Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации
 Скачать 19.49 Kb.
|
|
В ч.1 ст. 32.9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992г определены виды страхования, одно из них: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще говоря страховой аннуитет – это сумма страховки, выплаченная равными долями в течении определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течении всей его жизни. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет – это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете. Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности. Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока. Принципиальным моментом при долгосрочном страховании жизни является требование, что страховые взносы должны быть внесены до начала периода выплат страхового обеспечения. При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию). Такой вид договора предоставляет клиенту возможность пользоваться двумя основными функциями долгосрочного страхования жизни: Защита имущественных интересов клиента в связи с неблагоприятными последствиями, наступившими в результате расстройства здоровья или ухода из жизни застрахованного лица. Это и есть классическое страхование от несчастного случая. Оно предоставляет возможность получения страховой выплаты в результате наступления страхового случая, под которым подразумевается непредвиденное событие, повлекшее за собой смерть, травму или иное расстройство здоровья застрахованного лица. Накопительная функция. Она позволяет клиенту накапливать уплаченные им в страховую компанию страховые взносы, а по истечении срока действия договора страхования, либо в результате наступления страхового события — возможность получения всей суммы уплаченных страховых взносов, а также дополнительного инвестиционного дохода, который, как правило, оговаривается с клиентом до заключения договора страхования. В договорах страхования ренты могут содержаться разные условия по внесению взносов страхователем и выплате аннуи тетов страховщиком. Периодичность уплаты взносов устанавливается ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная. Аннуитеты обычно выплачиваются ежемесячно, но возможны ежеквартальные и ежегодные выплаты. Наиболее распространены следующие варианты условий страхования ренты: 1. Простой пожизненный аннуитет – аннуитет с фиксированным размером регулярных выплат в течение всей жизни страхователя. 2. Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются пожизненно. 3. Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета. 4. Пожизненный аннуитет с выкупной суммой – аннуитет с выплатами в течение всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице между исходной премией и простой суммой осуществленных до смерти страхователя выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты). 5. Совместный пожизненный аннуитет – аннуитет с выплатами супруге(-у) страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у) после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты, которые получал основной страхователь. 6. Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами. 7. Переменный аннуитет – аннуитет, при котором размер выплат зависит от фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых инструментов), выбранного страхователем. Страхователь принимает на себя инвестиционный риск, в надежде на то, что выплаты доходов поддержат более устойчивую покупательную способность по сравнению с выплатами дохода по обычному аннуитету, в то время как страховщик принимает на себя только риск расходов и актуарный риск. Как правило, такой аннуитет гарантирует минимальную выплату (или минимальную гарантированную доходность), однако размер минимальной гарантии невысок. Это обуславливается тем, что рискованный портфель инвестиций имеет более высокую изменчивость доходности как в сторону повышения, так и в сторону понижения. Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смер- тью. 2.2. Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахо- ванного до определенных возраста или срока, либо наступлениеминых событий в жизни Застрахованного лица, а также с его смертью. Правила страхования РГС: Фактический возраст Страхователя не может быть менее 18 лет на момент заключения Договора страхования и не более 80 лет на момент окончания срока страхования. Фактический возраст Застрахованного лица не может быть менее 1 года и не более 75 лет (при единовременной уплате страховой премии) на момент заключения Договора страхования, при этом возраст Застрахованного лица на момент начала выплаты ренты (аннуитета) не может быть более 76 лет Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц (если в Договор страхования включены риски, перечисленные в п.п. 3.2.2. - 3.2.8.): 1.6.1. являющихся инвалидами I группы; 1.6.2.являющихся инвалидами II группы; 1.6.3. являющихся инвалидами III группы; 1.6.4. являющихся инвалидами детства (если возраст Застрахованного лица до 18 лет); 1.6.5. находящихся под следствием или осуждённых к лишению свободы; 1.6.6. больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных; 1.6.7. страдающих психическими заболеваниями и/или расстройствами; 1.6.8. требующих ухода по состоянию здоровья; 1.6.9. состоящих на учете в наркологических и/или психоневрологических, и/или противотуберкулезных диспансерах; 1.6.10. находящихся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления); 1.6.11. имеющих основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование; Договор страхования заключается по соглашению сторон на любой срок не менее 1 года. Договор страхования может быть заключён на срок «пожизненно». 5.2. В течение срока действия Договора страхования различают: 5.2.1. накопительный период, который включает: 5.2.1.1. период уплаты страховых взносов, 5.2.1.2. выжидательный период (который может отсутствовать); 5.2.2. период выплаты ренты (аннуитета) Не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате: 13.1.1. Умышленных действий Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не производится тому (тем) Выгодоприобретателю (лям), чье умышленное действие повлекло смерть Застрахованного лица; 13.1.2. Самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного лица, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц. Страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти Застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени Договор страхования действовал не менее 2 (двух) лет; 13.1.3. Военных действий или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 13.1.4. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. 13.2. Перечисленные в настоящем разделе деяния (действия, события) признаются таковыми судом или иными компетентными органами. К преимуществам аннуитетного страхования в сравнении с обычной накопительной пенсионной системой можно отнести следующее возможность пожизненного обеспечения пенсионными выплатами и составления индивидуального плана с участием нескольких выгодоприобретателей гибкая система расчета выплаты получение инвестиционного дохода на вложенные в аннуитет средства |