практическая. Государственный университет управления biblioonline ru
 Скачать 0.5 Mb.
|
|
Глава 1. Характеристика cтрахования 30 при заключении договора страхования назначать физиче- ских или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договору, а также заме- нять их по своему усмотрению до наступления страхово- го случая. В других случаях замены страхователя права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не установлено иное. В отдельных видах страхования к страхователю могут предъявляться определенные требования. Так, в имуще- ственном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Страховщик— юридическое лицо любой организацион- но-правовой формы, разрешенной действующим законо- дательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству РФ страховая органи- зация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий страхование и ведающий созда- нием и расходованием страхового фонда. Предметом непо- средственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страховщик как специализированная финансовая орга- низация должен пройти определенную процедуру государ- ственного лицензирования. Во-первых, он должен зареги- стрироваться в органах местной исполнительной власти как коммерческая организация и приобрести все присущие ей черты — фирменное наименование, счет в банке, юридиче- ский адрес и т.п. Во-вторых, для того чтобы заниматься не- посредственно страхованием, страховщик должен получить специальное разрешение-лицензию в Федеральной службе по финансовым рынкам. При лицензировании страховщика оцениваются его возможности заниматься определенными видами страхования с учетом наличия у него соответству- ющего капитала, соответствия его ресурсов тем обязатель- ствам перед возможными клиентами, которые страховщик предполагает принять на себя. Страховой агент — юридическое или дееспособное фи- зическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо- 1.4. Осíовíыå ïоíятèя è тåрмèíы, èсïоëьзóåмыå в страховаíèè 31 чиями.Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от име- ни и за счет страховщика. Основные функции страхового агента — подготовительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями. В зависимости от того, каким правовым стату- сом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его строго определенным объемом полномочий. На основании договора, заключаемого агентом и стра- ховой компанией, агенту выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность стра- ховой агент получает комиссионное вознаграждение в про- центах от размера страховой премии (реже страховой сум- мы), уплаченной страхователем при заключении договора страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям дого- вора с ними действует только от имени этих компаний. В международной практике в качестве страховых аген- тов выступают как отдельные юридические или физиче- ские лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию (разрешение) на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании — от имени и по пору- чению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состра- ховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содей- ствие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Стра- ховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора стра- хования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации Глава 1. Характеристика cтрахования 32 страховых компаний и в качестве услуги предлагают, как правило, наиболее выгодные условия страхования для сво- их клиентов. Застрахованное лицо — это лицо, в жизни или в про- цессе деятельности которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или об- стоятельствами его жизни (при личном страховании) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и не- посредственно имущества (имущественное страхование). Обычно понятия «страхователь» и «застрахованное лицо» совпадают. Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования.Как прави- ло, выгодоприобретатель указывается в страховом полисе. В отличие от страхователя выгодоприобретателем может являться не только полностью дееспособное лицо, но и не- совершеннолетний, а также малолетний гражданин (напри- мер, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании). Законодательство содержит ряд ограничений относи- тельно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования. 1. В договоре страхования имущества выгодоприобрета- телем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохране- нии застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ). 2. При страховании ответственности за причинение вре- да выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, — потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ). 3. При страховании договорной ответственности выго- доприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести со- ответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ). 4. При страховании предпринимательского риска выго- доприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ). 5. В личном страховании в случае смерти застрахован- ного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного при условии, что не названы иные выго- доприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Следовательно, в личном страховании выгодоприобретателем является либо 1.4. Осíовíыå ïоíятèя è тåрмèíы, èсïоëьзóåмыå в страховаíèè 33 любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники. Страховые актуарии — субъекты страхового дела; граж- дане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового дого- вора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проек- тов с использованием актуарных расчетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (стра- ховых резервов). Результаты актуарной оценки должны от- ражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке. Требования к порядку проведения квалификационных эк- заменов страховых актуариев, порядок выдачи и аннули- рования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора. 1.4.2. Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности Договор страхования — соглашение между страховате- лем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату стра- хователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Страховой сертификат (страховое свидетельство, стра ховой полис) —документ, удостоверяющий факт заключе- ния договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования. Страхо- вой сертификат должен содержать: • наименование документа; • наименование, юридический адрес и банковские рек- визиты страховщика; • фамилию, имя, отчество или наименование страхова- теля и его адрес; • указание объекта страхования; • размер страховой суммы; • указание страхового риска; • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; • срок действия договора; Глава 1. Характеристика cтрахования 34 • порядок изменения и прекращения действия договора; • другие условия по соглашению сторон: в том числе до- полнения к правилам страхования либо исключения из них; • подписи сторон. Страховая защита — в широком смысле это экономи- ческая категория, отражающая совокупность распредели- тельных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых мате- риальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными собы- тиями (страховыми рисками). В узком смысле это совокуп- ность перераспределительных отношений по поводу прео- доления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Объект страхования— не противоречащие законода- тельству РФ имущественные интересы, связанные с: • жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан — в лич- ном страховании; • владением, пользованием, распоряжением имуществом — в имущественном страховании; • возмещением страхователем причиненного им вреда лич- ности или имуществу физического или юридического лица — в страховании ответственности. Страховая сумма — денежная сумма, определенная до- говором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую сто- имость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент за- ключения договора. Страховой интерес — это мера материальной заинтере- сованности страхователя в страховании, элемент, который предопределяет возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный 1.4. Осíовíыå ïоíятèя è тåрмèíы, èсïоëьзóåмыå в страховаíèè 35 характер. Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно определить его стоимость, т.е. под- вергнуть его денежной оценке. Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении. Он указывается при разработке страхового обязательства, так как страхова- нию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица. Страховая ответственность — совокупность прав и обя- занностей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, предусмотренных до- говором страхования. Она возникает с момента вступления в силу договора страхования и распространяется на весь пе- риод его действия. Система страховой ответственности обу- словливает соотношение между страховой суммой застра- хованного имущества и фактическим убытком. В практике страхования применяются различные системы страховой ответственности, например система действительной, про- порциональной ответственности и др. Страховой случай — это совершившееся событие, пред- усмотренное договором страхования или законом, с насту- плением которого возникает обязанность страховщика про- извести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Фак- тически наступление страхового случая — это реализация страхового риска. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска по- нимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта стра- хования. В условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответ- ственности страховщика. Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, которая создается для страхования имуще- ственных интересов ее членов-участников. Общество вза- Глава 1. Характеристика cтрахования 36 имного страхования действует на основании устава, в кото- ром содержатся следующие основные положения: название и местонахождение общества; принцип ограничения ответ- ственности учредителей и членов: условия вступления и минимально допустимое число членов; порядок изменения устава и ликвидации общества; разрешенные виды опера- ций; органы управления (общее собрание, представляю- щее интересы страхователей, совет директоров, директора, управляющие), их количественный состав, способы осу- ществления и пределы их полномочий; порядок проведения аудита и другие вопросы. Участники общества несут соли- дарные обязательства за результаты проведения страхова- ния и деятельности общества. Таким образом, участники общества взаимного страхования формируют за счет своих взносов страховой фонд, при недостатке средств в котором для страховых выплат вносят дополнительные взносы. Фактически общество взаимного страхования — это страховой фонд в его денежной форме. Страхователи — чле- ны общества определяют общие направления его деятель- ности на ежегодном или чрезвычайном общем собрании. Управляющая компания, которая может или наниматься обществом, или создаваться им, занимается текущей де- ятельностью: подбором и приемом на работу служащих, обработкой документации, ведением отчетности и т.д. По- лисы и страховые сертификаты могут подписываться ру- ководителями управляющей компании, действующими по доверенности от общества, или специальным сотрудником общества. Общества взаимного страхования различаются по гео- графическому охвату (международные, национальные, ре- гиональные, районные); по специализации (занимающиеся одним видом страховых операций или несколькими, при- чем иногда сочетающие имущественное и личное страхова- ние); а также по объему проводимых операций. 1.4.3. Термины, связанные с формированием страхового фонда Страховой фонд представляет собой резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхо- вателей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. 1.4. Осíовíыå ïоíятèя è тåрмèíы, èсïоëьзóåмыå в страховаíèè 37 Страховой фонд страховщика создается за счет большого числа его участников, выступающих в качестве страховате- лей. Формирование фонда происходит в децентрализован- ном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. При этом убыток од- ного страхователя распределяется между всеми участни- ками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачивае- мости страховых резервов. Страховой фонд является обя- зательным элементом общественного воспроизводства, его создание обусловлено страховыми интересами. Страховой взнос (страховая премия) — плата за стра- хование, которую страхователь обязан внести страховщи- ку в соответствии с договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. Раз- мер страхового взноса по договору страхования зависит от объекта страхования, страховой суммы, объема страховой ответственности, степени риска, срока страхования и дру- гих факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования. По форме уплаты страховой взнос подразделяется на единовременный и текущий. Единовременный взнос пред- ставляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику сразу за весь период страхования, его сумма определяется к моменту заключения договора страхования. Текущий взнос — это часть от общих обязательств стра- хователя по отношению к страховщику. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда будет больше едино временного взноса. Страховая оценка — определение страховой стоимости объекта страхования в процессе составления договора. Сто- имость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете разме- ра страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами стра- хования. Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов — определения страховой суммы, страхового взноса, страхо- вого возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части. Глава 1. Характеристика cтрахования 38 В качестве основы для определения страховой оценки обычно берется балансовая стоимость имущества с учетом износа. Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по услови- ям страхования застраховано в сумме полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу. Страховые резервы — резервы, образуемые страховы- ми компаниями из полученных страховых взносов, необ- ходимые для предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности; резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств. Страховщики также вправе создавать резер- вы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, при утрате или повреждении застра- хованного имущества. Страховые резервы рассчитываются при проведении каждого вида страхования, их размер опре- деляется в результате тщательного анализа операций стра- ховщика. При наличии квалифицированных специалистов такой расчет достаточно надежен и позволяет страховым компаниям обезопасить себя от возможного банкротства. Страховой тариф — ставка страховой премии с едини- цы страховой суммы или объекта страхования, на основа- нии которой рассчитывается страховая премия. Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из нетто-ставки, предназна- ченной для формирования страхового фонда, из которого производятся страховые выплаты, и нагрузки для покрытия расходов страховщика по проведению страхования. Страхо- вые тарифы по обязательным видам страхования устанавли- ваются законом, страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно по каждому виду и варианту страхования. Величина страхо- вого тарифа зависит от объема страховой ответственности страховщика: перечня рисков, на случай наступления ко- торых проводится страхование, и установленного размера страховых выплат по каждому из них. При правильно рас- считанных страховых тарифах обеспечиваются необходимая финансовая устойчивость страховых операций и возмож- ность страховщика выполнять принятые на себя обязатель- ства перед страхователями. Страховой портфель — фактическое число договоров страхования на определенный момент времени у страхов- |