Курсовая работа на тему договор страхования. Документ Microsoft Word (2). В подобных происшествиях единственным возможным легитимным средством, ограждающим от таких потерь, является страхование
 Скачать 32.03 Kb.
|
|
Введение Одним из ключевых принципов прогрессивного гражданского права России представляется принцип потребности возрождения нарушенных прав. При наступлении происшествий чрезвычайного характера, тянущих за собой появления материального вреда, временами причинитель ущерба обладает возможностью компенсировать его, но подобное случается далеко не всегда. Вместе с тем, не всегда возникновение подобного ущерба обусловлено деяниями субъектов. Все чаще случающиеся стихийные бедствия, осложнение экологической обстановки, техногенные катаклизмы наносят потери невообразимого масштаба, который в нормальных гражданских правоотношениях не подлежит возмещению. В подобных происшествиях единственным возможным легитимным средством, ограждающим от таких потерь, является страхование. Страхованием именуют экономическую категорию, систему экономических отношений, которые включают комплекс конфигураций и способов развития целевых фондов денежных средств и их применение для возмещение ущерба, предопределенного разнообразными внезапными рисками. Оно несёт в себе функции развития специального страхового фонда; возмещения убытка; предотвращения страхового случая. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Человек может внезапно заболеть, оказаться жертвой катастрофы, стихийного бедствия или ограбления. В ещё большей степени подвержено последствиям этих и многих других, неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. В частности, материальные объекты, с которыми связана эта деятельность - здания, сооружения, оборудование, сырьё и готовая продукция, а также не достижение конечной цели соответствующей деятельности - прибыли. Лишенные способности оказывать влияние на сами события, люди всегда были и остаются, обеспокоены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить их негативные последствия. В том случае, если стихийное бедствие уже произошло, появляется нужда воссоздавать доставленные данным бедствием хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, нужно располагать соответствующими ресурсами. Возмещение ущерба, возникаемое проявлением разрушительных противоречий от взаимодействий сил природы и общества, порождает потребность утверждения определённых отношений среди людей по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных результатов стихийных бедствий. Страхование дает гарантии восстановления нарушенных материальных интересов в случае внезапных природных, техногенных и прочих явлений. Благодаря ему, личность имеет право организовывать требуемые запасы ради покрытия неожиданно появившийся расходов. Иногда страховая плата представляется единственной основой финансирования. Установив меры по страховой обороне сегодня, гражданин сможет быть уверен в том, что завтра он не останется один на один с возникшими материальными проблемами. Целью данной работы является рассмотрение правоотношений между страхователем и страховщиком. Задачей курсовой работы является обнаружение проблем, возникающих в ходе заключения и осуществления договора между ними, проанализировать возможные варианты их решений. В соответствии с достаточной численностью видов договоров страхования, такие как личное страхование, имущественное, страхование ответственности перед третьими лицами, мне хотелось бы более основательно остановиться на правах и обязанностях сторон по договорам страхования, на ответственности сторон по договору страхования, как, по закону, должен поступать страхователь в случае наступление страхового инцидента, так как в условиях становления рыночных отношений и развития института частной собственности это направление приобретает все большую актуальность. Глава 1. Стороны договора страхования. Их права и обязанности 1.1. Общие понятия о договоре страхования. Стороны договора страхования Договор страхования – это сделка между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового эпизода совершить страховую выплату страхователю или иному лицу, в выгоду которого заключено соглашение (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется оплатить страховую премию в поставленные сроки. Это договор по оказанию страховых услуг: услугодателем представляется страховщик, а услугополучателем – страхователь. Соглашение возмездное, притом обязательство возложено на обе стороны: страхователь должен заплатить страховой платеж (премию), а страховщик – назначенную соглашением страховую сумму. Отсюда следует вывод: это двусторонне вынуждающий (взаимный) договор. Проблематичнее поступить с отнесением его к истинным или консенсуальным сделкам. В ст. 957 ГК, казалось бы, полно наглядно поставлен пункт вступления соглашения в силу: по общему правилу – в момент уплаты страховой премии либо ее первого взноса. Но речь ведется о передаче не имущества (как в действительных сделках), а денег. По сути дела, во всякой возмездной сделке, имеющей отношение к передаче вещи, существует два объекта: имущество и деньги. По договору же страхования никакое имущество не передается. Сказанное свидетельствует о том, что классическое деление сделок на действительные и консенсуальные (как оно рассматривается со времен Древнего Рима) к договору страхования не подходит. В литературе соглашение страхования иногда характеризуется как условная (ст. 157 ГК) сделка. [1] Поступать таким образом не следует исходя из следующих выводов. Особая юридическая конструкция сделок, совершающиеся под условием, позволяет сторонам по собственному решению определить: ставить появление или окончание правовых последствий оформления соглашения в зависимость от неких положений либо этого не совершать. Может быть каждый из этих способов. А по соглашению страхования оплата страховщиком страховой денежной суммы всегда зависит от установления страхового события. Обе стороны своим договором ничего исправить не имеют возможности. Не существует страхования, не объединенного с наступлением страхового события, связь с ним– смысл страхования. Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя. Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования. В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО. [1] Отмечу, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия. Основой законного регулирования в сфере страхования считаются всеобщие положения гл. 48 ГК, другие федеральные законы и подзаконные акты об единичных вариантах страхования. Вдобавок достоинством обладают нормы особых актов, а положения ГК применяются, когда законами о вариантах страхования не установлено другое. Условия соглашения могут быть обусловлены типовыми инструкциями страхования назначенного вида, созданными страховщиком или союзом страховщиков. Вопреки отсутствию в структуре гл. 48 ГК параграфов, предназначенных некоторым вариантам соглашения страхования, существует ряд статей, где они фигурируют. положение акцентирует внимание на договорах материального (ст. 929 ГК) и частного (ст. 934 ГК) страхования. возможно заключение договора перестрахования, в результате которого страховщик, предварительно заключив соглашение с неким страхователем (по терминологии ГК – основной, его еще называют прямым), впоследствии свой риск выплаты ему страховой средства равным образом страхует у другого страховщика порядком заключения соглашения перестрахования . В нынешнем (втором) соглашении он выступает страхователем, но также остается отвечающим перед своим страхователем по первому соглашению. Это так называемое «вторичное» страхование. притом позволено хронологически оформить несколько соглашений перестрахования. Страховая организация, будучи предпринимателем, рискует, взявши на себя обязательство выплаты страхового возмещения. Из этого следует, что с договором перестрахования используются нормы о страховании предпринимательского риска. Внушительный особенностью различаются соглашения мореходного страхования. Оказание страховых услуг может быть оформлено не исключительно независимым соглашением, условие о страховании могут являться составной частью другого соглашения (о залоге, перевозки, хранения, аренды транспортных средств и др.) [5] При имущественном страховании значимыми представлены условия об объекте страхования (определенном материальном интересе, существование которого обязательно, по-иному соглашение недействительно), о страховом случае, масштабе страховой суммы и длительности существования договора. Для договоров частного страхования к существенным приурочены условия о застрахованном лице, страховом случае, масштабе страховой суммы и сроке. Длительность страхования обусловливается сроком существования соглашения или периодом времени, в процессе какого имеется угроза (например, длительность транспортировки груза). В отношении срока действия договора, законом установлена его «отправная точка» – начало уплаты первоначального вклада или всей страховой премии (ст. 957 ГК). Следовательно, страхование захватывает те страховые случаи, кои появились ранее, спустя вступления соглашения в силу. Однако, по желанию сторон может быть зафиксировано другое: данный пункт отнесен на более позднее время или влияние соглашения распределено на отношения, образовавшиеся до внесения денежной суммы. Сама же длительность соглашения отдана на абсолютное суждение сторон. Ежели, впоследствии, спустя вступления соглашения в силу пропала вероятность пришествия страхового эпизода (например, застрахованное имущество погибло, но по иным, чем страховой случай, причинам), т. больше не имеется риск пришествия негативных последствий, соглашение останавливается досрочно. Формируясь постепенно, страховое правоотношение содержит в себе два этапа: первый – с того времени вступления соглашения в силу и до пришествия страхового случая, второй – спустя пришествие страхового случая. До заключения соглашения страховщик обязан ознакомить страхователя с предписаниями страхования, так как это договор присоединения, следовательно, условия разрабатывает одна сторона (страховщик). Договор, на стадии заключения, имеет привилегию оценить риск, т. предполагаемый ущерб (он ныне исключительно вероятен, но может быть назначен с учетом оценки самого имущества и характера опасности, от наступления коей производиться страхование). От этого зависит охват грядущей страховой суммы и страховой премии. Для анализа возможного убытка страховщик сможет произвести свидетельство имущества, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При личном страховании он вправе востребовать выполнения медицинского освидетельствования страхователя для определения состояния его здоровья. Далее страховщик не имеет полномочия раскрывать материалы относительно соучастников страхования (их здоровье, имуществе), т. вынужден придерживаться тайны страхования. Анализ возможных убытков – это привилегия страховщика, коим он сможет и не воспользоваться. Ежели окажется, что страховая стоимость, подтвержденная договором по словам страхователя и не проверенная страховщиком, безоговорочно больше объективной стоимости имущества, по общему правилу опротестовать ее размер в дальнейшем невозможно. Существует лишь только одно исключение: обоснованность того, что страхователь предумышленно ввел страховщика в заблуждение (ст. 948 ГК). [1] При отказе страхователя (выгодоприобретателя) страховщик сможет востребовать расторжения соглашения с возмещением доставленных ему этим убытков. На втором шаге – спустя пришествие страхового эпизода – страховщик должен компенсировать ущерб. В объем выплат кроме суммы страхового возмещения, предустановленной договором, подсоединяются и расходы страхователя по спасанию своего имущества, пусть даже когда инициированные им меры явились безрезультатными и имущество все-таки пропало или было испорчено. При осуществлении расчетов страховщик сможет понизить размер своих выплат, ежели страхователь просрочил внесение следующего страхового взноса, а страховой инцидент настал до погашения им задолженности. [5] Страховщик сможет завещать в выплате при неразумном действии страхователя, кой не сообщил страховщику о пришествии страхового инцидента, помимо того ежели происшествие наступило в результате замысла самого страхователя либо застрахованного им лица. По общему правилу страховщик высвобождается от обязательства совершить выплату, если первопричиной пришествия страхового инцидента послужили подобные чрезвычайные обстоятельства, как ядерное заражение, общественные потрясения (военные действия, забастовки и т.д.), или имущество было уничтожено либо изъято у страхователя на легитимных основаниях. Если же в момент поведение соглашения покажутся обстоятельства, преумножавшие вероятность пришествия страхового случая, у страховщика, выведавшего касательно этого, появляется преимущество оценивать изменения соглашения либо увеличения страховой премии пропорционально увеличению риска. Законодательство Российской Федерации учитывает следующие варианты соглашений страхования: • Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховик берет для себя обязательство уплатить страхователю страховую сумму в случае причинения ущерба жизни и здоровью либо пришествия подтвержденного в договоре собственного страхования страхового случая. • Договор материального страхования. Согласно условиям соглашения имущественного страхования, страховик берет для себя обязательство компенсировать страхователю или выгодоприобретателю вред при пришествии обусловленного соглашением события. К таким событиям сможет относиться выборочное повреждение либо разрушение имущества. • Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям соглашения страхования риска ответственности, страхуется риск ответственности по принесению ущерба. Предметы соглашения страхования – это имущественные интересы связанные, 1. в страховании имущества – с владением имуществом; 2. в личном страховании – с жизнью, здоровьем либо дожитием пред обусловленного возраста; 3. в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) –опасности связанные с занятием предпринимательской деятельностью; 4. в страховании ответственности – с причинением ущерба жизни и здоровью третьих лиц. Субъектами соглашения страхования являются: страховик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо. Страховик – это имеющее лицензию для осуществление страхового дела юридическое лицо. Страхователь – дееспособное физическое лицо либо юридическое лицо, оформленное в учрежденном законом порядке. Бенефициар – лицо, в выгоду какого заключается соглашение страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, исключительно дав соглашение на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю. Застрахованный – физическое лицо в отношении какого заключен договор страхования. Им может являться и страхователь, и выгодоприобретатель, а вдобавок иное лицо при его согласии. Объект соглашения страхования - это услуга, коию оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя забирает и обязательство по выплате страхового возмещения в случае пришествия страхового случая. Напомню, что договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. [5] Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату. Ежели спустя осуществления страховщиком своего обязательства (после выплаты страхового возмещения страхователю) будет зафиксировано лицо, отвечающее по принесению ущерба (например, машину, застрахованную от угона, похитили, а затем был найден угонщик), у страховщика возникает привилегия требования к причинителю вреда. Ту сумму, какую он выплатил страхователю, страховщик нынче вправе изъять у лица, виноватого в пришествии страхового инцидента. Подобное обращение полномочия для возмещение убытка к страховщику в страховом праве именуется суброгацией (ст. 965 ГК). При заключении соглашения страхователь должен оповестить страховщика о немаловажных обстоятельствах, кои могут воздействовать на оценку убытка страховщиком. И в последующем пред пришествием страхового эпизода страхователь вынужден неукоснительно извещать относительно изменений данных обстоятельств, предвещающих повышение риска пришествия страхового инцидента. Он обязан привнести страховую премию (однократно или в рассрочку – страховыми взносами). Страхователь вправе распределить выгодоприобретателя, направить застрахованное лицо. До наступления страхового эпизода у него имеется преимущество их заменить. При личном страховании такое вероятно исключительно с согласия самого застрахованной личности и страховщика. Страхователь обязан информировать страховщику о наступлении страхового случая. Естественно в соглашении указывается промежуток и порядок оповещения. При страховании имущества зачастую счет идет на часы, а по соглашениям страхования жизни и здоровья наименьший срок, определенный законом, – 30 суток (ст. 961 ГК). При наступлении страхового инцидента страхователь не сможет оккупировать бездеятельную позицию наблюдателя (например, наблюдать, как образом пламенеет его имущество). [1] При имущественном страховании значимыми представляются условия об объекте страхования (определенном материальном интересе, существование какого обязательно, по-иному соглашение недействительно), о страховом случае, масштабе страховой суммы и сроке действия договора. Для договоров личного страхования к существенным определены условия о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы и сроке. Длительность страхования обусловливается сроком действия соглашения или периодом времени, в течение какого имеется риск (например, длительность транспортировки груза). Что касается срока действия договора, законом установлена его «отправная точка» – начало уплаты первоначального вклада или всей страховой премии (ст. 957 ГК). Следовательно, страхование распространяется на те страховые случаи, какие появились уже спустя вступления договора в силу. [1] Но по воле сторон может быть зафиксировано иное: настоящий момент отнесен на более позднее время или действие соглашения распространено на отношения, образовавшиеся до внесения денежной суммы. Сама же длительность соглашения отдана на совершенное усмотрение сторон. Ежели спустя вступление соглашения в силу пропала вероятность пришествия страхового эпизода (например, застрахованное имущество погибло, однако по иным, чем страховой случай, причинам), т.е. более не существует риск пришествия негативных последствий, соглашение останавливается досрочно. Договор страхования является срочным договором. Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования. Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования. Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен. При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования. 1.2. Права и обязанности сторон по договору страхования Страховое правоотношение, формируясь постепенно, охватывает в себе два этапа: первый – с момента вступления соглашения в силу и до пришествия страхового случая, второй – спустя наступление страхового случая. До заключения договора страховик вынужден ознакомить страхователя с законами страхования, так как это договор присоединения, следовательно, условия разрабатывает одна сторона (страховик). На стадии заключения договора он имеет право оценить риск, т. возможный ущерб (он сейчас исключительно вероятен, но может быть обусловлен с учетом оценки самого имущества и характера опасности, от наступления какой проводится страхование). От этого зависит охват грядущей страховой суммы и страховой премии. Для оценки риска страховик имеет право вести досмотр имущества, вынести экспертизу для установления его действительной стоимости. При личном страховании он вправе востребовать проведения медицинского освидетельствования страхователя для определения состояния его здоровья. Далее страховик не имеет права раскрывать материалы относительно участников страхования (их здоровье, имуществе), т. обязан придерживаться тайны страхования. Анализ риска – это привилегия страховщика, каким он сможет и не воспользоваться. Ежели окажется, что страховая стоимость, сориентированная в договоре со слов страхователя и не проверенная страховщиком, безоговорочно больше объективной стоимости имущества, по общему правилу опротестовать ее размер впоследствии невозможно. Единственное исключение: обоснованность того, что страхователь предумышленно ввел страховщика в заблуждение (ст. 948 ГК). Если в момент действия соглашения появятся обстоятельства, увеличивающие возможность пришествия страхового случая, у страховщика, узнавшего об этом, возникает преимущество запрашивать изменения соглашения или повышения страховой премии пропорционально повышению риска. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) страховик имеет право востребовать расторжения соглашения с возмещением доставленных ему этим убытков. На втором шаге – спустя пришествие страхового эпизода – страховик должен компенсировать ущерб. В объем выплат кроме суммы страхового возмещения, предустановленной договором, подсоединяются и расходы страхователя по спасанию своего имущества, и ежели инициированные им меры явились безрезультатными и имущество все-таки пропало или было испорчено. При проведении расчетов страховик имеет право убавить размер своих выплат, ежели страхователь просрочил введение следующего страхового взноса, а страховой инцидент настал до погашения им задолженности. Страховик сможет отказать в выплате при неразумном действии страхователя, который не сообщил страховщику о пришествии страхового случая, тем более ежели случай настал в результате умысла самого страхователя либо застрахованного им лица. По общему правилу страховик высвобождается от обязанности совершить выплату, когда первопричиной пришествия страхового эпизода явились подобные чрезмерные обстоятельства, как ядерное заражение, общественные потрясения (военные действия, забастовки и т. д.), или имущество было уничтожено либо изъято у страхователя на легитимных основаниях. Ежели спустя осуществления страховщиком своей обязанности (после выплаты страхового возмещения страхователю) будет зафиксировано лицо, отвечающее за принесение ущерба (например, машину, застрахованную от угона, похитили, а затем был найден угонщик), у страховщика возникает право требования к причинителю вреда. Ту сумму, какую он выплатил страхователю, страховик ныне вправе изъять у лица, виновного в пришествии страхового случая. Подобный переход полномочия для возмещение ущерба к страховщику в страховом праве именуется суброгацией (ст. 965 ГК). [1] При заключении соглашения страхователь должен оповестить страховщика о значительных обстоятельствах, которые могут воздействовать на оценку риска страховщиком. И в последующем пред наступления страхового эпизода страхователь обязан неукоснительно извещать об изменении данных обстоятельств, влекущем повышение риска пришествия страхового случая. Он обязан ввезти страховую премию (однократно или в рассрочку – страховыми взносами). Страхователь вправе вынести выгодоприобретателя, направить застрахованное лицо. До наступления страхового эпизода у него есть право их заменить. При личном страховании такое вероятно исключительно с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Страхователь обязан информировать страховщика о наступлении страхового случая. Обычно в соглашении указывается время и порядок оповещения. При страховании имущества зачастую счет идет на часы, а по соглашениям страхования жизни и здоровья наименьший срок, определенный законом, – 30 суток (ст. 961 ГК). При наступлении страхового эпизода страхователь не сможет занимать бездейственную позицию наблюдателя (например, наблюдать, как пламенеет его имущество). Положение закона обязывает его принимать меры к сокращению в первую очередь своих потерь, что повлечет и уменьшение расходов страховщика. Затраты, произведенные страхователем (независимо от результата), страховик должен будет ему компенсировать (ст. 962 ГК). При надлежащем осуществлении указанных обязанностей страхователь вправе запрашивать выплаты ему страховой суммы (возмещения). Страхователь имеет право на односторонний отказ от договора. Единственный фактор – дабы к моменту его отказа не отпала вероятность пришествия страхового случая. При этом страхователь по всеобщему правилу лишается уплаченной им страховой премии. [4] Обязанности и права страховщика: Основная обязанность страховщика - произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая. Страховщик имеет право: • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным; • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования; • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения; • Быть освобожденным от возмещения убытков; • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии; • Предъявлять регрессные требования; • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования. Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица): Страхователь обязан: • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования; • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая; • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. Страхователь имеет право: • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования; • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования; • право на замену участника в договоре; • право на дополнительное страхование; • право на досрочное прекращение договора страхования; • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя. Глава 2. Ответственность сторон по договору страхования 2.1. Предмет обсуждения в вопросе ответственности сторон по договору страхования Здоровье граждан представляется достоянием архисерьёзной важности государства, следовательно, подрыв трудоспособности в конечном итоге заболевания причисляется к числу общественных рисков, затрагивающих развитие любого гражданина государства и общества в целом. Каждая страна старается гарантировать охрану здоровья граждан, разрабатывая меры по ее защиты. Одним из главных составляющих системы национального общественного обеспечения представляется медицинское страхование. Медицинское страхование является формой общественной защиты граждан в области охраны здоровья. Оно нацелено на обеспечение населения возможности получения медицинской помощи за счет накопленных средств, субсидирование профилактических мероприятий, гарантия предельной доступности медицинских услуг ради обширного круга населения и, если представится возможным, абсолютную компенсацию расходов страхователей. В большом количестве государств с развитым платным здравоохранением медицинское страхование приобрело широкое распространение. Последующее формирование человеческого потенциала находится в опасности, в результате несвоевременного оказания медицинской помощи, недостаточностью нужного числа лекарственных средств, а также уклонением народа изучать медицинскую профессию. Статья 41 Конституции Российской Федерации определяет право граждан на бесплатное медицинское обслуживание в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения благодаря средствам, выделенным из государственного бюджета, страховых вкладов и иных аналогичных доходов. Из этого действует утверждение о том, что государство отвечает по обязательствам в оказании непременной содействия при заболевании гражданам, обладающим полисами обязательного медицинского страхования. Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29. 2010 N 326-ФЗ, занявший место Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», сообразно какому все граждане Российской Федерации должны быть включены в систему обязательного медицинского страхования. Ключевым принципом данного закона представляется предоставление гражданам Российской Федерации равных прав при получении медицинских услуг в соответствии с программой государственных гарантий оказания бесплатной медицинской помощи. [2] Уплата взносов в фонд обязательного медицинского страхования производится согласно положениями ст. 11 Федерального закона от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее – ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации») и ст. 419 Налогового кодекса РФ, согласно им к страхователям относятся: 1) лица, осуществляющие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам; 2) индивидуальные предприниматели, юристы, посредники, нотариусы, практикующие в частном порядке, арбитражные управляющие, эксперты, патентные поверенные, физические лица, применяющие специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», и иные лица.[3] Образование данного закона и в целом установление системы ОМС было обусловлено радом факторов. Во-первых, в условиях перехода к рынку актуализовались трудности общественной охраны населения, в том числе в сфере медицинского обслуживания. Независимо от статусных позиций, экономического положения, социально-демографических данных все застрахованные в ОМС могут получить требуемую медицинскую поддержку в случае болезни, ежели она причисляется к программе ОМС). Во-вторых, усугубляющееся расслоение общества, его поляризация приводят к явлению общественного неравенства в области медицинского обслуживания. Получение медицинской помощи – это гарантия страны совершенно для всех, что позволяет частично претерпивать расхождение общественных позиций застрахованных и обеспечивать доступ к медицинским услугам. В-третьих, установление ОМС имеет финансовую значимость, относящуюся к «притоку» и перераспределению экономических ресурсов в здравоохранении. Низкая доля экономических отчислений на здравоохранение усложняла намерение стратегических вопросов медицины. Деятельность ОМС «взяла на себя» элемент финансовых проблем и позволила не только гарантировать бесплатную, доступную, качественную медицинскую помощь застрахованным, но и самой системе здравоохранения жить и ориентироваться на последующее развитие. Несмотря на все кажущиеся позитивные факторы точно выстроенной системы ОМС, у нее присутствуют отдельные значимые недостатки, на исправление каких страна обязана направить свое внимание прежде всего, для улудшения производительности функционирования системы. В сложившихся финансовых условиях удерживание национальных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской поддержки на универсальном основании почти нереально. При самых подходящих условиях (Выполнение обязательств правительственного бюджета по взносам на ОМС, мобилизация дополнительных источников финансирования) экономических ресурсов для обеспечения бесплатности всех вариантов медицинской поддержки будет недостаточно. Также нужно учитывать, что чрезмерные обещания государства ведут к деструкции экономических связей в отрасли, так как в условиях несбалансированности программ ОМС ограничиваются способности полных договорных отношений среди финансирующей стороной и ЛПУ, а значит, и подъема производительности и качества оказания медицинской помощи. Тем самым нарушается главнейший фактор воплощения реформы здравоохранения – прогнозируемость поступлений экономических ресурсов. Не менее явен и неблагоприятный общественный и политический результат излишней декларативности национальных обязательств: безвозмездность медицинской поддержки становится иллюзорной, увеличивается возмущение населения состоянием отраслей здравоохранения. Провозгласив медицинскую помощь всецело бесплатной, страна теряет потенциал обеспечить подобную помощь, тем, кто в ней больше всех нуждается. В следствии этого активизируется теневой рынок медицинских услуг с далеко идущими общественными и экономическими последствиями. С одной стороны, врачи мощнее откликаются на стимулы, появляющиеся в сфере теневой экономики, нежели на попытки страховщиков выстроить рациональный порядок оплаты по исходам труда в общественном секторе здравоохранения. С другой – пациенты порой вынуждены расплачиваться из личного бюджета суммы, не подходящие истинному взносу медиков. Одним из самых значительных моментов, вызывающих сложность хорошей реализации службы ОМС это недостающее количество экономических вложений, невысокая доля страховых взносов, прибывающих в фонды обязательного медицинского страхования. Последствием сего представляется низкое качество оказываемых медицинских услуг. Процентное соответствие оплаты труда за каждого принятого врачом пациента приводит к естественной жажде со стороны врача форсировать ход обследования одного больного и преступить к следующему. Большой поток пациентов, при несовершенстве грамотных кадров, оказывающих медицинскую помощь, приводит к тому, что лечение становится «на поток» и вместо поддержки гражданин сможет приобрести и регресс состояния здоровья. Ещё одним существенным моментом, вытекающим из первого, представляется малая оснащенность больниц, поликлиник, прочих учреждений, в коих оказывается медицинская помощь. Отдалённые населённые пункты иногда обустроены по стандартам прошлого века, отсутствует нужное оборудование и техника. В результате, гражданин не имеющий лишних средств для оплаты каких-либо услуг в частных клиниках, или не желающий оформить соглашение добровольного страхования, оказывается лишен высококачественного медицинского обслуживания, что значительно понижает уровень и качество жизни каждого человека. В отличие от действующего с переменным успехом порядка обязательного медицинского страхования, не запрещено заключать договоры со страховыми фирмами на добровольное медицинское страхование (далее - ДМС). В соответствии со статистическими данными за 2011 г., доля финансирования российского здравоохранения по полисам ДМС является только 4 %, что является микроскопически малым количеством, в касательстве всеобщей массы поступающих в медицину средств. Ежели обратиться к нынешним статистическим данным, препровожденным ЦБ России за 2017 г., то доля заключенных контрактов ДМС, от числа всех заключенных страховых соглашений является 6,8 %. Естественно, сопоставить эти два показателя: процент денежных поступлений через ДМС в медицину и количество заключенных в страховых организациях соглашений ДМС бессмысленно, однако, полное положение тем ни менее делается ясным: вольно страховать свое здоровье граждане РФ не стремятся. Процент платежеспособного населения государства оказывают свое предпочтение покрывать стоимость медицинских услуг напрямую, после проявленных услуг в частных клиниках, иная же часть, не имеющая в распоряжении излишних денежных средств вынуждена мириться со всеми погрешностями описанной мною выше системы ОМС. [8] Ключевая особенностью ДМС является тот факт, что оно используется скорее как дополнение к системе обязательного медицинского страхования. Свидетельство ДМС гарантирует получения первоклассного медицинского обслуживание по выбранной траектории в медицинских учреждениях, предустановленных программой страхования в курсе установленного срока. Цена полиса ДМС зависит от наполнения и количества медицинских услуг, квалификации медицинских учреждений (в данном случае отсутствует прочная ставка, как в системе ОМС и страховые премии могут составлять значительную сумму). Ежели полис приобретается физическим лицом, то цена зависит от возраста и состояния здоровья, истекая из данных медицинской анкеты. Когда соглашение ДМС заключается для юридического лица, то стоимость будет обусловливаться количеством принимаемых в страхование. Страховым случаем по договору ДМС является обращение страхователя в мед. организацию для получения всевозможных вариантов платной медицинской помощи, включенных в программу ДМС, по поводу ухудшения состояния самочувствия, и обстоятельств, требующих оказания медицинской поддержки и повлекшее происхождение расходов на оплату медицинской помощи, проявленной страхователю. ДМС в РФ регламентируется Законом РФ от 27. 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В ст. медицинское страхование, наряду с прочими вариантами страхования охвачено в официальный список общедоступных вариантов страхования в РФ. Помимо всего прочего, единичные положения, стабилизирующие данный вид страхования, возможно наткнуться и в иных законах, например, в Налоговом кодексе РФ. По причине того что, что отечественная медицина справедливо нуждается в дополнительных источниках финансирования, помимо поступлений из бюджетных средств- законодатели сделали шаг навстречу всем работодателям, и чтобы простимулировать повышение числа застрахованных по системе ДМС граждан охватили расходы на плату полисов ДМС в расходы на оплату труда, ч. 9 п. 16 ст. 255 НК РФ: «К расходам на оплату труда относятся: вклады по соглашениям добровольного частного страхования, учитывающим выплату страховщиками медицинских расходов работников, расходы нанимателей по контрактами на оказание медицинских услуг, заключенным в пользу сотрудников на время не менее одного года с медицинскими учреждениями, обладающими соответствующими лицензиями на установление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством РФ». Более того, вместе с работодателями, для физических лиц расходы по оформления полиса ДМС предусматриваются при предоставлении общественного налогового вычета (п. 3 ст. 219 НК РФ). Принимая во внимание все имеющиеся факторы, в секторе ДМС наибольший процент (86%) страховых премий приходится на соглашения, заключенные с юридическими лицами на медицинское обслуживание («корпоративное» ДМС). Невзирая на интерес частных лиц в потенциал добровольного страхования, стоит заметить, что уровень отдельного ДМС значительно ниже коллективного. В качестве основания этой ситуации представляется в первую очередь низкий достаток населения: значительное число граждан не могут позволить полиса ДМС. причиной. Следующим фактором низкой заинтересованности отдельного ДМС представляется то, что, вопреки обилию частных клиник в любом городе, доверие со стороны граждан к организациям этого типа остается невысоким из-за устоявшегося стереотипа, что частные поликлиники жаждут приставить как можно больше лишних процедур, дабы приумножить свою прибыль. Нет в мире стран, чья сфера здравоохранения финансируется государством в полном объеме. Все государства желают приблизиться к оптимальному синтезу государственных и частных ресурсов финансирования, будь то распределение рисков, развитие мощностей и доступа, увеличение производительности либо активизированное введение инноваций. 2.2. Действия страхователя при страховых случаях. Договор страхования устанавливается в простой письменной форме и разделяется на имущественное и частное страхование. На сновании сложившихся условий страхование может совершаться на добровольной или обязательной основе. Страхователь обязан оповестить страховщика о наступлении страхового эпизода в тот срок, какой определён в соглашении. Позднее извещение без уважительных на то факторов сможет предназначать основанием для отказа в выплате компенсации. Процесс деяний страхователя (выгодоприобретателя) в всеобщем варианте содержит следующие действия: 1.Обратиться в страховую организацию, с которой заключен договор и полис которой есть на руках. 2. Заполнить письменное заявление установленной формы для получения страховой выплаты. 3. Предоставить полис и/или договор страхования. 4. Предъявить все документы, удостоверяющие личность заявителя; 5. Собрать весь перечень документов, которые удостоверяют факт случившегося страхового случая. [6] Законодавец не учитывает общих сроков и вида уведомления страховщика о пришествии страхового случая, за отдельным исключением. Для договоров страхования жизни и здоровья определяет минимально нужный для уведомления страховщика промежуток времени в 30 суток (который сторонами договора страхования может быть увеличен). В практике воплощения частного страхования встречаются всевозможные виды установки в правилах (условиях) страхования от несчастных случаев и болезней срока уведомления страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о пришествии страхового случая, не все из коих отвечают законодательному ограничению п. 3 ст. 961 ГК РФ, что равным образом приводит к злоупотреблениям привилегией со стороны страховых компанией. Ко всему прочему, приобретая намерение о выплате компенсаций клиенту, страховщик сможет потребовать всю необходимую информацию, например, установить исполнение медицинской экспертизы. В ст. 961 ГК РФ предусматривается исключительно одно основание к отказу в выплате суммы страхового возмещения – несоблюдение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, немедленно оповестить страховщика о наступлении страхового эпизода в указанные в договоре промежуток времени и предустановленным соглашением способом. [1] Данной привилегией страховщик сможет воспользоваться, ежели страхователем не будет доказано, что страховщик вовремя был оповещён о наступлении страхового эпизода или что неимение у страховщика сведений об этом не могло отразиться в его обязанности уплатить страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК РФ). К договору частного страхования, вышеназванные правила могут применяться, когда страховым случаем представляются гибель застрахованного лица или причинение ущерба его здоровью, вместе с тем, момент времени уведомления страховщика о наступлении страхового эпизода не может быть меньше тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ). Пример: З. обратился в суд с иском к ОАО СК «Альянс», требуя перечисления страховых выплат в счет закрытия кредитного обязательства в выгоду ОАО «Сбербанк России». В обоснование исковых запросов указал, что его отец был застрахован по программе корпоративного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», хотя после его смерти подсудимый страховую выплату в выгоду банка не произвел, по причине сего у З. появилась задолженность по кредиту. Суд оставил поступивший иск без рассмотрения. В роли объяснения своего заключения указал, что условия, на основании каких заемщик мог стать участником этой программы, предполагали поручение на него (родственное лицо либо его представителя) обязательства по предоставлению в поставленные сроки в адрес банка обусловленного пакета документов. В свою очередь З. данные обязанности не были исполнены. Фактически, им не были предприняты меры по соблюдению досудебного порядка, использующегося ради урегулирования спора. Отменяя определение, судебная коллегия направила свое внимание на то, что условиями соглашения частного страхования было определено время уведомления страховщика о наступлении страхового эпизода страхователем – ОАО «Сбербанк России». В свою очередь, он же является выгодоприобретателем по договору. Исходя того, что истец не являлся стороной соглашения, в его отношении не могли быть введены обязанности, связанные с уведомлением страховщика о факте пришествия страхового эпизода. Соответственно, мы можем сделать вывод, что досудебный порядок, в каком мог бы быть урегулирован спор, должен был быть использован в том порядке, который оговорен законом. [7] Обстоятельства соглашения страхования, предусматривающие более короткие сроки уведомления страховщика о пришествии страхового эпизода по соглашениям частного страхования, чем предустановленные п. 3 ст. 961 ГК РФ, надлежит находить презренными на основании ст. 168, 180 ГК РФ. Данные обстоятельства не могут представляться основанием пришествия юридических последствий. Они не могут быть использованы в ходе рассмотрения тяжебного спора, образовавшегося между сторонами. [1] Как таковой факт позднего сообщения страхователем о страховом случае по соглашению частного страхования не представляется абсолютным основанием к отказу в страховой выплате. Во-первых, страхователь имеет право извлечь страховую выплату, когда будет доказано, что страховщик вовремя узнал о наступлении страхового эпизода (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Например, страховщик сможет узнать об этом из средств массовой информации (газет, телепередач, электронных СМИ и т. Во-вторых, страхователь сможет потребовать в судебном порядке свершение страховой выплаты, когда будет доказано, что неимение у страховщика информации о страховом случае не могло отпечатлеться на его обязанности уплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). [6] В самом деле, позднее извещение страховщика сможет стать причиной отказа исключительно в том случае, ежели плата стала невыполнимой по справедливым причинам. Например, когда по причине невыполнения обязанности немедленно оповестить страховщика будет нельзя определить, вправду ли был страховой случай. Вдобавок в выплате будет отказано, ежели нельзя определить сумму доставленного убытка из-за того факта того, что прошло слишком много времени спустя пришествие страхового случая. |