Дипломная работа Финансовые инновации в банковском секторе Председатель мо

• Название: Дипломная работа Финансовые инновации в банковском секторе Председатель мо
• Дата: 10.02.2023
• Размер: 103.78 Kb.
• Имя файла: Diplom_chast_1_Yulya.docx
• Тип: Диплом; #930330
• страница: 3 из 6

1.Теоретические основы финансовых инноваций современного банка

1. 1.1 Понятие и классификация финансовых инноваций в банковской сфере

На сегодняшний день уровень глобализации мировых финансовых рынков является главным фактором, который способствует повышению экономического роста России, а также определяет наиболее эффективную деятельность банковской сферы государства. Особенную роль при этом занимают финансовые инновации, которые позволяют увеличить и усовершенствовать качество предоставляемых банковских услуг. При полном рассмотрении термина «финансовые инновации» необходимо обязательно изучить понятие «инновации».

Термин «инновация» произошел от латинского слова «novatio», что обозначает «изменение». Также термин включает приставку «in», которая переводится как «в направление». Следовательно, если переводить дословно термин «инновация» с латинского языка («Innovatio»), то он будет обозначать «в направлении изменений» [6, с.118]. Само же понятие

«innovation» в первый раз упоминалось в научных исследованиях XIX в., затем его стали употреблять в начале XX в. Термин «инновация» особенно встречался в научных работах американского и австрийского экономиста Й. Шумпетера. Он проводил анализ «инновационных комбинаций», а также различных изменений в развитии экономических систем. Й. Шумпетер – один из первых учёных, который в 1900-х гг. ввёл в научное употребление данный термин в экономике.

Под понятием «инновация» следует понимать некое нововведение в сфере технологических разработок и организации бизнес-процессов, которое в основном основывается на использовании прогрессивных достижений в

разных сферах науки [11, c.254]. Примеры инноваций наблюдаются в различных хозяйственных отраслях. Главный критерий для признания того или иного решения инновационным — обязательное улучшение технологического или управленческого процесса при его внедрении.

Впервые термин «инновация» проявился в исследованиях культурологов, и тогда обозначал введение определенных элементов одной культуры в другую. В процессе усовершенствования традиционных укладов жизни стали изучаться закономерности экономических, организационных, технологических и других инноваций. На сегодняшний день актуальным является изучение инноваций с экономической точки зрения.

Инновация возникает в результате использования плодов научных исследований и различных разработок, которые направлены на улучшение процесса производственной деятельности, экономических, правовых и социальных отношений в области науки, образования, и в других сферах деятельности общества [16, с.154].

Таким образом, можно выделить следующие характеристики инновации:

1. 
   Использование в работе участника рынка стратегий, отличающихся друг от друга во всех отношениях.
   
2. 
   Освоение новейших методов достижения конкурентоспособности, а также нахождение лучших способов конкурентной борьбы.
   
3. 
   Создание конкурентных преимуществ, с помощью порождения новых благоприятных условий на рынке и обязательным заполнением сегментов рынка, на которые конкуренты не обратили внимание.
   

В настоящее время на новшество создается конкурентное преимущество. В данном исследовании, инновации, реализуемые на финансовых рынках, можно разделить на две группы:

• 
  внедрение последних инструментов на финансовые рынки (свопы, фьючерсы, форварды, и главное, инновационные финансовые продукты
  

рынка деривативов – свопционы, кредитные деривативы, инновационные лизинговые опционы и т.п.);

• 
  новое сочетание инструментов финансового рынка, которое позволяет конструировать разные инновационные финансовые продукты. К ним относятся продукты фондового, валютного, срочного и кредитного рынка, а также рынка капитала и финансовых инноваций. Данное исследование происходит с целью роста доходности предприятия, привлечения различных инвестиционных ресурсов, увеличения объема продаж, страхование возможных финансовых, а также инновационных рисков, финансово-кредитного обеспечения инновационной деятельности субъектов и т.д. Примером такого сочетания могут выступить инновационный лизинг, форфейтинг, венчурное финансирование, франчайзинг, выпуск специализированных ценных бумаг и другие [13, c.107].
  

Данные финансовые продукты – результат активной инновационной деятельности, которая характеризуется в экономической науке как финансовый инжиниринг. Финансовый инжиниринг – проектирование, разработка и реализация инновационных финансовых процессов и инструментов, а также творческий поиск новых подходов к решению проблем в сфере финансов.

Развитие финансового инжиниринга приобрело огромную популярность. Следствием послужило необходимость управления возрастающих инновационных рисков, которые связаны с инвестиционно- инновационной деятельностью экономических субъектов, а также развитие современных технологий, позволяющих облегчить процесс создания и внедрения инновационных продуктов, направленных на решение финансовых проблем.

В общей системе инноваций выделяют и финансовую инновацию.

Как независимая экономическая категория финансовая инновация имеет определенные особенности:

1. 
   Финансовый продукт должен обязательно продаваться на рынке финансовых инноваций.
   
2. 
   Обязательная реализация финансовой операции внутри хозяйствующего субъекта или на рынке.
   
3. 
   Функциональная зависимость финансовой инновации от времени.
   
4. 
   Наличие единичного и массового спроса.
   
5. 
   Функционирование лимитированного и нелимитированного продукта.
   
6. 
   Существование продукта в форме имущества, а также в форме имущественных прав.
   

Рассмотрим сам термин «финансовая инновация». С экономической стороны, финансовая инновация - это конечный результат инновационной деятельности в финансовой сфере, осуществленный в форме нового финансового продукта или операции [9, c.34].

Содержание финансовой инновации составляют новые финансовые продукты и новые финансовые операции.

Финансовый продукт – материальная часть оформленной услуги финансового института. Он имеет определенную осязаемую форму, которая предназначена для продажи на финансовом рынке. К финансовому продукту относят ценные фондовые бумаги, пластиковые расчётные или кредитные карты, монеты из драгоценных металлов, договора банковского счета, объекты недвижимости и т.д.

Финансовые продукты бывают:

• 
  массовые;
  
• 
  единичные.
  

Единичный финансовый продукт – это индивидуальный продукт, имеющий характерные особенности, которые выделяют его среди других продуктов. Иными словами, единичный финансовый продукт – разновидность какого-нибудь финансового актива или продукта. К примеру,

определенная монета из конкретного драгоценного металла, акция или облигация эмитента – конкретного хозяйствующего субъекта.

Единичный финансовый продукт выпускается в расчете на конкретных потребителей (инвесторов), так как имеет установленный круг своих покупателей.

Массовый финансовый продукт – не имеет ярко выраженную индивидуальность. Он различается исключительно по видам продукта или финансового актива и выпускается в расчете на инвесторов и обычных граждан.

Массовый финансовый продукт включает:

• 
  облигации государственного внутреннего займа всех видов;
  
• 
  банковский депозитный счет;
  
• 
  пенсионный полис;
  
• 
  страховое свидетельство;
  
• 
  опционный контракт;
  
• 
  фьючерс и др.
  

Классификация финансовых инноваций в банковском секторе по характеру удовлетворяемых потребностей основывается на инновациях, направленных на создание новых потребностей. Центральная масса нововведений, которые осуществляют кредитные организации, сосредоточена на удовлетворении уже имеющихся потребностей [10, c.353].

Необходимость клиентов в заемных средствах стимулирует банки разрабатывать различные схемы кредитования. Чаще всего инициатива тех или иных инновационных преобразований распространяется от клиентов кредитной организации, которые, в свою очередь, идентифицируют собственные потребности и, обращаясь в банк, предоставляют разработку определенных технологий обслуживания, а также новых продуктов.

Финансовые инновации, которые направлены непосредственно на создание новых потребностей – редкое явление, так как банк не всегда имеет творческий и инвестиционный потенциал, подкрепленный результатами

социологического исследования [20, с.17]. Наряду с этим, существует значительный риск неуспеха внедрения инноваций, так как могут возникнуть такие проблемы как: недостаточность полноты данных, полученных в результате исследования рынка или ошибочность принятого руководящего решения.

Вследствие данных обстоятельств, требуется обязательно отразить подразделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Банк не всегда в состоянии иметь в своей структуре подразделение, которое профессионально занимается маркетинговыми исследованиями, анализом различной поступающей информацией, а также предложением и разработкой новейших банковских продуктов или же технологических процессов. Но все же имеются определенные предприятия, которые основываются на предоставлении услуг по системному анализу, проводимому на основе исследований по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и т.д. [25, с.34].

Рассматривая услуги таких организаций, банки устанавливают две группы инноваций: нововведения, которые были разработаны своими силами, и нововведения, приобретенные у стороннего разработчика.

В результате того, что кредитная организация имеет собственный потенциал для разработки и внедрения инноваций, возникает определенная необходимость вывести классификацию финансовых инноваций по времени появления:

1. 
   инновации – лидеры – те инновации, которые внедряются банками самостоятельно. Данный тип инноваций располагает безусловной новизной в области внедрения, что при удачной разработке обуславливает появление у банка значительных конкурентных преимуществ, но все же рисковые показатели увеличиваются;
   
2. 
   инновации – последователи – такие нововведения, которые осуществляются кредитными организациями с небольшим замедлением во времени, уже после внедрения предыдущей группы инноваций. Такие
   

инновации носят менее рисковый характер, так как реакция рынка на них уже выявлена.

В банковской сфере существует определенное подразделение финансовых инноваций по глубине вносимых изменений:

3. 
   инновации нулевого порядка – те инновации, которые относятся к обновлению и сохранению уже существующих свойств системы (замена отдельных представителей персонала кредитной организации для сохранения имеющейся функциональности банка на начальном уровне);
   
4. 
   инновации первого порядка – те инновации, которые включают в себя количественные изменения, вносимые в систему (расширение какого- нибудь подразделения кредитной организации для улучшения качества обслуживания);
   
5. 
   инновации второго порядка – такие инновации, в процессе которых совершается перегруппировка составных частей системы (структурные изменения в пределах определенной кредитной организации, выделение последних структурных изменений с целью повышения функциональной отдачи);
   
6. 
   инновации третьего порядка – изменение структурных элементов адаптивного характера, которые предназначены для улучшения взаимодействия отдельных подразделений кредитной организации друг с другом, а также распределения функций между ними;
   
7. 
   инновации четвертого порядка – такие инновации, которые включают сохранение первоначальных свойств структуры при проведении простых изменений качественного характера;
   
8. 
   инновации пятого порядка подразумевают сохранение базовой структуры кредитной организации, в которую внесены изменения в большинство свойств системы;
   
9. 
   инновации шестого порядка – те инновации, которые описывают всю качественность изменения начальных свойств кредитной организации и смену системообразующих секторов клиентов, обслуживаемых банком;
   
10. 
    инновации седьмого порядка – такие инновации, которые обозначают высокое изменение в функциональных свойствах кредитной организации, например, смена "специализации" банка, изменение спектра оказываемых услуг, переход на новые рынки, а также использование последних принципов обслуживания клиентов [37, c.45].
    

Отечественная практика разработки финансовых инноваций основывается на мировом опыте и законодательстве Российской Федерации. Это может означать то, что российские банковские организации получают дополнительные доходы от реализации сделок и операций. Таким образом, можно выделить и другие классификации финансовых инноваций, относящиеся к банковскому сектору, в мировой практике:

• 
  продукты новых сегментов (финансовый лизинг, страховой бизнес, инвестиции в недвижимость, трастовые операции);
  
• 
  рынок коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов и опционов, рынки не котируемых ценных бумаг;
  
• 
  управление денежной наличностью, а также использование новейших информационных технологий;
  
• 
  разнообразные услуги финансового посредничества, направленные на уменьшение операционных расходов, а также эффективное управление активами и обязательствами (депозитные сертификаты и счета денежного рынка, разновидность счетов, которые занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными счетами (НАУ счета));
  
• 
  новейшие продукты в наиболее устоявшихся сегментах рынка ссудных капиталов: различные инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и тому подобное, а также инструменты денежного рынка, которые имеют характеристики капитала и заемных денежных средств (ссуды, облигации участия, сертификаты инвестиций) [18, c.12].
  

Существуют также продуктовые и процессные инновации. Литвиненко Д.А. выделяет продуктовые инновации, как технологические

изменения в средствах и методах производства. По его теории технологические изменения – это финансовые инновации, которые связаны с внедрением и разработкой новых технологий в деятельность банков, а также небанковских кредитных организаций. Процессные инновации связаны в основном с созданием новых организационных структур в составе предприятия [30, с.102].

Рассматривая далее классификации финансовых инноваций, можно выделить инновации в зависимости от глубины вносимых изменений. К ним будут относится:

• 
  радикальные (базовые), предполагают создание и внедрение только новых продуктов, услуг или технологий, которые предопределяют дальнейшую деятельность организации;
  
• 
  улучшающие, реализуются с помощью улучшения уже существующих продуктов, услуг или технологий;
  
• 
  модификационные (частные), используются для усовершенствования уже имеющихся продуктов, услуг или технологий.
  

Следующую классификацию предлагает Пригожин А.И. Он разделяет их по распространенности, преемственности, инновационному потенциалу, степени новизны, а также по охвату предполагаемой доли рынка.

В зависимости от распространенности, инновации делятся на единичные и диффузные (распространение уже освоенного нововведения последних объектах внедрения).

По преемственности выделяются инновации:

• 
  замещающие (создание кредитных союзов, осуществляющих отдельные операции, которые составляют конкуренцию банкам);
  
• 
  отменяющие (переход к безналичному обращению);
  
• 
  возвратные (креативные подходы к поставкам существующих товаров и обслуживанию потребителей);
  
• 
  открывающие (выход на новые рынки);
  
• 
  ретровведения (ранее известные и давно исчерпавшие себя приборы, материалы, идеи).
  

Классифицировать инновации по степени новизны и охвату ожидаемой доли рынка предлагает Викулов В.С. Он выделяет такие группы инноваций:

• 
  радикальные (базовые), полагающие внедрение и использование только новых видов продуктов и услуг;
  
• 
  комбинаторные, подразумевающие объединение разных технологий и элементов;
  
• 
  модифицирующие, побуждающие вносить конкретные изменения, существующие ранее продукты коммерческих банков (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче карт).
  

Также В.С. Викулов выводит классификацию инноваций по причинам появления. В этом случае, он выделяет реактивные и стратегические инновации. Реактивные инновации – это инновации, которые направлены на сохранение уже имеющихся позиций на рынке банковских организаций. Стратегические инновации – это инновации, которые позволяют получить значительные конкурентные преимущества в дальнейшей перспективе [15, с.16].

Кроме того, Викулов В.С. разделяет инновации по объему воздействия на точечные и системные. Точечные нововведения в основном относятся к совершенствованию технологии на отдельном участке работы (не требуют больших материальных затрат). Системные нововведения стимулируют рационализаторскую деятельность, а также основываются на раскрытии интеллектуального потенциала, которые содействуют самим инновациям.

Таким образом, представленная выше классификация финансовых инноваций в банковском секторе дает возможность выявить определенные закономерности в происхождении и возникновении инновационных процессов в кредитных организациях. Это происходит из-за того, что существует значительное преобладание некоторого типа инноваций, где

определяется тип и направленность инновационной стратегии банка. В свою очередь, классификация банковских инноваций позволяет определять соответствующие экономические и управленческие механизмы, так как они основываются непосредственно на типе внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегии банка [14, c.12].

Наряду с этим любой банк в процессе реализации системного подхода к установлению своей инновационной стратегии, а также исследования инновационной деятельности с учетом вышеописанных аспектов классификации, получает возможность определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые, в свою очередь, различны для всех типов инноваций.