Долгосрочное банковское кредитование
 Скачать 23.55 Kb.
|
|
Долгосрочное банковское кредитование При стремительном развитии экономики возникает необходимость привлечения ресурсов для реализации больших инвестиционных проектов. С такими задачами справляется долгосрочный банковский кредит, при условии продуманного и целенаправленного его использования. Долгосрочный кредит – это сумма денежных средств, предоставляемых кредитором на определенных условиях и под проценты заемщику, который обязуется ее возвращать в полной мере на протяжении продолжительного промежутка времени (от 3-х лет). Он обслуживает потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений: - удержать отрасль как клиента; - получить дополнительную прибыль. Объектами долгосрочного кредитования могут быть: - капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения; - приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий; - создание совместных предприятий. Долгосрочные ссуды выгодны как мелким, так и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок. К целям долгосрочного кредитования относятся: - приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства; - выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов; - строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства; - проекты в области дорожного строительства; - разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации; - приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов; - возмещение ранее понесенных заемщиком затрат. К источникам долгосрочного кредитования относятся: - акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль; - долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций); - депозиты на срок выше одного года. Долгосрочное кредитование осуществляется на основании кредитного договора и договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика. Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты. Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы: - издержки привлеченных средств; - степень риска; - срок погашения ссуды; - расходы по оформлению и контролю; - ставки других банков; - ставки на рынке ценных бумаг; - характер отношений между банками и заемщиком; - норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы. Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов: -окупаемость затрат; -платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика; -кредитный риск; -необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Классификация нужна, прежде всего для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов. Долгосрочные кредиты классифицируются: 1. По методам предоставления кредитов: - в разовом порядке; - в соответствии с открытой кредитной линией; - гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по необходимости, с взиманием комиссии по обязательству). 2. По срокам погашения: - одновременно; - в рассрочку; - досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика); - с регрессией платежей; - после окончания условленного периода (месяца, квартала). 3. По характеру и способу уплаты процента: - с фиксированной процентной ставкой; - с плавающей процентной ставкой; - с уплатой процентов по мере использования заемных средств / обычные ссуды; - с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств / дисконтный кредит. 4. По отношению к валюте кредита: - в национальной валюте; - в иностранной валюте. Классифицируя кредиты на те или иные группы и виды, могут использоваться и другие критерии. Преимущества долгосрочных потребительских кредитов заключаются в: - сравнительно выгодных условиях. Поскольку человек заключает сделку с банком на длительный срок, величина платежей ему посильна, не нужно ломать голову над тем, как скорее найти деньги и отдать их банку. Также кредитными институтами, получившими гарантию в виде обеспечения, устанавливаются более низкие ставки и более крупные суммы; - «адаптации» параметров ссуды под потребности и цели клиента; - охотной выдаче денег, т.к. банковские структуры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве и гарантированном получении прибыли в течение этого периода. Кроме того, они расчетливые, понимают, что на протяжении более длительного времени человек не только будет возвращать задолженность, платить проценты, но и пользоваться услугами, за которые предусмотрены комиссии (например, переводы, оплата ЖКХ); - возможности предпринимателю заняться развитием бизнеса, приобрести активы и др. Негативные стороны данного продукта: - сложности в оформлении. По причине того, что долгосрочные кредиты – это целевые ссуды, необходимо предоставить большой пакет документов, в том числе бумаги, которые подтверждают цель кредитования. Это могут быть: заключение экспертизы о том, что вашему дому нужен капремонт, контракт на строительство и т.п. Также человек обязан будет предъявить справку о доходах; - необходимость в поручительстве или залоге, оформлении страховки. Обратите внимание, что банк вправе запросить оба вида обеспечения; - строгие требования к заемщику; - нестабильность, неуверенность в завтрашнем дне. Спрогнозировать жизненные ситуации, которые могут сложиться через 5 лет, гораздо сложнее, чем через год. В настоящее время все больше возникает трудностей с привлечением большого количества средств на долгосрочный период, которые можно направить на долгосрочное банковское кредитование. Проводя денежно-кредитную политику, Центральный Банк Российской Федерации старается минимизировать внешнеэкономические и чаще негативные колебания на развитие банковского сектора. Однако возникающие проблемы все чаще становятся препятствием для увеличения объемов банковских кредитов сроком более чем на 1 год. В пример можно привести удорожание национальных кредитных ресурсов, вследствие обострения инфляционной составляющей. Негативным последствием такой ситуации стало снижение объемов кредитования в бизнес-сфере. В условиях рыночной конкуренции банки, предоставляющие долгосрочные кредиты, как физическим, так и юридическим лицам, вынуждены постоянно совершенствовать свои банковские продукты и бороться за клиентов. Долгосрочные кредиты могут быть представлены ипотечным кредитованием на срок более 3 лет, когда у физических лиц возникает потребность в материальных благах и надежда на улучшение своего финансового состояния. Однако, при достаточно высоких процентных ставках, существенная доля таких кредитов попадает в категорию просроченных. Вследствие чего растет задолженность, отрицательно сказываясь на экономическом росте в стране. Объективными факторами, негативно сказывающимися на росте просроченной задолженности, являются высокая стоимость банковских продуктов, недостаточная развитость филиальной сети и по-прежнему невысокое качество банковских услуг, к чему можно прибавить недостаточную квалифицированность банковских работников. Кроме того, важным аспектом, негативно влияющим на развитие банковского рынка долгосрочного кредитования, является то, что интерес у заемщиков сдерживается в виду несовершенности правовой базы, регламентирующей кредитные отношения. Важным с точки зрения совершенствования банковского законодательства, является вопросом о конкретизации срока кредитования. Необходимо четко понимать, что долгосрочный период предполагает иные аспекты во взаимоотношениях участников банковского сектора и их клиентов. Ведь риски, которые присутствуют при краткосрочном кредитовании и при долгосрочном кредитовании – различны, что и необходимо учитывать при совершенствовании законодательства. Стоит отметить, что в российском законодательстве понятие долгосрочности затрагивает, в основном, ипотечное кредитование и лизинг, а сфера корпоративного кредитования выпадает. Для улучшения ситуации необходимо более широкое применение льгот для снижения процентной ставки по кредитам. Однако, чрезмерное употребление данных методов может привести к увеличению стоимости кредитов для экономики в целом. Долгосрочное кредитование является важным инструментов для развития банковской деятельности и экономики в целом. |