Микрокредитование. 1. Теоретические основы микрокредитования 4 Понятие и история микрокредитования 4
 Скачать 51.5 Kb.
|
2.2 Анализ структуры и динамики потребительских кредитов в ПАО «СБЕРБАНК»Адекватный рост банка невозможен без адекватного размещения средств. С этой точки зрения направление кредитования является основным и показательным для развития банка. С момента начала работы в Тольятти ПАО «СБЕРБАНК» вырос в 5 раз, пропорционально увеличился и кредитный портфель банка. Анализ любого вида деятельности банка, в т.ч. и его кредитной деятельности, необходимо начинать с оценки положения банка на соответствующем рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, происходящих на самом рынке. Определим конкурентные позиции банка. В таблице 4 представлен сравнительный анализ ПАО «СБЕРБАНК» с тремя наиболее востребованными и популярными банками в городе Тольятти. Таблица 5 - Сравнительный анализ ПАО Банк АВБ, ПАО «Сбербанк», ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Эл банка
В первую очередь, это ПАО Банк АВБ, который предлагает широкую линейку продуктов, а также сформировал репутацию надежного и стабильного банка, т.к. является одним из старейших банков г. Тольятти. Следует отметить, что проведенный сравнительный анализ позволяет сделать лишь предварительные выводы о состоянии банка. Для более подробной оценки проведем анализ кредитного портфеля, его структуры, динамики, а также некоторых абсолютных и относительных показателей Для исследования динамики кредитного портфеля рассмотрим объемы кредитного портфеля ПАО «СБЕРБАНК» за анализируемые периоды (2013, 2014 и 2015 года), а также ряд необходимых показателей. Таблица 6 - Динамика кредитного портфеля ПАО «СБЕРБАНК»
Растущая динамика объемов кредитного портфеля (на 1,12 млрд. рублей в 2014 году и на 1,13 млрд. рублей в 2015 году) в абсолютном выражении свидетельствует о расширении сектора кредитного рынка, на котором оперирует данный банк. Рост доли (в 2014 году на 9,54% по сравнению с предыдущим годом) свидетельствует о повышении значимости кредитной деятельности для банка, и вместе с тем, о вероятности роста кредитных рисков. Доля кредитного портфеля в работающих активах позволяет сделать вывод о том, насколько кредитный портфель превалирует в работающих активах. Рост данного показателя (на 8,51% в 2014 году по сравнению с 2013 годом) позволяет сделать заключение о том, что более высокая доходность данных активов вынуждает банк обходить прочие виды размещения, и осуществлять свою деятельность в основном на кредитном рынке. Однако можно проследить снижение доли кредитного портфеля в совокупных и работающих активах в 2015 году по сравнению с 2014 и 2013 годами. Это показывает, что банк наращивает активы не только за счет увеличения кредитных сделок, но и привлекая активы другими способами (увеличение количества вкладов, вложений в ценные бумаги). После анализа общей динамики кредитного портфеля необходимо проследить его структуру. В таблице 7 представлено соотношение кредитования физических и юридических лиц в ПАО «СБЕРБАНК». Таблица 7 - Структура кредитного портфеля ПАО «СБЕРБАНК»
По данным таблицы 7 можно сказать, что на протяжении всего исследуемого периода происходит увеличение доли кредитования юридических лиц. В 2013 году доля кредитования физических лиц и предприятий и организаций в кредитном портфеле была примерно одинаковой (49,6% и 50,4%), однако в 2014 и 2015 годах произошло резкое увеличение доли кредитования юридических лиц (79,34% и 85,53% соответственно) Для более подробного анализа обратимся к таблице 8.6 Таблица 8 - Абсолютные изменения кредитного портфеля ПАО «СБЕРБАНК»
По данным таблицы 8 можно наблюдать увеличение кредитов юридических лиц на 979 млн рублей и почти 1 млрд рублей в 2014 и 2015 годах соответственно. Сумма предоставленных физическим лицам кредитов тоже увеличилась (на 137 млн рублей в 2014 году и 74 млн рублей в 2015 году). После анализа общего кредитного портфеля ПАО «СБЕРБАНК» обратимся непосредственно к потребительскому кредитованию. Для более подробного исследования кредитования физических лиц, необходимо проанализировать их структуру. Таблица 9- Структура кредитов физических лиц ПАО «СБЕРБАНК» за 2013-2015 г. Г
По данным таблицы 9 наблюдается рост по всем видам кредита. Наибольшую долю в кредитовании физических лиц на данный момент составляет ипотека - относительное изменение с 2013 по 2015 год составило 183 272 тыс. руб. (прирост за 2 года более 450%). Рост кредитов на потребительские нужды не столь резкий (29133 тыс. руб. за период). Так же наблюдается небольшое снижение автокредитования в 2015 году по сравнению с предыдущими годами (снизились на 82, 4 тыс. руб.). Пропорциональный рост всех видов кредита обусловлен увеличением работающих активов банка, снижением процентной ставки кредитования, а так же открытием банком новых филиалов, активной работой по привлечению новых клиентов. Отдельное внимание стоит обратить на рост ипотечного кредитования. С 2014 года ПАО «СБЕРБАНК» работает совместно с АИЖК. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом. Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации. Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.7 Совместная работа ПАО «СБЕРБАНК» и АИЖК обеспечивает увеличение объемов и привлекательности ипотечных кредитов в банке, так как главная задача Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Ипотека по системе АИЖК выгодна как банку (обеспечение ликвидности долгосрочных кредитов за счет средств агентства), так и заемщикам (кредитование осуществляется по стандартам на льготной основе, направлено на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России). | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||