Кредитный договор Саша Кислицина. 1. 3 Предмет и иные существенные условия кредитного договора
 Скачать 162 Kb.
|
|
В силу этого заемщик заинтересован в том, чтобы банк-кредитор «определял на некий период количественные пределы, в которых обязывался бы выдавать займы на нужные суммы по мере возникновения необходимости в совершении очередной уплаты». Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы (п. 2.1.1 Положения); - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. 1.3 Предмет и иные существенные условия кредитного договора Содержание договора - это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным. Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности. Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации. Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника - кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история - это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита. Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ - 359 - 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ - «О кредитных историях»), подзаконных нормативно - правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить - инструкции Банка). К правам кредитора относится: 1) право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга); 2) отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; 3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов; 4) в случаях, предусмотренным законом, в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» К обязанностям кредитора относятся: 1) передать денежные средства по договору; 2) рассчитать и указать заемщику полную сумму кредита. К правам заемщика относятся следующие: 1) требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; 2) досрочно возвратить кредит. Обязанности заемщика предполагают: 1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре; 2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором. Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. В ст. 30 ФЗ - 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора. Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями любого договора являются следующие условия: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В настоящем параграфе рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный договор, чтобы считаться заключенным. Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным. Судебная практика не относит штрафные проценты к существенным условиям кредитного договора. В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, спорный кредитный договор является договором со сроком исполнения до востребования. Соответственно, согласно вышеуказанному постановлению кредитный договор считается заключенным, даже если в нем не указан срок его исполнения. В подтверждение этого подхода можно также сослаться на Положение ЦБРФ кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Таким образом, как следует из вышеприведенного анализа, существенным условием кредитного договора является предмет договора. Не существует единого мнения, должны ли к существенным условиям кредитного договора относиться проценты и срок кредитного договора, однако, учитывая, что основными принципами кредитного договора являются платность, срочность и возвратность, лучше включать эти условия в кредитный договор. 2. Содержание кредитного договора 2.1 Права и обязанности кредитора В соответствии с п.4 ст. 5 ФЗ «о потребительском кредите (займе)» у кредитора по потребительскому кредиту возникает обязанность по предоставлению определённой информации ещё до момента заключения договора, а именно: наименование кредитора, виды потребительского кредита, суммы кредита и сроки его возврата, валюты, в которой предоставляется кредит, требования к заёмщику, процентные ставки, способы возврата, уплаты процентов, сроки в течение которых заёмщик вправе отказаться от предоставления ему кредита, периодичность платежей при возврате кредита, ответственность заёмщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств и т.д. Данная информация представляет собой условия, которые называются общими и устанавливаются кредитором самостоятельно в рамках договора присоединения в целях многократного применения. Такие условия в соответствии с п. 4 ст. 5 353 - ФЗ подлежат обязательному размещению в местах оказания услуг, в том числе в сети «Интернет». Размещение таких общих условий позволит заёмщику оценить обстоятельства перед тем, как принять окончательное решение. Таким образом, помимо общих прав и обязанностей по предоставлению денежных средств, на кредитора возлагается внедоговорная обязанность по раскрытию определённой информации. Исходя из общих положений ГК о кредите в ст. 819 основной обязанностью кредитора является обязанность предоставить денежные средства (кредит) заёмщику, а обязанностью заёмщика – полученную денежную сумму вернуть и уплатить проценты на неё. В отличие от договора займа, который по мнению подавляющего большинства авторов в том числе Медведева Д.А. является односторонним в силу наличия одиночного права займодавца на возврат ему суммы займа и корреспондирующей ему обязанности заёмщика данную сумму вернуть, договор потребительского кредита является двусторонним в силу наличия обязанности и у кредитора по предоставлению суммы займа заёмщику, в договоре займа такой обязанности у кредитора нет. Обязанности по уплате процентов заёмщиком соответствует обязанность кредитора об уведомлении заёмщика об изменении переменной процентной ставки и направлении последнему обновленного графика платежей в случае их изменения. Крайне важным положением нового ФЗ стал п. 7 ст. 12, которым в императивном порядке устанавливается обязанность кредитора произвести расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом) подлежащим уплате заёмщиком на день подачи уведомления кредитору о предстоящем досрочном возврате и предоставить эту информацию заёмщику в течение 5 дней. Также после заключения договора кредитор обязан предоставлять заёмщику информацию о размерах текущей задолженности, даты и размеры предстоящих и исполненных платежей. Говоря об оказании услуг, стоит отметить, что в пункте 16 ч. 4 ст. 5 ФЗ «о потребительском кредите (займе)» установлено, что в перечне сведений об услугах по кредитованию, которые кредитор обязан опубликовать, должна присутствовать «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них”. Помимо того, что данный пункт сформулирован неточно, поскольку не указан контрагент заeмщика - кредитoр или третье лицо, усматриваются и противоречия. Так, в ч. 7 этой же статьи устанавливается, что общие условия не могут содержать «обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату», что противоречит п. 16 ч. 4 той же статьи. Следующей проблемой является ответственность кредитора, и стоит добавить, что поскольку договор потребительского кредита является двусторонним и предполагает обязанность кредитора по предоставлению кредита, то в отличие от договора займа, где у кредитора нет обязанности предоставить сумму займа, непредставление кредита повлечёт ответственность кредитора. Некоторые авторы в такой ситуации настаивают на обязанности банка возместить заемщику причиненные убытки, а также на применении в этом случае ответствeннoсти в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренной ст. 395 ГК РФ. 2.2 Права и обязанности должника Самой острой проблемой в сфере потребительского кредитования на сегодняшний день является возврат задолженности. Согласно ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом согласно условиям такого обязательства, требованиям закона и иных правовых актов, в связи с чем Брагинский М.И. и Витрянский В.В. выделяют принцип надлежащего исполнения обязательства, выражающегося в полном соответствии действий должника всем условиям обязательства и требованиям о предмете, месте, времени и способе исполнения. Должник, допустивший неисполнение обязательства, либо исполнение ненадлежащим образом, считается правонарушителем, а кредитор - потерпевшим от нарушения обязательства должником. Правила ГК о кредитном договоре с субсидиарным учётом норм о договоре займа содержат лишь одно специальное положение касательно ответственности заёмщика по кредитному договору (договору займа), речь идёт о п. 1 ст. 811 ГК, согласно которому заёмщик, который не возвращает сумму займа в срок, обязан уплатить на данную сумму проценты, в размере, определённом ст. 395 ГК. Помимо данного положения, стоит отметить, что в случае неисполнения обязательств как заёмщиком, так и кредитором, нарушитель обязательства обязан возместить причиненные контрагенту убытки в соответствии со ст. 393 ГК, а в предусмотренных законом случае уплатить неустойку. Более того, кредитор в соответствии со ст. 12 ГК вправе требовать в судебном порядке исполнения обязательства в натуре. Однако такая мера не является мерой ответственности как таковой, поскольку не порождает определённого лишения со стороны заёмщика, а является защитой кредитора от нарушенного обязательства. Так, в частности, согласно п. 1 данной статьи, если заёмщик нарушает срок возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита, у кредитора возникает корреспондирующее право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, процентов за пользование кредитом, а также расторжения договора. П. 2 данной статьи наделяет кредитора правом, в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата общей продолжительностью более 60-ти календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней, требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом и (или) расторжения договора с уведомлением об этом заёмщика с дачей последнему разумного срока для возврата данных сумм, не менее 30 дней, с момента направления уведомления. Причём согласно п. 4 данной статьи к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), что непременно будет в интересах заёмщика как “слабой” стороны кредитного договора. Одним из главных вопросов ответственности в кредитной практике является нетипичная мера ответственности в виде увеличения процентов за пользование кредитом в два раза, в случае просрочки заёмщика. Таким образом, взыскание повышенных процентов за пользование является устоявшимся институтом кредитной ответственности, который признаётся судами как не нарушающий прав заёмщика и в полной мере соответствующий сущности кредитного договора в связи с чем его применение возможно, в том числе в сфере потребительского кредитования. Таким образом, для отношений потребительского кредита характерна особая форма ответственности в виде двукратного увеличения процентов за пользование кредитом, и такая ответственность признаётся судебной практикой. Наряду с этим, кредитор обладает дополнительными полномочиями по требованию досрочного возврата кредита просрочившим заёмщиком. Такая мера хоть и не является мерой ответственности заёмщика, но способствует дополнительной защите кредитора от просрочки возврата кредита. 3. Ответственность сторон по кредитному договору 3.1 Ответственность кредитора Одновременно Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (третье предложение части 10 статьи 7 Закона). Таким образом, Закон не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона. Как следует из части 17 статьи 5 Закона только при наличии одновременно двух таких условий, как: 1 включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) условия об открытии кредитором заемщику банковского счета и 2осуществление по такому счету банковских операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), кредитор обязан совершать данные операции бесплатно. Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона установлено требование к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, согласно которому индивидуальные условия должны предусматривать указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Следовательно, если по договору потребительского кредита исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) связано с открытием банковского счета, то индивидуальные условия такого договора должны содержать указание о необходимости заключения договора банковского счета. В случае, когда исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) не связано с открытием банковского счета кредитором заемщику, взимание комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), не будет противоречить части 17 статьи 5 Закона. |