Выпускная квалификационная работа
 Скачать 283.13 Kb.
|
|
Глава 2. Основные тенденции развития страховой отрасли 2.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и других странах Странами с наиболее высоким уровнем развития страхового дела являются США, Германия, Великобритания, Япония, Швейцария, Италия. В 2013 году общий объём собранных страховых премии всеми страховыми компаниями мира перевалил за 4,6 трлн. долларов США, снизившись — с учетом инфляции — на 0,8 % по сравнению с предыдущим годом. Более точные данные видны из таблицы 1. Таблица - Сравнительная характеристика зарубежных стран по выплате страховых премий.
Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны. Как мы видим из таблицы 2 российский страховой рынок занимает ничтожное место в сравнение со странами с развитой страховой структурой, как Швейцария, Великобритания, Франция США, и т.д. 16 Таблица - Рейтинг стран-лидеров по развитию страхования.
В современной системе государственного регулирования страхового рынка в России многие авторы приводят зарубежный опыт для защиты и развития внутреннего рынка, поднимают проблему вхождения национальной системы страхования в мировое хозяйство. Необходимо изучать зарубежный опыт государственного регулирования страховой деятельности и использовать полезные для российского рынка особенности развитых стран. Рассмотрим некоторые из них. Во всех странах мира существуют органы страхнадзора. Различающиеся не только по своему организационному строению, но и по степени жесткости проводимого контроля над страхованием. Самой первой европейской страной, в которой учредили союзное Страховое бюро стала Швейцария. Она в итоге и послужила образцом для развития государственного страхового надзора в других странах. Страной с наиболее строгим контролем является Германия. Достойным показателем стал тот факт, что с 1949 г. ни одна немецкая страховая компания не обанкротилась. По закону, для обеспечения качественного надзора страховое ведомство наделено определенными полномочиями. Ведомство может запросить и получить любую информацию, собрать статистические данные обо всех отраслях, получить обязательный доклад страховщика о платежеспособности и капиталовложениях, проводить проверки на месте и др. При этом соблюдается коммерческая тайна. У органов страхового надзора в Германии есть большие полномочия по вмешательству в дела страховщиков. Они могут наложить штраф, изменить условия договоров, объявить предприятие банкротом, отстранить руководителя и т.д. В конце концов, у них есть полномочия на закрытие страховых предприятий. Все это происходит под контролем судебных органов. Все немецкие страховые компаний обязаны предъявлять регулярную отчетность для страховых органов.17 В Великобритании контроль над страховыми компаниями лежит на Департаменте промышленности и торговли, в составе которого выделен специальный орган страхнадзора. Его функции в сущности те же: контроль за вновь создаваемыми организациями, жесткий контроль над их деятельностью, выдача разрешений на проведение страховых операций. Так же существует проверка соблюдения необходимого уровня платежеспособности. В случае нарушения данных требований законодательства могут применить строгие меры, в том числе лишение лицензии. Ведомства страхового надзора развивались в разных странах независимо друг от друга. В Англии существовал очень лояльный финансовый надзор, например, специальной лицензии на ведение страховой деятельности не требовалось. Во многих континентально-европейских странах, например в Германии, Франции и Италии, за страховыми компаниями, как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов велся строгий надзор. Таким образом, системы надзора, действовавшие в различных странах, имели принципиальное различие, что и объясняет длительный период подготовки, создания и последующей адаптации единого страхового законодательства в системе национального права.18 В развитых странах накоплен существенный опыт государственного регулирования, который обеспечивает стабильность и социальную направленность национальных систем страхования и многие элементы которого используются в России. Важен опыт развивающихся стран, в которых становление национальных страховых рынков и систем государственного регулирования страховой деятельности осуществляется в схожих социально-экономических условиях. Национальная система страхования РФ не может развиваться изолированно, без трансграничного страхования и перестрахования. Страхование транснационально по своей экономической природе, так как важным его принципом является принцип пространственной организации. Страхование обслуживает внешнеэкономическую деятельность, и поэтому национальную систему страхования можно рассматривать как звено мирового страхового хозяйства. Важно исследование зарубежного опыта в связи с активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, когда вопросы государственного регулирования страхования выходят за рамки национальных страховых систем и приобретают международный характер. По мере интеграции России в международный страховой рынок становится необходимостью применение международных стандартов и организации страхового дела и его государственного регулирования. В развитых странах – США и Канаде – в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Особенностью США является то, что в стране, по существу, отсутствует регулирование страхования в каждом штате.19 Данный опыт для России представляется интересным. Обусловлено это масштабностью территории страны, необходимостью формирования финансово-экономических предпосылок развития штатов. Являясь институциональным звеном экономики, страхование аккумулирует значительные финансовые ресурсы, сохранение которых в регионах обеспечивает их инвестиционный потенциал в соответствующее социально-экономическое развитие регионов. В российской практике сужается число региональных страховых организаций, а федеральные компании, как правило, направляют финансовые потоки в головные страховые организации. В результате подрываются финансовые основы развития регионов. Доля компаний приходящихся на Центральный федеральный округ, составила в 2012 году 43,3%, а доля московских страховщиков – 32,0%.20 При этом удельный вес соответствующих компаний имеет явную тенденцию роста. Оценивая опыт США, необходимо отметить, что, хотя регулирование страхования в США является компетенцией штатов, страхование починено федеральному антимонопольному законодательству. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования федерального масштаба, связанного с ядерным страхованием, организацией и реализацией национальных программ страхования от наводнений, страхованием против преступлений, страхованием зерновых. Последнее представляется так же важным для России. По сути, в настоящее время на федеральном уровне не разрабатываются подобные программы. Между тем необходимость их разработки очевидна. В первую очередь это касается целесообразности разработки федеральных программ страхования жизни, страхования жилья, огневого страхования, страхования от наводнений и др. В США сформулированы общие принципы регулирования страхования, которые распространяются на штат (внутренние меры), за пределы США (внутренние меры). При этом регулирующий орган штата несет ответственность за признание страховщиков в соответствии с их статусом внутренним, федеральным или внешним статусом, определение требований к размеру уставного капитала и требований к платежеспособности, определение требований относительно резервов, налогообложения, формы страхового полиса, регулированием норм, надзор, контроль над распределением прибыли. Необходимо отметить отдельные финансовые инструменты регулирования страховой деятельности в США, актуальные для РФ. Это требования платежеспособности в форме депозитов или минимального резервного капитала – от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. США во Флориде. Это регулирование страховых тарифов в некоторых штатах, которое касается страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев и болезней. Так же представляется важным осуществление контроля над распределением прибыли страховщиков. Интересен и опыт вовлечения штатов в процессы обязательного страхования. В Канаде сформировались дуалистическая система государственного регулирования страхования, которая представлена федеральным уровнем и региональным, последнее осуществляется властями канадских провинций. Федеральное регулирование касается федеральных страховщиков, утверждения типовых правил страхования, установления правил инвестиционной деятельности страховых организаций и т.п. На уровне канадских провинций регулируется деятельность региональных компаний (страховщиков, осуществляющих страховую деятельность исключительно в провинции), обеспечение конкуренции на внутреннем рынке, контроль над проведением страхования, в том числе региональное разрешение спорных ситуаций. Страховое законодательство Канады представлено федеральным страховым законодательством и нормативными актами субъектов федерации. Специфичной является система надзора Канады, которая осуществляется национальной организацией финансовых институтов (OSFI). Регулирование финансовых институтов из одного центра реализовано так же в Англии, Германии, Корее, Японии и других странах.21 В России подход к регулированию финансовых институтов из одного центра также находит практическое воплощение, создана Федеральная служба по финансовым рынкам, однако соответствующее регулирование касается не всех участников финансового рынка. Следует отметить, что в Канаде частично сохранился тарифный надзор по отдельным видам страхования, который осуществляется органом страхового надзора или ассоциацией страховщиков. Таким образом, важным из зарубежного опыта стран Северной Америки является особый подход к региональным страховщикам, а так же практика регулирования тарифов и использования прибыли страховых организаций. Кроме того, полезен опыт в организации государственных страховых программ. Рассмотрим основные компоненты системы государственного регулирования страхового рынка Великобритании, которые представляют интерес для РФ, где внедрена аналогичная модель двухуровневой системы регулирования и контроля страховой деятельности – на уровне Минфина и английского надзора. В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях. При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров.22 При получении лицензии представляются подробные сведения о руководителе, включая биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения своих обязательств, в том числе объявлении банкротом, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и т.п. Для получения лицензии страховщика в РФ требования к руководителю компании весьма сдержаны и, по сути, не содержит многих важных параметров, учитываемых на английской практике, что весьма важно для социально-экономического института страхования. Британскую систему государственного регулирования отличает информационная скрытость и гласность, и это касается деятельности, как страховых организаций, так и органов государственного страхового надзора. Страховое законодательство Великобритании включает закон о компаниях, закон о страховой корпорации «Ллойд», закон о страховых брокерах, правила регулирующие деятельность страховых компаний и др. 23 Специфичным для Англии является регулирование накопительного страхования жизни и инвестиционной деятельности, которое обеспечивается соответствующим законом о финансовых услугах. Важно отметить, что страховое законодательство Великобритании представлено так же и законом о защите страхователей, который регулирует вопросы защиты прав потребителей страховых услуг. Российское законодательство представлено общим законом о защите прав потребителей, но оно содержит и не учитывает особенности потребительских страховых услуг. Поэтому английский опыт защиты страхователей ценен для России. При этом целесообразно уточнить название соответствующего закона. В защите нуждаются не только страхователи, но и застрахованные лица и выгодоприобретатели, поэтому необходима разработка закона о защите потребителей страховых услуг. В Англии определены регулирующие требования к рекламе страховых организаций. Если данное регулирование во многих странах является в основном второстепенным делом, то в Великобритании эта сфера деятельности находится на одном из самых высоких уровней. При этом соответствующее регулирование является более жестким, чем по другим товарам и услугам, и это особенно касается накопительных видов страхования жизни.24 Последнее представляется актуальным для России. Распространение страховых услуг в экономике отражается в таких показателях, как глубина рынка (процентная доля страховых услуг в ВВП) и плотность страхования страховая премия на душу населения. Проникновение страхования (доля страховой премии в ВВП) в 2013г. составила 2,43%, что является показателем отставания России от ведущих экономических стран, где доля страхования составляет до 10% от ВВП.25 Анализируя состояние Российского рынка и европейских стран с развитой системой страхования (Великобритания, Франция, Германия) становится очевидным тот факт, что Российский страховой рынок существенно отстает в своем развитие (таб.3). Таблица - Сравнительный анализ страховых рынок России и Европейских стран
Для достижения российского рынка страховых услуг уровня стран с развитой страховой системой необходимо решить проблемы, мешающих развитию страхового дела в РФ, а также изучить и применить опыт зарубежных коллег, основываясь на специфику менталитета российских граждан, отличающегося от западного мира. Процесс либерализации и открытия национального страхового рынка в России должен проходить по степенно, учитывая все его особенности. Для недопущения доминирования иностранных страховщиков необходимо осуществление ряда мероприятий:
Теперь, сравнив российскую страховую структуру с развитыми странами, проанализируем системы государственного регулирования страхового рынка в странах Восточной Европы с переходной экономикой, таких как Польша, Словакия, Чешская Республика, Венгрия, Болгария и страны Латинской Америки (Бразилия, Чили), которые несколько раньше перешли к рыночной экономике, чем Россия. Все отмеченные страны имеют всесторонние законы в области страхования. Во всех странах Восточной Европы имеются специальные регулирующие органы в сфере страхования, работающие в соответствии с действующим законодательством и подотчетные соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили органом страхового надзора является департамент правительства. Важным финансовым требованием при лицензировании страховщиков помимо установления минимального размера уставного капитала являются финансовые требования в отношении депозита. При этом в отдельных случаях от страховщиков требуется внести определенный депозит на расчетный счет органа страхового надзора. В рассматриваемых странах с переходной экономикой, как правило, страхование жизни отделено от остального страхового бизнеса.26 Соответствующая специализация вводится и в РФ с 2007 г., и многие национальные страховщики уже осуществили соответствующее разделение. Например, это компания «Ингосстрах», «Росно», «Ресо-гарантия» и др. Важен опыт регулирования деятельности страховых посредников. В частности, это касается установления для брокеров минимального капитала (Венгрия, Польша). Кроме того, в отдельных странах установлены максимально допустимые проценты комиссионных вознаграждений, как для брокеров, так и для агентов. Последнее представляется важным для современной России, в случаях, когда в структуре страхового тарифа нагрузка достигает 35 и более процентов.27 Кроме того, по долгосрочному страхованию жизни страховщиками часто применяется плавающая нагрузка, и при заключении договора страхования нагрузка достигает 60% размера страхового тарифа, что, в свою очередь, определяет низкую финансовую привлекательность программ страхования жизни. Заслуживает внимания практика депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала или определенной суммы соответственно в Польше и Чешской Республике. Кроме того, в отдельных странах, например в Болгарии, требуется депонировать 0,1 % для каждого вида страхования помимо депонирования определенного процента минимального размера уставного капитала. В восточноевропейских странах социальность страхования обеспечивается под контролем доходности национальных компаний. В Польше требуется одобрение Министерства финансов в случае установления нормы доходности 10, 25, и 75%. В Чешской Республике аналогичное требование установлено для 50%. Элементы государственной монополии присутствуют в рыночно ориентировочных странах. Это главным образом касается политически и социально чувствительных секторов страхования. В Чешской Республике – это медицинское страхование и страхование социального обеспечения, в Венгрии – страхование экспертных кредитов, в Бразилии – перестрахование. Говоря о регулировании страхования в разных странах, нельзя не упомянуть об институте омбудсменов, существующем в некоторых странах (Англия, Франция, Германия и др.) Омбудсмены призваны защищать, прежде всего, права страхователей и служат серьезным стимулом для страховых компаний вести себя конкретно на рынке. Страхователь имеет право обращаться по упрощенной схеме непосредственно к омбудсмену для разрешения конфликтов со своим страховщиком. Такое рассмотрение конфликтов является несудебным и не имеет юридических последствий. При этом сам страховщик должен взять на себя обязательства исполнять решение омбудсмена. В целом регулирование страхования в разных странах все в большей и в большей степени в последние годы связано с процессом глобализации и как следствие с процессами унификации правил надзора во всемирном масштабе. Это объясняется, что многие развитые с точки зрения регулирования страны охотно идут на глобальное сотрудничество, согласовывая основные правила надзора и контроля, что, в свою очередь, отражается на их внутреннем регулировании. Таким образом, из инструментов государственного регулирования страхования в странах с переходной экономикой для России наиболее ценен опыт управления уставным капиталом, регулирования тарифов и доходов страховых организаций, государственного страхования и перестрахования. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||