теория государства и права. тгп и часть общей гп и вся гп особенная. Вопросы государственного экзамена
 Скачать 466.01 Kb.
|
|
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи - это лица, обязанные платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес. В обязательстве по страхованию на стороне страхователя могут действовать и другие участники – третьи лица. К ним относятся: застрахованный – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая при имущественном страховании – страховое возмещение, а при личном – страховую сумму. Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. В договоре страхования на стороне страховщика могут выступать несколько лиц. Такая множественность лиц на стороне страховщика возможна в случае, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими лицами. Страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования получило название сострахования, а соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом. Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования. Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Иными словами, риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При заключении договоров страхования возможно также участие посредников – страховых агентов и страховых брокеров. Объектом страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков); 4) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 5) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней медицинское страхование). Страхование противоправных интересов запрещается законом, то есть не допускается страхование на случай наступления неблагоприятных последствий от неправомерных действий (например, страхование на случай возмещения расходов по сделке, которая признается ничтожной). Однако одновременно запрещено страхование и некоторых правомерных интересов: 1) убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ); 2) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ). Формы страхования по действующему российскому законодательству. Страхование может осуществляться в добровольной либо обязательной форме. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению. Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке. Объектом обязательного страхования может быть либо страхование личности или имущества других лиц, либо риск ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935 ГК РФ). Во всех случаях страхование осуществляется в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ). Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях. В случае нарушения страхователем обязанности по обязательному страхованию для него наступают неблагоприятные последствия, предусмотренные статьей 937 ГК РФ. Если договор не заключен страхователем, выгодоприобретатель может обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора и при наступлении страхового случая потребовать страховое возмещение на тех же условиях, на каких оно должно было быть выплачено при надлежащем страховании. Более того, все суммы, неосновательно сбереженные страхователем в результате того, что он не заключил договор или заключил его на менее выгодных, чем предусмотрено законом, для выгодоприобретателей условиях, взыскиваются в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов по правила статьи 395 ГК РФ. Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно распространяется на граждан – государственных служащих определенных категорий (судей, военнослужащих и т.д.) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным органам исполнительной власти. Чаще всего обязательное государственное страхование осуществляется государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании. Заключение договора в данном случае, как правило, не обязательно. Виды страхования по действующему российскому законодательству. По объектам страхования принято выделять личное и имущественное страхования. В основе личного страхования лежит личный интерес, в основе имущественного – имущественный. В свою очередь в зависимости от разновидности страхового интереса имущественное страхование и личное страхование делятся на подвиды. Так, ГК РФ разделяет договоры имущественного страхования на договоры страхования имущества (ст. 930), договоры страхования убытков от ответственности за причинение вреда (ст. 931) и убытков от ответственности за нарушение договорных обязательств (ст. 932), а также договоры страхования убытков от реализации предпринимательского риска (ст. 933). Разновидностью договора страхования предпринимательского риска является договор перестрахования – страхованиия убытков, возникающих в ходе осуществления страховой деятельности (ст. 967 ГК РФ). Договоры страхования, направленные на вспомоществование физическому лицу, достигшему того или иного состояния, либо его наследникам, называются договорами личного страхования. В рамках имущественного и личного страхования существуют специальные виды страхования. К их числу отнесено, в частности, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсионное страхование (ст. 970 ГК РФ). Договор страхования: понятие, содержание, действие и порядок исполнения. Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при реализации страхового риска – риска наступления определенного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании – выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму. Договор страхования характеризуется как двусторонне-обязывающий, рисковый (алеаторный), реальный. Договор личного страхования является публичным договором. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или его первого взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента достижения соглашения по всем существенным условиям или с момента принятия лица в члены общества взаимного страхования. Согласно пункту 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме под угрозой его недействительности, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен либо 1) путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). В соответствии со статьей 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора: - условие об объекте страхования – определенном имуществе или ином имущественном интересе при имущественном страховании, либо о застрахованном лице при личном страховании; - условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); - условие о размере страховой суммы; - условие о сроке действия договора. При заключении договора страхования определяется страховой риск, то есть предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой риск может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Страховой риск зависит от ряда обстоятельств (например, от возраста лица, технической оснащенности объекта) и на период действия договора может изменяться в сторону, как увеличения, так и уменьшения вероятности его наступления. Чтобы оценить страховой риск при заключении договора страхования имущества и выработать соответствующие условия договора, страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество (п. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщик также вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ). В свою очередь страхователю вменяется в обязанность в период действия договора имущественного страхования незамедлительно уведомлять о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, из которых исходил страховщик при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной законом или договором. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, произведенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он намеренно был введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховая выплата производится на основании заявления страхователя и страхового акта. Акт составляется страховщиком, его представителем или другим уполномоченным на составление акта лицом. Страхователь имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховщик также вправе запросить сведения, имеющие отношения к страховому случаю, у предприятий и организаций, которые могут располагать информацией о данном страховом случае. В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие: 1) умысла страхователя или застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи, предусмотренные пунктами 2, 3 статьи 963 ГК РФ. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Законом, кроме того, могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя; 2) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не установлено законом или договором; 3) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором не предусмотрено иное; 4) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования; 5) умолчания страхователя о наступлении страхового случая. Неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страх возмещения. Этого права у страховщика не возникает, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. После составления страхового акта страховщик принимает решение о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате. Страховщик не обязан сообщать страхователю письменно об отказе страховой выплаты с указанием причин отказа. Решение об отказе в страховой выплате может быть обжаловано в суд. Если решение признается судом необоснованным, страховщик несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязанностей, в частности за просрочку страховой выплаты. К числу основных обязанностей страховщика также относится обязанность сохранять тайну страхования. Страховщик не вправе разглашать ставшие ему известными сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении, то есть сведения составляющие тайну частной жизни, за разглашение которых предусмотрена ответственность в соответствии с правилами статьи 150 ГК РФ. К числу обязанностей страхователя ГК РФ относит следующие: 1) обязанность уплатить страховщику страховую премию. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями в виде страховых взносов. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска; 2) обязанность сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику; 3) обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; 4) страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая, как только ему стало известно о его наступлении; 5) при наступлении страхового случая, страхователь должен принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Поэтому произведенные страхователем расходы в связи с принятыми мерами, связанными с предотвращением возможных убытков, частично возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (расходы возмещаются полностью, если страховая сумма равна страховой стоимости). Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (имея намерение получить большее страховое возмещение), страхователь освобождается от возмещения убытков, связанных с пассивным поведением страхователя, то есть страховое возмещение, предусмотренное договором имущественного страхования, выплачивается в этом случае не полностью. |