практика. Дипломной практики в пао Сбербанк России

• Название: Дипломной практики в пао Сбербанк России
• Дата: 23.06.2019
• Размер: 355.09 Kb.
• Имя файла: практика.docx
• Тип: Диплом; #82684
• страница: 5 из 7

2. Оптимизация финансового состояния ПАО «Сбербанк России»

2.1. Разработка рекомендации по совершенствованию деятельности ПАО «Сбербанк России»

Характеризуя результаты анализа финансового состояния ПАО Сбербанк России, можно сделать вывод, что у анализируемого банка есть предпосылки для осуществления деятельности в условиях поддержания устойчивого финансового состояния. При этом основные проблемы связаны, во-первых, с недостаточностью ресурсной базы, что обусловливает недостаточную ликвидность в долгосрочной перспективе; во-вторых, с недостаточно высоким уровнем качества активов.

С целью устранения первой из названных проблем, предлагается расширить линейку депозитных банковских продуктов, предлагаемых клиентам банка на долгосрочной основе. На основании изучения опыта работы отечественных банков, а также используя метод «мозгового штурма», разработаны следующие альтернативы депозитных продуктов:

1. 
   депозит «Активные деньги»: оформив депозит, клиент может свободно пополнять его и снимать начисленные проценты, а также 50% вклада; ставка составляет 65% от среднерыночной по депозитам;
   
2. 
   депозит «Банковская ячейка +»: клиент оформляет депозит на срок более года (обычно такие депозиты имеют целью накопление определенной суммы на осуществление крупной покупки, например, квартиры); по окончании срока депозит может быть автоматически пролонгирован; депозит может быть востребован не ранее, чем через год; при заключении договора на покупку квартиры или машины с использованием средств на депозите и кредитных ресурсов, заимствованных в банке, клиенту бесплатно предоставляется услуга депонирования банковской ячейки для расчетов по сделке, связанной с приобретением недвижимости;
   
3. 
   депозит «Техника +»: клиент оформляет депозит на срок не менее года, а в конце срока проводится розыгрыш призов в виде бытовой техники (например, 10 холодильников или телевизоров);
   
4. 
   депозит «Дисконт-техника»: клиент оформляет депозит на срок более года, по окончании срока клиент получает дисконтную карту супермаркета бытовой техники, расчетно-кассовое обслуживание которого осуществляется в банке;
   
5. 
   депозит «Серебро +»: каждый десятый клиент, оформивший депозит на срок не менее года, принимает участие в розыгрыше 50-ти 10-граммовых слитков серебра.
   

Изучение приведенных выше альтернатив свидетельствует о том, что каждая из них является приемлемой для ПАО Сбербанк России. Внедрение именно этих депозитных продуктов, в первую очередь, будет способствовать, по мнению экспертов, расширению ресурсной базы банка. До момента, когда норматив Н4 будет соответствовать норме, целесообразно наращивать объем привлекаемых банком депозитов, тем самым расширяя ресурсную базу. Если предлагаемое решение по наращиванию ресурсной базы покажет свою эффективность, а значения экономических нормативов продемонстрируют наличие запаса финансовой устойчивости, банку целесообразно начинать расширение кредитных операций.

В части внедрения новых кредитных продуктов целесообразно применять опыт других стран с учетом особенностей российского рынка кредитных услуг, предоставляемых физическим лицам. В частности, линейку кредитных продуктов можно также дополнить за счет кредита «Легкий». Особенностью данного кредита является наличие льготного периода (допустим, 50 дней), в течение которого проценты за пользование заемными средствами не взимаются (без уплаты распространенного в настоящее время минимального взноса по кредиту). Опрос работников банка, занятых в сегменте потребительского кредита показывает, что средний период погашения потребительского кредита в сумме 20000 руб. (это средняя сумма покупки товаров в кредит) составляет около 45 дней. Исходя из этого, можно предположить, что в течение льготного периода большая часть кредитов погашена не будет, но наличие такого срока обычно делает заемщиков более финансово дисциплинированными.

Следующая разновидность кредита, за счет которого можно пополнить линейку кредитных продуктов, это кредит «Одобренный». Этот вид кредита будет доступен держателям зарплатных карт ПАО Сбербанк России. В частности, можно предложить следующую схему: клиент может взять кредит в сумме 10000 руб. на 10 дней (переплата – 120 руб.), на 20 дней (переплата – 170 руб.), на 30 дней (переплата – 200 руб.). После окончания период кредитования с зарплатной карты заемщика происходит автоматическое списание суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Эти кредиты, как следует из их описания, рассматриваются как краткосрочные.