страховое. страховое дело. Задача 24 Список используемой литературы
 Скачать 35.26 Kb.
|
|
СОДЕРЖАНИЕ: Практическое задание №7: Основы классификации страхования: отрасли, под отрасли и виды страхования. Имущественное страхование…………………………………………………..………….3-13 Практическое задание: задача №24………………………………..…14-15 Список используемой литературы……………………………………….16 Основы классификации страхования: отрасли, подотрасли и виды страхования. Имущественное страхование. Страхование1 представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Таким образом, страхование - это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одной стороной (субъектом) - является страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода времени платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другой стороной (субъектом) страхового экономического отношения выступают юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. В соответствии со Ст. 5 Закона “О страховании” страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Общий принцип классификации страхования.2 Под классификацией понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его составных частей. Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены критерии различий: • в объектах страхования; • в объеме страховой ответственности. Первый является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам. Классификация страхования по формам организации и проведения: 1.По форме организации страхование выступает как: • государственное; • акционерное; • взаимное; • кооперативное; • медицинское. Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования. Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Особой организационной формой страховой деятельности является медицинское страхование. В Российской Федерации оно выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цели: • гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения); • финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и другое). По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора). Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования. Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); • связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). Однако деление страхования на указанные объекты еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых оно производится. Для конкретизации этих интересов объекты подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события. Например, к подотраслям отрасли личного страхования относятся: • страхование жизни и пенсий; • страхование от несчастных случаев и болезней; • страхование здоровья (медицинское страхование). Подотрасли имущественного страхования включают: • страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного); • страхование грузов; • страхование государственного имущества и имущества граждан; • страхование технических, космических, производственных рисков; • страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.; • страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и другое; Подотраслями страхования ответственности являются: • страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта; • страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов; • страхование иных видов ответственности. Подотрасли перестрахования: • пропорциональное перестрахование; • непропорциональное перестрахование. Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок. Основные виды страхования и их характеристики3.Социальное страхование. Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание членов общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов. Социальное страхование4 как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства. Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: - всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства; - оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; - управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов и других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов. Важнейшая задача социального страхования заключается в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресурсов.Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Таким образом, посредством социального страхования общество решает следующие задачи: - формирует денежные фонды, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе; - обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсов, а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества; - сокращает разрыв в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества; - добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс. Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов, связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные со следующими обстоятельствами: · с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаментов; · с пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием; · с проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие и служащие имеют право на денежное пособие по месту работы в максимальном размере полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным лицам полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. На данный момент в России определены два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Имущественное страхование.5 Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме: 1. Сельскохозяйственное: - сельскохозяйственных культур - животных - прочего имущества с/х предприятий 2. Транспортное: - страхование грузов - судов - авиационное 3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование). 4. Страхование имущества физических лиц : - страхование строений - животных - домашнего имущества - транспортных средств граждан Действующее законодательство в Российской Федерации запрещает выплату страховых возмещений, превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не допускается заключение двух одинаковых договоров в разных страховых компаниях. Страхование рисков. 6Страхование рисков включает: · производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.) · строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования) · коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем · финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие · валютные риски · атомные риски Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя. Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы). Личное страхование.7 По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Основные случаи страхования жизни: -на дожитие, - на случай смерти (выплачивается родственникам), - на случай смерти и потери здоровья, - смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования), - страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный ребенок, другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия, Страхование от несчастных случаев: - Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть, отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя и является добровольным страхованием. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой. - Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное. - Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни. - Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил. Страхование ответственности.8 Особенность данного вида страхования: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом: 1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта). 2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц, связанное с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом. 3. Страхование профессиональной ответственности работников (ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба. 4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д. Общие черты видов страхования ответственности: 1) При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен. 2) Не известна величина ущерба (устанавливается только максимальный предел страховой ответственности). 3) Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования. 4) Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения). 5) Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений. Практическая задача №24. АО «Тихоокеанский банк» и Лещинский заключили кредитный договор сроком на один год. Одним из условий кредитного договора была предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья в страховой организации «МАКС». В связи с этим Лещинский обратился в указанную страховую организацию и заключил договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступило АО «Тихоокеанский банк». В качестве 54 страховых рисков договором страхования были предусмотрены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания впервые диагностированного в период действия договора, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период действия договора с установлением, 2 группы инвалидности. При этом в договоре указывалось, что смерть и постоянная утрата трудоспособности являются страховыми событиями только в том случае, если на момент заключения кредитного договора и с учетом кредита заемщик не достиг возраста 40 лет. В период действия договора страхования наступила смерть заемщика из-за инфаркта миокарда. АО «Тихоокеанский банк» обратился к страховщику о выплате страхового возмещения. Однако страховщик отказал выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения в виду того, что на момент заключения кредитного договора возраст заемщика превышал 40 лет, наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания не является страховым случаем. АО «Тихоокеанский банк» обратилось с иском в арбитражный суд к страховой организации «МАКС» о взыскании страхового возмещения в размере 80 тыс. р. и процентов за пользование чужими денежными средствами. В исковом заявлении указывалось, что договор страхования был заключен в период, когда заемщику исполнилось 60 лет, страховщику при заключении договора было известно о возрасте страхователя и при этом он обязался выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, в том числе в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или заболевания. Вместе с тем, п. 1.5. Общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком, на страхование не принимаются лица старше 75 лет. Будет ли удовлетворен иск? Ответ: На основании п.2 ст. 9 ФЗ№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»9: Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам., и на основании п.1 ст. 939 ФЗ №14 от 26.01.1996г «Гражданского кодекса РФ»10:Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Согласно п.1.5 Общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком на страхование, не принимаются только лица, старше 75 лет. Страхователю на момент заключения договора было 60 лет и страхователь принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя случае смерти застрахованного. Учитывая, что страховой случай (смерть в пределах срока страхования) наступил, страховая компания не вправе отказать истцу как выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения по договору страхования. Арбитражный суд должен удовлетворить требование истца в заявленной сумме. СПИСОК ИСТОЧНИКОВ 1. Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. - М.: Ось-89, 2021. - 352 c. 2. Архипов, А. П. Социальное страхование. Учебник и практикум / А.П. Архипов. - М.: Юрайт, 2021. - 388 c. 3. Архипов, А. П. Страхование. Современный курс / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2017. - 448 c. 4. Басаков, М. И. Страхование. Конспект лекций / М.И. Басаков. - М.: Феникс, 2021. - 192 c. 5. Вересова, Г. Н. Страховое дело. Учебное пособие / Г.Н. Вересова. - М.: ЗФМШ МИФИ, 2020. - 248 c. 6. Галаганов, В. П. Основы страхования и страхового дела. Учебное пособие / В.П. Галаганов. - М.: КноРус, 2016. - 216 c. 7. Галаганов, В.П. Страховое дело / В.П. Галаганов. - М.: Academia, 2020. - 304 c. 8. Галаганов, В.П. Страховое дело / В.П. Галаганов. - Москва: СИНТЕГ, 2019. - 304 c. 9. Гвозденко, А. А. Основы страхования. Учебник / А.А. Гвозденко. - Москва: Мир, 2019. - 304 c. 10. Федеральный закон от 27.11.92 № 4015-I "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред. От 02.07.2021) Нормативно правовые акты: ФЗ №14 от 26.01.1996г. «Гражданский кодекс РФ» (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022). ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» (ред. от 02.07.2021), (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.09.2021) 05 декабря 2021 г. 1Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. - М.: Ось-89, 2021. - 352 c. 2 Гвозденко, А. А. Основы страхования. Учебник / А.А. Гвозденко. - Москва: Мир, 2019. - 304 c. 3 Архипов, А. П. Социальное страхование. Учебник и практикум / А.П. Архипов. - М.: Юрайт, 2021. - 388 c. 4 Федеральный закон от от 27.11.92 № 4015-I "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред. От 02.07.2021) 5 Басаков, М. И. Страхование. Конспект лекций / М.И. Басаков. - М.: Феникс, 2021. - 192 c. 6 Архипов, А. П. Страхование. Современный курс / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2017. - 448 c. 7 Вересова, Г. Н. Страховое дело. Учебное пособие / Г.Н. Вересова. - М.: ЗФМШ МИФИ, 2020. - 248 c. 8 Галаганов, В. П. Основы страхования и страхового дела. Учебное пособие / В.П. Галаганов. - М.: КноРус, 2016. - 216 c. 9 ФЗ№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» 10 ФЗ №14 от 26.01.1996г «Гражданского кодекса РФ» |