Учебное пособие для специальности спо 080214 Операционная деятельность в логистике
 Скачать 0.53 Mb.
|
Тема 4.3. Страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельностиДанный вид страхования позволяет компенсировать страхователю косвенные убытки, которые терпит предприятие в результате наступления страхового события в отношении собственного имущества. Объектами страхования являются: - фонд заработной платы; - отчисления в органы социального страхования; - налоги и сборы, не зависящие от оборота компании; - амортизационные отчисления; - арендные и лизинговые платежи, рентные поступления; - проценты по кредитам. Застрахованные риски: остановка (приостановка) коммерческой деятельности предприятия, в результате уничтожения и/или повреждения застрахованного имущества. Страховая сумма: - сумма основного долга по банковским кредитам; - сумма затрат на непроизводственные нужды; - сумма расходов на оплату услуг банков; - недополученная прибыль за застрахованный период перерыва; - сумма прочих условно-постоянных расходов. Период возмещения - определенный период времени, начинающийся с момента наступления события, повлекшего за собой остановку в коммерческой деятельности предприятия, в течение которого страхователю будут возмещаться суммы условно-постоянных издержек и чистой прибыли. Период обычно составляет 6, 12, 18 или 24 месяца. Франшиза: как правило, используется показатель «беспретензионного периода»: количества дней перерыва (с даты страхового события), за которое убытки страхователя не подлежат возмещению (вычитаются из суммы страхового возмещения). В среднем «беспретензионный период» составляет от 7 до 14 дней. Тема 4.4. Страхование потери рентных платежейДанный вид страхования применяется при использовании складского комплекса операторами или арендаторами и позволяет оградить складской комплекс от убытков, причиненных потерей рентных платежей, прекратившихся из-за невозможности предоставления арендных площадей в результате наступления страхового события и уничтожения/повреждения застрахованного имущества. Объекты страхования: рентные поступления от передачи площадей в аренду. Застрахованные риски: прекращение (приостановка) заключенных договоров аренды в результате уничтожения и/или повреждения застрахованного имущества, вызванного воздействием на него событий, указанных в разделе «Застрахованные риски». Страховая сумма рассчитывается по фактически заключенным предприятием договорам аренды, на среднегодовой основе, пропорционально выбранному периоду возмещения. Период возмещения и франшиза аналогичны предыдущим условиям. РАЗДЕЛ 5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИТема 5.1. Общие принципы и подходы в страховании ответственности. Лимит ответственностиПо действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу12. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ13, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: - гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; - гражданской ответственности перевозчика; - гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; - профессиональной ответственности; - ответственности за неисполнение обязательств; - иные, к которым относятся: - страхование ответственности судовладельцев; - страхование ответственности перевозчиков железных дорог; - страхование персональной ответственности: домовладельцев, владельцев животных, охотников, спортсменов; - страхование договорной ответственности; - страхование ответственности гостиничного комплекса; - страхование ответственности при трудовых отношениях; - страхование ответственности за загрязнение окружающей среды. Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность14, которую различают на внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов15. При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу16. Страхование ответственности – это страхование ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя – физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. Страхователь – юридическое лицо в рамках страхования ответственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий третьими лицами. Страхование ответственности для застрахованных означает: - защиту от возможных притязаний по ответственности; - перераспределение убытков по виду страхования ответственности между участниками-страхователями страховой компании и минимизацию, таким образом, собственных расходов; - получение юридической консультации профессионалов - юристов страховой компании и покрытие судебных издержек. Под убытками в страховании ответственности понимаются «расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)»17. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие: - ущерба, который может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т.д.18 - вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними. Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия, которое не идентично всей возможной ответственности страхователя. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. С другой стороны, в рамках страхования ответственности страховщик может оплачивать расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.). Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он широко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема лимита ответственности страхователя. |