Правовое регулирование страховой деятельности. Введение глава Страхование в Российской Федерации
 Скачать 57.15 Kb.
|
|
Содержание Введение …………………………………………………………………………...3 Глава 1. Страхование в Российской Федерации ………………………………...6 1.1. История развития страховой деятельности в России ………………………6 1.2. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности …………11 Глава 2. Организация страховой деятельности в Российской Федерации …...19 2.1. Участники страховой деятельности ………………………………………..19 2.2. Понятие и виды страхования ……………………………………………….23 Заключение ………………………………………………………………………32 Список использованной литературы …………………………………………...34 Введение Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей ролью страхования в жизни общества и, как следствие, развитием отечественного страхового рынка, стремительно охватывающего многие сферы человеческой жизни. Его успешное функционирование в России зависит от наличия адекватной системы страхования, правовых методов и принципов регулирования страховых правоотношений, возникающих при осуществлении страховой деятельности, а также устойчивой нормативно-правовой базы. Развитие различных сегментов экономики России сопровождается увеличением промышленных и социальных рисков, влекущих за собой увеличение потребности в страховых услугах. Рост потребности общества в различных видах страховых услуг опережает их предложение, что свидетельствует о несовершенстве механизма правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации и отставании отечественного страхового законодательства от складывающихся отношений в этой сфере. Данная тенденция наиболее отчетливо прослеживается в процессе применения правовых инструментов страхования. В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем, страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны". Одним из самых распространенных и сложных видов договоров является договор страхования. Данная сфера деятельности в настоящее время находится в постоянном развитии, как в практическом, так и в плане правового регулирования. С распространением коммерческого страхования увеличилось число споров, связанных с заключением и исполнением договоров страхования и начала вырабатываться судебная практика, которая до сих пор во многом остается неустойчивой и противоречивой. Актуальность темы исследования связана также с частыми изменениями страхового законодательства и наличием в нем неясностей, пробелов, противоречий; значительным числом судебных споров, возникающих из договоров страхования, отсутствием устойчивой судебной практики по этим спорам и необходимостью ее обобщения; потребностью теоретического обоснования предложений по изменению законодательства и практики его применения. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 "Страхование" ГК РФ. Степень разработанности темы исследования. Вопросы правового регулирования договора страхования рассматривались советскими учеными - правоведами еще в начале прошлого века. Наибольший вклад в изучение этого института внесли В.Р. Идельсон, В.П. Крюков, В.И. Серебровский. В российской юридической литературе гражданско-правовые проблемы договора страхования, как показал анализ научных и научно-популярных работ, посвященных договору страхования, практически не были объектом самостоятельного исследования. Исключение составляет работа М.И. Брагинского "Договор страхования" (2001г.), а также публикации по отдельным вопросам, касающимся договора страхования, таких авторов как Ю. Ахвледиани, Н. Ковалевской, С. Михайлова, Ю. Фогельсона. Вместе с тем, возникающие проблемы гражданско-правового характера нуждаются в монографическом исследовании в общетеоретическом плане, а существующие работы не отражают специфику страховых отношений в современных условиях. Объектом исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании. Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах. Целью данной курсовой работы является изучение и анализ особенностей правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. Для достижения указанной цели обозначим задачи работы: 1) раскрыть историю развития страховой деятельности в России; 2) рассмотреть нормативно-правовое регулирование страховой деятельности; 3) охарактеризовать участников страховой деятельности; 4) проанализировать понятие и виды страхования. Методологическую основу исследования составляет общенаучный системный подход. В числе частных методов исследования использовались: сравнительно-правовой, формально-логический, проблемно-теоретический методы. Нормативно-правовую базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и др. Теоретическую основу курсовой работы составили труды таких авторов ученых, как: Т.М. Аникеева, В.С. Белых, В.Б. Гомелля, Б.М. Гонгало, М.Б. Смирнова, В.В. Шахов, Д.В. Ширипов и мн. др. Структура курсовой работы обусловлена ее целью и задачами. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, включающих в себя четыре параграфа, заключения и библиографического списка использованной литературы. Глава 1. Страхование в Российской Федерации 1.1. История развития страховой деятельности в России Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип1. Некоммерческий тип характеризуется тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой как основную цель извлечение прибыли от страховой сделки и распределение ее между участниками таких союзов. Коммерческий тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли, распределение ее между учредителями таких организаций. Как видно, в качестве критерия отнесения предпринимательской деятельности, в том числе страховой, к некоммерческой или коммерческой принимается норма гражданского права, согласно которой: - некоммерческими считаются организации, не имеющие основной целью своей деятельности извлечение прибыли и распределение ее между участниками; - коммерческими считаются организации, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли и распределение ее среди участников. Применение экономического критерия для периодизации страхования по этим типам эволюции важно по той причине, что исторически точные границы его эволюции не всегда можно установить. Исторически точно не известно время зарождения страхования в человеческом обществе, коммерческого типа страхования в частности. Зато дошедшие сведения говорят, что первые страховые сделки в качестве своей цели преследовали защиту экономических интересов торговцев от случайных разбойных нападений, стихийных бедствий на суше или на море. Отметим, что на протяжении примерно 5000 лет страхование эволюционировало из: - эпизодического в регулярное; - разрозненного, обособленного в общественное - национальное и международное; - некоммерческого в преимущественно коммерческое. Эта эволюция была тесно связана с процессом перехода человечества от нетоварного хозяйства к преимущественно товарному. Исторические документы свидетельствуют, что первичные формы страховых отношений зародились примерно 3000 лет до н. э. Первоначально этими формами были временные (одноразовые) союзы и организации на основе устных соглашений, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечение прибыли из этих соглашений и распределение ее между участниками соглашений. То есть это были некоммерческие соглашения с основной целью защиты имущественных интересов участников от случайных опасностей за счет совместно созданного фонда, заранее оговоренного, для денежной или натуральной компенсации убытков на основе взаимности. Эту цель преследовали все организационные формы страховых соглашений, в том числе становившиеся постепенно постоянными, на протяжении двух этапов некоммерческого типа страхования - рабовладельческого и феодального. Отсутствие в качестве основной цели производства и присвоения прибыли участниками соглашения органически вытекало из ряда обстоятельств. Во-первых, в эпохи рабовладения и феодализма экономика преимущественно была нетоварной, поэтому все блага в вещной и невещной (услуги) формах производились не для продажи на рынке, а для собственного потребления внутри производящего хозяйства. Отсюда, во-вторых, и потребности в прибыли не было, так как она - источник расширенного воспроизводства экономики, а натуральное хозяйство - это простой тип воспроизводства. Отсюда, в-третьих, в рамках соглашений в виде коллегии, гильдии, цехов царила замкнутая раскладка убытков. Их члены одновременно были и страхователями, и страховщиками на принципах взаимности. Как страхователи члены соглашения вносили в общую кассу взносы и получали из нее компенсацию оговоренных случайных убытков. А как страховщики они формировали из своих взносов страховой денежный фонд и возмещали из него случайные убытки, оговоренные в уставах, пострадавшим членам соглашения. Как видно, сами соглашения взаимного страхования преимущественно не продавали услуги по страховой защите посторонним лицам, не входившим в соглашение. Эти услуги потреблялись внутри соглашения их членами. То есть сами страховые соглашения были звеньями натурального, нетоварного хозяйства. Примерно с XIV в. в странах Европы в недрах натуральной экономики феодализма стали зарождаться и разрастаться зачатки преимущественно товарной экономики в виде капиталистического уклада хозяйства. Его экстенсивный, а затем и интенсивный рост привел к вытеснению (но не уничтожению) с господствующих позиций натурального хозяйства товарным1. В товарной экономике вещи и не вещи (услуги) производятся не для собственного потребления, а для продажи за деньги. При этом возникает острая потребность производителей товаров в прибыли, так как товарная экономика базируется на расширенном типе воспроизводства. Источником этого типа, или, что то же, источником накопления капитала, является прибыль, поэтому, естественно, меняется направленность производства. Господствующим типом предпринимательства, в том числе страхового, становится коммерческий тип, основной целью которого является производство прибыли и присвоение ее учредителями для расширения своей деятельности. Страхование как коммерческое предпринимательство вывело замкнутую солидарную раскладку убытков за рамки взаимной (натуральной) формы. Страховые союзы стали производить страховые продукты для продажи любым лицам, которые нуждались в защите от опасных случайностей и могли оплатить ее деньгами. В результате нетоварный страховой продукт становится товаром, который, будучи проданным, приносит страховщику возмещение издержек и прибыль, а покупателю - защиту его имущественных интересов от опасных случайностей. Коммерческий тип страхования, зародившийся на рубеже XIV - XV вв. в Европе, постепенно стал господствующим. Это сопровождалось переходом к организационно-правовым формам предпринимательства монополистического типа - частным акционерным обществам, а значит, и к производству - присвоению - накоплению монополистической прибыли. В современном страховании сохранились его нетоварные формы, например общества взаимного страхования (ОВС), но господствующими являются товарные, т.е. все организационно-правовые формы (кроме ОВС), разрешенные рыночным законодательством. В нашей стране страхование изначально возникло как некоммерческое. Так, в эпоху Средневековья некоммерческий тип страхования существовал на Руси. В "Русской Правде" были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Принцип страхования в указанных положениях "Русской Правды" заключается, как видно, в том, что выплата денежного штрафа (дикой виры) в случае убийства члена общины связана с раскладкой этого штрафа на каждого члена (душу) общины и на несколько лет. В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме после свержения татаро-монгольского ига, и так продолжалось до середины-конца XVII в., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Впоследствии некоммерческое страхование эволюционировало в коммерческое, однако значительно позже, чем в Европе. Некоммерческое страхование в России завершилось в XVII в. Коммерческое формально началось в XVIII в., а реально - в начале XIX в. Следовательно, исторические границы отставания России от Европы в области коммерческого страхования сложились в пределах примерно 400 - 500 лет. Становление коммерческого страхования в России характеризуется четырьмя периодами: первый - с 1771 по 1827 г.; второй - с 1827 приблизительно по 1850 г.; третий - с 1850 по 1880 г. и четвертый - с 1880 по 1917 г.1. К началу XX в. в индустриально развитых странах Европы и США сложились национальные страховые рынки (по типу монополистической конкуренции). К этому же времени в основном сформировался страховой рынок в России (по типу монополистической конкуренции). Категории "страховой рынок" и "страховое хозяйство" вошли в деловой и научный оборот современной России вместе с переходом к рыночным методам управления экономикой (рубеж 80 - 90-х гг. XX в.). Страховой рынок - категория более узкая, чем страховое хозяйство, так как за рамками рынка остаются такие экономические компоненты страхового хозяйства, как отношения собственности (исторически определенная форма присвоения материальных и нематериальных благ), производства, распределения и потребления этих благ и другие составляющие. Страховой рынок в общественном воспроизводстве есть способ реализации лишь одной его фазы - обмена, или, что то же, обращения, страховых товаров. 1.2. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности Для эффективного использования рыночных методов управления национальным хозяйством необходимо, чтобы экономические основы любой предпринимательской деятельности имели соответствующее этим методам юридическое обеспечение. Страхование как отрасль национальной экономики регулируется определенной правовой системой, которая находится в стадии своего становления. При этом уровни этой системы различно воздействуют на страховую экономику. Конституция РФ имеет: высшую юридическую силу; прямое действие; применение на всей территории России. Однако содержание Конституции РФ практически полностью посвящено регулированию социально-политического устройства страны. Предмету экономического ведения в общем виде отведено шесть статей (из 137), в том числе в конкретном виде две статьи: ст. 71 для самой Российской Федерации; ст. 72 для Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Следовательно, Конституция РФ в правовой системе государства является в социально-политической и экономической жизни страны основой для всего текущего законодательства. Соотношение Конституции РФ и текущего законодательства состоит в том, что все законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции страны, а если такое противоречие возникает, то приоритет в правовой системе страны остается за вышестоящим актом. Обратимся к текущим правовым регуляторам экономической жизни страны, в том числе страхования. Обозначив экономические предметы ведения, Конституция РФ возлагает обязанности и права непосредственного текущего регулятора в первую очередь на гражданское законодательство. В ГК РФ страхованию посвящена непосредственно гл. 48, остальные главы также регулируют страхование, но как содержащие нормативы, одинаково обязательные для всех видов предпринимательства1. Специальное законодательство относится ко второму уровню текущего регулирования страхования, который складывается из: 1) федеральных законов; 2) указов и распоряжений Президента РФ; 3) постановлений и распоряжений Правительства РФ. Все названные акты: - должны регулировать страхование в национальных границах; - не должны противоречить положениям Конституции РФ и федеральных законов на уровне гражданского права. Если гражданское законодательство должно содержать общие единые нормативы для всех видов предпринимательства и личной жизнедеятельности граждан, то специальное страховое право трансформирует эти нормативы применительно только к страхованию, т.е. страховое право делает единые нормативы понятными для всех субъектов страхования в России. Особое место в страховом праве занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации"2 (далее по тексту - Закон РФ № 4015-1). Если ГК РФ конституирует всю правовую систему текущего регулирования экономической жизни страны снизу доверху, то Закон РФ № 4015-1, образно говоря, стал отраслевой конституцией, базовым регулятором экономики национального страхования. Это значение Закона РФ № 4015-1 подтверждается рядом обстоятельств. Во-первых, в бывшем СССР не было закона с конституирующим статусом, регулировавшего страховые отношения в стране в пределах всей отрасли, на всей территории. Закон РФ № 4015-1 стал первым таким специальным юридическим актом, определяющим правовые границы экономики страхования в России как непосредственно, так и через другие правовые акты. Отсюда, во-вторых, Закон РФ № 4015-1 стал базой для разработки других специальных законов, указов президента, постановлений правительства, подзаконных и нормативных документов (актов второй и третьей ступеней), документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Именно этот Закон призван реализовать положения гражданского права, обеспечивающие защиту интересов всех субъектов страхового хозяйства России, и в первую очередь интересов страхователей, так как страховые сделки - самые сложные из всех видов предпринимательских сделок именно для клиентов. В-третьих, Закон РФ № 4015-1 дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела. В нем, в частности, были сформулированы содержание и специфика договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование, страхового акта; определены компетенция и функции органа страхового надзора по государственному надзору за страховым хозяйством. В-четвертых, из Закона РФ № 4015-1 прослеживалась роль государства в страховании. В соответствии с ним государство может быть участником страхования как: - страхователь; - учредитель или соучредитель страховых фирм; - гарант в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование экспортных кредитов и иностранных инвестиций); - регулятор страхования в стране. В-пятых, Закон РФ № 4015-1 ввел в теорию и практику ряд международных страховых понятий, что облегчило взаимодействие национального страхового рынка с международным. В-шестых, если гражданское право регламентирует для всех граждан и предпринимателей общие "правила игры", в частности содержание, принципы и форму письменного оформления сделок, то специальные законы и акты трансформируют положения гражданского права на язык отрасли. Закон РФ № 4015-1 делает это через специальные инструменты, присущие только страховой отрасли. Закон установил обязательность форм, принципов и содержания этих документов таким образом, чтобы они, с одной стороны, не расходились принципиально с гражданским правом, с другой - полностью учитывали всю специфику страховой отрасли. Указанные выше положения в основном сохранены в Законе РФ № 4015-1, хотя нормы, регламентировавшие все процедуры, связанные с договором страхования, в нем отсутствуют. И пока, к сожалению, этот недостаток ничем адекватным с 1998 г. не восполнен. Нормы гл. 48 ГК РФ характеризуют лишь юридические особенности (специфику) договоров в личном и имущественном страховании, а не их отраслевое содержание. Министерства и иные федеральные органы исполнительной власти имеют конституционное право, закрепленное п. 7 ст. 3 ГК РФ, издавать свои подзаконные акты. Применительно к страхованию такие акты могут издаваться: Министерством финансов; федеральными службами: страхового надзора; налоговой; антимонопольной; по финансовым рынкам; государственной статистики; по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и др1. Их акты могут издаваться в виде инструкций, рекомендаций, правил, приказов, распоряжений и т.д. Если абстрагироваться от бюрократической составляющей, то подзаконные акты страхового права вполне обоснованны и выполняют важные функции в страховании. Дело в том, что акты первой и второй ступеней (уровней) не могут быть излишне детализированными. В противном случае они станут столь монументальными, что работать с ними будет невозможно. Более того, есть детали, не касающиеся всех субъектов страхования. Они важны лишь для узких специалистов: бухгалтеров, актуариев, финансистов; т.е. эти детали могут быть непонятными даже для определенной категории работников страховых фирм, не говоря об их клиентах. Важнейшими подзаконными актами в страховании являются: 1) Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (утв. Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08; в настоящее время не используются в практике лицензирования в связи с изменениями, внесенными в ст. 32.9 Закона РФ № 4015-1); 2) Правила размещения страховщиками средств страховых резервов (последняя редакция утв. Приказом Минфина России от 8 августа 2005 г. № 100н); 3) Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (утв. Приказом Минфина России от 11 июня 2002 г. № 51н; изменения внесены Приказами Минфина России от 23 июня 2003 г. № 54н, а также от 14 января 2005 г. № 2н); 4) Методика расчетов страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (утв. Приказом Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18). Значение указанных нормативных документов состоит в том, что они превращают положения актов двух предыдущих уровней регулирования страхования в его реальный хозяйственный механизм. Это происходит в результате использования положений гражданского и страхового права в конкретных направлениях страховой деятельности. Рассмотрим один из примеров судебной практики о договоре личного страхования . Мазанцева Ю.С. обратилась в Ленинский районный суд г. Челябинска с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств в размере 100 962 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 600 692 руб., под процентную ставку 17% годовых на срок 60 месяцев на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В сумму кредита были включены денежные средства, направленные на комиссию за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья в размере 100 962 руб. Заемщик обратилась в банк с целью получения кредита без намерения участия в программе страховой защиты заемщиком банка. Сотрудник банка предоставил информацию о том, что присоединение к договору коллективного страхования является обязательным условием предоставления кредита и при отказе кредит не будет предоставлен. Заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, содержит все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора на невыгодных для него условиях, у заемщика отсутствует право выбора страховой компании. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость дополнительной услуги кредитора, однако стоимость присоединения к программе коллективного страхования в соответствующем заявлении не указана. Отсутствие цены услуги за присоединение к договору коллективного страхования в рублях, включение стоимости услуги присоединения к договору коллективного страхования в общую сумму кредита исключает однозначное толкование условий договора о присоединении к договору страхования, период страхования, заемщик лишен права выбора страховой компании, так как указан один конкретный страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», кроме того в ее определении заемщик не участвовал, размер удержания за присоединение к договору страхования явно завышен, явно обременителен для заемщика и не соответствует характеру и объему проделанной Банком работы. Таким образом, присоединение к договору страхования является с ООО СК «ВТБ Страхование» в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредита. Также по данному факту была подана жалоба в Роспотребнадзор, в ответе на которую указано, что в договоре страхования указанные нарушения нашли свое подтверждение в ходе правового анализа представленных документов. Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные пояснения на исковое заявление, в которых в иске просил отказать. Также указал, что при выдаче кредита услуга по страхованию банком навязана не была, истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При этом, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования. Условия кредитного договора были приняты истцом добровольно на основании его заявления (л.д. 64-66). Суд, выслушав истца Мазанцева Ю.С., исследовав письменные материалы дела, не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ю.С. В удовлетворении исковых требований Мазанцева Ю.С. исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.1 |