Дипломная работа Финансовые инновации в банковском секторе Председатель мо

• Название: Дипломная работа Финансовые инновации в банковском секторе Председатель мо
• Дата: 10.02.2023
• Размер: 103.78 Kb.
• Имя файла: Diplom_chast_1_Yulya.docx
• Тип: Диплом; #930330
• страница: 4 из 6

1.2 Особенности развития финансовых инноваций в банковском секторе РФ

Инновации всегда содействуют экономическому росту, развитию, а также структурным сдвигам. Они способны обеспечивать развитие абсолютно во всех сферах экономики, а особенно в банковском деле. Если ж говорить о финансовых инновациях в банковском секторе, то они имеют способность благополучно развиваться в любой сфере деятельности.

Основываясь на эволюционном подходе, финансовые инновации являются модифицированными продуктами и технологиями. В их основу входят финансовые отношения, процессы, а также явления. Тогда и создаются новые, более усовершенствованные продукты и услуги, помимо действующих, которые уже устаревают [29, с.53]. К примеру, внедрение экспресс – кредитования в коммерческих банках и потребительских кооперативах. Такой вид кредита полностью удовлетворяет потребностям, как и обычный кредит, но все же обладает другими условиями: время одобрения заявки и необходимый пакет документов меньше, а процент,

начисляемый по кредиту значительно больше. Все же, этот вид кредита – модификация обычного (классического) кредита.

В рамках революционного подхода, финансовые инновации – создание только новых финансовых продуктов и услуг, которые не имеют аналогов на финансовом рынке. Например, дистанционное банковское обслуживание (Интернет-банкинг, мобильный банкинг) [27, c.5].

До внедрения этих инноваций для совершения банковской операции в любом случае нужно было идти в банк. На сегодняшний же день можно осуществлять платежи, подача заявок на кредит, выдача пластиковой карточки с помощью Интернет-банкинга.

Возникновение финансовых инноваций произошло с появлением банков и небанковских кредитных организаций. Далее проанализируем развитие финансовых инноваций в историческом аспекте и выявим особенности развития. Для этого проведем сравнение с европейским опытом (Приложение А).

По данным Приложения А можно сделать вывод о том, что развитие финансовых инноваций в России и становление банковского дела значительно отличалось от европейского образца. Уже в VI в. до н.э. в Древней Греции и Вавилоне имели существование такие храмы, где храмовые жрецы или трапециты выдавали кредиты, а также принимали денежные средства во вклады.

В России кредит возник только в XII в., а депозиты возникли позже, в XVIII в. Кредит имел обширное распространение на Руси, согласно данным

«Русской Правды». Было посвящено около 20 статей штрафам за неуплату денег, регулированию кредитных сделок, а также выплате процентов (Приложение Б).

Первые финансовые инновации в России и Европе – кредиты и депозиты. Наряду с этим, наблюдается, что развитие финансовых инноваций в кредитных учреждениях началось с момента их создания. Поэтому, когда менялись банковские учреждения и представление населения о банках, тогда

и менялся спектр оказываемых услуг и предоставляемых продуктов [28, с.187].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что финансовые инновации в России возникли намного позже, чем в европейских странах. На это повлиял ряд существенных факторов:

• 
  экономическая отсталость страны;
  
• 
  длительное сохранение монархии;
  
• 
  разнообразие войны внутри страны и с другими странами;
  
• 
  распад Советского Союза;
  
• 
  многие другие.
  

Также можно выделить социальный фактор (отрицание нововведений властями) и географический фактор (Россия расположена в разных климатических поясах и имеет большую площадь) [8, с.34].

Развитие финансовых инноваций в банковском секторе в истории современной России осуществлялось в несколько этапов:

1. 
   Начальный этап. Он приходится на период 1991 – 1997 гг. и характеризуется как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации РФ в приоритете осуществляли операции с иностранной валютой, а также расчетные операции клиентов – юридических лиц.
   

В 1995 г. произошел банковский кризис, и тогда был сделан акцент на действиях на рынке государственного долга. Нестабильность экономики в РФ и существующая в то время гиперинфляция дали возможность банкам получать наиболее высокую прибыль, не используя определенные капиталовложения (так, прибыль на единицу собственного капитала 200 крупных банков в 1996 г. составила 53%, а в 1997 г. – 30%).

Такие обстоятельства привели к тому, что инновационная деятельность кредитных организаций основывалась на разработке продуктов и внедрении технологий, а также обслуживание расчетов проводилось без существенных изменений организационной структуры и внутренних процессов.

Также можно отметить, что Россия значительно отставала от западных стран, и это привело к тому, что длительное время инновационная деятельность банков РФ носила «заимствующий» характер.

С 1992 по 1993 гг. первые банки России проявляли интерес к расчётным пластиковым картам VISA International и EuroCard/MasterCard. В 1996 г. банк «Северная казна» один из первых смог разработать собственную микропроцессорную карту. Этот же банк в 1995 г. внедрил систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк», с целью ускорения расчетов предприятия. Для того чтобы увеличить отдачу от обслуживания внешнеторговой деятельности юридических лиц, в 1996 г. банк «Российский кредит» один из первых, кто начал предоставлять услуги факторинга. Данные операции обошлись для банков эффективным инвестиционным инструментом в тех местах, где не было никакой возможности использовать классическое (обычное) кредитование [24, с.298].

Также на данном этапе в 1994 г. были установлены международные банкоматы в Московских банках «Мост-банк» и «Кредит-Москва». В 1993 г. кредитные организации начали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами. Наряду с этим, появилось интенсивное развитие первых автоматизированных банковских систем (АБС), которые работали на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase.

2. 
   Переходный этап. Он приходится на период с 1998 г. по 2001 г., на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса, а потом, восстановления после него. В 1998 г. произошел экономический кризис, охвативший большое количество крупных многофилиальных банков, через которые проходила огромная часть платежного оборота, и в результате чего появляются значительные потери российских банков. Они оцениваются в 50 – 60 % капитала банковской системы (2 – 3 % ВВП). Спад финансовых рынков и резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к
   

остальным направлениям деятельности для дальнейшего выживания, в том числе к кредитованию реального сектора, а также работы с населением.

Также данный этап являлся продолжением внедрения банковских продуктов. Они были связаны с пластиковыми картами. С 1998 г. банки начали предлагать своим клиентам зарплатные проекты, а уже в 2000 г. на рынке стали появляться первые кредитные карты.

С 2000 г. по 2002 г. к обширному выпуску кредитных карт приступило еще более 10 российских банков, в том числе «Русский стандарт» и ХКФ- банк. Далее, в конце 1990-х гг. стала формироваться публичная и не публичная часть VIP-обслуживания – private banking. Такие услуги выпустили на рынок банк «Зенит», МДМ-Банк, Росбанк, Сбербанк России, Номос-Банк, Банк Москвы, Конверсбанк, а также другие кредитные организации.

Наряду с этим происходило развитие банковских технологий и процессов. В 1998 г. Автобанк был первым, кто в РФ запустил систему интернет-банкинга «Интернет-сервис» [7, с.357].

В 2000 г. в России начали появляться банки, которые предлагали своим клиентам помощь в организации различных интернет – представительств с полным циклом электронной коммерции. Также в начале 2000-х гг. стали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM- системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle, свои разработки), которые были призваны вывести на новый уровень работу с клиентской базой, а также процесс увеличения лояльности потребителей.

3. 
   Интенсивный этап. Он проходит с 2002 г. по 2007 г. и характеризуется как процесс интенсивного развития инноваций. За данный период произошел рост экономики России, а также возросло благосостояние населения, и отмечалась стабильность на международных рынках. Большое количество банков, с целью повышения доходности и диверсификации деятельности, произвели ставку на развитие розничного направления. В связи с эти многие инновации были объединены с этим направлением. Также
   

многие банки начали резко расширять свою филиальную сеть, поэтому у них возникала необходимость в усовершенствовании технологий управления.

С 2000 г. банки начали внедрять инновационные кредитные продукты, которые были ориентированы на розницу. Также стали продвигаться экспресс – кредиты, отличительными особенностями которых являлись легкость и простота оформления кредита в сочетании со значительной нормой доходности и увеличенным риском невозврата. В этом же году Райффайзенбанк, банк «Сосьете Женераль Восток» и прочие кредитные организации начали внедрять автокредиты с опциями buy - back (деньги на покупку транспортного средства предоставлялись в долг) и trade – in (способ приобретения нового автомобиля, при котором часть его стоимости покрывается стоимостью старой машины) [21, c.37].

В этот период обширное распространение начали получать перекрестные продажи, представляющие собой кредитный продукт в сочетании с открытием счета, к тому же тарифы за обслуживание счета снижались автоматически.

Также начали развиваться инновационные кобрендинговые продукты: