Мишина. 1 Краткая характеристика банка 2 2 Виды работ по мдк 02. 01 Организация кредитной работы 8

• Название: 1 Краткая характеристика банка 2 2 Виды работ по мдк 02. 01 Организация кредитной работы 8
• Дата: 21.05.2018
• Размер: 280.01 Kb.
• Имя файла: Мишина.docx
• Тип: Документы; #44474
• страница: 4 из 6

2.3 Изучение порядка осуществления сопровождения выданных кредитов

Мониторинг финансового положения клиентов, проверка сохранности залога. Залоговое имущество, выступающее обеспечением возвратности кредита, подлежит регулярной проверке со стороны банка-кредитора на предмет наличия и сохранности.

Периодичность проводимых проверок наличия и сохранности предмета залога зависит от вида залогового имущества. Ежемесячно проверяются товары в обороте, ежеквартально - движимое имущество, недвижимость может проверяться ежеквартально либо раз в полугодие, в зависимости от установленного в банке порядка проведения проверок.

Проверку проводят представители банка: специалист службы безопасности и залоговик либо кредитный инспектор. Конкретная дата проверки обычно предварительно согласовывается с залогодержателем.

Первая проверка имущества, предлагаемого в залог, проводится до принятия решения о предоставлении кредита. В случае привлечения независимого оценщика и оформления страхового полиса, представители оценочной и страховой компании также выезжают на осмотр залогового имущества.

Вид проводимой проверки зависит от вида залога. Недвижимое имущество, транспорт, оборудование подлежат визуальному осмотру, товароматериальные ценности – пересчету. Пересчет в свою очередь может быть сплошной либо выборочный по определенной доле, например, пятьдесят процентов номенклатурных позиций, указанных в перечне имущества, предлагаемого в залог, или договоре залога.

Изначально в банк предоставляется первичная документация на предмет залога: договоры поставки (купли-продажи) на предмет залога, счета-фактуры, товарные накладные, акты приема-передачи, товарные и кассовые чеки, платежные поручения, паспорт транспортного средства, свидетельство права собственности и тому подобное.

Далее, при проведении проверок залога, наличие предмета залога сверяется с данными бухгалтерского учета предприятия на дату проверки по соответствующим счетам (01 и 02 – основные средства, 41, 43 – товары в обороте, 10 – сырье и материалы) и данные складского учета (складские справки). Индивидуальные предприниматели, предприятия, не ведущие стандартный бухгалтерский учет, и физические лица-залогодатели предоставляют справки текущей датой о наличии залогового имущества и фактическом остатке (при залоге товароматериальных ценностей).

В случае смены местонахождения залогового имущества, соответствующая информация должна быть своевременно (конкретный срок оговорен в договоре залога) предоставлена банку-кредитору и страховой компании для согласования и последующего внесения соответствующей корректировки в страховую и кредитную документацию.

Имеют значение условия хранения залога, согласно договору залога залогодатель должен обеспечить сохранность залогового имущества. Соответственно представители банка проверяют соответствие условий сохранности предмета залога, каким образом охраняется залог (ведомственная или вневедомственная охрана), ограничение доступа посторонних лиц на территорию предприятия и тому подобное.

Проверяется ведение книги записи залогов. Книгу записи залога обязаны вести все юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, и не позднее десяти дней после возникновения залога вносить в книгу запись, содержащую данные о виде и предмете залога, а также объеме обеспеченности залогом обязательства.

Также при проведении проверки залога оценивается изменение ликвидности залогового имущества, проводится сравнительный анализ текущих рыночных цен на аналогичное имущество. При выявлении факта снижения рыночной стоимости предмета залога (недостаточности суммы обеспечения для покрытия обязательств заемщика по кредиту), в адрес залогодателя направляется уведомление о необходимости предоставления дополнительного обеспечения в определенный срок либо снижения ссудной задолженности до соответствующего уровня обеспеченности кредита.

Mеры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора.

Нарушение условий кредитного договора влечет за собой ряд мероприятий со стороны банка-кредитора. Чем же помимо отрицательной записи в кредитной истории недобросовестного заемщика грозит возникновение просрочки по займу?

Штрафные санкции.

С самого первого дня возникновения просрочки по займу банк-кредитор применяет штрафные санкции к должнику, среди которых самые распространенные:

Начисление повышенного (дефолтного) процента;

1. 
   единовременный фиксированный сбор за нарушение графика погашения;
   
2. 
   пеня или неустойка в форме процента от указанной в кредитном договоре суммы. Начисляться ежедневная неустойка может как на остаток непогашенных обязательств либо на сумму просроченного платежа, так и на всю сумму займа.
   

Расторжение кредитного договора.

Как правило, решение о расторжении кредитного договора принимается заёмщиком. От банков же такая инициатива исходит редко, так как они из-за этого недополучат прибыль, а значит им это просто невыгодно.

Основной причиной расторжения кредитного договора практически у любого заемщика является потеря платёжеспособности, например из-за сокращения на работе или тяжёлой болезни. Однако, прежде чем думать о расторжении кредитного договора, нужно понимать, что сделать это можно только при выполнении ряда условий: полной выплаты суммы займа, процентов по нему, а также пени, если были просрочки выплат по кредиту.

Самый простой способ расторжения кредитного договора, это просто прекратить выплаты по нему. В этом случае, банк подаёт заявление в суд на заёмщика, с целью взыскания с него суммы долга. Согласно законодательству, срок подачи заявления со стороны банка может варьироваться от трёх месяцев до трёх лет с момента начала просрочки выплат.

Начисление и погашение процентов по кредитам.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

1. 
   в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину.
   
2. 
   в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.
   

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года.