ведение расчетных операций. Инструкция Банка России Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов
 Скачать 200.36 Kb.
|
2.4 Ответственность за неисполнение денежного обязательстваВ случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России. Согласно Положения 383 – П «О правилах осуществления перевода денежных средств», пункта 1.12: платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами. Платежное поручение Платежное поручение (форма 0401060) – расчетный документ. Платежное поручение применяется при рублевых расчетах. При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) с учетом требований, установленных федеральным законом. Платежное поручение составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе. Платежное поручение действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления. Если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера. В распоряжении о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица на бумажном носителе должны быть указаны реквизиты плательщика, получателя средств, банков, сумма перевода, назначение платежа, а также может быть указана иная информация, установленная кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком. Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица может быть составлено в виде заявления. Форма распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица на бумажном носителе устанавливается кредитной организацией или получателями средств по согласованию с банком. На основании распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица кредитная организация составляет платежное поручение. Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица, передаваемое с использованием электронного средства платежа, должно содержать информацию, позволяющую установить плательщика, получателя средств, сумму перевода, назначение платежа. На основании распоряжений плательщиков - физических лиц кредитная организация может составить платежное поручение на общую сумму с направлением банку получателя средств, получателю средств согласованным с банком получателя средств, получателем средств способом реестра или распоряжений плательщиков - физических лиц. Бланк платежного поручения представлен в приложении 1. Инкассовое поручение Инкассовое поручение (форма 0401071) – расчетный документ. Инкассовое поручение применяется при рублевых расчетах. Инкассовые поручения применяются при расчетах по инкассо в случаях, предусмотренных договором, и при расчетах по распоряжениям взыскателей средств. При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа. Применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при наличии в договоре банковского счета между плательщиком и его банком условия о списании денежных средств с банковского счета плательщика и представлении плательщиком в свой банк сведений: 1) о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика; 2) об обязательстве плательщика и основном договоре. Инкассовое поручение составляется, предъявляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе. Применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при наличии у получателя средств права предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика, предусмотренного законом или договором между плательщиком и банком плательщика. В случае если право получателя средств предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика предусмотрено законом, применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при представлении плательщиком и (или) получателем средств в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре. В случае если право получателя средств предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика предусмотрено договором между плательщиком и банком плательщика, применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при представлении плательщиком в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре. Если получателем средств является банк плательщика, условие о списании денежных средств с банковского счета плательщика может быть предусмотрено договором банковского счета и (или) иным договором между банком плательщика и плательщиком. Если получателем средств является банк плательщика, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера. В целях исполнения распоряжения взыскателя средств, не являющегося инкассовым поручением, предъявленного непосредственно в банк плательщика, указанный банк составляет инкассовое поручение. Инкассовое поручение взыскателя средств может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств. Инкассовое поручение, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления. Банк получателя средств, принявший инкассовое поручение в целях взыскания денежных средств, обязан направить инкассовое поручение в банк плательщика не позднее рабочего дня, следующего за днем его приема. Бланк инкассового поручения представлен в приложении 2. Платежное требование Платежное требование (форма 0401061) – расчетный документ, используется для перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). Платежное требование применяется при рублевых расчетах. Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование. Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера. Платежное требование составляется, предъявляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе. Платежное требование может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств. Платежное требование, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления. При составлении платежного требования на общую сумму в реестре по каждому распоряжению дополнительно указывается информация об условиях акцепта, соответствующая информации, указанной в платежном требовании на общую сумму. Бланк платежного требования представлен в приложении 3. Платежный ордер Платежный ордер (форма 0401066) – расчетный документ, который применяется для оформления частичного исполнения распоряжений плательщиков, получателей средств, включая распоряжения, по которым дан частичный акцепт плательщика. Платежный ордер применяется при рублевых расчетах. Платежный ордер, составляемый банком в целях частичного исполнения распоряжения получателя средств, по которому получен частичный акцепт плательщика, при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика помещается в очередь не исполненных в срок распоряжений. Платежный ордер также используется при оплате распоряжений о переводе денежных средств при изменении банковских реквизитов. Бланк платежного ордера представлен в приложении 4. Банковский ордер Банковский ордер (форма 0401067) – распоряжение о переводе денежных средств, расчетный документ, форма которого установлена Указанием ЦБ РФ от 24.12.2012 № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера». Банковский ордер может применяться при осуществлении кредитной организацией расчетных операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента в валюте РФ и иностранной валюте, открытому в этой кредитной организации, в случаях, если плательщиком или получателем является сама кредитная организация, а также в случаях осуществления операций по счетам одного клиента, открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер (за исключением перевода денег с банковского счета на другой банковский счет клиента). Допускается включение в банковский ордер дополнительных реквизитов, не предусмотренных Указанием № 2945-У, но утвержденных внутренним документом кредитной организацией. Банковский ордер может быть использован в операциях, при которых один счет по дебету корреспондирует с несколькими счетами по кредиту, или когда один счет по кредиту корреспондирует с несколькими счетами по дебету; в этом случае суммы в банковском ордере по каждой строке указываются отдельно. Бланк банковского ордера представлен в приложении 5. 2.6 Условия проведения расчетов в форме аккредитивов на территории Российской Федерации Банк осуществляет операции по аккредитивам на территории Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка, регламентирующими порядок проведения расчетов в форме аккредитивов и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк осуществляет открытие покрытых аккредитивов (обеспеченных денежными средствами Клиента либо кредитными средствами Банка) и внесение изменений в условия аккредитива в части увеличения суммы аккредитива при наличии остатка денежных средств на счете Клиента (плательщика), необходимого для формирования покрытия. Банк осуществляет расчеты в форме непокрытых аккредитивов (необеспеченных денежными средствами Клиента) в случае выполнения Банком одновременно функций банка-эмитента и исполняющего банка либо функций исполняющего банка и банка получателя. В случае выполнения Банком функций исполняющего банка и банка получателя по непокрытому аккредитиву Банк не осуществляет исполнение аккредитива до поступления денежных средств от банка -эмитента аккредитива. Банк осуществляет открытие непокрытых аккредитивов (необеспеченных денежными средствами Клиента) и внесение изменений в условия аккредитива в случае оформления соответствующей кредитной документации и обеспечительной документации (при необходимости). Банк не открывает аккредитивы с подтверждением/не подтверждает аккредитивы, открытые банками-контрагентами. Банк не вмешивается в договорные отношения Клиентов между собой. Взаимные претензии по расчетам между Клиентами, кроме возникших по вине Банка, решаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке без участия Банка. Банк не несет ответственность за утерю документов почтовыми службами при пересылке документов, задержку с доставкой документов или их доставку по адресу иному, чем указанному Банком. Платежи по аккредитиву производятся Банком в безналичном порядке. Документы, оформляемые Клиентом (плательщиком, получателем средств) для представления в Банк: заявление плательщика на открытие аккредитива, заявление на внесение изменения в условия аккредитива, сопроводительное письмо к документам, представляемым для проверки и оплаты, заявление об исполнении аккредитива третьему лицу и другие документы Клиента, содержащие инструкции Банку в рамках расчетов по аккредитиву, должны быть заверены подписями лиц, имеющими право подписи расчетных документов, и оттиском печати, согласно заявленным Банку образцам. Банк осуществляет открытие аккредитива/внесение изменений в условия аккредитива на основании оригинала Заявления плательщика на открытие аккредитива/Заявления на внесение изменений в условия аккредитива, составленного Клиентом (плательщиком) в двух экземплярах по установленной Банком форме, и его копии в электронной форме (в формате rtf). Оба экземпляра Заявления на открытие аккредитива/Заявления на изменение условий аккредитива и его электронная копия должны быть заполнены идентично. Исправления, помарки, подчистки и использование корректирующей жидкости не допускаются. При направлении Заявления на открытие аккредитива/Заявления на внесение изменений в условия аккредитива по АС «Клиент-Сбербанк» бумажный вариант Заявления в Банк не представляется. Заявление на открытие аккредитива действительно к предъявлению в Банк в течение десяти календарных дней со дня его составления. В Заявлении на открытие аккредитива Клиентом (плательщиком) указывается: реквизиты плательщика; реквизиты получателя средств; наименование банка-эмитента; наименование банка получателя; наименование исполняющего Банка; срок действия аккредитива; вид аккредитива (указывается «покрытый»/«непокрытый», «отзывной»/«безотзывный»); наименование товаров (работ, услуг), для оплаты которых открывается аккредитив; номер и дата договора на поставку товаров (выполнение работ, оказание услуг); срок отгрузки товаров (выполнения работ, оказания услуг); наименование грузополучателя и его местонахождение (для аккредитивов, открываемых на поставку товаров); место назначения груза (для аккредитивов, открываемых на поставку товаров); полное и точное наименование документов, против которых производится выплата по аккредитиву (с указанием количества представляемых оригиналов и/или копий). Комплект документов должен содержать не менее одного оригинала коммерческого счета/счета-фактуры, дополнительные условия аккредитива; налог на добавленную стоимость (выделяется отдельной строкой; либо отдельно делается ссылка на то, что налог не уплачивается). В поле «дополнительные условия» указываются следующие параметры аккредитива: способ исполнения аккредитива (платеж по представлении документов, платеж с отсрочкой платежа с указанием количества дней отсрочки и даты, с которой такая отсрочка отсчитывается, смешанный платеж); возможность частичных отгрузок (для аккредитивов, открываемых на поставку товаров); возможность частичного использования аккредитива; возможность исполнения аккредитива третьему лицу; срок для представления документов в исполняющий банк; сторона (плательщик и/или получатель), оплачивающая банковские комиссии (с указанием комиссии какому банку какой стороной оплачиваются); другие условия аккредитива. Банк отказывает в открытии аккредитива в случае представления Клиентом (плательщиком) неправильно оформленного Заявления на открытие аккредитива, не отвечающего требованиям российского законодательства, применяемым в банковской практике обычаям делового оборота и внутренним правилам Банка. Заявление на внесение изменений в условия аккредитива должно указывать номер аккредитива, присвоенный Банком, дату аккредитива, перечень изменений, которые следует внести в условия аккредитива, а также сторону, оплачивающую комиссии за вносимые изменения.Безотзывный аккредитив не может быть изменен без согласия банка -эмитента, подтверждающего банка (в случае его наличия) и получателя средств. Банк уведомляет Клиента (получателя средств) о поступлении в его пользу аккредитива от банка-эмитента. Банк уведомляет Клиента (получателя средств) о поступлении в его пользу изменения условий аккредитива от банка-эмитента. Клиент (получатель средств) сообщает в Банк о своем согласии/не согласии с изменением условий безотзывного аккредитива. Согласие на изменение условий может быть выражено посредством представления документов, соответствующих измененным условиям аккредитива. Банк осуществляет исполнение аккредитива третьему лицу при выполнении следующих условий: аккредитив является безотзывным, условиями аккредитива предусмотрена возможность исполнения третьему лицу, Банк является исполняющим банком по аккредитиву, Банк выразил свое согласие на исполнение аккредитива третьему лицу, исполнение аккредитива третьему лицу возможно в случае соответствия схемы расчетов требованиям валютного законодательства. Банк вправе отказаться в принятии полномочия на исполнение аккредитива, открытого банком-контрагентом. Для исполнения аккредитива Клиент (получатель средств) в течение срока действия аккредитива представляет в Банк документы, предусмотренные условиями аккредитива при сопроводительном письме, в котором должны быть указаны номер и дата аккредитива, сумма документов, сумма требования по документам (в случае отличия суммы документов от суммы требования по документам), сумма НДС, а также содержаться опись представляемых документов. Банк (исполняющий банк, банк-эмитент) осуществляет проверку документов, представленных для оплаты по аккредитиву в течение пяти рабочих дней. Банк (исполняющий банк, банк-эмитент) осуществляет проверку документов, представленных для оплаты по аккредитиву, по внешним признакам и не несет ответственность за их подлинность. При установлении несоответствия документов, представленных получателем по аккредитиву, условиям аккредитива Банк (исполняющий банк, банк- эмитент) вправе отказать в их принятии. При этом исполняющий Банк уведомляет Клиента (получателя средств) и банк-эмитент о расхождениях с условиями аккредитива, выявленных в представленных документах, и запрашивает дальнейшие инструкции Клиента (получателя средств) по распоряжению документами. Клиент (получатель средств) вправе повторно представить документы, предусмотренные условиями аккредитива, до истечения срока его действия в пределах предусмотренного условиями аккредитива срока для представления документов. Исполняющий банк в соответствии с инструкциями Клиента (получателя средств) запрашивает согласие банка-эмитента на оплату документов, представленных с расхождениями с условиями аккредитива, либо возвращает представленные документы без оплаты. Банк-эмитент вправе отказать в принятии документов с расхождениями и исполнении аккредитива либо запросить Клиента (плательщика) о возможности принятия указанных документов. Банк, пользующийся услугами другого банка для выполнения инструкций Клиента (плательщика), делает это за счет и риск Клиента (плательщика). Клиент (плательщик) обязан возместить Банку все расходы, сборы, затраты или издержки Банка, связанные с выполнением его инструкций по аккредитиву. При отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия закрытие аккредитива производится по заявлению Клиента (получателя средств) об отказе от использования аккредитива (если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива). При отзыве (отмене) аккредитива (если возможность такого отзыва (отмены) предусмотрена условиями аккредитива), аккредитив закрывается по требованию Клиента (плательщика). При отзыве (отмене) безотзывного аккредитива закрытие производится только после получения согласия получателя средств. 2.7 Содержание и порядок формирования юридических дел клиентов Юридическое дело формируется банком по каждому счету клиента. Одно юридическое дело может формироваться по нескольким счетам клиента. Случаи и порядок формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента определяются банком в банковских правилах. Юридическому делу клиента присваивается порядковый номер в соответствии с банковскими правилами. В случае если лицо, обратившееся в банк для открытия счета, является представителем нескольких клиентов, банк вправе поместить копии документов (либо сведения об их реквизитах), удостоверяющих личность представителя, а также документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий, в юридическое дело одного из клиентов, в чьих интересах действует представитель. При этом юридические дела иных клиентов должны содержать информацию, указывающую на юридическое дело, в которое помещены указанные документы представителя этих клиентов. Случаи и порядок формирования юридических дел клиентов, по поручению и от имени которых действует один представитель, определяются банком в банковских правилах. В юридическое дело помещаются: документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии счета, а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений; договор (договоры) банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, изменения и дополнения к указанному договору (указанным договорам), другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию счета; документы, касающиеся направления банком сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) счета; переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия счета; утратившие силу карточки; иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия счета. Представленные и используемые при обслуживании клиентов карточки подлежат хранению в месте, определяемом банком самостоятельно. При изъятии (выемке) документа (его копии) в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, на основании решения (постановления) государственного органа в юридическое дело помещаются документы, полученные банком при изъятии (выемке) документа (его копии). При составлении одного документа при изъятии (выемке) документов из нескольких юридических дел в одно из юридических дел помещается документ (его копия), полученный банком при изъятии (выемке) документов, в другие юридические дела помещаются заверенные банком копии указанного документа. При изъятии (выемке)из юридического дела документа (его копии) банк обязан принять все необходимые и возможные в сложившихся обстоятельствах меры для помещения в юридическое дело копии изымаемого документа. Банк обязан исключить несанкционированный доступ к юридическим делам клиентов при их хранении. В случае прекращения обслуживания клиента в одном подразделении банка и перевода его на обслуживание в другое подразделение банка юридическое дело может быть передано из одного подразделения банка в другое в порядке, установленном банковскими правилами. Юридические дела хранятся банком в течение всего срока действия договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, а после прекращения отношений с клиентом - в течение срока, установленного законодательством Российской Федерации. Сроки хранения документов (их копий) в электронном виде, касающихся отношений банка и клиента по вопросам открытия, ведения и закрытия счета, должны быть не менее сроков хранения соответствующего юридического дела клиента. Вексельная форма расчетов Вексель – долговое срочное денежное обязательство, выпущенное в виде документарной ценной бумаги. Может использоваться как обеспечение по кредиту и гарантией. Также дает право получить кредит банка под сниженную ставку в виде векселя. Кроме того, вексель банка помогает сохранить денежные средства и получить по ним доход, либо компенсировать расходы по кредиту. Вексель просто вручить другому лицу, им легко рассчитаться там, где нет отделений банка или подключения к интернету. Передать вексель можно простым вручением с помощью передаточной надписи — индоссамента. Индоссамент проставляется на обороте векселя за собственноручной подписью векселедержателя или его поверенного. Вексель можно приобрести как на публичных условиях на основании заявления, так и на индивидуальных условиях на основании двустороннего договора с банком. Виды векселей Процентный вексель - вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте, доход по которому выплачивается в виде процентов, начисляемых на вексельную сумму (номинал). Дисконтный вексель - вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте, доход по которому выплачивается в виде разницы между вексельной суммой (номиналом) и ценой реализации векселя первому векселедержателю. Процентные векселя выдаются со следующими сроками платежа: «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты»; «по предъявлении, но не ранее определенной даты». Дисконтные векселя выдаются со следующими сроками платежа: «на определенный день»; «по предъявлении, но не ранее определенной даты». Например, Сбербанк выдает также простые конвертируемые векселя (процентные и дисконтные) — вексель номинирован в долларах США или евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т. е. оплачивается Сбербанком в валюте Российской Федерации. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской Федерации. Сроки платежа В зависимости от срока платежа, установленного по векселю, производится исчисление срока для предъявления векселя к оплате и дохода, причитающегося по векселю. Если вексель выдан сроком платежа: — «по предъявлении, но не ранее определенной даты» — вексель должен быть предъявлен к оплате в течение года с даты, указанной на векселе. Если вексель является доходным, то доход начисляется за период с даты составления (не включая): по процентному векселю — по дату оплаты (включительно) в пределах установленного срока платежа (т.е. одного года с даты, указанной на векселе), по дисконтному векселю — по дату наступления срока платежа (включительно), указанную на векселе; — «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты» — вексель должен быть предъявлен к оплате в срок, указанный на векселе (например, «по предъявлении, но не ранее 19.09.2018г, и не позднее 21.09.2018г.»). Доход по векселю начисляется за период с даты составления (не включая) по дату оплаты (включительно) в пределах установленного срока платежа; — «на определенный день» — вексель должен быть предъявлен к оплате в срок, указанный на векселе, либо в один из 2-х следующих рабочих дней. Доход по векселю начисляется за период с даты составления (не включая) по дату оплаты (включительно) в пределах установленного срока платежа.
Ценовые параметры векселя банка (на примере ПАО Сбербанк) рассчитываются с помощью калькулятора для расчета цены реализации и номинала дисконтных векселей (рис. 1) Рисунок 1 – Пример калькулятора для расчета цены реализации и номинала дисконтных векселей на примере ПАО Сбербанк Формы банковских документов, которые необходимо оформить для совершения операций с векселями банка Договор выдачи простого процентного/ дисконтного векселя Договор выдачи простых векселей по предварительным заявкам/ уведомлениям Заявка на приобретение простого(ых) векселя(ей) Уведомление о приобретении простого(ых) векселя(ей) Договор выдачи простого (процентного или дисконтного) векселя другим филиалом банка Доверенность на получение векселя Акт приема-передачи (выдачи векселя) Соглашение о досрочной оплате простого векселя Договор обмена простых векселей Акт приема-передачи (на оплату векселя) Договор хранения Акт приема-передачи к договору хранения Заявление об оплате ценных бумаг Заявление на получение справки о факте оплаты векселя Заявка на предоставление информации о выдаче векселя Заявление о проведении экспертизы Дополнительное соглашение к Договору хранения Анкета (Опросный лист о принадлежности к ДЛ РФ) Опросный лист о принадлежности к ИПДЛ Чековая форма расчетов Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются Гражданским Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами. Чек должен содержать: 1) наименование "чек", включенное в текст документа; 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека; 6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Чек оплачивается за счет средств чекодателя. В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов: 1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом; 2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; 3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека. Образец заполнения денежного чека по операциям выдачи наличных российских рублей с отдельного счета представлен на рисунке 2. Рисунок 2 – Образец оформленного чека |