Мишина. 1 Краткая характеристика банка 2 2 Виды работ по мдк 02. 01 Организация кредитной работы 8
 Скачать 280.01 Kb.
|
2.2 Изучение порядка осуществления и оформления выдачи кредитовПакет документов, предоставляемых в банк потенциальными заемщиками физическими и юридическими лицами. Примерный перечень документов, представляемых заемщиком - физическим лицом:
К документам, подтверждающим трудовую занятость, относится прежде всего постранично заверенная работодателем копия трудовой книжки или выписка из нее. Банк может оговорить определенный срок, в течение которого эти документы действительны для представления. Документы, подтверждающие финансовое состояние:
При этом банк может оговорить, что лица, принятые в последний период на новое место работы в порядке перевода, представляют такие справки с настоящего и предыдущего мест работы. Банк также вправе требовать заполнения справки по форме, установленной самим банком, с аналогичными сведениями;
Если потенциальный клиент получает доходы от сдачи в аренду (внаем) принадлежащего ему жилого помещения, банк может запросить следующие документы:
При получении вознаграждения от использования интеллектуальной собственности лица (авторских гонораров, вознаграждения), а также по договорам гражданско-правового характера, возможно, потребуются:
Перечень предоставляемых документов для юридического лица:
Оформление пакета документов на выдачу кредита. Оформление и отражение в учете операций по выдаче кредитов физическим лицам и юридическим лицам, а также межбанковских кредитов. Составление графика платежей по кредиту и процентам. Оценка кредитного риска. Проверка подлинность документов заемщика. Оформление пакета документов на выдачу кредита производится в двух экземплярах, и каждый документ заполняется дважды, так как один экземпляр остается и хранится в банке, а второй выдается на руки клиенту. Клиент, заполнив необходимые документы (согласие на кредит, анкета-заявление, заявление на включение в число участников программы страхования.) ожидает одобрения заявки на кредит. Кредитный отдел банка при принятии положительного решения по кредитной заявке заемщика подготавливает все необходимые документы по выдаваемому кредиту. При этом на каждого заемщика оформляется кредитное дело, в котором формируются все документы, имеющие отношение к кредитованию этого заемщика. Сюда включаются:
Основным юридическим документом, регламентирующим отношение между заемщиком и банком, является кредитный договор. В Гражданском кодексе в статье 819 говорится, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. открытие расчетного счета: документы и процедура. Открытие расчетного счета клиента в банке осуществляется на основании заключенного договора банковского счета и документов, определенных законодательством Российской Федерации. Тарифами банка может быть установлена комиссия за открытие расчетного счета клиента, уплата которой производится клиентом в безналичном порядке с открытого ему банковского счета. При наличии в договоре банковского счета, в том числе заключенного ранее, условия о списании в порядке заранее данного акцепта, указанная комиссия за открытие расчетного счета может быть списана банком со счета без распоряжения клиента на основании банковского ордера. Для открытия счета клиент предоставляет в банк соответствующим образом оформленный и заверенный комплект документов в зависимости от вида открываемого счета и правового статуса клиента. Ниже приведен примерный перечень основных документов, обычно представляемых в банк для открытия счета. В зависимости от порядка, установленного банком, в банк представляется либо нотариально заверенные копии либо копии, заверенные регистрирующим органом либо подлинники документов для последующего его копирования банком: Открытие расчетного счета юридическому лицу – резиденту РФ - необходимые документы:
Могут быть затребованы дополнительные документы по формам и в порядке, установленном каждым банком: анкеты клиента, письма о выгодо приобретателях, дополнение к договору банковского счета о контрагентах, имеющих право без акцептного списания со счета и.т.д. Содержание кредитного договора, порядок его заключения, изменения условий и расторжения. В кредитном договоре: В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверждающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов. 1. Предмет договора. Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме руб. Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты. Указывается процентная ставка. Указывается, на какие цели предоставляется кредит. Способ передачи денежных средств. 2. Срок договора. Указывается, на какой срок предоставляется кредит. 3. Права и обязанности банка: Банк вправе:
4. Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства и ситуации на рынке кредитных ресурсов. В договоре могут быть предусмотрены права заемщика:
5. Обеспечение кредита. 6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения). Подтверждением таких обстоятельств является свидетельство, выданное торговой палатой или правительственным органом. 7. Порядок разрешения споров. Указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде. 8. Порядок изменения и дополнения договора. Оформляются в письменном виде. 9. Особые условия (по усмотрению сторон). Может быть предусмотрено следующее:
Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата. Подписи уполномоченных сторон. Кредитный договор может быть изменен или расторгнут по общим основаниям, предусмотренным для всех договорных отношений. Анализ практики оказания нашими юристами правовой помощи, предметом которой становилось изменение или расторжение кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщики, желая внести в договор изменения или же расторгнуть его, не понимают, каким образом это можно сделать с наименьшими для себя издержками. Традиционно считается, что изменение кредитного договора может вызвать отрицательную реакцию со стороны кредитора и повлечь в дальнейшем, при возникновении каких-то сложностей с исполнением обязательств, отсутствие лояльности. В свою очередь, расторжение кредитного договора зачастую ассоциируется с непременно сопутствующим этому конфликтом и доведением дела до судебного разбирательства. В этом, конечно, присутствует определенная доля истины, однако непринятие своевременных мер по изменению или расторжению кредитного договора чревато большими и серьезными последствиями, нежели обратное. Инициатором внесения изменений в договор или его расторжения может быть и кредитор. В данном случае задача заемщика – не допустить, чтобы изменение или расторжение кредитного договора повлекли наступление неблагоприятных для заемщика последствий. Договоры залога, поручительства, банковская гарантия. Договор залога. 1. Предмет договора залога, в котором указывается, что согласно кредитному договору от такого-то числа, на такой-то срок и т.д. предприятие передает в залог. Указывается, что передается в залог. Цена залога, как правило, превышает сумму кредитного договора (сумма = 50…80% от залога). 2. Права и обязанности сторон. Залогодатель обязан передать банку на хранение документы, подтверждающие права собственности на предмет залога, принимать меры для сохранения предмета залога, уведомлять банк о сдаче предмета залога в аренду. Залогодатель имеет право владеть и пользоваться предметом залога. Банк имеет право проверять состояние предмета залога, требовать досрочного исполнения обязательств в случае порчи или утраты предмета залога. Договор поручительства. Поручителем может быть как юридическое, так и физическое лицо. Поручитель своими средствами отвечает на тех же основаниях, что и лицо, берущее кредит. Договор составляется между банком и поручителем. 1. Предмет договора. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору №… от такого-то числа. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и указывается сумма кредита, срок возврата, процентные ставки. 2. Права и обязанности сторон. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик. К поручителю, исполнившему обязанности заемщика переходят все права кредитора. Поручить не в праве без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых обязательств по кредитному договору. Банковская гарантия. В отличие от договора поручительства, является безусловным обязательством и подписывается только банком, выдающим гарантию. Оговаривается сумма гарантии и срок, с которого она открывается и заканчивается. Отмечается, что денежная сумма, указанная в гарантии, оплачивается гарантом в 5-тидневный срок с момента получения от банка, выдавшего кредит, письменного требования об этом. Письменное требование должно содержать указание, в чем состоит нарушение предприятия, к нему прикладывается кредитный договор и расчет задолженностей. Требования могут предъявляться неоднократно на суммы в пределах гарантии. Банковская гарантия прекращается с уплатой предприятием кредита, окончанием срока банковской гарантии или отказа банка кредитора от своих прав по гарантии. Состав кредитного дела и порядок его ведения. Все документы, относящиеся к кредитной сделке, комплектуются и хранятся в кредитном деле, которое должно быть прошито и пронумеровано. Кредитное дело оформляется и ведется кредитным работником, ответственным за данный кредит. При этом на каждый кредитный договор заводится отдельное кредитное дело. Изъятие документов из дела не допускается. Правом доступа и работы с кредитным делом наделен строго очерченный круг лиц:
На первом листе кредитного дела указывается наименование организации, номер и дата заключенного кредитного договора (договора о предоставлении кредитной линии) и номер ссудного счета. Комплектация кредитного дела:
Все документы подшиваются в хронологическом порядке. Каждое дело должно иметь опись документов, содержащихся в этом деле. |