Гражданское право Договор личного страхования. Бабаева Аннатач Чаряркулиевна Гражданское право Договор личного. Договор личного страхования

Название	Договор личного страхования
Анкор	Гражданское право Договор личного страхования
Дата	22.10.2022
Размер	48.02 Kb.
Формат файла
Имя файла	Бабаева Аннатач Чаряркулиевна Гражданское право Договор личного .docx
Тип	Курсовая #748892

АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКИЙ НОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Юридический институт

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

на тему: ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Автор работы:

студент 3 курса

заочной формы обучения

Ф.И.О. Бабаева Аннатач Чаряркулиевна Подпись _____________________

Руководитель работы:

Должность, звание_____________

Ф.И.О. Павлов Александр Викторович

Оценка _______________________

Подпись_______________________
МОСКВА

2020
Оглавление

Введение 3

Глава 1. Общая характеристика договора страхования 6

1.1 Понятие и значение договора страхования 6

1.2 Правовое регулирование в сфере страхования 9

Глава 2. Договор личного страхования в системе гражданско-правовых договоров 12

Заключение 24

Список использованных источников 26

Введение

Экономически развитое общество не может сновать без страхования, которое является неотъемлемой частью общественных отношений, гарантом благополучия и стабильного развития. Можно с уверенностью предположить, что одним из условий формирования человеческого общества была потребность в обеспечении безопасности, основанной на инстинкте самосохранения. Отношения, возникающие между лицами, заинтересованными в страховании своей жизни, имущества, ответственности и других имущественных интересов, которые не противоречат действующему законодательству Российской Федерации (страхователями), с одной стороны, и лицами, которые осуществляют страхование (страхователями), с другой, опосредуются договором страхования. Таким образом, этот договор является правовым средством, которое опосредует процесс предоставления страховой услуги страховщиком страхователю.

Развитие общества и конкуренция на рынке страхования привели к созданию качественно новых страховых продуктов, которые, в свою очередь, повлекло на практике разработку новых договоров страхования и необходимость их урегулирования на законодательном уровне.

Законодательство о страховании постоянно обновляется. За последнее время приняты такие законы, как Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" неоднократно вносились существенные изменения.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности.

Степень научной разработанности темы. Данной проблемой занимались такие ученые как Брагинский М.И., Витрянский В.В., Гогин А.А., Граве К.А., Демидова Г.С., Иоффе О.С., Кавелин К.Д., Крюков В.П., Лунц Л.А., Мамсуров М.Б., Мейер Д.И., Мелехин А.И., Новоселова Л.А., Овчинникова Ю.С., Райхер В.К., Розенберг М.Г., Серебровский В.И., Сокол П.В., Степанов И.И., Суденко В.В., Тамазян Т.Г., Тимофеев В.В., Уксусова Е.Е., Фогельсон Ю.Б., Шершеневич Г.Ф. и другие.

Из выше изложенного можно сказать, что данная тема на сегодня актуальна.

Объектом исследования курсовой работы являются общественные отношения, возникающие в области личного страхования.

Соответственно этому, в качестве предмета настоящего исследования был выбран договор страхования как гражданско-правовой институт, т.е. система гражданско-правовых норм, регулирующих отношения, возникающие при заключении и исполнении договоров страхования. Помимо этого, по мере необходимости исследованы сами отношения, регулируемые этими нормами.

Целью исследования является анализ договора страхования в системе гражданско-правовых договоров. Для достижения поставленной цели следует в качестве задач определить:

понятие и значение договора страхования
правовое регулирование в сфере страхования
место договора личного страхования в системе гражданско-правовых договоров

Структура работы определяется целями исследования. Данная работа состоит из введения, двух глав, объединяющих параграфы, заключения и списка использованных источников.

Глава 1. Общая характеристика договора страхования

1.1 Понятие и значение договора страхования

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства - это необходимый элемент социально-экономической системы общества. Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но является одним из стабильных источников долгосрочных инвестиций. Страхование в России еще не занимает такой стратегической позиции, как в странах с развитой рыночной экономикой, что обусловлено особенностями становления национальной системы страхования. В нынешний период развитие страхового рынка в России тормозится рядом факторов, связанных со сложной ситуацией в экономике нашей страны. Одной из важнейших задач национальной системы страхования является совершенствование нормативной базы страховой деятельности¹.

Существует несколько понятий страхования. Согласно законодательству, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. По утверждению других, страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

Господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных, непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. В качестве примера можно привести мнение коллектива авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт». Авторы полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой.

В зависимости от объекта страхового интереса действующее законодательство различает два вида страхования: 1) личное; 2) имущественное. Необходимость разграничения перечисленных видов страхования объясняется различием в характере правоотношений, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов страхователей или выгодоприобретателей, ими назначаемых. Сущность любого договора страхования как сделки, порождающей правоотношения, связанные с не противоречащими законодательству РФ имущественными интересами, проявляется в направленности имущественного интереса по отношению к определенному правоохраняемому благу в связи с угрозой его уменьшения или уничтожения в результате наступления указанного в договоре события.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования - страхователь и страховщик.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Срок договора страхования будет рассмотрен в составе существенных условий.

Форма договора страхования - письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

1.2 Правовое регулирование в сфере страхования

Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.

Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли "Гражданское право", а нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции РФ.

Можно разделить все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.

К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ.

Следующим по уровню является специальный Закон "Об организации страхового дела". По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ "О страховании".

К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке².

Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности, к тому же в них используется меньше общих понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.

Кроме ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Кодекс торгового мореплавания, в котором целая гл. XV посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о страховании это министерство "разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации".

К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования.

Поскольку страхование в России бурно развивается, следует учитывать, что сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде действующие нормативные акты по страхованию, быстро устаревают. За текущими изменениями следует следить по различным изданиям, таким как Собрание законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств.

Глава 2. Договор личного страхования в системе гражданско-правовых договоров

Договор является основной правовой формой страхового обязательства. Однако при характеристике договора страхования и выявлении его особенностей, как верно замечено в литературе, только признак возмездности, который нашел отражение в легальном определении договоров как имущественного, так и личного страхования (ст. 929, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)), не подвергался сомнению ни одним из авторов. Все же остальные вызывают оживленную дискуссию и порождают различные оценки и суждения.

Нет единства мнений в научной литературе относительно единства института страхования. Причем не только о возможности общего определения договора страхования, включающего такие его разновидности, как договоры имущественного и личного страхования, но также и других договоров, по формулировке И. Степанова - договоров “за премию” и “взаимного страхования” и, кроме того, отличного от обычного - договора перестрахования.

В российской правовой доктрине деление страхования на имущественное и личное всегда играло довольно значительную роль, выступая важным звеном в классификации страховых договоров, в отличие от зарубежной, где оно, как правило, подразделяется на страхование убытков и страхование сумм.

Действующее гражданское законодательство, в отличие от предыдущего, не содержит общей, единой дефиниции договора страхования и содержит определение двух его разновидностей: договора имущественного (ст. 929 ГК РФ) и договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Такое решение законодателя имеет как сторонников, так и противников. Заметим, что дискуссия по вопросу о единстве института страхования и соотношении имущественного и личного страхования велась еще в дореволюционной юридической литературе, обнаруживая весьма крайние суждения. А.М. Гуляев утверждал, что “между обоими видами страхования в существе дела нет ничего общего, потому что страхование имущества предназначено к устранению тяжелых экономических последствий гибели имущества, между тем как страхование лица представляет собой только своеобразный способ сбережения”.

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48 «Страхование»:

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

2. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено[1].

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[2].

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

дожитие до определённого возраста;
смерть застрахованного;
предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
бракосочетание;
поступление в учебное заведение;
другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

страхование пассажиров;
страхование детей;
страхование работников предприятия;
страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Финансовые показатели личного страхования для России
Таблица 1. «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2016 год»

Вид личного страхования	Премии, тыс.руб	Выплаты, тыс. руб
Страхование жизни, всего	34 721 171	7 660 969
В том числе:
Страхование жизни на дожитие	29 106 572	6 145 776
Страхование ренты	4 604 080	916 142
Пенсионное страхование	1 010 519	599 051
Личное страхование, кроме страхования жизни	145 783 949	81 468 275
В том числе:
Страхование от несчастных случаев и болезней	48 600 160	8 005 097
Добровольное медицинское страхование	97 183 789	73 463 178
Обязательное личное страхование, всего	----	----
В том числе:
Обязательное страхование пассажиров	467 606	1 018
Обязательное страхование сотрудников налоговых органов	21 592	24 036
Обязательное страхование военнослужащих	6 755 733	6 290 030

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования[3].

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Если премия вносится в рассрочку, это условие можно обойти, так как в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а...". Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.

Заключение

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов и управление ими давно перестало носить стихийный характер и превратилось в распространенную отрасль экономической деятельности.

Таким образом, в страховании реализуется один из важных аспектов экономических отношений, которые складываются между людьми в процессе производства, распределения и потребления материальных благ.

Договор страхования имеет гражданско-правовую природу только в том случае, когда он используется в качестве средства защиты частных интересов, а не в качестве механизма реализации публичной обязанности.

Соответственно, основной целью правового регулирования договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников оборота.

Достижение этой цели обеспечивает принцип компенсации вреда, который для договоров страхования (в отличие от других гражданских отношений) является универсальным и препятствует превращению страхования в игру или пари.

Именно универсальность принципа компенсации делает отношения, возникающие из любых договоров страхования, однородными и позволяет кодифицировать их правовое регулирование как единый гражданско-правовой институт.

Поскольку страховая защита частных интересов осуществляется за счет выплат из общего фонда, создаваемого из взносов многих лиц, в каждом отдельном договоре страхования заинтересованы не только его стороны - в нем имеется публичный интерес. Хотя этот публичный интерес проникает в страховании в само существо частных отношений, любые попытки превратить договор страхования в особый, публичный вид договора должны отклоняться законодателем и правоприменителями.

Обеспечение указанного публичного интереса гражданско-правовыми средствами является второй важной целью правового регулирования договора страхования.

На достижение этой цели направлен принцип эквивалентности, причем эквивалентность в страховании отличается от обычного понимания эквивалентности в гражданском праве, так как она оценивается не по одной сделке, а по их совокупности. Этот принцип определяет цену страховой услуги но, несмотря на то, что он защищает публичный интерес, государственное регулирование цен в договорах страхования (за исключением отдельных видов обязательного страхования) отсутствует.

Принцип наивысшей добросовестности обеспечивает достижение той же цели. Его основная идея - требование к страхователю вести себя так, как если бы страхования не существовало. Только при таком поведении страхуемый риск не искажается, что и обеспечивает защиту публичного интереса в данном договоре страхования. Однако ни отечественный законодатель, ни практика не восприняли эту идею, и эта система гражданско-правовых средств защиты публичного интереса, формально существуя, фактически оказалось заблокированной.

Последствиями неисполнения любой из этих обязанностей должно быть либо полное освобождение страховщика от выплаты или договора в целом либо уменьшение размера выплаты до такого, каким он должен был бы быть, если бы обязанности были выполнены надлежащим образом.

Список использованных источников

Гражданский Кодекс РФ Глава 48. "Страхование"
Закон РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 30.11.2011).
Гражданский Кодекс РФ Глава 59. "Обязательства вследствие причинения вреда".
Закон РФ №40-ФЗ от 5 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО) - (ред. от 28.07.2012).
Закон РФ №170-ФЗ от 1 июля 2011 г. "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (Закон о техосмотре) - (ред. от 28.07.2012).
Закон РФ №1499-1 от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"
Закон РФ №125-ФЗ от 24 июля 1998 г. "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"
Гражданское право: практикум : в 2 ч.;НИУ БелГУ, Экономический фак., Каф. мировой экономики ; сост. Ю.А. Комнатная ; рец.: В.Е. Лоба, Е.В. Сафронова; НИУ БелГУ.-Белгород: ИПК НИУ "БелГУ", 2012. - 94 с.
Гражданское право: учебник для студентов, аспирантов юридических вузов и фак-тов : в 3 т.;под ред. А.П. Сергеева.-М.: Велби : РГ-Пресс, 2010. - 879 с.
Гражданское право: учебник для студентов и аспирантов юридических вузов и фак., преподавателей, научных и практических работников : в 3 т.;под ред. А.П. Сергеева.-М.: Велби, 2009. - 879 с.
Гражданское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по спец. "Юриспруденция" : в 3 т.;под ред.: А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, М-во образования РФ.-М.: Проспект, 2008. - 846 с.
Основы страхования: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по спец. "Финансы и кредит";Рец.: И.П. Скобелева и др., УМО вузов России по .-М.: КноРус, 2009. - 232 с.
Основы страхования и страхового дела: Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования, обучающихся по спец. 030504 (0202) "Право и организация социального обеспечения" ;Рец.: Ф.Ф. Харисов, Ю.Б. Корсаненкова, С.В. Харитонова.-М.: КноРус, 2009. - 216 с.
Страхование: Учебник, ГОУ ВПО.-М.: Дашков и К, 2011. - 504 с.
Страхование: учебник;под ред. доктора экономич. наук, профессора И.П. Хоминич, Рекомендовано УМО ву; Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова.-М.: Магистр; ИНФРА-М, 2011. - 624 с.
Страхование, ФГУ.-М.: Академия, 2009. - 64 с.
Страхование.-М: ИНФРА-М, 2009. - 312с.
Страхование: Учебное пособие для студентов, обучающихся по спец. "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит", "Мировая экономика";Рец.: Л.А. Орланюк-Малицкая и др., УМО по образованию в.-М.: КноРус, 2009. - 320 с.
Страхование: Учебное пособие для студентов, обуч. по специальности "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит", "Мировая экономика".-М.: РИОР, 2008. - 176 с.
Управление страховым бизнесом: Учебное пособие для вузов по спец. "Менеджмент организации", УМО по образовованию.-М.: Магистр, 2009. - 317 с.

1 Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации [Текст]// Юрист. - 2006. - № 10. - С. 20..

2 Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007. С. 207