Микрокредитование. 1. Теоретические основы микрокредитования 4 Понятие и история микрокредитования 4
 Скачать 51.5 Kb.
|
1.2.Виды микрокредитов их плюсы и минусыСуществует три основных вида микрокредита: 1. Для малого бизнеса. Процентная ставка по кредиту составляет 20–40% годовых. 2. Для потребителей. В основном для крупных и средних компаний. Процентная ставка 100–140% в год. 3. Займы до зарплаты. Этой услугой пользуются компании среднего и малого уровня. Соответственно проценты могут колебаться от 350–1300%. Плюсы микрозаймов: порой никуда не нужно идти, все оформляется и выплачивается, не отходя от компьютера (подав заявку и имея при себе паспорт и мобильный телефон (зарегистрированный на получателя средств), можно в течение 1-3 часов получить средства на карту или электронными деньгами); быстрое принятие решения (до 1 часа в рабочее время в режиме онлайн в Интернет, или в отделении МФО (микрофинансовой организации)); максимальная сумма временами сравнима с потребительским экспресс-кредитом, а, в редких случаях, даже превышает его (несмотря на название); доступность (часто достаточно только паспорта для получения микрокредита, иногда требуют второй документ); отсутствие категоричности в отношении кредитной истории (безусловно, если там одни просрочки и конфликты с предыдущими кредиторами, и кредитный рейтинг чрезвычайно низкий, то даже микрокредит получить будет проблематично). Но, если там есть один-другой неприятный момент, а основную массу составляют своевременное погашение ссуд, микрокредит получить есть все шансы; возможность одолжить маленькую ссуду, не доступную в банке (банки нередко ставят минимальный предел кредита на уровне с максимальной суммой микрокредита). Иными словами, плюсов у данного вида ссуды множество, что и сделало этот вид кредитования очень популярным во всем мире. Минусы микроссуд: высокая процентная ставка (она вызвана рискованностью сделки, к тому же высока плата за обслуживание каждого клиента); максимальная сумма по микрокредиту ниже, чем у банковских кредитов. Основным минусом, конечно же, является невыгодность данного обязательства. Если смотреть на микрокредит с экономической точки зрения 50, 100, бывает, даже и 500% годовых – грабеж. Однако, выдавая столь небольшие ссуды, кредитная организация тратит большой процент на обслуживание клиента. Если при взятии крупной банковской ссуды плата 1-10 у.е. с каждого клиента выглядит мизерной, то при оформлении микрозайма в 50 у.е. – это серьезный процент. В расчет идет плата за аренду помещений, зарплата сотрудников, покупка и обновление оборудования, связь и прочие расходы. Безусловно, высокое кол-во операций микрофинансовой организации существенно снижает эту цифру, однако не значительно (все, наверное, знают, какие очереди бывают и в банках).3 Так же то, что существует огромный риск невозврата кредита, а низкая сумма кредита делает иск в суд нерентабельным (содержание юристов и других сотрудников обходится недешево). Поэтому невозвращенные ссуды остаются в «повисшем» состоянии. Бесспорно, кредитная история заемщика испортится, а также текущий долг, скорее всего, склонит нового кредитора к отказу. Микрокредиты берут такие люди, как: безработные и неофициально работающие граждане, частные предприниматели (ИП) и лица, пробовавшие получить банковскую ссуду (к примеру, потребительский кредит) и получившие отказ в силу различных обстоятельств; обеспеченные граждане, не считающие нужным подавать заявку в банк, из-за низкой суммы микрокредита, и, соответственно, переплаты; лица, срочно нуждающиеся в деньгах для совершения безотлагательной покупки. Микроссуды обычно выплачиваются: наличными; на кредитную карточку (этой или иной организации); электронными деньгами (Webmoney, Яндекс-деньги, Qiwi…); оплатой выставленного клиенту счета (по имеющейся ссуде, для осуществления покупки). Микрокредиты — понятие довольно новое. Идея небольших кредитов зародилась в конце 20 века, когда многие частные инвесторы и экономисты пытались увеличить прибыль сферы кредитования, а кроме того, облегчить участь начинающих предпринимателей и бедняков. Расцвет же микрокредитования произошел уже в начале 21 века, когда Ген. Ассамблея ООН в 2005 году объявила микроссуды способом искоренить нищету всего мира, и назвала 2005 «Годом Микрокредитования». Сфера микрокредитов — весьма перспективная ветка кредитования, насчитывающая тысячи организаций по выдаче, а также миллионы клиентов. В некоторых государствах, выдача микрокредитов поощряется государственными программами и Национальным банком, погашая часть процентов по сим займам граждан. В некоторых странах даже основана касса взаимопомощи, в которой выдаются небольшие займы и отдаются с процентами (правда условия мягче) аналогично микрокредитам, не оставляя себе прибыли. Иначе говоря, уставной капитал остается неизменным, а доходы по ссудам идут на покрытие неплательщиков по микрокредиту. От соотношения неплательщиков и зависит кредитная ставка. Сейчас, найти микрокредит по душе – занятие очень простое. Интернет полнится формами онлайн-заявок, заполнив которые, можно узнать в течение часа, дадут ли микроссуду. Кроме того, есть возможность подать несколько заявок в разные организации, и, из одобренных, выбрать более выгодную. Ниже, при желании, можно выбрать более понравившуюся микрофинансовую организацию (или несколько), подать заявку (и) и получить микрокредит. Подача заявок абсолютно бесплатная и не обязывает потенциального клиента к чему-либо.4 |