Дипломная работа Финансовые инновации в банковском секторе Председатель мо
 Скачать 103.78 Kb.
|
|
карты Visa, выпущенные банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро»; совместные карты МДМ-банка и розничной сети «Седьмой Континент»; проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк – Cosmopolitan – Vise» (запущенный в 2007 г.). В 2005 г. банки начали внедрять специфичные инновационные продукты. Например, ХКФ-банк провел секъюритизацию портфеля потребительских кредитов. Он выпустил на рынок соответствующие долговые бумаги. В 2007 г. этот же банк закрыл первую в РФ сделку секъюритизации портфеля кредитных карт. Структура транзакции – Master Trust (действительная продажа) позволяла в рамках всего одной сделки основывать в будущем новые выпуски ценных бумаг. В связи с прорывным развитием инновационных банковских продуктов произошло внедрение новых процессов и технологий. В 2005 г. Альфа-Банк начал предлагать частным клиентам услугу по управлению собственным банковским счетом «Альфа-Мобайл», которая не имела аналогов в РФ и позволяла контролировать остатки на счете и осуществлять платежи при помощи сотового телефона. Данная система называлась мобильным банком и стала первым опытом инноваций в банковской сфере. Еще в 2002 г. Ситибанком был установлен первый банкомат с функцией приема денег. В 2005 г. согласно различному кредитованию физических лиц кредитные организации начали внедрять скоринговые системы оценки кредитных рисков. В этом же году Внешторгбанк представил новый стандарт работы с частными клиентами, сделав розничное направление отдельным бизнесом, и создал банк ВТБ-24 [45]. В 2007 г. проводилось первое публичное размещение акций банков в Российской Федерации (Сбербанк России и банк ВТБ). В результате этого количество частных инвесторов на российском фондовом рынке в первой половине 2007 г. возросло на 150 тыс. чел., тем самым достигнув 0,5 млн. чел. Период преодоления последствий мирового финансового кризиса. Он начался в 2008 г. и продолжается по настоящее время. Мировой финансовый кризис затронул экономическое положение РФ до настоящего момента. Банковский рынок РФ смог достичь определённого уровня зрелости в инновационном плане. Увеличение конкурентной борьбы и рост финансовой грамотности клиентов привели к тому, что инновационный процесс являлся для банков средством для дифференциации своего бизнеса, а также завоевания поддержки клиентов. Почти все инновационные продукты, которые были внедрены на данном этапе использовали передовые достижения средств связи. В 2008 г. Альфа – банк, КБ «Открытие» и РосЕвроБанк объединили свои банковские карты с платежной системой «Яндекс. Деньги» (а затем с Web Money). В результате пользователи электронных денег теперь могут с легкостью переводить деньги на банковские карты с комиссией от 2 до 3 % (в другой банк) или вообще без комиссии. В 2009 г. ХКФ-банк испытал новую технологию розничного обслуживания – формат «Быстро офис». Эта технология представляет сочетание банкомата с функцией cash – in и административного пункта в точке продаж. Ключевая технологическая тенденция последних лет – внедрение модели непрерывного банкинга, т. е. круглосуточного процесса обслуживания. Это достигается за счет автоматизации многих технологических процессов [2]. В середине 2010 г. банки России смогли активизировать работу в социальных сетях («В контакте» и «Facebook»), тем самым предоставив своим клиентам новейший канал коммуникации с кредитной организацией. Представители банков в социальных сетях всегда должны обеспечивать индивидуальный подход к любому обратившемуся клиенту, и также являться дополнительным источником информирования. Одна из новейших финансовых инноваций в банковском секторе – программа LEAN (lean management – бережное управление). Данную программу широко использует ПАО «Сбербанк России». Назначение данного нововведения – сокращение огромных очередей, с помощью введения электронной очереди. Также следует упомянуть о внедрении CRM – системы (Customer relationship management – система управления взаимоотношениями с клиентами). Данная система направлена на близкое сотрудничество с клиентами. Здесь клиентов разделяют по определенному ряду признаков, собирают всю нужную информацию о них, для того чтобы намного лучше понимать реальных и потенциальных клиентов, а затем выращивают более преданных клиентов [35, c.116]. В 2011 г. Банк Москвы смог предоставить автоматизированный Digital Office (digital – цифровой) – определение для компаний новейших возможностей и моделей использования для разработки базовых технологий. Для пользователей эта система считается очень приемлемой, т. к. существует прозрачность и простота взаимодействия между клиентом и банком. Система носит комфортный характер для клиентов, а также выгодна и полезна для банков. Digital Office в банке – тенденция, которая определяет перемещение контента и сервисов на мобильные платформы. В состав «цифрового офиса» входят информационные киоски, банкоматы с функцией touch screen, POS- терминал (электронное программно-техническое устройство для приема к оплате платежных карт), автоматический депозитарий, автоматизированные кассиры, депозитор (ночная инкассация для юридических лиц по карте), видеостена (средство общения с клиентом), видеоконтакт-центр [3]. Также в 2011 г. в России началось развитие нового банковского продукта – мобильный кошелек. Первый банк в РФ, который запустил банковское приложение для смартфонов BlackBerry – Альфа-Банк (октябрь 2011 г.). Данное приложение смогло позволить клиентам банка, которые пользуются смартфонами BlackBerry, управлять своими финансами, а также получать всю необходимую информацию о банке с помощью сервиса мобильного банка «Альфа – Мобайл». В конце 2011 г. такие банки как Сбербанк России, ВТБ-24 и Альфа – Банк начали выпускать виртуальные кредитные карты. С помощью данной кредитной карты пользователи могли оплачивать покупки в Интернете, при этом она не имела никакой материальной формы, она представляла собой комбинацию номера и секретного кода. Далее в 2011 г. Альфа – Банк выпустил первые в России дебетовые и кредитные карты Visa, которые были оснащены технологией для осуществления бесконтактных платежей Pay Wave. Карта Visa Pay Wave позволяла мгновенно совершать платежи во всех торговых точках, которые, в свою очередь, оборудованы бесконтактными считывающими устройствами Visa Pay Wave [44]. На протяжении четырех лет, в период с 2008 г. по 2012 г. в Российской Федерации значительно расширилась многоканальная деятельность в сочетании последних технологий и инструментов самообслуживания. При этом общее число устройств самообслуживания увеличилось более чем в два раза. Это свидетельствует о стремительном переходе от формы расчетов наличными деньгами к безналичной форме. Помимо этого в оборот было выпущено 200 миллионов банковских карт, но все же более 80% владельцев карт использовали их лишь для обналичивания денежных средств [26, с.254]. В настоящее время почти все развитые страны переходят к последней модели – дистанционное банковское обслуживание. Следовательно, большинство клиентов не посещают банк для выполнения различных операций. В России достаточно быстро приобрело популярность дистанционное обслуживание клиентов или «Онлайн – банкинг» (online banking). Данная система позволяет удаленно управлять различными банковскими операциями. На 2018 г. известно, что при данной системе обслуживания возможно осуществление разнообразных операций следующими способами: телебанкинг (telebanking) – с помощью мобильного телефона; е-банкинг (e –banking) – при помощи персонального компьютера; интернет-банкинг (Internet Banking) – с использованием сети Интернет; мобильный банкинг (mobile banking, m – banking) – при помощи портативных устройств. Далее рассмотрим эти операции более подробно. Телебанкинг включает в себя следующие функции: информационно – справочную службу, управление своим счетом, проведение разнообразных платежей. Это позволяет обслуживать клиентов по телефону и ведет к огромному росту количества обслуживаемых клиентов и не требует создания дополнительных отделений и филиалов. Интернет – банкинг охватывает банковские транзакции, которые включают в себя: запрос баланса, оплату счетов, транзакционные уведомления, перевод фондов между счетами. Следовательно, можно сделать вывод о том, что рынок финансовых интернет – услуг в нашей стране стремительно возрастает и в ближайшее время можно ожидать как минимум двукратного роста объема предложения на рынке услуг по предоставлению услуг интернет-банкинга. Мобильный банкинг позволяет управлять своими счетами используя телефоны, смартфоны или планшеты (с помощью выхода в Интернет). В настоящее время большинство банков используют эту финансовую инновацию в своей деятельности. В 2016 г. аналитическим агентством был составлен рейтинг 10-ти самых эффективных мобильных банковских приложений для клиентов банков России (Приложение В). Согласно этому исследованию, ключевыми финансовыми инновациями в 2016 г. стали следующие технологии: бесконтактные платежи со смартфона; автоплатежи или платежи по расписанию; удаленный заказ продуктов банка; возможность пополнения карты с помощью карты другого банка, а также входа в банк по короткому цифровому коду или отпечатку пальца [19, с.29]. В результате улучшения роста такой системы как дистанционное обслуживание, функции имеющейся розничной сети понемногу сужались, и филиалы напоминали специализированные сервис – центры. Существуют определенные особенности социальной и экономической среды, которые доминируют направление дистанционной модели банковского обслуживания. К ним относятся: изменения образа жизни людей, внедрение новых информационных технологий, автоматизация банковских операций. Значительное влияние оказывают растущая конкуренция и быстро развивающиеся средства коммуникации. Большое количество нововведений, внедряемых коммерческими банками, были разработаны на основе выдающихся достижений технологий. К таким новшествам можно отнести: инфоматы телеприсутствия, SMS – банкинг, универсальные электронные карты, мобильные приложения для оплаты счетов и т. д. К примеру, существует возможность оплатить коммунальные платежи со смартфона, необходимо только установить определенное приложение на телефон, сфотографировать платежный документ, а затем отправить платеж в банк. Информант телеприсутствия – специальное устройство, которое позволяет клиентам банка общаться с оператором через видеозвонок. Автомат расположен в отдельной стеклянной кабинке и оснащён камерой, мультитач – дисплеем, динамиками, микрофоном и сканером отпечатков пальцев для упрощенного распознавания клиентов. Можно также отметить, что через данный аппарат возможно получение консультации сотрудников банка, а также оформление кредита, внесение денежных средств на свой счет, оплата коммунальных и других счетов. Сбербанк планирует установить информанты телеприсутствия BigPad в г. Москве [42]. В 2014 г. предприятием ЗАО «Экспресс – Волга» было выпущено приложение «Фото Платежи для бизнеса». Крупные частные банки («Открытие», «СМП Банк», «Бинбанк», «Росбанк») предоставили клиентам возможность оплачивать различные товары и услуги при помощи смартфонов, используя технологию NFC. Технология NFC (Near Field Communication – «коммуникация ближнего поля») преобразовывает мобильный телефон в виртуальную банковскую карту. Еще одна инновация – брокерское обслуживание. С помощью такой услуги клиенты различных банков имеют возможность скупать акции компаний, а также покупать ценные бумаги доверительных фондов посредством вложения средств по чеку или со сберегательного счета. Но все же некоторые банки считают, что лучше работать со счетами клиентов и осуществлять куплю – продажу в режиме онлайн. Существует даже мобильное приложение «Мой брокер» для инвестиций на биржевых площадках. Пользователи имеют возможность торговать российскими и американскими акциями, а также фьючерсами на индексы и сырье, облигациями и валютными парами. Компания «БрокерКредитСервис» (БКС) планирует пополнить этот список еврооблигациями, паевыми инвестиционными фондами и структурными продуктами [12, с.22]. Также существуют эволюционные инновации. Они предполагают создание и преобразование финансовых инноваций на основе уже существующих. К такой группе финансовых инноваций относится изготовление индивидуального дизайна пластиковых карт. Необходимо упомянуть технологические инновации. Эта группа подразумевает построение банка будущего и нацелена на то, чтобы сделать банки виртуальными и автоматизированными. Для этого происходит активное внедрение прогрессивных исследований в области информационного обеспечения и технологий. На сегодняшний день существуют виртуальные карты – банковские карты, которые не имеют физического воплощения. Она значительно отличается от обычной банковской карты: не имеет магнитной полосы или чипа, а также голограммы и подписи держателя. Идея для создания такой карты – защита номера карты при сделках в интернет – магазинах. Виртуальная карта – инновационный продукт, который очень востребован в современном обществе [31, c.48]. Следующее инновационное преобразование – документооборот. Примером может послужить онлайн – заявка на получение кредита. Данное новшество позволяет ускорить обслуживание клиентов, а также сэкономить их время. К 2020 г. планируется разработка «базы клиентских впечатлений». Такое новшество подразумевает прорыв среди финансовых инноваций банковского сектора, так как будет захватывать область близкого взаимодействия человека и техники. Эта технология включает в себя автоматический сбор сведений, без каких – либо действий клиента. Банки и телекоммуникационные компании анализируют необходимую информацию о своих клиентах и стараются создать новые уникальные услуги. Таким образом, развитие финансовых инноваций в банковском секторе позволило стандартизировать работу с клиентами, а также ускорить их обслуживание. Этому послужили такие инновационные изменения, как: появление Онлайн – Банкинга, расширение линейки банковских карт и вероятностей их использования, возможность управления активами и лизинговыми операциями, а также появление дистанционного банковского обслуживания.
На сегодняшний день банковскую систему выделяют как главную структуру в рыночной экономике. Коммерческие банки предлагают своим клиентам огромное разнообразие банковских услуг. Проанализировав деятельность коммерческих банков, следует отметить, что для достижения конкурентных преимуществ необходимо следовать процессу внедрения инноваций при помощи новых достижений науки и различных технологий [32, с.58]. Для того чтобы оставаться успешными в конкурентной борьбе необходимо реализовывать следующие задачи: повысить адаптивность и гибкость на рынке услуг; автоматизировать банковские процессы; перейти на новейшие компьютерные технологии самообслуживания (дистанционное обслуживание клиентов, использование Интернет – Банкинга, распространение виртуальных банковских и финансовых технологий); разработать и внедрить банковские услуги на основе новых технологий; внедрить инновации, предназначенные для изменения и управления квалификации работников. Специфика особенностей финансовых инноваций как фактора повышения конкурентоспособности коммерческих банков в настоящее время основывается в разработке и постепенной реализации инновационной стратегии отечественного развития. Основная задача – повышение конкурентоспособности экономики России при использовании основных достоинств разнообразных продуктов, услуг и технологий, а также высокотехнологичного использования ресурсов [36, с.154]. Экономика России следует по пути становления институционального базиса конкурентной среды, при этом соответствуя мировым экономическим сообществам, а также развивает отечественное производство в различных сферах, в том числе и в банковском секторе. Конкурентоспособность – субъект экономических взаимоотношений, включающий достоинства и преимущества, которые применяются для получения максимальной прибыли. Из этого определения образуется – конкурентоспособность банка. Она обозначает систему финансовых отношений кредитной организации с иными субъектами хозяйствования, которая нацелена на формирование, а затем развитие социально – экономических, технологических и инновационных преимуществ с целью увеличения доходов. Работы экономистов, проводящие анализ, указывают на то, что конкурентоспособность, а также эффективность его деятельности на рынке услуг банка прямо зависит от внедрения инноваций, которые предоставляются в форме технологических процессов, а также банковских услуг и продуктов. Финансовые инновации в банковском секторе, которые создаются банками в виде банковских продуктов и технологий, являются банковскими инновациями. В условиях конкуренции на рынке финансовых услуг банковские инновации обеспечивают финансовым институтам определенные конкурентные преимущества к внедряемым инновациям. Это способствует поддержанию процесса долгосрочных инновационных преобразования, как фактора постоянного развития коммерческих банков. В результате этих преобразований банки и клиенты имеют большую выгоду от сотрудничества. Главная роль развития инноваций в ходе конкуренции на рынке, основываясь на мнении Р. Каплана, заключается в обеспечении доминирующего положения на рынке коммерческим банкам, которые практикуют инновационную деятельность [25, c.252]. Для того чтобы достичь успех в конкурентной борьбе необходимо для руководства банка, в первую очередь, выбрать определенную стратегию на основе конкурентных преимуществ. Следовательно, банкам нужно обязательно повышать свою конкурентоспособность на рынке при помощи внедрения инноваций. Таким образом, коммерческий банк сможет достигнуть конкурентные преимущества путём постоянного введения различных новшеств. Взаимосвязь между клиентом и банковской организацией позволяет банку удерживать свои позиции на рынке в течении длительного периода времени. Пикулев Е.И. высказывает своё мнение понимания термина конкурентоспособность банковских организаций. Он воспринимает его значение как «эффективная реализация возможностей банка, как реальных, так и потенциальных, по созданию конкурентоспособных продуктов и услуг, а также формирование имиджа устойчивого и надежного банка, который в полной мере сможет удовлетворять современные требования клиентов» [34, с.51]. Исходя из того, что ранее финансовый рынок инноваций подвергался глобализации, то конкурентоспособность в банковском секторе следует рассматривать как единый организм. Данный факт характеризуется близким родством внедряемых технологий, либерализацией цен, ростом числа финансовых институтов, а также формированием транснациональных финансовых групп. Результатом финансовой глобализации послужил рост мобильности капитала и текучести финансов за счет бирж и других инструментариев рынка [40, c.72]. Глобализация финансовых рынков основывается на проникновении капитала иностранных банков на рынки развитых и развивающихся стран, где происходит перераспределение банковских услуг, а также анализ влияния заимствования средств резидентами и нерезидентами стран в международной сети финансовых институтов. Цель такого взаимопроникновения – результативный поиск путей увеличения прибыли банков и преобразование бизнеса с комфортабельными условиями работы капитала. Это сможет привести к основным изменениям в модели движения средств, а также поспособствует изменению систем управления различными финансовыми потоками. Появление иностранных банков позволило реализовать стремительную передачу современных навыков управления, внедрение последних информационных систем, а также импорт различных технологий. Также иностранные банки способствуют стимулированию развития национальных банков. Они предоставляют им финансовые возможности для внедрения инноваций. Система банковского регулирования в России осуществляет только контроль банковской деятельности. К сожалению, она не направлена на стимулирование инноваций в банковском секторе, так как в ней отсутствуют элементы, которые поддерживают инновации и их основы (исследования науки) [13, c.254]. Основываясь на зарубежный опыт по внедрению финансовых инноваций в банковский сектор, можно отметить, что осуществляется значительное изменение привычного всем типа банка. Здесь происходит внедрение многоканального обслуживания в совокупности с последними введёнными технологиями, расширение области проведения операций, совершаемые в зоне самообслуживания. При этом происходит снижение нагрузки на специалистов работников кассы, а также сокращается количество людей, задействованных в этих операциях [4]. Также за рубежом на сегодняшний день осуществляется трансформация обычной сети банковских филиалов в зоны дистанционного самообслуживания и происходит рост количества операций, не требующих посещения банка клиентом. В связи с этим большое количество филиалов переходят в специальные сервисные центры, где находятся банкоматы и отсутствуют банковские сотрудники. Отечественные кредитные организации, основываясь на растущей конкуренции рынка банковских услуг, главной целью финансовых инноваций в банковском секторе видят привлечение новых и удержание уже имеющихся клиентов. Этого можно добиться расширением списка предоставляемых услуг, а также совершенствованием разлитых технологий [46, c.154]. В настоящее время имеется значительное усиление банковской конкуренции. Коммерческие банки совершенствуют продукты, внедряя на рынок более прогрессивные модели управления, и поэтому финансовые инновации служат главным орудием наиболее успешной конкуренции на банковском рынке. Банковский сектор на сегодняшний день оснащён различными финансовыми продуктами, что и подразумевает конкуренцию между кредитными организациями. На данных условиях значительное преимущество имеют те кредитные организации, которые способны качественно разработать, а затем и внедрить новые услуги и продукты, также найти альтернативный способ обслуживания клиентов, то есть осуществить инновационный технологический прогресс. Постоянное применение финансовых инноваций на банковском рынке сможет привести к значительному усилению конкуренции, а также к изменению её характера. Это можно заметить в смене приоритетов методов конкуренции. Например, акцент ценовых методов переключается на неценовые. В практике коммерческих банков в конкурентной борьбе используют следующие группы неценовых методов: методы стимулирования сбыта продукции; разнообразие видов продуктов и услуг; различные методы рекламы; связь с общественностью. Следует отметить, что коммерческие банки проводят разнообразные акции, розыгрыши и лотереи. Так, например, СПМ – Банк вручает клиентам варенье за внесение денежных средств на счёт. Ещё один банк АКБ Экспресс – Волга проводит различные акции, лотереи и розыгрыши призов. Среди них имеется благотворительный фонд «С любовью к детям» (полет на АН – 2 для клиентов, представляющих социально – реабилитационный центр «Возвращение». Также проводят разные фестивали уличного кино и многое другое. Для рекламы собственных новых продуктов коммерческие банки используют телевидение и радио, а в последнее время большое распространение стали получать билборды, развешанные по всему городу [47, с.112]. Главная черта использования финансовых инноваций в банковском секторе – мультипликация доходов после глубокого внедрения. Здесь следует отметить термин инновационный капитал, так как он представляет собой создание, а затем внедрение банковских инноваций с целью получения прибыли. Инновационный капитал банка – общие ресурсы и средства, которые задействованы для проведения инновационной деятельности. К данной деятельности относят: инновационные продукты и услуги; инновационные банковские технологии; институциональные формы и новейшие организационные структуры в сфере банковской деятельности. Инновационный капитал способствует расширению горизонтов новых технологий, а также повышению конкурентоспособности банковских услуг. Он должен использоваться без перерыва, то есть постоянно развивать и внедрять в банковские технологии различные продукты и услуги, ориентируясь на международные стандарты. В России коммерческие банки имеют низкий уровень инновационной активности, поэтому происходит значительное усиление давления конкуренции. Для того чтобы это предотвратить необходимо совершенствовать новационные механизмы корпоративного управления, при помощи формирования инновационной среды, которая будет благоприятна для внедрения эффективных инноваций [38, с.52]. Корпоративное управление в банковской сфере включает в себя следующие функции: формирование социальной значимости банка, а также доверительного отношения к нему; укрепление конкурентных позиций на рынке услуг; обеспечение работы разнообразных платежных систем. Развитие системы корпоративного управления, а также значительный рост нововведений в банковском секторе являются факторами укрепления положения банков в конкурентной среде на международном и национальном финансовом рынке. Их значение рассматривают как наиболее важный фактор при разработке и внедрении новейших банковских услуг. Таким образом, следует выделить основные инновационные ориентиры изменения банковского сектора в России: Конкурентоспособность банковского сектора определяется инновационной активностью кредитных учреждений, а также наличием определенных стимулов к внедрению новейших услуг и продуктов. В результате растущей конкуренции банки практически всегда внедряют новые услуги, которые представляют собой обратную реакцию на возрастающий спрос потребителей, а также значительно влияют на рост увеличения прибыли. К примеру, на период 2000 – 2013 гг. произошел подъем экономики, поэтому увеличился спрос на заемные средства у банков России, что послужило причиной для внедрения инновационных проектов в банковский сектор. Основное условие конкурентоспособности банка – рост дохода во всех видах деятельности, а также повышение конкурентных преимуществ. Инновационный капитал банка напрямую способствует значительному расширению сферы применения инновационных технологий, при помощи повышения уровня конкурентоспособности банковских услуг и продуктов. Основная роль предназначена инновационному банковскому менеджменту, который относится к методам корпоративного управления инновационной деятельностью отечественного банка в сфере интеграции в мировой финансовый рынок, а также носит заимствующий характер инновационной деятельности в отношении зарубежного опыта. В настоящее время основу финансовых инноваций в банковском секторе составляют информационные системы и микроэлектроника. Поэтому наиболее активное использование дистанционного обслуживания клиентов смогло позволить банкам занимать лидирующие позиции на арене финансовых услуг, а также существовать в условиях повышенной конкурентной борьбы [33, c.6]. Причины, которые сдерживают реализацию инновационного фактора повышения конкурентоспособности банковского сектора в России: не востребованность банковских инноваций (недостаточный уровень информационной обеспеченности клиентов банка приводит к значительному снижению интереса к использованию новейших разработок); маленькая платежеспособность населения (зарождает неспособность оплачивать высокую цену за качественную продукцию); небольшое число специалистов с высокой квалификацией (мало рабочих, которые способны работать в условиях инноваций); отсутствие наиболее эффективной государственной инновационной политики. Таким образом, конкурентоспособность банковского сектора России в эпоху финансовой глобализации, а также постепенного внедрения финансовых инноваций приобретает особое значение в структуре национальной экономики, способствует инновационной активности кредитных учреждений и подразумевает наличие определенных стимулов к внедрению новых продуктов и услуг. Следовательно, в соответствии с инновационными ориентирами, российский банковский сектор нуждается в трансформации. |