курсовая по гп. Курсовая ГП Академия. Глава i общая характеристика кредитного договора

Название	Глава i общая характеристика кредитного договора
Анкор	курсовая по гп
Дата	01.04.2022
Размер	47.37 Kb.
Формат файла
Имя файла	Курсовая ГП Академия.docx
Тип	Реферат #435204
страница	2 из 3

1 2 3

Глава III Форма, содержание и ответственность по кредитному договору

3.1 Форма кредитного договора
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет действительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Специальный характер правил о форме кредитного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих заключение договора в устной форме; во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, а лишь лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства.¹ По мнению М.И. Брагинского выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора. однако заявление, переданное заемщиком банку или посланное, (например. по факсу), будет считаться офертой если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.²

Таким образом, современный закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной статье 434 ГК РФ, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают и направляют друг другу безбумажные документы. Как правило, это единственный документ, подписываемый двумя сторонами.
Последствиями несоблюдения письменной формы кредитного договора согласно ст. 820 ГК РФ является недействительность (ничтожность) такого договора. Недействительность кредитного договора в данном случае означает, он является ничтожным с момента совершения, в связи с чем каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случаях невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость в деньгах (ст. 167 ГК РФ).
3.2 Содержание и стороны кредитного договора
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. В кредитном договоре определяются: объекты кредитования; срок и размер кредита; порядок выдачи и погашения кредита; процентная ставка и условия её регуляции; обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения; право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком; процедура реализации обеспечения (например - залог); перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору; взаимные обязательства и ответственность сторон; иные условия.

Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита - дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора.¹

По кредитному договору, по мнению В. В. Витрянского, как и при займе, происходит передача предмета в собственность заемщика, «…зачисление денежных средств на счет заемщика должно быть приравнено к передаче наличных денег в собственность заемщика». Весьма спорным является вопрос о возможности передачи в собственность имущественных прав (а именно имущественными правами являются безналичные деньги).¹

Размер процентов за пользование кредитомтакже может быть предметом соглашения сторон, поскольку договор всегда является возмездным. П. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», где устанавливается необходимость соглашения между сторонами договора об этом условии, не следует рассматривать как разновидность существенного условия в виде установленного законом или необходимого для кредитного договора, поскольку формулировка закона не позволяет сделать такого вывода. Если условие о размере процентов отсутствует в договоре, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При изменении размера ставки рефинансирования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, если это предусмотрено договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Если в кредитном договоре не указан размер процентов при предоставлении кредита в иностранной валюте, то применяются правила о средних ставках банковского кредита.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

Приведем следующий пример из судебной практики Арбитражного суда РД.

В Арбитражный суд Республики Дагестан обратился гражданин Датуев Зайбула Идрисович с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом).
Основанием для обращения гражданина в суд явилось наличие у него неисполненных перед ПАО «Московский кредитный банк» обязательств по кредитному договору от 11.10.2013 №95326/, превышающих пятьсот тысяч рублей.
В подтверждение наличия признаков неплатежеспособности Датуев З.И. ссылается на отсутствие у него доходов и имущества, позволяющих в полном объеме погасить имеющееся у него денежное обязательство.
В судебном заседании представитель Датуева З.И. поддержал требования, просил суд признать его несостоятельным (банкротом) и ввести в отношении него процедуру реализации имущества гражданина. Пояснил, что у заявителя отсутствует возможность поступления дополнительных денежных средств, за счет которых будет возможным произвести расчет с кредитором.
Выслушав представителя заявителя, рассмотрев материалы дела, суд приходит к выводу о признании гражданина несостоятельным (банкротом) и введении в отношении должника процедуры реализации его имущества ввиду следующего.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве). Материалами дела подтверждено, что основанием для обращения Датуева З.И. в суд с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) явилось наличие у гражданина неисполненных обязательств по кредитному договору на сумму более 500 000 руб. По состоянию на 19.10.2017 заявитель счета в банках не имеет, объектов движимого и недвижимого имущества на праве собственности за должником не зарегистрировано. Согласно представленной в материалы дела справке ИФНС России по Советскому району г.Махачкалы от 17.10.2017, Датуев З.И. на учете как предприниматель, осуществляющий деятельность без образования юридического лица, не состоит. Из справок о доходах физического лица следует, что размер заработной платы за 2014 г. составил 408839,19 руб., за 2015 г. - 426535,24 руб., за январь-февраль 2016 г. – 105025,25 руб. При этом согласно справке №0424707 Главного бюро медико-социальной экспертизы по Республике Дагестан Датуев З.И. является инвалидом второй группы по общему заболеванию, инвалидность установлена повторно с 02.12.2007 бессрочно. Финансирование должником процедур несостоятельности (банкротства) будет осуществляться за счет внесенных в депозит суда денежных средств в размере 25 000 руб. Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ликвидными активами (денежными средствами, дебиторской задолженностью, финансовыми вложениями, основными средствами, объектами движимого и недвижимого имущества, принадлежащими гражданину на праве собственности), достаточными для погашения кредиторской задолженности в полном объеме, Датуев З.И. не располагает.¹ Обобщая выше изложенное, отметим, что суд решил:
Заявление гражданина Датуева Зайбулы Идрисовича удовлетворить.
Признать Датуева Зайбулу Идрисовича (26.10.1953 года рождения, уроженца с. Карланюрт Хасавюртовского района Республики Дагестан; СНИЛС № 079-719-960-39, ИНН 053413151697) несостоятельным (банкротом) и ввести в отношении него процедуру реализации имущества сроком на шесть месяцев.
Утвердить финансовым управляющим Датуева Зайбулы Идрисовича арбитражного управляющего Джабраилова Шамиля Джабраиловича (ИНН 056199823374, регистрационный номер в сводном государственном реестре арбитражных управляющих - 8299, почтовый адрес: 367000, г.Махачкала, а/я№2) - члена Союза СРО «СЭМТЭК». Установить финансовому управляющему единовременную сумму вознаграждения в размере 25 000 рублей за счет средств должника. Рассмотрение отчета финансового управляющего о результатах процедуры реализации имущества должника назначить на 18 июня 2018 года в 14 час. 00 мин. в помещении Арбитражного суда Республики Дагестан по адресу: 367009, РД, г.Махачкала, ул.Керимова, 7, этаж 2-й, зал судебных заседаний № 2. Датуеву Зайбуле Идрисовичу не позднее одного рабочего дня, следующего за днем вынесения настоящего решения, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.

3.3 Ответственность сторон по кредитному договору
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора применяются общие правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа. В ст. 811 ГК РФ предусмотрены следующие последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) договора займа: возмещение убытков; уплата процентов за неисполнение денежного обязательства. На невозвращенную сумму займа начисляются проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты уплачиваются со дня, когда заем должен был быть возвращен, и до дня фактического возврата займа; досрочное расторжение договора.

По общему правилу кредитор вправе требовать возмещения убытков без расторжения договора либо расторгнуть или отказаться от исполнения договора и потребовать их возмещения. Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена.¹

Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами. При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Заключение
В завершении можно сказать следующее, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность. Предметом кредитного договора являются только деньги.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Одной из основных проблем развития системы кредитования является проблема обеспечения доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.

В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика. Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество «плохих» долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30-50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.

Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативные правовые акты и иные официальные документы:

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6—ФКЗ, от 30.12.2008 № 7— ФКЗ, от 05.02.2014 № 2—ФКЗ, от 21.07.2014 № 11—ФКЗ) [Электронный ресурс] // СЗ РФ — 2014 — 04 августа, № 31. Доступ из справ.—правовой системы «Консультант Плюс».
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.11.2001 № 146—ФЗ (ред. от 01.03.2002) [Электронный ресурс] // СЗ РФ —2002—№1(ч.3) — ст.3 7 января—Доступ из справ.— правовой системы «Консультант Плюс».
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86—ФЗ (в ред. от 07.03.2017) [Электронный ресурс] // СЗ РФ —2017—№53(ч.3) — ст.3 — 1 дек. Доступ из справ.— правовой системы «Консультант Плюс».
О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 19.06.2001 № 82—ФЗ (последняя редакция)[Электронный ресурс] // СЗ РФ —2001—№82 (ч.3) — ст.30— 9 апр. Доступ из справ.— правовой системы «Консультант Плюс».
О внесении изменений в Федеральный закон РоссийскойФедерации «О кредитных историях»: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218—ФЗ (последняя редакция)[Электронный ресурс] // СЗ РФ —2014—№189 —28 июня—Доступ из справ.— правовой системы «Консультант Плюс».
О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг: Постановление от 04.08.2003 N 236—П (ред. от 09.09.2015) [Электронный ресурс] // Минюст России—2003—№5033—29 августа—Доступ из справ.— правовой системы «Консультант Плюс».

1 2 3