теория государства и права. тгп и часть общей гп и вся гп особенная. Вопросы государственного экзамена

• Название: Вопросы государственного экзамена
• Анкор: теория государства и права
• Дата: 08.06.2022
• Размер: 466.01 Kb.
• Имя файла: тгп и часть общей гп и вся гп особенная.docx
• Тип: Закон; #578972
• страница: 30 из 40

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе с соблюдением общих правил о зачете предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника к моменту получения им уведомления об уступке требования. Заметим, что в состав таких требований не включаются требования, которые могли бы возникнуть у должника к клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или ограничении уступки требования.

Возможны случаи, когда должник окажется вправе потребовать от финансового агента возврата уплаченной ему суммы. Один из таких случаев предусмотрен в статье 833 ГК РФ – нарушение клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником. В сегодняшних реалиях ненадлежащее исполнение обязательств – явление достаточно частое, поэтому банки и другие организации, выступающие в роли финансовых агентов, имеют значительные шансы столкнуться с требованием должника о возврате уплаченной суммы, основанным на статье 833 ГК РФ. Ввиду недостаточно удачного изложения в ГК РФ этой нормы остановимся на ее анализе более подробно.

ГК РФ (п. 1 ст. 833) устанавливает, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником (основной договор), должник не вправе требовать от финансового агента возврата уплаченных ему по перешедшему требованию сумм, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента. В пункте 2 названной статьи указывается, что если такое право у должника существует, он все же вправе потребовать возврата именно финансовым агентом, если докажет, что финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится этот платеж.
В62. Договор банковского вклада: понятие, содержание, форма, особенности. Виды банковских вкладов.

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Предметом данного договора является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор банковского вклада является реальным, возмездным, односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила статьи 426 ГК РФ о публичном договоре.

Сторонами договора являются банк (иная кредитная организация) и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ), несоблюдение которой влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ).

Поскольку договор банковского вклада является одностороннеобязывающим, постольку обязанности по такому договору возлагаются только на банк. Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Проценты начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

На банки также возлагается обязанность по обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п.3 ст. 840 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина – вкладчика имеет особенность: гражданин – вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена пунктом 3 статьи 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

Ответственность по договору банковского вклада наступает в случаях: невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утраты обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятия вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврата вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Виды банковских вкладов, их особенности.

Виды банковских вкладов могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, в зависимости от субъекта-вкладчика различают: 1) вклады физических лиц и 2) вклады юридических лиц. Если в отношении вкладов физических лиц преобладает императивное правовое регулирование и закон предъявляет дополнительные требования в целях защиты интересов вкладчиков, то в отношении вкладов юридических лиц в основном имеет место диспозитивное правовое регулирование.

В зависимости от субъекта, заключающего договор банковского вклада, различают: 1) вклад в пользу вкладчика и 2) вклад в пользу третьего лица, в котором должно быть точно указано третье лицо, существующее на момент заключения договора. Третье лицо получает права вкладчика с момента, когда выразит свое намерение воспользоваться вкладом.

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования), на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и на иных условиях возврата. Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина – вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным – достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после – то, в чью пользу он сделан. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.

Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада по наступлению установленного срока либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства, такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента сообщения вкладчику. Процент по срочным и условным вкладам вкладчиков-граждан не подлежит корректировке, если иное не установлено законом. Для юридических лиц по таким вкладам одностороннее изменения процента допускается также в силу договора.
В63. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения. Договор номинального счета и договор счета эскроу.

Договор представляет собой соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Данный договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся в безналичном порядке. По своей юридической природе договор является консенсуальным, взаимным, возмездным.

Банковские счета открываются в банках физическими и юридическими лицами для осуществления безналичных расчетов через банк. При этом счета могут быть различные.

В зависимости от расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, различают расчетный, текущий и специальный банковский счет. Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в любом количестве и клиент вправе осуществлять через него все виды безналичных расчетов. Однако существуют определенные публично-правовые ограничения при открытии и ведении расчетного счета, связанные с уплатой обязательных платежей. Текущий счет открывается организациям, не имеющим статуса юридического лица, и гражданам – непредпринимателям. Круг расчетный операций по такому счету ограничен, а публично-правовые ограничения возможны в том случае, если организация является субъектом налоговых правоотношений. Специальный банковский счет имеет свои разновидности: бюджетный счет (открывается для бюджетных учреждений и имеет строго определенные направления расходования поступивших денежных средств), валютный счет (открывается только в уполномоченном банке, имеющем валютную лицензию и характеризуется строго целевым использованием денежных средств), ссудный счет (имеет строго целевой характер - открывается только для кредитования клиентов банка и используется в соответствии с условиями кредитного договора), депозитный счет (открывается в целях обеспечения хранения денежных средств).

В зависимости от субъектного состава различат клиентские и межбанковские счета, которые, в свою очередь, делятся на корреспондентские счета коммерческих банков в Центральном банке России и корреспондентские счета коммерческих банков друг у друга (счета лоро-ностро).

В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон, различают обычные счета и карточные счета.

Форма договора – письменная. Это может быть составление и подписание договора в виде единого документа, обмен документами и т.п. Договор может быть заключен также на основании заявления клиента на открытие счета, на котором делается разрешительная надпись исполнительного органа банка.

Субъектами договора являются банк (небанковская кредитная организация и клиент – владелец счета. Основные обязанности банка при этом: прием и зачисление денежных средств, поступающих на счет клиента; информирование клиента о состоянии счета; уплата процентов за пользование денежными средствами клиента и др.; основные обязанности клиента – предъявление расчетных документов, оформленных надлежащим образом; оплата услуг банка и пр.

Исполнение договора банковского счета, его особенности.

По договору между сторонами, как правило, складываются две группы отношений: 1) по поводу «хранения» в банке денежных средств клиента и 2) по совершению операций по сету банком по поручению клиента.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если иное не предусмотрено договором (ст. 848 ГК РФ).

По общему правилу, банк обязан зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента, не позже дня, который следует за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен в договоре. При этом термин «день» означает «банковский» или «операционный» день, то есть имеется в виду та часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или непосредственно договором.

В случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по согласованной стоимости. Если же в договоре не определен размер платы за услуги банка, то клиент обслуживается бесплатно.

За пользование денежными средствами со счета клиента банк, по общему правилу, уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет клиента. Размер процентов должен быть определен в договоре, однако если в договоре такого условия нет, банк уплачивает проценты в размере процентов по вкладам до востребования.

Если у банка и клиента имеются встречные платежные обязательства, допускается зачет встречных требований, однако инициатива осуществления зачета должна исходить от банка.

По общему правилу, средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента. Но в некоторых случаях списание денежных средств со счета клиента возможно и без его распоряжения: по решению суда; в случаях, установленных законом; в случаях, предусмотренных договором. При списании денежных средств со счета клиента существует определенная очередность, установленная законом.

Статья 855 ГК РФ предусматривает два правила определения очередности списания денежных средств со счета клиента.

Первое правило имеет место в том случае, когда на счете владельца имеются денежные средства, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету. Списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Второе правило применяется в том случае, если денежных средств на счете клиента недостаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. В этом случае списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений по авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования; в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.