банковская система как объект государственного регулирования. I. банковская система как объект государственного регулирования 8 глава II. Анализ деятельности банка россии как основного органа, регулирующего банковскую систему РФ 18 заключение 48 список литературы 52
 Скачать 0.94 Mb.
|
ЗАКЛЮЧЕНИЕГосударственное регулирование банковской системы – один из важных элементов развития и формирования экономической системы любой страны. Основными методами государственного регулирования банковской системы в Российской Федерации являются: законотворческая деятельность, регистрация и лицензирование, нормотворческая деятельность, государственный контроль и надзор за банковской системой, а также денежная эмиссия. Центральный Банк, как основной орган, регулирующий банковскую систему в России, имеет ряд инструментов, направленных на поддержание и развитие экономики государства. Основными из них являются: проведение учетной политики, политики рефинансирования; определение минимальных резервов требования, проведение операций на открытом рынке и валютная политика. По итогам 2013 года Российская банковская система вошла в десятку самых прибыльных в мире. Доналоговая прибыль российских банков составила в прошлом году 21,7 млрд. долларов. Эта цифра практически соответствует уровню Великобритании. На мой взгляд, часть доналоговой прибыли удалось нарастить за счет расширения розничной линейки продуктов, сохранения высоких ставок по кредитам и ипотеке. Ужесточение денежно-кредитной политики Банка России негативно сказалось на условиях корпоративного кредитования. Участники кредитного рынка повысили процентные ставки, а также требования к финансовому положению заемщиков и кредитному обеспечению. Основной причиной роста стоимости кредитов стало решение Банка России о повышении ставки рефинансирования до 8%. По моему мнению, такое решение Центробанка носит временный характер. Ведь перед тем, как экстренно повысить ставку Центробанк обещал, что при нормализации ситуации в банковском секторе вернет ее обратно. Это станет своеобразным знаком для банков о снижении кредитных ставок. Но, поскольку на данный момент инфляционное давление высоко, о снижении ставки, судя по заявлениям Банка России, говорить рано. К тому же, как замечено в третьей главе настоящей работы, Банк России выполняет две противоречащие друг другу задачи: щедро раздает средства своим «подопечным» и в то же время ужесточает кредитную политику, повышая ставку. А ведь именно ключевая ставка ЦБ РФ, на мой взгляд, является основным фактором риска для банковской системы в целом. Ведь, в случае если ставка ЦБ РФ долгое время не будет понижена, это может вызвать резкий скачок просрочки. Случай, на самом деле, очень редкий и уникальный. Банк России, вместо того, чтобы повлиять на ситуацию положительно, действует ровно в противоположном направлении. Выражаясь языком экспертов: «На данное время пошло впитывание эффекта от повышения ставки ЦБ». Сейчас мы можем наблюдать следующую ситуацию: заемщики, у которых имеется достаточно большой накопленный долг, сталкиваются с проблемами рефинансирования. Суть в том, что рефинансирование будет проводиться уже по повышенным ставкам. Это приведет к росту просрочки по выданным банкам кредитам. А когда достаточность капитала в банковской системе находится на низком уровне, банки, чтобы «удержаться на плаву» будут вынуждены резко ограничить рост кредитного портфеля, причем не только проблемной его части, но и вполне работающей. Помимо банков сами клиенты российских банков стали за последние четыре года втрое менее добросовестными — теперь они гораздо раньше с момента получения кредита допускают по нему просрочки. Проводя исследования аналитики, высказываются, что с каждым годом с начала 2010 года срок, прошедший со дня оформления займа до первой просрочки по нему, все больше сокращается. В 2010 году этот срок составлял в среднем 12,2 месяца, к 2011-му он сократился до 11 месяцев, в 2012 году уменьшился до 8 месяцев, в 2013-м — уже до 7 месяцев, а в 2014-м по состоянию на май этот срок составляет 4,5 месяцев. Путем несложных подсчетов можно определить, что за 4 года срок уменьшился почти в три раза. В соответствии с этим показатель средней задолженности граждан вырос по сравнению с 2010 годом и составил 74,4 тыс. руб. против 43,9 тыс. руб. в 2010 году. В результате сложившейся ситуации – высокие ставки, рост просрочки, падение прибыльности – действия Банка России замыкают цепь нестабильности и в итоге вызовут серьезный негативный эффект. На отрицательное состояние банковской системы РФ влияет не только действие ЦБ РФ в отношении ставки, но и надзорно – контрольная функция Банка России. По итогам восьми месяцев 2014 года Банк России отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности более чем у 50 банков. Это, в свою очередь оказывает дополнительное давление на динамику банковского рынка, активы которого замедлят рост до 11% с 15% в прошлом году. Подведем итоги: регулирование банковской системы в Российской Федерации еще находится на стадии совершенствования. Банк России, как основной регулирующий орган, оказывает огромное влияние на банковскую систему в целом. Как видно из настоящей работы, данное влияние не всегда положительное. 2014 год для банковской системы России был и будет сложным: прибыли падают, кредитование находится в положении близком к стагнации, просроченная задолженность растет, а дефицитную ликвидность можно найти только у Центрального Банка. Но системного кризиса, скорее всего, так и не случится, хотя зарабатывать быстро, много и дешево уже не получится. |