Микрокредитование. 1. Теоретические основы микрокредитования 4 Понятие и история микрокредитования 4

Название	1. Теоретические основы микрокредитования 4 Понятие и история микрокредитования 4
Дата	24.03.2022
Размер	51.5 Kb.
Формат файла
Имя файла	Микрокредитование.docx
Тип	Реферат #412834
страница	5 из 5

1 2 3 4 5

2.3. Проблемы и перспективы микрокредитования в России

До недавнего времени рынок микрофинансов был сродни Дикому Западу, где отсутствовали единые стандарты и у каждой компании были свои правила по выдаче займов, начислению процентов, отражению просрочки, досрочным погашениям и т. д. И если действия ЦБ по наведению порядка в данном сегменте рынка привели к появлению стандартных внешних правил ведения бизнеса, то до стандартизации процессов внутри компании большинство МФО до сих пор не доросло.⁸

На текущий момент это в основной своей массе компании с четко выраженным лидером и иерархично выстроенной под него структурой, несформировавшейся корпоративной культурой, отсутствием стандартов работы и слабым брендом. Как результат, происходящие сбои в качестве обслуживания клиентов, слабое качество подбора сотрудников, а квалифицированный персонал, высвобождающийся из банков, не рассматривает данный сектор как приоритетный для продолжения карьеры. Одним из выходов может стать введение HR-структуры в бизнес, что в кратчайшие сроки позволит стандартизировать внутренние процессы через создание службы менеджмента качества, делегировать часть руководящих функций, внедрить элементы корпоративной культуры и перейти к работе над построением сильного бренда компании.

Существует мнение, что микрофинансовые организации конкурируют с банками. Это не так. МФО работают в сегменте рынка, который не интересен банкам в силу определенных факторов. Микрофинансовые организации предоставляют займы небольшого объема и с легкостью работают в городах и населенных пунктах, где деятельность банка нерентабельна. Микрозаем выдается преимущественно без залога и его потенциальная сумма, в сравнении со средней суммой банковского кредита, невысока.

Ключевыми вызовами для рынка в 2017 году останутся усиление регулирования со стороны ЦБ РФ и необходимость докапитализации бизнеса. Нехватка капитала будет продолжать оказывать давление на масштабирование бизнеса МФО на фоне повышения требований по резервированию просроченной задолженности. Разница в ставках с банковским сектором будет способствовать перетоку денежных средств с депозитов. В тоже время, наличие барьера вхождения в размере 1,5 млн руб, НДФЛ и отсутствие гарантий со стороны АСВ будет сдерживать миграцию денежных средств. Источниками свободной ликвидности могут стать средства различных фондов, а также частный капитал по средствам коллективных инвестиций через краудсорсинговые компании.

Пожалуй, микрофинансовый рынок меняется даже быстрее остальных сегментов финансового рынка. Разделение на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК) – лишь вершина айсберга. Число компаний, которые смогут привлекать средства от частных инвесторов существенно снизится, но зато и риски инвестирования также будут ниже. Заметный прогресс в управлении рисками и бизнес-процессах, автоматизации. Новейшие технологии идентификации заемщиков и оценки их кредитного качества, распознавания и выявления фрода, работа с большими массивами статданных – это реалии микрофинансового рынка уже сейчас. Те банкиры, которые смотрят «свысока» на этот рынок ошибаются: в МФО, возможно, зарождаются технологические новации, которые скоро могут очень пригодиться и банкам.⁹

Очень интересна и трансформация клиентской базы. Новая волна заемщиков – в основном в онлайне – демонстрирует совсем другое поведение, более высокую платежную дисциплину, чем офлайн-заемщики. Это часто студенты, фрилансеры, предприниматели – люди с активной жизненной позицией, часто со вполне неплохим уровнем доходов, но возможно нестабильным или сезонным, которые дорожат своей кредитной историей и репутацией. .Такую трансформацию клиентской базы отмечают компании, активно работающие в онлайне – MILI, MoneyMan, «Мани Фанни» и другие. Статистика просрочки по онлайн-компаниям сильно отличается от общей картины по рынку. Это структурное изменение будет главным фактором улучшения качества портфеля у МФО.

Анализ практики кредитования ПАО «СБЕРБАНК» различных сфер жизнедеятельности показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в банке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.¹⁰

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население. Одной из главной статей затрат молодого населения на данный момент являются расходы на образование. Именно поэтому ПАО «СБЕРБАНК» предлагается введение такого нового банковского продукта, как «Образовательный кредит». Для ПАО «СБЕРБАНК» необходимо также:

- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);

- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

- проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.

После проведенного анализа капитала и кредитного портфеля банка можно однозначно сказать, что банк развивается динамично, и для сохранения и увеличения темпов роста необходим постоянный анализ как внешней среды, экономической ситуации в стране, положения конкурентов, так и внутренних показателей банковской деятельности.¹¹

Важно помнить, что финансовое положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.

Заключение

В заключении необходимо отметить следующее, изучение мирового и отечественного опыта показало наличие в России, с одной стороны. достаточно широкого круга потенциальных потребителей микрокредитных услуг, а с другой - возможности предоставления кредитных ресурсов из внешних и внутренних источников. Предоставление небольших краткосрочных кредитов с нестандартной формой обеспечения не только способствует росту уровня жизни, но и стимулирует развитие предпринимательских навыков населения, ускоряет создание новых рабочих мест, приводит к повышению производительности труда, сокращению безработицы, содействует смягчению социальных последствий переходного периода. Все это является весьма актуальным. что и обусловливает необходимость более внимательного изучения зарубежного опыта в области микро кредитования.

Становление и развитие микрокредитования как инструмента поддержки малообеспеченных групп населения и средства стимулирования предпринимательства предполагает активную разработку и использование наиболее приемлемых в рамках существующего правового поля моделей микрофинансовых институтов и схем их функционирования.

Исследование показало, что деятельность различных типов организаций, осуществляющих микрофинансирование, направлена на различные категории заемщиков. Значительная часть микрокредитных ресурсов банков приходится на регионы, где наблюдается сосредоточение основной массы субъектов малого бизнеса и населения занятого в малом бизнесе. Отмечается невысокая ориентация на регионы с относительно низким уровнем жизни населения.

Анализ показателей эффективности и производительности НКО, свидетельствуют об эффективности их деятельности, в частности МКО, что указывает на необходимость развития этих организаций, поскольку они в большей степени социально ориентированы и располагают значительным потенциалом роста.

Проведенный анализ показал, что, наряду с достигнутыми положительными результатами в развитии сектора микрофинансирования имеется ряд проблем и диспропорций:

недостаточный объем сектора с учетом имеющегося спроса на микрофинансовые услуги и низкий уровень охвата населения;
недостаточная доля небанковских кредитных организаций на рынке микрокредитования;
существует необходимость повышения доступности микрофинансовых услуг для широких слоев населения. Можно отметить относительно низкую социальную ориентацию микрофинансового сектора;
низкая доля кредитов на формирование стартового капитала и недостаточное развитие беззалоговой практики кредитования;

В качестве решения вышеуказанных проблем мы предлагаем следующее:

Развитие сотрудничества банков и небанковских кредитных институтов позволит решить проблему доступа к коммерческим источникам финансирования и обеспечить расширение охвата населения финансовыми услугами. Сотрудничество данных организаций целесообразно осуществлять по следующим направлениям:

развитие кредитных отношений с использованием различных инструментов гарантирования
кредитование Микрокредитбанком НКО и использование части его средств в качестве гарантий для привлечения ресурсов из других банков.

Библиографический список

1. Российская Федерация. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая [Электронный ресурс]: федер. закон № 51-ФЗ 30.11.94 : принят ГД ФС РФ 21.10.1994 // СПС «Консультант плюс»

2. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской

деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон № 395-1: принят ГД ФС РФ 02.12.1990 // СПС «Консультант плюс».

3. Российская Федерация. Законы. О Центральном Банке РФ (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон № 86-ФЗ: принят ГД ФС РФ 27.06.2002: // СПС «Консультант плюс».

4. Российская Федерация. Инструкции ЦБ РФ. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс]: инструкция № 110-И 16.01.2004: зарег. в Минюсте РФ № 5529 06.02.2004 // СПС «Консультант плюс».

5. Российская Федерация. Положения ЦБ РФ. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери [Электронный ресурс]: положение № 232-П 20.03.2006: зарег. в Минюсте РФ 25.04.2006 № 7741 // СПС «Консультант плюс».

6. Азрилиян, А. Н., Большой экономический словарь. 7-е изд., доп. и перераб. - М.: Омега-Л, 2016. - 1376 с.

7. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов. - 5-е изд., доп.и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 591с.

8. Бернар, И. Толковый экономический финансовый словарь. Французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология. В 2-х тт. - Т. I : Пер с фр. - М.: Международные отношения, 2016 г. - 784 с.

9. Борисов, А. Б. Большой экономический словарь: издание 2-е переработанное и дополненное. - М.: Книжный мир, 2016. - 860 с.
10. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 317 с.

11. Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Питер, 2016. - 448 с.

12. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. - М.: Банки и биржи: Юнити, 2015. - 471 с.

13. Килясханов, И.Ш. Банковское право: учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2015. - 335 с.

14. Колесников, В. И. Банковское дело: учебник для вузов. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 464 с.

15. Кумок, С. И. Банковское дело в России: Анализ деятельности коммерческого банка. - М.: ВЕЧЕ, 2014. - 400 с.

16. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 672с.

17. Лаврушин, О. И. Банковская система в современной экономике: учеб. для вузов по экон. спец. - М.: Кнорус, 2015. - 368 с.

18. Максимова, А. В. Управление кредитными рисками в банке: учеб. пособие. - СПб.: Новое время, 2013. - 304 с.

19. Никитина, Т. В. Банковский менеджмент: учеб. Пособие. - СПб.: Питер, 2014. - 161 с.

20. Одегов, В. А. Банковский менеджмент: учеб. пособие. - М.:Экзамен, 2015. - 466 с.

21. Ольшаный, А.Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. - М.: Инфра-М, 2016. - 379 с.

22. Поляков, В. П. Основы денежного обращения и кредита: учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 208 с.

23. Райзберг, Б. Г. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 496 с.

1 Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. - М.: Банки и биржи: Юнити, 2015. - 471 с.

2 Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов. - 5-е изд., доп.и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 591с.

3 Борисов, А. Б. Большой экономический словарь: издание 2-е переработанное и дополненное. - М.: Книжный мир, 2016. - 860 с.

4 Букато, В. И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 317 с.

5 Ольшаный, А.Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. - М.: Инфра-М, 2016. - 379 с.

6 Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. - М.: Банки и биржи: Юнити, 2015. - 471

7 Колесников, В. И. Банковское дело: учебник для вузов. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 464 с.

8 Килясханов, И.Ш. Банковское право: учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2015. - 335 с.

9 Лаврушин, О. И. Банковская система в современной экономике: учеб. для вузов по экон. спец. - М.: Кнорус, 2015. - 368 с.

10 Одегов, В. А. Банковский менеджмент:учеб. пособие. - М.:Экзамен, 2015. - 466 с.

11 Ольшаный, А.Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. - М.: Инфра-М, 2016. - 379 с.

1 2 3 4 5