Документ Microsoft Word (2). 1. Процесс развития British Open Bank, предпосылки и причины возникновения Open Bank
 Скачать 26.42 Kb.
|
|
Выше приведены некоторые мысли и прогнозы, которые Билл Гейтс выдвинул в 1990-х годах в отношении развития банковской индустрии. В то время влияние технологий на финансы было в основном на информационной стадии. Многие люди не очень хорошо понимали его предвидение. В то время как научные и технические круги, так и практики банковского дела не доверяли его предвидению. В то время это предвидение было чересчур. Глядя на сегодняшнюю финансовую индустрию, прогнозы Гейтса становятся реальностью, в банковской отрасли происходит революция, а революционные инновации финансовых технологий коренным образом меняют финансовую индустрию. «Банковское дело везде, но не банк» , банковские услуги есть повсюду, но их больше не бывает в банках. --- 2018, банк4.0 Автор Bank4.0 Бретт Кинг официально предложил концепцию открытого банкинга в 2018 году. Таким образом, 2018 год также известен как первый год открытого банковского дела в западной финансовой индустрии и средствах массовой информации (впервые этот обзор был предложен в журнале Economist). В этой статье делается попытка систематически разобраться в предпосылках и причинах возникновения «открытого банковского дела», истории развития в стране и за рубежом, характеристиках открытого банковского дела и будущей тенденции развития, чтобы дать некоторую справочную информацию о развитии банковского дела. открытое банковское дело внутри страны. 1. Процесс развития British Open Bank, предпосылки и причины возникновения Open Bank Если говорить об открытом банковском деле, самой ранней отслеживаемой страной является Соединенное Королевство. В августе 2015 года по запросу Министерства финансов Великобритании была создана рабочая группа по открытому банковскому делу (OBWG) для изучения способов обмена и использования данных для обслуживания клиентов и создания открытого банка. В марте 2016 года OBWG официально выпустила «Открытый банковский стандарт» («Открытый банковский стандарт»), в котором были предложены три открытых банковских стандарта (стандарты данных, стандарты API и стандарты безопасности) и модель управления (поддержание эффективного функционирования стандарты открытого банковского дела), краеугольный камень), содержит инструкции по созданию, совместному использованию и использованию открытых банковских данных. С тех пор ведущее агентство, продвигаемое Открытым банком Соединенного Королевства, было передано Комиссии по конкуренции и рынку (CMA). В августе 2016 года CMA опубликовал отчет, в котором официально разъясняется концепция открытого банковского обслуживания: «Открытое банковское обслуживание - это совершенно новый, безопасный способ для потребителей, включая малый бизнес, обмениваться информацией, позволяющий новым и существующим компаниям предлагать сверхбыстрые способы оплаты и инновационные банковские продукты. «Открытый банкинг - это новая и безопасная бизнес-модель, которая позволяет потребителям, включая малые предприятия, обмениваться информацией, а также позволяет существующим компаниям и вновь созданным компаниям предоставлять сверхбыстрые способы оплаты и инновационные банковские продукты. В 2016 году Управление по вопросам конкуренции и рынков при правительстве Великобритании (CMA) возглавило продвижение плана открытого банковского обслуживания. Основная причина запуска открытого банковского обслуживания заключалась в стимулировании конкуренции на всем банковском рынке и поощрении банков к предоставлению более конкурентоспособных и инновационных услуг. • Товары и услуги сексуального и технологичного характера. Перед запуском плана открытого банковского обслуживания еще в 2014 году правительство Великобритании провело подробное исследование развития рынка розничного банковского обслуживания. Результаты опроса показали, что четыре ведущих банка Великобритании имеют 80% текущих счетов Великобритании, и эти пользователи банка сменили расчетный счет, вероятность открытия счета всего 3%. 9 августа 2016 года данные в официально опубликованном отчете дополнительно продемонстрировали, что в банковской отрасли Великобритании клиенты проявляют сильную привязанность и инерцию по отношению к банкам. Хотя клиенты могут сэкономить в среднем 92 и 80 фунтов (800 и 900 юаней) для индивидуальных и корпоративных клиентов каждый раз, когда они меняют банк, только 3% индивидуальных и 4% корпоративных клиентов в Великобритании меняют банк каждый год. Существующие крупные банки не хотят в полной мере конкурировать на благо клиентов, и способность к внедрению инновационных финансовых продуктов и услуг будет постепенно ослабевать; в то время как развитие новых малых банков и компаний, занимающихся финансовыми технологиями, будет затруднено. Люди заплатили за это: они платили более высокие сборы, но не получали лучших финансовых услуг. Чтобы позволить общественности извлекать выгоду из инноваций финансовых технологий, а также дать возможность новым небольшим компаниям, предоставляющим финансовые услуги, честно конкурировать с крупными банками. План British Open Banking начался с традиционного платежного бизнеса в банковской сфере. В ноябре 2015 года Европейский Союз выпустил Директиву о платежных услугах 2 (далее PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года и была снова пересмотрена в 2018 году. В стандарте также представлены два типа регулируемых поставщиков услуг: поставщики услуг инициирования платежей (PISP, поставщики услуг инициирования платежей) и поставщики услуг информации о счетах (AISP, поставщики услуг по предоставлению информации об учетных записях), а также сформулированы правила открытия платежных счетов. PSD2 требует, чтобы европейская банковская отрасль упростила спецификации интерфейса для обмена информацией данных с третьими сторонами, включая финансовые компании и предприятия розничной торговли, поставщиков телекоммуникационных услуг, платежные услуги и финансы через API. Он направлен на содействие конкуренции, инновациям и прозрачности на всем европейском платежном рынке, а также на повышение безопасности интернет-платежей и доступа к счетам. Европейские банки «обязаны» открывать платежные услуги и соответствующие данные о клиентах сторонним поставщикам услуг, которые предоставляют кредиты клиентам. Его основная цель - снизить барьеры для входа в отрасль, защитить права собственности потребителей на их собственную информацию и данные, стимулировать снижение затрат на услуги, увеличить выгоды для клиентов и способствовать развитию и использованию инновационных онлайн- и мобильных платежей. PSD2 определяет и регулирует объем бизнеса, необходимый финансовым учреждениям для открытия API, включая: информацию об учетной записи; аутентификацию, авторизацию; баланс учетной записи; детали учетной записи; перевод платежа; историю транзакций; PSD2 требует от стран Европейской экономической зоны преобразовать PSD2 в закон до января 2018 года, который обеспечивает законодательную основу для открытого банковского дела в Европейском союзе. В 2018 году ЕС также ввел Общий регламент по защите данных («GDPR»), который предусматривает строгий надзор за кибербезопасностью и цифровой экономикой, включая банки, предоставляя резидентам ЕС больший контроль над личными данными. И запрещенные зоны, и в то же время предоставляют огромный штрафной механизм за нарушение регламента. GDPR применяется ко всем отраслям, обеспечивая защиту конфиденциальности при обмене и хранении данных. Правила предусматривают, что компании должны информировать пользователей кратким и прозрачным образом, какая информация будет собираться от пользователей, как собранная информация будет храниться и использоваться, а также контактную информацию компании. Пользователь имеет право доступа к этим данным, право быть забытым, право ограничивать обработку и право на переносимость данных. Эти данные включают в себя: основную идентификационную информацию, такую как имя, адрес, идентификационный номер и т.д .; сетевые данные, такие как местоположение, IP-адрес, данные файлов cookie и RFID-метки и т.д .; медицинские и генетические данные; биометрические данные, такие как отпечатки пальцев. , ирис и т. д.; расовые или этнические данные; политические взгляды; сексуальная ориентация и т. д. Основные идеи GDPR: * Суверенитет информационных данных принадлежит самим пользователям, а не институциональным держателям данных. * Контроль над данными должен быть возвращен пользователю, позволяя пользователям контролировать использование их личных данных и обеспечивать безопасность личных данных. "Вот обобщение разницы между Положениями и Директивами. Постановления имеют прямое юридическое действие на государства-члены ЕС. Постановления не применяются напрямую к государствам-членам, и государства-члены должны преобразовать их в национальные законы. В процессе трансформации член у штатов есть определенные дискреционные полномочия ". PSD2 и GDPR предоставляют гарантии для стандартизированного и упорядоченного развития Open Banking и защиты личных данных ЕС. Пока что план Open Banking будет постепенно реализовываться в крупных британских банках в 2018 году. Каждый провайдер, который использует Open Banking для предоставления продуктов и услуг, должен находиться под надзором FCA (Financial Conduct Authority) или аналогичных европейских учреждений. В марте 2018 года девять крупных британских банков опубликовали стандартизированные данные о банковских продуктах, отделениях и банкоматах. Согласно данным веб-сайта British Open Bank, 100 поставщиков финансовых услуг, прошедших сертификацию FCA, приняли участие в программе Open Banking и предоставили новые финансовые услуги. 2. История развития открытого банковского дела в США Развитие «открытого банковского дела» в Соединенных Штатах полностью отличается от развития в Великобритании. Согласно закону Додда-Франка, на финансовом рынке США присутствует множество участников. Помимо нескольких хорошо известных крупных Банки, есть также крупные и мелкие Более 9000 финансовых учреждений. В такой конкурентной и стимулирующей финансовой среде финансовые учреждения в Соединенных Штатах сосредоточили свое внимание на развитии финансовых технологий. Некоторые влиятельные банки активно разработали интерфейсы данных, преобразовались в компании, предоставляющие финансовые услуги на базе платформ, и активно участвовали в развитии финансовых технологий и способствовали их развитию. В целом финансовые учреждения США относительно открыты и инклюзивны, они более склонны к активному сотрудничеству с компаниями, занимающимися финансовыми технологиями, и более склонны открывать финансовые данные. Возьмем, к примеру, Mint. Это устоявшаяся компания по управлению личными финансами, созданная в течение 10 лет. По данным на 2016 год, Mint в настоящее время имеет более 20 миллионов пользователей (1 из каждых 10 американцев имеет учетную запись Mint). Благодаря авторизации пользователи могут управлять практически всеми финансовыми счетами в США в режиме реального времени на веб-сайте Mint: сбережениями, ипотечными кредитами, автокредитами, кредитными картами, студенческими ссудами, пенсионными фондами, акциями и другими счетами. Компания подписала соглашения о сотрудничестве и обмене данными с 99% финансовых учреждений США. Благодаря универсальному сбору данных Mint также может предоставлять дополнительные услуги, такие как анализ потребления, финансовое планирование и оплата счетов, обеспечивая пользователям большое удобство. Помимо компаний Mint, есть несколько компаний по интегрированному управлению персональными финансами, такие как Prosper Daily, Yodlee и Penn, которые спонтанно реализовали обмен финансовыми данными. При таких обстоятельствах Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) стремится содействовать обмену финансовыми данными и разрушать монополию на данные и барьеры крупных финансовых организаций, начиная с защиты прав и интересов потребителей. После тщательного запроса общественного мнения по обмену финансовыми данными в ноябре 2016 года, после одного года исследований и пересмотра, 18 октября 2017 года были выпущены 9 руководящих принципов по обмену финансовыми данными, в основном касающихся: доступа к данным о клиентах, объема данных и доступности, контроля и право знать согласие, авторизованный платеж, безопасность данных, прозрачность доступа, точность, споры и способность разрешать несанкционированный доступ, эффективные и практичные механизмы подотчетности; Этот руководящий принцип развивает нормативное руководство с точки зрения получения, объема и использования, мониторинга и знаний о совместном использовании финансовых данных, авторизации платежей, безопасности, открытости, точности, подотчетности и эффективности. 3. История развития China Open Bank В условиях глобального бума открытого банковского обслуживания отечественные банки одну за другой разрабатывают стратегии открытого банковского обслуживания, предварительно позиционируя сценарии потребительского спроса и встраивая в них финансовые услуги, экспортируя финансовые услуги и совместно используя их в интегрированной экосистеме. Поскольку текущие внутренние банковские данные, такие как управление счетами, по-прежнему являются основным ресурсом банковских учреждений, а отрасль и регулирующие органы еще не сформировали единую спецификацию данных и открытый стандарт, трудно реализовать открытый обмен основными банковскими данными в краткосрочная перспектива. Тем не менее, отечественные банки активно изучают и практикуют и сначала реализуют стандартизацию и взаимосвязь внутренних данных для удовлетворения потребностей внутренних цифровых инноваций; кроме того, в использовании API, APP и т. Д. Для связи с внешними сторонами, таких как сотрудничество с учреждениями финансовых технологий, разработчиками и т. д., будет постепенно способствовать формированию отраслевых стандартов данных и правил безопасности, которые закладывают основу для дальнейшего обмена данными и открытости в будущем. 5. Суть и раскрытие основной темы. Разобрав предысторию развития Open Banking и историю различных стран, мы можем легко обнаружить, что основной темой Open Banking является: содействие более глубокому сотрудничеству и конкуренции между традиционными банками и компаниями финансовых технологий посредством обмена финансовыми данными и в конечном итоге преследуют высшие интересы пользователей. Суть открытого банковского дела на самом деле такова: рост экономики совместного использования и платформенной экономики; люди переходят из эпохи ИТ (информационных технологий) в эпоху DT (технологий данных). Эра ИТ основана на самоконтроле и самообладании. В эпоху DT это технология, основанная на служении обществу и стимулировании производительности. Есть несколько очевидных характеристик эпохи DT: экология, открытость, взаимная выгода и инклюзивность. Первая - это экология , то есть экологическая система, которая относится к единому целому, состоящему из организмов и окружающей среды в определенном пространстве в природе, в котором различные участники влияют и ограничивают друг друга и находятся в относительно стабильной динамике в течение определенного периода времени. определенный период времени Сбалансированное состояние. В развитии социальных наук понятие экологической системы часто используется для обозначения модели, которая может достичь «беспроигрышной ситуации для всех сторон», а не исключительной, порочной рыночной ситуации, в которой не существует жизни и смерти. В зависимости от модели платформы, он может эффективно поддерживать развитие новой бизнес-экосистемы. Все виды предприятий часто взаимодействуют на платформе, полностью и упорядоченно конкурируют и способствуют постоянному появлению инноваций. Во-вторых, открытость . Согласно теоретической основе платформенной экономики, чем больше субъектов участвует в платформенной модели, тем больше положительных внешних эффектов, которые могут быть получены, и тем больше сторон в конечном итоге выигрывают. Платформенная экономическая модель эпохи Интернета, основанная на совершенно новой информационной инфраструктуре и производственных факторах, может постепенно изменить централизованную и закрытую модель развития крупных предприятий и постепенно позволить различным организациям исследовать новые торговые условия и сценарии в открытых условиях. Третий беспроигрышный вариант: в традиционной модели торговли основная причина многих рыночных недостатков заключается в асимметрии информации. На заре эры Интернета небольшое количество субъектов, получивших полный контроль над информацией о больших данных, также могло получать сверхприбыли. По мере дальнейшего развития информационного общества эта модель также столкнется с проблемами. Люди могут обмениваться товарами и услугами за счет более свободного и более эффективного обмена информацией.Также дополнительно снижаются транзакционные издержки, затраты на поиск и сопоставление, что расширяет возможности достижения беспроигрышной ситуации для всех сторон. Четвертое - это инклюзивность. Опираясь на модель платформенной экономики, затраты на сотрудничество различных экономических субъектов могут быть значительно сокращены, и может быть продвинуто развитие крупномасштабных совместных экономик. Производственные мощности и эффективность могут быть разделены, тем самым выделяя больше времени: экономия, более оптимизированное распределение ресурсов, более гибкая занятость и т. д. Это позволило еще больше стимулировать экономическую жизнеспособность, сделать бизнес-услуги более удобными , а экологию предпринимательства - более полной. Фактически, это помогает изменить искажения в традиционном экономическом развитии и способствует инклюзивности производства и услуг . Характеристики этой модели открытого банкинга совпадают с эпохой DT, поэтому она и возникла. Это изменение откроет новую эру в банковской отрасли и принесет беспрецедентные возможности и вызовы. Масштабы открытого банковского обслуживания в будущем будут такими же большими, как и Интернет. Открытое банковское дело меняет правила игры в отрасли. Образуется новая экосистема, которая даст возможность любым возможным третьим сторонам создавать инновационные бизнесы на основе данных и инфраструктуры банка, а также создавать новую модель финансовых услуг.В будущем основной бизнес банков можно будет разделить на модули, как кирпичики Lego, а финансовые услуги можно будет объединять в бизнес-модули в соответствии с потребностями, повышая гибкость и диверсификацию услуг. Банк станет в высшей степени открытой и общедоступной платформой финансовых услуг. Отношения между финтех-компаниями и банками изменились от конкуренции к сотрудничеству, образуя финансовую экосистему симбиоза и сосуществования, как мобильные приложения и мобильные операционные системы. Что делать банкам, когда сталкиваемся с такими изменениями и возможностями? (Ключевые моменты :) один. Продвижение Open Banking из технологии / инструмента разработки в качестве движущей силы и стратегической направленности бизнес-модели. два. Что касается открытого банковского дела как основы для бизнес-моделей, цифровых стратегий и экосистем, открытые API-интерфейсы позволят третьим сторонам создавать инновационные экологические финансовые услуги на основе данных и инфраструктуры банка, а также развивать банковскую экосистему с помощью API-интерфейсов. Основные активы финансового учреждения могут использоваться повторно, совместно использоваться и оцениваться в денежном выражении, что может расширить аудиторию услуг и предоставить новые источники дохода. 3. Используйте новые технологии, такие как большие данные, облачные вычисления и т. Д., Для создания прочной и стабильной инфраструктуры и эффективного управления базовыми данными. Но самое сложное в инновациях - это самоуничтожение. Инерционное мышление, вызванное ростом первоначального бизнеса, всегда будет ограничивать инвестиции и рост развития нового бизнеса . На протяжении всего развития открытого банковского дела в Китае все крупные банки занимались открытым банковским обслуживанием, но лишь немногие из них приобрели ценность. Напротив, частные банки, такие как Weizhong, Wangshang и Xinwang, неосознанно изменили правила игры в отрасли. На данном этапе крупному бизнесу непросто трансформироваться, и когда малый бизнес огораживает землю, делайте это и бережно относитесь к ней. В конце я цитирую Гейтса: «Причина вымирания динозавров заключается в том, что они не развили« маленькие, быстрые и гибкие »гены, которые адаптируются к временам, когда меняется среда». С политической точки зрения, будь то программные требования «структурных реформ со стороны предложения» для расширения эффективного предложения, снижения финансовых затрат и повышения уровня использования технологий, или «продвижение плана развития инклюзивного финансирования» для повышения уровня научных знаний. и технологическое применение финансовых учреждений. Поощрять финансовые учреждения использовать новые информационные технологии, такие как большие данные и облачные вычисления, для создания платформы финансовых услуг в Интернете, чтобы предоставлять клиентам информацию, средства, продукты и другие комплексные финансовые услуги. Предлагаемая финансовая отдача от корни и поддерживают политику трансформации, направленную на обеспечение роста малых и средних реальных экономик. Все они предлагают требования трансформации для «малых, быстрых и гибких» финансовых технологий. |