Банковское кредитование физических лиц, проблемы и пути совершен. Теоретические основы организации потребительского кредитования 5
Скачать 0.53 Mb.
|
Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования1.1 Экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лицВслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем1. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. Для того, чтобы проанализировать теоретические основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования. Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков. Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его существенная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно2: ― возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени; ― возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный); ― возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту; ― указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрайф, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат. Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции3. Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит. Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени не изменилась4. Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых Поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность Заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда Заемщиком является гражданин физическое лицо. Обеспечение кредита в форме поручительства предусматрвиает право Банка (Кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя в случае непогашения в установленный срок Заемщиком обязательства по полученному кредиту. Залог, как способ обеспечения выполнения обязательств перед Кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872 – 1 «О залоге». В основе залоговых операций лежат следующие основные положения5: ― залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества; ― гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т.е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено; ― кредитор (залогодержатель) в случае невозврата Заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя. Существует два вида залога6: 1. залог с оставлением имущества у залогодателя; 2. залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). Все вышеперечисленные виды кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгодность. Субъекты этих отношений пространственно могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик. Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником. Товарное обращение не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом - его уплата7. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций. С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами. Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становятся добровольно. Случаи, когда Заемщик не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной сделки, приводят к особой системе более жестких отношений с Заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства8. Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Поскольку банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ресурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только индивидуальные Заемщики должны возвратить кредит кредитору (банку), но и сам кредитор обязан возвратить кредит, полученный от своих клиентов9. Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других10. Особое место заёмщика в кредитной сделке отличает его от кредитора. Во-первых, Заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; Заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими. Во-вторых, Заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет кредит в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. В-третьих, Заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата Заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором. В-четвертых, Заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента. В-пятых, Заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как Заемщика. Даже возвратив ссуженные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, Заемщик не утрачивает своей зависимости от Заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен полностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора по кредиту, создав основание для очередного получения кредита11. Занимая зависимое от кредитора положение, Заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без Заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле Заемщик - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование. Вступая в кредитные отношения, кредитор и Заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, пр.оя.вл.яю.щи.е вз.аи.мн.ый эк.он.ом.ич.ес.ки.й ин.те.ре.с др.уг к др.уг.у. Св.яз.и ме.жд.у су.бъ.ек.та.ми кр.ед.ит.ны.х от.но.ше.ни.й ха.ра.кт.ер.из.ую.тс.я ус.то.йч.ив.остью, по.ст.оя.нс.тв.ом, оп.ре.де.ля.ют.ся ра.мк.ам.и кр.ед.ит.а как це.ло.ст.но.й систе.мы, как ос.об.ых от.но.ше.ни.й, об.ла.да.ющ.их оп.ре.де.ле.нн.ым.и св.ой.ст.ва.ми. За.ем.щи.ко.м не мо.же.т бы.ть лю.бо.й же.ла.ющ.ий по.лу.чи.ть сс.уд.у. За.емщик до.лж.ен не то.ль.ко вы.ст.уп.ат.ь са.мо.ст.оя.те.ль.ны.м фи.зи.че.ск.им ли.цо.м, но и об.ла.да.ть оп.ре.де.ле.нн.ым им.ущ.ес.тв.ен.ны.м об.еспе.че.ни.ем, эк.он.ом.ич.ес.ки га.ра.нт.ир.ую.щи.м его сп.ос.об.но.ст.ь во.зв.ра.ти.ть кр.ед.ит по тр.еб.ов.ан.ию кр.ед.ит.ор.а. На пр.ак.ти.ке за.ем.щи.ка.ми мо.гу.т бы.ть от.де.ль.ны.е ли.ца, по.дт.ве.рж.да.ющ.ие св.ою де.ес.по.со.бн.ос.ть, св.ой до.хо.д как га.ра.нт.ию во.зв.ра.та кр.ед.ита12. Вз.аи.мо.де.йс.тв.ие кр.ед.ит.ор.а и за.ем.щи.ка но.си.т ха.ра.кт.ер ед.ин.ст.ва пр.от.ив.оп.ол.ож.но.ст.ей. Как уч.ас.тн.ик.и кр.ед.ит.но.й сд.ел.ки кр.ед.ит.ор и заем.щи.к на.хо.дя.тс.я по ра.зн.ые ее ст.ор.он.ы. Кр.ед.ит.ор - ст.ор.он.а, пр.ед.оста.вл.яю.ща.я кр.ед.ит, за.ем.щи.к-ст.ор.он.а, да.нн.ый кр.ед.ит по.лу.ча.ющ.ая; в рамках ед.ин.ой це.ли ка.жд.ый при эт.ом им.ее.т св.ой ин.те.ре.с, об.ус.ло.вл.ен.ны.й св.ои.м ос.об.ым по.ло.же.ни.ем в хо.зя.йс.тв.е. К пр.им.ер.у, кр.ед.ит.ор за.ин.те.ресо.ва.н в бо.ле.е вы.со.ко.м сс.уд.но.м пр.оц.ен.те, а для за.ем.щи.ка ва.жн.о по.лучи.ть бо.ле.е де.ше.вы.й кр.ед.ит. Ва.жн.ей.ши.м эл.ем.ен.то.м ме.ха.ни.зм.а кр.ед.ит.ов.ан.ия вы.ст.уп.аю.т об.ъе.кт.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия. Под ни.ми по.ни.ма.ет.ся по.тр.еб.но.ст.ь в ср.ед.ст.ва.х, вы.те.ка.ющ.ая из кр.уг.оо.бо.ро.та ср.ед.ст.в и об.ус.ло.вл.ен.на.я но.рм.ал.ьн.ым.и ус.ло.ви.ям.и во.сп.ро.из.во.дс.тв.а. В св.яз.и с эт.им кр.ед.ит.ы не мо.гу.т пр.ед.ос.та.вл.ят.ьс.я на по.кр.ыт.ие уб.ыт.ко.в или для оп.ра.вд.ан.ия бе.сх.оз.яй.ст.ве.нн.ос.ти. Об.ъе.кт.ам.и кр.ед.ит.ов.ан.ия мо.гу.т вы.ст.уп.ат.ь ма.те.ри.ал.ьн.ые це.нн.ос.ти, за.тр.ат.ы, а та.кж.е их со.во.ку.пн.ос.ть. Ра.зв.ит.ию си.ст.ем.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия в на.ше.й ст.ра.не пр.ис.ущ.а те.нд.ен.ци.я к ра.сш.ир.ен.ию и ук.ру.пн.ен.ию об.ъе.кт.ов кр.ед.ит.ов.ан.ия. В на.ст.оя.ще.е вр.ем.я по.лу.чи.ло ра.сп.ро.ст.ра.не.ни.е мн.ен.ие, что ос.ущ.ес.тв.ле.н пе.ре.хо.д от кр.ед.ит.ов.ан.ия об.ъе.кт.а к кр.ед.ит.ов.ан.ию су.бъ.ек.та. С эт.им не.ль.зя со.гл.ас.ит.ьс.я. Де.йс.тв.ит.ел.ьн.о, при вы.да.че кр.ед.ит.а на пе.рв.ый пл.ан вы.дв.иг.ае.тс.я кр.ед.ит.ос.по.со.бн.ос.ть су.бъ.ек.то.в, но при эт.ом кр.ед.ит.ы пр.ед.ос.та.вл.яю.тс.я на ко.нк.ре.тн.ые це.ли и под ко.нк.ре.тн.ые об.ъе.кт.ы. Пр.ин.ци.пы, су.бъ.ек.ты и об.ъе.кт.ы кр.ед.ит.ов.ан.ия св.яз.ан.ы ме.жд.у со.бо.й и вы.ст.уп.аю.т ва.жн.ой со.ст.ав.но.й ча.ст.ью те.ор.ет.ич.ес.ки.х ос.но.в ор.га.ни.за.ци.и кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц13. Фо.рм.а об.ес.пе.че.ни.я кр.ед.ит.а. Ва.жн.ое зн.ач.ен.ие, ос.об.ен.но в су.ще.ст.ву.ющ.их эк.он.ом.ич.ес.ки.х ус.ло.ви.ях, пр.ио.бр.ет.ае.т об.ес.пе.че.ни.е кр.ед.ит.а. Сп.ос.об.ом об.ес.пе.че.ни.я об.яз.ат.ел.ьс.тв по кр.ед.ит.у пр.из.на.ет.ся ус.та.но.вл.ен.на.я по со.гл.аш.ен.ию ст.ор.он или за.ко.но.м сп.ец.иа.ль.на.я ме.ра им.ущ.ес.тв.ен.но.го ха.ра.кт.ер.а, на.пр.ав.ле.нн.ая на на.дл.еж.ащ.ее ис.по.лн.ен.ие об.яз.ат.ел.ьс.тв и пр.ед.ос.та.вл.яю.ща.я кр.ед.ит.ор.у оп.ре.де.ле.нн.ую га.ра.нт.ию уд.ов.ле.тв.ор.ен.ия его тр.еб.ов.ан.ий или во.зм.ещ.ен.ия уб.ыт.ка, ко.то.ры.й мо.же.т во.зн.ик.ну.ть из-за не.ис.по.лн.ен.ия или не.на.дл.еж.ащ.ег.о ис.по.лн.ен.ия об.яз.ат.ел.ьс.тв до.лж.ни.ком14. Гл.ав.на.я пр.ич.ин.а, по ко.то.ро.й ба.нк тр.еб.уе.т об.ес.пе.че.ни.е – ри.ск по.не.ст.и уб.ыт.ки в сл.уч.ае не.же.ла.ни.я или не.сп.ос.об.но.ст.и за.ем.щи.ка по.га.си.ть сс.уд.у в ср.ок и по.лн.ос.ть.ю. Об.ес.пе.че.ни.е не га.ра.нт.ир.уе.т по.га.ше.ни.е сс.уд.ы, но ум.ен.ьш.ае.т ри.ск, так как в сл.уч.ае не.во.зв.ра.та кр.ед.ит.а ба.нк по.лу.ча.ет пр.еи.му.ще.ст.во пе.ре.д др.уг.им.и кр.ед.ит.ор.ам.и в от.но.ше.ни.и лю.бо.го ви.да ак.ти.во.в, ко.то.ры.е сл.уж.ат об.ес.пе.че.ни.ем ба.нк.ов.ск.ой сс.уд.ы. Об.ес.пе.чи.те.ль.ны.е об.яз.ат.ел.ьс.тв.а по во.зв.ра.ту кр.ед.ит.а оф.ор.мл.яю.тс.я вм.ес.те с кр.ед.ит.ны.м до.го.во.ро.м и яв.ля.ют.ся об.яз.ат.ел.ьн.ым пр.ил.ож.ен.ие.м к не.му. Ва.жн.ей.ши.ми ви.да.ми об.ес.пе.че.ни.я кр.ед.ит.ов яв.ля.ют.ся за.ло.г, ба.нк.ов.ск.ая га.ра.нт.ия, по.ру.чи.те.ль.ст.во, пе.ре.ус.ту.пк.а (це.сс.ия) в по.ль.зу ба.нк.а тр.еб.ов.ан.ий и сч.ет.ов за.ем.щи.ка тр.ет.ье.му ли.цу. За.ло.го.м яв.ля.ет.ся сп.ос.об об.ес.пе.че.ни.я об.яз.ат.ел.ьс.тв, в си.лу ко.то.ро.го ба.нк-за.ло.го.де.рж.ат.ел.ь вп.ра.ве в сл.уч.ае не.ис.по.лн.ен.ия до.лж.ни.ко.м об.яз.ат.ел.ьс.тв.а, об.ес.пе.че.нн.ог.о за.ло.го.м, по.лу.чи.ть уд.ов.ле.тв.ор.ен.ие из ст.ои.мо.ст.и за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а пр.еи.му.ще.ст.ве.нн.о пе.ре.д др.уг.им.и кр.ед.ит.ор.ам.и за.ло.го.да.те.ля ли.бо, на тех же на.ча.ла.х, из ст.ра.хо.во.го во.зм.ещ.ен.ия за ут.ра.ту или по.вр.еж.де.ни.е за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а не.за.ви.си.мо от то.го, в чью по.ль.зу оно за.ст.ра.хо.ва.но, за из.ъя.ти.ям.и, ус.та.но.вл.ен.ны.ми за.ко.ном15. В ка.че.ст.ве за.ло.го.да.те.ля мо.же.т вы.ст.уп.ат.ь как сам до.лж.ни.к (по кр.ед.ит.но.му до.го.во.ру), так и тр.ет.ье ли.цо, пе.ре.да.ющ.ее св.ое им.ущ.ес.тв.о в за.ло.г. Пр.ед.ме.то.м за.ло.га мо.же.т яв.ля.ть.ся лю.бо.е им.ущ.ес.тв.о, в том чи.сл.е ве.щи и им.ущ.ес.тв.ен.ны.е пр.ав.а, за ис.кл.юч.ен.ие.м не.до.пу.ст.им.ых за.ко.но.м для ис.по.ль.зо.ва.ни.я в ка.че.ст.ве пр.ед.ме.та за.ло.га. На.пр.им.ер, не мо.гу.т бы.ть пр.ед.ме.то.м за.ло.га тр.еб.ов.ан.ия, но.ся.щи.е ли.чн.ый ха.ра.кт.ер. До.го.во.ро.м мо.же.т бы.ть пр.ед.ус.мо.тр.ен.о ра.сп.ро.ст.ра.не.ни.е за.ло.га на им.ущ.ес.тв.о, ко.то.ро.е бу.де.т пр.ио.бр.ет.ен.о за.ло.го.да.те.ле.м в бу.ду.ще.м. В си.лу за.ко.на, пр.ав.о за.ло.га во.зн.ик.ае.т с мо.ме.нт.а за.кл.юч.ен.ия до.го.во.ра о за.ло.ге. За.ло.го.м мо.же.т бы.ть об.ес.пе.че.но то.ль.ко де.йс.тв.ит.ел.ьн.ое тр.еб.ов.ан.ие, то ес.ть он не но.си.т са.мо.ст.оя.те.ль.но.го ха.ра.кт.ер.а и его не.ль.зя за.кл.юч.ит.ь вне св.яз.и с др.уг.им до.го.во.ро.м, ис.по.лн.ен.ие ко.то.ро.го он об.ес.пе.чи.ва.ет. За.кл.ад яв.ля.ет.ся на.иб.ол.ее пр.ед.по.чт.ит.ел.ьн.ым ви.до.м за.ло.га в ба.нк.ов.ск.ой де.ят.ел.ьн.ос.ти, по.ск.ол.ьк.у ба.нк мо.же.т ос.ущ.ес.тв.ля.ть на.иб.ол.ее де.йс.тв.ен.ны.й ко.нт.ро.ль за со.ст.оя.ни.ем за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а и, кр.ом.е то.го, у ба.нк.а по.яв.ля.ет.ся бо.ль.ше га.ра.нт.ий от.но.си.те.ль.но во.зм.ож.но.ст.и по.га.ше.ния вы.да.нн.ог.о им за.ем.щи.ку кр.ед.ит.а. В сл.уч.ае не.ис.по.лн.ен.ия или не.на.дл.еж.ащ.ег.о ис.по.лн.ен.ия за.ем.щи.ко.м об.яз.ат.ел.ьс.тв по кр.ед.ит.но.му до.го.во.ру на за.ло.же.нн.ое им.ущ.ес.тв.о мо.же.т бы.ть об.ра.ще.но вз.ыс.ка.ни.е для уд.ов.ле.тв.ор.ен.ия тр.еб.ов.ан.ий ба.нк.а-за.ло.го.де.рж.ат.ел.я. Пр.ав.о об.ра.ще.ни.я вз.ыс.ка.ни.я на пр.ед.ме.т за.ло.га за.ло.го.де.рж.ат.ел.ь пр.ио.бр.ет.ае.т, ес.ли в мо.ме.нт на.ст.уп.ле.ни.я ср.ок.а ис.по.лн.ен.ия об.яз.ат.ел.ьс.тв.а, об.ес.пе.че.нн.ог.о за.ло.го.м, оно не бу.де.т ис.по.лн.ен.о. Ос.но.ва.ни.ем для об.ра.ще.ни.я вз.ыс.ка.ни.я на за.ло.же.нн.ое им.ущ.ес.тв.о яв.ля.ет.ся ре.ше.ни.е су.да, ар.би.тр.аж.а или тр.ет.ей.ск.ог.о су.да. Ре.ал.из.ац.ия за.ло.же.нн.ог.о им.ущ.ес.тв.а, в со.от.ве.тс.тв.ии с Гр.аж.да.нс.ки.м ко.де.кс.ом РФ, пр.ои.зв.од.ит.ся с пу.бл.ич.ны.х то.рг.ов; из вы.ру.чк.и уд.ов.ле.тв.ор.яю.тс.я тр.еб.ов.ан.ия кр.ед.ит.ор.а. По.ру.чи.те.ль.ст.во оф.ор.мл.яе.тс.я в ви.де до.го.во.ра по.ру.чи.те.ль.ст.ва ме.жд.у ба.нк.ом-кр.ед.ит.ор.ом и по.ру.чи.те.ле.м. По эт.ом.у до.го.во.ру по.ру.чи.те.ль об.яз.ыв.ае.тс.я пе.ре.д ба.нк.ом-кр.ед.ит.ор.ом за.ем.щи.ка от.ве.ча.ть за ис.по.лн.ен.ие св.ои.х об.яз.ат.ел.ьс.тв по.лн.ос.ть.ю или в ча.ст.и. По.ру.чи.те.ль.ст.во со.зд.ае.т для кр.ед.ит.ор.а бо.ль.шу.ю ве.ро.ят.но.ст.ь ре.ал.ьн.ог.о уд.ов.ле.тв.ор.ен.ия его тр.еб.ов.ан.ий к до.лж.ни.ку по об.ес.пе.че.нн.ом.у по.ру.чи.те.ль.ст.во.м об.яз.ат.ел.ьс.тв.у в сл.уч.ае его не.ис.по.лн.ен.ия, так как от.ве.тс.тв.ен.но.ст.ь пе.ре.д кр.ед.ит.ор.ом за не.ис.по.лн.ен.ие об.яз.ат.ел.ьс.тв на.ря.ду с за.ем.щи.ко.м не.се.т еще и по.ру.чи.те.ль, то ес.ть зд.ес.ь за.ем.щи.к и по.ру.чи.те.ль от.ве.ча.ют пе.ре.д кр.ед.ит.ор.ом как со.ли.да.рн.ые до.лж.ни.ки. До.го.во.р по.ру.чи.те.ль.ст.ва до.лж.ен бы.ть со.ве.рш.ен в пи.сь.ме.нн.ой фо.рм.е пу.те.м со.ст.ав.ле.ни.я од.но.го до.ку.ме.нт.а, по.дп.ис.ан.но.го ст.ор.он.ам.и. Он со.де.рж.ит св.ед.ен.ия, да.ющ.ие во.зм.ож.но.ст.ь од.но.зн.ач.но оп.ре.де.ли.ть, за ко.го и в об.ес.пе.че.ни.е ка.ко.го об.яз.ат.ел.ьс.тв.а оно вы.да.но. По.ня.ти.е ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии да.ет.ся в Гр.аж.да.нс.ко.м ко.де.кс.е РФ: «В си.лу ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии ба.нк или ин.ое кр.ед.ит.но.е уч.ре.жд.ен.ие или ст.ра.хо.ва.я ор.га.ни.за.ци.я (га.ра.нт) да.ют по пр.ос.ьб.е др.уг.ог.о ли.ца (пр.ин.ци.па.ла) пи.сь.ме.нн.ое об.яз.ат.ел.ьс.тв.о уп.ла.ти.ть кр.ед.ит.ор.у пр.ин.ци.па.ла (бе.не.фи.ци.ар.у) в со.от.ве.тс.тв.ии с ус.ло.ви.ям.и да.ва.ем.ог.о га.ра.нт.ом об.яз.ат.ел.ьс.тв.а де.не.жн.ую су.мм.у по пр.ед.ст.ав.ле.ни.и бе.не.фи.ци.ар.ом пи.сь.ме.нн.ог.о тр.еб.ов.ан.ия о ее уп.ла.те.» За вы.да.чу ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии пр.ин.ци.па.л уп.ла.чи.ва.ет га.ра.нт.у во.зн.аг.ра.жд.ен.ие. Тр.еб.ов.ан.ие бе.не.фи.ци.ар.а об уп.ла.те де.не.жн.ой су.мм.ы по ба.нк.ов.ск.ой га.ра.нт.ии до.лж.но бы.ть пр.ед.ст.ав.ле.но га.ра.нт.у в пи.сь.ме.нн.ом ви.де с пр.ил.ож.ен.ие.м вс.ех до.ку.ме.нт.ов, ук.аз.ан.ны.х в га.ра.нт.ии, до ок.он.ча.ни.я оп.ре.де.ле.нн.ог.о в га.ра.нт.ии ср.ок.а. При эт.ом бе.не.фи.ци.ар до.лж.ен ук.аз.ат.ь, в чем со.ст.ои.т на.ру.ше.ни.е пр.ин.ци.па.ло.м ос.но.вн.ог.о об.яз.ат.ел.ьс.тв.а, в об.ес.пе.че.ни.е ко.то.ро.го вы.да.на га.ра.нт.ия16. Пе.ре.ус.ту.пк.а (це.сс.ия) в по.ль.зу ба.нк.а тр.еб.ов.ан.ий и сч.ет.ов за.ем.щи.ка тр.ет.ье.му ли.цу оф.ор.мл.яе.тс.я сп.ец.иа.ль.ны.м со.гл.аш.ен.ие.м или до.го.во.ро.м о це.сс.ии. Ба.нк им.ее.т пр.ав.о во.сп.ол.ьз.ов.ат.ьс.я по.ст.уп.ив.ше.й вы.ру.чк.ой то.ль.ко для по.га.ше.ни.я вы.да.нн.ог.о кр.ед.ит.а и уп.ла.ты пр.оц.ен.то.в за по.ль.зо.ва.ни.е им. Со.бл.юд.ен.ие вз.аи.мн.ых ин.те.ре.со.в по.мо.же.т ба.нк.у и за.ем.щи.ку вы.бр.ат.ь на.иб.ол.ее пр.ие.мл.ем.ую в ка.жд.ом ко.нк.ре.тн.ом сл.уч.ае фо.рм.у об.ес.пе.че.ни.я во.зв.ра.тн.ос.ти кр.ед.ит.а или ис.по.ль.зо.ва.ть см.еш.ан.но.е об.ес.пе.че.ни.е. Все вы.ше.ск.аз.ан.но.е в по.лн.ой ме.ре от.но.си.тс.я и к кр.ед.ит.ов.ан.ию фи.зи.че.ск.их лиц на по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е це.ли. Вы.де.ля.ют.ся два сп.ос.об.а от.ве.тс.тв.ен.но.ст.и пе.ре.д Ба.нк.ом-кр.ед.ит.ор.ом: сл.уч.ай, ко.гд.а от.ве.тс.тв.ен.но.ст.ь не.се.т сам за.ем.щи.к (за.ло.г); сл.уч.ай, ко.гд.а от.ве.тс.тв.ен.но.ст.ь не.се.т тр.ет.ье ли.цо (по.ру.чи.те.ль.ст.во, га.ра.нт.ия, за.ло.г им.ущ.ес.тв.а тр.ет.ье.го ли.ца). По ст.еп.ен.и ли.кв.ид.но.ст.и мо.жн.о вы.де.ли.ть сл.ед.ую.щи.е ви.ды об.ес.пе.че.ни.я: вы.со.ко.ли.кв.ид.но.е об.ес.пе.че.ни.е. К не.му от.но.ся.тс.я: за.ло.г пр.ав из до.го.во.ра вк.ла.да юр.ид.ич.ес.ки.х лиц в ба.нк.е; за.ло.г пр.ав из до.го.во.ра вк.ла.да фи.зи.че.ск.их лиц в ба.нк.е; за.ло.г це.нн.ых бу.ма.г ба.нк.а; за.ло.г (за.кл.ад) др.аг.оц.ен.ны.х ме.та.лл.ов в сл.ит.ка.х; за.ло.г го.су.да.рс.тв.ен.ны.х це.нн.ых бу.ма.г РФ, су.бъ.ек.то.в РФ (в сл.уч.ае, ес.ли: ре.ал.ьн.ая ры.но.чн.ая ст.ои.мо.ст.ь за.ло.га до.ст.ат.оч.на для ко.мп.ен.са.ци.и ба.нк.у: ос.но.вн.ой су.мм.ы до.лг.а по сс.уд.е, вс.ех пр.оц.ен.то.в в со.от.ве.тс.тв.ии с до.го.во.ро.м, во.зм.ож.ны.х из.де.рж.ек, св.яз.ан.ны.х с ре.ал.из.ац.ие.й за.ло.га; юр.ид.ич.ес.ко.е оф.ор.мл.ен.ие за.ло.га об.ес.пе.чи.ва.ет ср.ок ре.ал.из.ац.ии, не пр.ев.ыш.аю.щи.й 150 дн.ей: по.ру.чи.те.ль.ст.ва Пр.ав.ит.ел.ьс.тв.а Ро.сс.ий.ск.ой Фе.де.ра.ци.и, по.ру.чи.те.ль.ст.ва на.де.жн.ых ро.сс.ий.ск.их и ин.ос.тр.ан.ны.х ба.нк.ов)17. Ср.ед.не.ли.кв.ид.ное об.ес.пе.че.ни.е: за.ло.г не.дв.иж.им.ос.ти (за ис.кл.юч.ен.ие.м пр.ом.ыш.ле.нн.ой); за.кл.ад ав.то.тр.ан.сп.ор.тн.ых ср.ед.ст.в; за.кл.ад то.ва.рн.о-ма.те.ри.ал.ьн.ых це.нн.ос.те.й; за.ло.г (за.кл.ад) ко.рп.ор.ат.ив.ны.х це.нн.ых бу.ма.г; вы.со.ко.ли.кв.ид.ны.й за.ло.г, не от.ве.ча.ющ.ий хо.тя бы од.но.му из тр.еб.ов.ан.ий, пр.ед.ъя.вл.яе.мы.х к за.ло.гу; по.ру.чи.те.ль.ст.ва су.бъ.ек.то.в Ро.сс.ий.ск.ой Фе.де.ра.ци.и . Ни.зк.ол.ик.ви.дн.ое об.ес.пе.че.ни.е: за.ло.г ав.то.тр.ан.сп.ор.тн.ых ср.ед.ст.в (при ус.ло.ви.и их ст.ра.хо.ва.ни.я); за.ло.г ос.но.вн.ых ср.ед.ст.в, в том чи.сл.е пр.ом.ыш.ле.нн.ог.о на.зн.ач.ен.ия; за.ло.г то.ва.рн.о-ма.те.ри.ал.ьн.ых це.нн.ос.те.й; за.ло.г пр.оч.их пр.ав; пр.оч.ие по.ру.чи.те.ль.ст.ва. Не.ли.кв.ид.но.е (от.ри.ца.те.ль.но.е) об.ес.пе.че.ни.е: вы.со.ко и ср.ед.не.ли.кв.ид.ный за.ло.г в сл.уч.ае, ес.ли он не от.ве.ча.ет тр.еб.ов.ан.ия.м к за.ло.гу; до.ку.ме.нт.ац.ия по об.ес.пе.че.ни.ю со.де.рж.ит не.по.лн.ую или не.до.ст.ов.ер.ну.ю ин.фо.рм.ац.ию; об.ес.пе.че.ни.е от.су.тс.тв.уе.т. В пе.рв.ую оч.ер.ед.ь пр.ов.ер.яе.тс.я чи.ст.от.а пр.ед.ос.та.вл.ен.но.го об.ес.пе.че.ни.я – оно до.лж.но бы.ть св.об.од.но от об.ре.ме.не.ни.й. Все до.ку.ме.нт.ы, ка.са.ющ.ие.ся об.ес.пе.че.ни.я, до.лж.ны бы.ть на.дл.еж.ащ.им об.ра.зо.м оф.ор.мл.ен.ы и, ес.ли не.об.хо.ди.мо, но.та.ри.ал.ьн.о уд.ос.то.ве.ре.ны и\или за.ре.ги.ст.ри.ро.ва.ны в ус.та.но.вл.ен.но.м по.ря.дк.е. До.лж.на бы.ть об.ес.пе.че.на за.щи.ще.нн.ос.ть ин.те.ре.со.в ба.нк.а по со.хр.ан.но.ст.и об.ес.пе.че.ни.я. Пр.ов.ер.ка об.ес.пе.че.ни.я ос.ущ.ес.тв.ля.ет.ся как до вы.да.чи кр.ед.ит.а, так и в пр.оц.ес.се кр.ед.ит.ов.ан.ия. |