.тв по кр.ед.ит.но.му до.го.во.ру на за.ло.же.нн.ое им.ущ.ес.тв.о мо.же.т бы.ть об.ра.ще.но вз.ыс.ка.ни.е для уд.ов.ле.тв.ор.ен.ия тр.еб.ов.ан.ий ба.нк.а-за.ло.го.де.рж.ат.ел.я. Пр.ав.о об.ра.ще.ни.я вз.ыс.ка.ни.я на пр.ед.ме.т за.ло.га за.ло.го.де.рж.ат.ел.ь пр.ио.бр.ет.ае.т, ес.ли в мо.ме.нт на.ст.уп.ле.ни.я ср.ок.а ис.по.лн.ен.ия об.яз.ат.ел.ьс.тв.а, об.ес.пе.че.нн.ог.о за.ло.го.м, оно не бу.де.т ис.по.лн.ен.о. Ос.но.ва.ни.ем для об.ра.ще.ни.я вз.ыс.ка.ни.я на за.ло.же.нн.ое им.ущ.ес.тв.о яв.ля.ет.ся ре.ше.ни.е су.да, ар.би.тр.аж.а или тр.ет.ей.ск.ог.о су.да.

Ре.ал.из.ац.ия за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а, в со.от.ве.тс.тв.ии с Гр.аж.да.нс.ки.м ко.де.кс.ом РФ, пр.ои.зв.од.ит.ся с пу.бл.ич.ны.х то.рг.ов; из вы.ру.чк.и уд.ов.ле.тв.ор.яю.тс.я тр.еб.ов.ан.ия кр.ед.ит.ор.а.

По.ру.чи.те.ль.ст.во оф.ор.мл.яе.тс.я в ви.де до.го.во.ра по.ру.чи.те.ль.ст.ва ме.жд.у ба.нк.ом-кр.ед.ит.ор.ом и по.ру.чи.те.ле.м. По эт.ом.у до.го.во.ру по.ру.чи.те.ль об.яз.ыв.ае.тс.я пе.ре.д ба.нк.ом-кр.ед.ит.ор.ом за.ем.щи.ка от.ве.ча.ть за ис.по.лн.ен.ие св.ои.х об.яз.ат.ел.ьс.тв по.лн.ос.ть.ю или в ча.ст.и.

По.ру.чи.те.ль.ст.во со.зд.ае.т для кр.ед.ит.ор.а бо.ль.шу.ю ве.ро.ят.но.ст.ь ре.ал.ьн.ог.о уд.ов.ле.тв.ор.ен.ия его тр.еб.ов.ан.ий к до.лж.ни.ку по об.ес.пе.че.нн.ом.у по.ру.чи.те.ль.ст.во.м об.яз.ат.ел.ьс.тв.у в сл.уч.ае его не.ис.по.лн.ен.ия, так как от.ве.тс.тв.ен.но.ст.ь пе.ре.д кр.ед.ит.ор.ом за не.ис.по.лн.ен.ие об.яз.ат.ел.ьс.тв на.ря.ду с за.ем.щи.ко.м не.се.т еще и по.ру.чи.те.ль, то ес.ть зд.ес.ь за.ем.щи.к и по.ру.чи.те.ль от.ве.ча.ют пе.ре.д кр.ед.ит.ор.ом как со.ли.да.рн.ые до.лж.ни.ки.

До.го.во.р по.ру.чи.те.ль.ст.ва до.лж.ен бы.ть со.ве.рш.ен в пи.сь.ме.нн.ой фо.рм.е пу.те.м со.ст.ав.ле.ни.я од.но.го до.ку.ме.нт.а, по.дп.ис.ан.но.го ст.ор.он.ам.и. Он со.де.рж.ит св.ед.ен.ия, да.ющ.ие во.зм.ож.но.ст.ь од.но.зн.ач.но оп.ре.де.ли.ть, за ко.го и в об.ес.пе.че.ни.е ка.ко.го об.яз.ат.ел.ьс.тв.а оно вы.да.но.

По.ня.ти.е ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии да.ет.ся в Гр.аж.да.нс.ко.м ко.де.кс.е РФ: «В си.лу ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии ба.нк или ин.ое кр.ед.ит.но.е уч.ре.жд.ен.ие или ст.ра.хо.ва.я ор.га.ни.за.ци.я (га.ра.нт) да.ют по пр.ос.ьб.е др.уг.ог.о ли.ца (пр.ин.ци.па.ла) пи.сь.ме.нн.ое об.яз.ат.ел.ьс.тв.о уп.ла.ти.ть кр.ед.ит.ор.у пр.ин.ци.па.ла (бе.не.фи.ци.ар.у) в со.от.ве.тс.тв.ии с ус.ло.ви.ям.и да.ва.ем.ог.о га.ра.нт.ом об.яз.ат.ел.ьс.тв.а де.не.жн.ую су.мм.у по пр.ед.ст.ав.ле.ни.и бе.не.фи.ци.ар.ом пи.сь.ме.нн.ог.о тр.еб.ов.ан.ия о ее уп.ла.те.»

За вы.да.чу ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии пр.ин.ци.па.л уп.ла.чи.ва.ет га.ра.нт.у во.зн.аг.ра.жд.ен.ие.

Тр.еб.ов.ан.ие бе.не.фи.ци.ар.а об уп.ла.те де.не.жн.ой су.мм.ы по ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии до.лж.но бы.ть пр.ед.ст.ав.ле.но га.ра.нт.у в пи.сь.ме.нн.ом ви.де с пр.ил.ож.ен.ие.м вс.ех до.ку.ме.нт.ов, ук.аз.ан.ны.х в га.ра.нт.ии, до ок.он.ча.ни.я оп.ре.де.ле.нн.ог.о в га.ра.нт.ии ср.ок.а. При эт.ом бе.не.фи.ци.ар до.лж.ен ук.аз.ат.ь, в чем со.ст.ои.т на.ру.ше.ни.е пр.ин.ци.па.ло.м ос.но.вн.ог.о об.яз.ат.ел.ьс.тв.а, в об.ес.пе.че.ни.е ко.то.ро.го вы.да.на га.ра.нт.ия¹⁶.

Пе.ре.ус.ту.пк.а (це.сс.ия) в по.ль.зу ба.нк.а тр.еб.ов.ан.ий и сч.ет.ов за.ем.щи.ка тр.ет.ье.му ли.цу оф.ор.мл.яе.тс.я сп.ец.иа.ль.ны.м со.гл.аш.ен.ие.м или до.го.во.ро.м о це.сс.ии.

Ба.нк им.ее.т пр.ав.о во.сп.ол.ьз.ов.ат.ьс.я по.ст.уп.ив.ше.й вы.ру.чк.ой то.ль.ко для по.га.ше.ни.я вы.да.нн.ог.о кр.ед.ит.а и уп.ла.ты пр.оц.ен.то.в за по.ль.зо.ва.ни.е им.

Со.бл.юд.ен.ие вз.аи.мн.ых ин.те.ре.со.в по.мо.же.т ба.нк.у и за.ем.щи.ку вы.бр.ат.ь на.иб.ол.ее пр.ие.мл.ем.ую в ка.жд.ом ко.нк.ре.тн.ом сл.уч.ае фо.рм.у об.ес.пе.че.ни.я во.зв.ра.тн.ос.ти кр.ед.ит.а или ис.по.ль.зо.ва.ть см.еш.ан.но.е об.ес.пе.че.ни.е. Все вы.ше.ск.аз.ан.но.е в по.лн.ой ме.ре от.но.си.тс.я и к кр.ед.ит.ов.ан.ию фи.зи.че.ск.их лиц на по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е це.ли.

Вы.де.ля.ют.ся два сп.ос.об.а от.ве.тс.тв.ен.но.ст.и пе.ре.д Ба.нк.ом-кр.ед.ит.ор.ом: сл.уч.ай, ко.гд.а от.ве.тс.тв.ен.но.ст.ь не.се.т сам за.ем.щи.к (за.ло.г); сл.уч.ай, ко.гд.а от.ве.тс.тв.ен.но.ст.ь не.се.т тр.ет.ье ли.цо (по.ру.чи.те.ль.ст.во, га.ра.нт.ия, за.ло.г им.ущ.ес.тв.а тр.ет.ье.го ли.ца).

По ст.еп.ен.и ли.кв.ид.но.ст.и мо.жн.о вы.де.ли.ть сл.ед.ую.щи.е ви.ды об.ес.пе.че.ни.я: вы.со.ко.ли.кв.ид.но.е об.ес.пе.че.ни.е. К не.му от.но.ся.тс.я: за.ло.г пр.ав из до.го.во.ра вк.ла.да юр.ид.ич.ес.ки.х лиц в ба.нк.е; за.ло.г пр.ав из до.го.во.ра вк.ла.да фи.зи.че.ск.их лиц в ба.нк.е; за.ло.г це.нн.ых бу.ма.г ба.нк.а; за.ло.г (за.кл.ад) др.аг.оц.ен.ны.х ме.та.лл.ов в сл.ит.ка.х; за.ло.г го.су.да.рс.тв.ен.ны.х це.нн.ых бу.ма.г РФ, су.бъ.ек.то.в РФ (в сл.уч.ае, ес.ли: ре.ал.ьн.ая ры.но.чн.ая ст.ои.мо.ст.ь за.ло.га до.ст.ат.оч.на для ко.мп.ен.са.ци.и ба.нк.у: ос.но.вн.ой су.мм.ы до.лг.а по сс.уд.е, вс.ех пр.оц.ен.то.в в со.от.ве.тс.тв.ии с до.го.во.ро.м, во.зм.ож.ны.х из.де.рж.ек, св.яз.ан.ны.х с ре.ал.из.ац.ие.й за.ло.га; юр.ид.ич.ес.ко.е оф.ор.мл.ен.ие за.ло.га об.ес.пе.чи.ва.ет ср.ок ре.ал.из.ац.ии, не пр.ев.ыш.аю.щи.й 150 дн.ей: по.ру.чи.те.ль.ст.ва Пр.ав.ит.ел.ьс.тв.а Ро.сс.ий.ск.ой Фе.де.ра.ци.и, по.ру.чи.те.ль.ст.ва на.де.жн.ых ро.сс.ий.ск.их и ин.ос.тр.ан.ны.х ба.нк.ов)¹⁷.

Ср.ед.не.ли.кв.ид.ное об.ес.пе.че.ни.е: за.ло.г не.дв.иж.им.ос.ти (за ис.кл.юч.ен.ие.м пр.ом.ыш.ле.нн.ой); за.кл.ад ав.то.тр.ан.сп.ор.тн.ых ср.ед.ст.в; за.кл.ад то.ва.рн.о-ма.те.ри.ал.ьн.ых це.нн.ос.те.й; за.ло.г (за.кл.ад) ко.рп.ор.ат.ив.ны.х це.нн.ых бу.ма.г; вы.со.ко.ли.кв.ид.ны.й за.ло.г, не от.ве.ча.ющ.ий хо.тя бы од.но.му из тр.еб.ов.ан.ий, пр.ед.ъя.вл.яе.мы.х к за.ло.гу; по.ру.чи.те.ль.ст.ва су.бъ.ек.то.в Ро.сс.ий.ск.ой Фе.де.ра.ци.и .

Ни.зк.ол.ик.ви.дн.ое об.ес.пе.че.ни.е: за.ло.г ав.то.тр.ан.сп.ор.тн.ых ср.ед.ст.в (при ус.ло.ви.и их ст.ра.хо.ва.ни.я); за.ло.г ос.но.вн.ых ср.ед.ст.в, в том чи.сл.е пр.ом.ыш.ле.нн.ог.о на.зн.ач.ен.ия; за.ло.г то.ва.рн.о-ма.те.ри.ал.ьн.ых це.нн.ос.те.й; за.ло.г пр.оч.их пр.ав; пр.оч.ие по.ру.чи.те.ль.ст.ва.

Не.ли.кв.ид.но.е (от.ри.ца.те.ль.но.е) об.ес.пе.че.ни.е: вы.со.ко и ср.ед.не.ли.кв.ид.ный за.ло.г в сл.уч.ае, ес.ли он не от.ве.ча.ет тр.еб.ов.ан.ия.м к за.ло.гу; до.ку.ме.нт.ац.ия по об.ес.пе.че.ни.ю со.де.рж.ит не.по.лн.ую или не.до.ст.ов.ер.ну.ю ин.фо.рм.ац.ию; об.ес.пе.че.ни.е от.су.тс.тв.уе.т.

В пе.рв.ую оч.ер.ед.ь пр.ов.ер.яе.тс.я чи.ст.от.а пр.ед.ос.та.вл.ен.но.го об.ес.пе.че.ни.я – оно до.лж.но бы.ть св.об.од.но от об.ре.ме.не.ни.й. Все до.ку.ме.нт.ы, ка.са.ющ.ие.ся об.ес.пе.че.ни.я, до.лж.ны бы.ть на.дл.еж.ащ.им об.ра.зо.м оф.ор.мл.ен.ы и, ес.ли не.об.хо.ди.мо, но.та.ри.ал.ьн.о уд.ос.то.ве.ре.ны и\или за.ре.ги.ст.ри.ро.ва.ны в ус.та.но.вл.ен.но.м по.ря.дк.е. До.лж.на бы.ть об.ес.пе.че.на за.щи.ще.нн.ос.ть ин.те.ре.со.в ба.нк.а по со.хр.ан.но.ст.и об.ес.пе.че.ни.я.

Пр.ов.ер.ка об.ес.пе.че.ни.я ос.ущ.ес.тв.ля.ет.ся как до вы.да.чи кр.ед.ит.а, так и в пр.оц.ес.се кр.ед.ит.ов.ан.ия.