Инвестиционное страхование жизни (доклад). Инвестиционное страхование жизни
 Скачать 40.25 Kb.
|
|
Министерство науки и высшего образования Российской Федерации федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Байкальский государственный университет Колледж Байкальского государственного университета ДОКЛАД на тему: Инвестиционное страхование жизни Исполнитель__________________ Студенты группы ПСО(11)-21-7, О.С. Павлюкевич, М.Н. Алексеева (дата, подпись) (группа, Ф.И.О.) Преподаватель__________________ Преподаватель Е.В. Агеева (дата, подпись) (должность, Ф.И.О.) Иркутск, 2023 Инвестиционное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе услуги по доверительному управлению портфелем и одновременно — страхованию инвестора. ИСЖ создаются страховыми компаниями и продвигаются совместно с банками. Оно может быть использовано в качестве альтернативы вкладам на длительный срок, но при этом обладают своими существенными особенностями. Какие продукты входят в инвестиционное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни состоит из двух продуктов, которые инвестор оплачивает чаще всего один раз при заключении соглашения: Инвестиционный портфель, которым управляет организация, предлагающая услуги; Страхование жизни, покрывающее те или иные страховые события. Важно понимать, что ИСЖ оформляется с формальной точки зрения именно как договор со страховой компанией, что влечет за собой ряд принципиальных юридических последствий. Взнос делается в качестве оплаты страховой премии. А возврат средств — прописывается в документах как выплата страховки. Причем в двух случаях: если клиент «дожил» до указанной в соглашении даты, и, если нет. «Доживший» клиент получает инвестиционный доход исходя из выбранной стратегии. А если что-то произошло, то в случае смерти деньги получает тот, кто указан в договоре в качестве получателя. Это происходит фактически сразу, без ожидания шести месяцев, как при наследовании, так как это именно страховая выплата. Ограниченные возможные потери с ИСЖ Как правило, инвестор, вкладывающий деньги с помощью ИСЖ, получает продукт с защитой от потерь. Обычно он не может получить меньше, чем изначально было вложено. То есть продукт предлагается со стопроцентной защитой капитала. У других организаций есть иные предложения — например, с ограничением возможных потерь в размере определенного процента. Такой продукт предлагает, например, Альфа Банк. За защиту капитала инвестор платит достаточно большой долей своей потенциальной прибыли. У ряда организаций такая гарантия может стоить, например, 50% от потенциального дохода. При этом сам факт получения какой бы то ни было прибыли, в отличие от обычного банковского вклада, никогда не является гарантированным. Инвестор может как заработать, так и нет, это зависит от ситуации на рынке и от качества управления портфелем. Застрахован ли вклад в ИСЖ Один из самых важных моментов для инвесторов заключается в том, что при покупке индивидуального страхования жизни их деньги не застрахованы также, как обычные вклады в банке. Таким образом, в случае банкротства страховой или кредитной организации, распространяющей продукт, подучить вряд ли что-то удастся. По крайней мере, так обстоит дело на начало 2021 года, хотя законопроект о том, чтобы ИСЖ получило такую же защиту, как вклады, обсуждается. Повышенный риск при этом должен покрываться более высоким уровнем доходности. Как правило, инвесторы получают по ИСЖ больше, чем по вкладам. Страховая составляющая Инвестиционное страхование жизни, как правило, в первую очередь — инвестиционный продукт, а страхование жизни — можно сказать, юридическое приложение. В результате в большинстве предлагаемых вариантов в стандартном пакете включена страховка только от одного случая — неожиданной смерти клиента с целым рядом оговорок. Таких, например, как исключение случаев гибели за рулем, в авиакатастрофе, кроме гражданских авиарейсов, во время занятия спортом или, наоборот, распития спиртных напитков. К страховым случаям обычно не относится смерть от сердечно-сосудистых или от онкологических заболеваний, и тому подобное. То есть от основных факторов нашего времени. Если важна именно страховая составляющая продукта, то надо самым тщательным образом подойти к изучением соответствующих разделов внутренних правил и договора. Так, например, в Сбербанке описание страховых и не страховых случаев занимает порядка 25 страниц в документе, размещенном на официальном сайте. И в любом случае, те, кто хотя бы раз имел опыт получения страховых выплат, например, по КАСКО или ОСАГО, наверняка знает, что это нетривиальная задача. Защита активов с помощью ИСЖ Так как вклад в инвестиционное страхование жизни формально является оплатой полиса, а не вкладом, то этот продукт обладает еще одним рядом особенностей: С ИСЖ можно укрыть деньги даже от службы судебных приставов — на них нельзя обратить взыскание напрямую. По крайней мере, до момента получения выплат. В случае развода ИСЖ также не подлежит разделу. Это не совместно нажитое имущество. Конечно, кредиторы могут предпринять попытку оспорить саму сделку, факт покупки инвестиционного страхования жизни в суде, но это будет не просто. Также, как и обратить взыскание в будущем — на страховую выплату. В этом плане ИСЖ открывает определенный простор тем, кому по разным причинам необходимо инвестировать деньги так, чтобы сами инвестиции не являлись их собственностью в течение всего периода вложений. Кто предлагает ИСЖ, справедливые условия Индивидуальное страхование жизни предлагает Сбербанк совместно с страховой компанией Сбербанк Страхование, Альфа Банк, Ренессанс и другие. Часто такие продукты позиционируются в качестве альтернативы банковскому вкладу. Более того, в интернете можно встретить отзывы, в которых говорится о том, что клиенты оказались введены в заблуждение относительно предлагаемого пакета — под влиянием профессиональных менеджеров по продажам. На самом деле, вклады и ИСЖ — совершенно разные продукты, подходящие для разных ситуаций. При ИСЖ, в отличие от брокерского счета, можно ограничить потенциальный убыток, но в отличие от вклада — не гарантируется доход. Как определить, выгодно ли вложение денег в ИСЖ? Очень просто, как и при анализе любого комплексного продукта. Надо его разделить на составляющие и оценить по-отдельности. Не полениться, позвонить и узнать, во сколько обойдется в чистом виде аналогичная страховка жизни. А затем оценивать инвестиционную часть предложения. Какой доход можно получить по инвестиционному страхованию жизни? В отличие от вклада в банке, инвестиционное страхование жизни почти никогда не гарантирует доход. Прибыль может быть, но ее может и не быть вовсе. Все зависит от трех составляющих: выбранного продукта; ситуации в экономике; качества управления. Продукты могут различаться по странам инвестирования, например, российский или мировой рынок, сегментам, таким как нефтегазовый сектор или высокотехнологичные компании, и так далее. От экономической ситуации напрямую зависит, удастся ли в выбранной сфере что-либо заработать. Например, в прошлом 2020 году в сфере IT лучшие фонды получили более 50% годовых. И в то же время, если вспомнить не такую уж и давнюю историю, в 2007 году в этом же сегменте убытки могли бы оказаться такими же и даже еще больше. Не все компании пережили те тяжелые времена. А от качества управления зависит, на сколько удастся реализовать то, что представляется возможным. Например, если индекс Московской биржи вырос на 10%, лучшие менеджеры получат по портфелю больше этой цифры, а худшие — даже могут оказаться в минусе. Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни Конечно, программы ИСЖ различных организаций существенно различаются, и чтобы вкладывать с их помощью деньги, обязательно следует внимательно читать договоры. Это как раз тот самый случай, когда действительно надо, не для галочки. Тем не менее, есть некие общие для всех плюсы и минусы, на которые стоит обратить особое внимание с самого начала. Плюсы инвестиционного страхования жизни: Самое главное достоинство — защита капитала. Клиент, покупающий продукт, не может получить обратно существенно меньше, чем он вложил. У ряда компаний при некоторых стратегиях потери возможны, но они оговариваются заранее и составляют не более определенного процента. Однако чаще всего, все-таки инвестор получит обратно как минимум свои деньги; Прилагаемое к инвестициям страхование жизни. В нашей стране мало кто задумывается о будущем, что будет, если с ним что-то случится. В данном случае семья может рассчитывать хотя бы на какие-то деньги. Да и сам клиент — в случае потери трудоспособности получит страховку, если это предусмотрено договором. В действительности, страхование от несчастного случая обычно стоит не так уж и дорого, но люди редко пользуются такой услугой, а в данном продукте она есть по умолчанию; В идеале инвестору предлагается целый ряд инвестиционных стратегий на выбор, как это сделано в Сбербанке, или Альфа-Банке, или в других организациях. Это профессиональные решения, которые действительно, по идее, должны дать хорошие результаты. Например, формирование портфеля, ориентированного на восстановление мировой экономики после пандемии, или, наоборот, состоящего из того, что «выстрелило» в 2020 году — акции компаний, связанных с дистанционной торговлей, работой, обучением, и так далее; Для некоторых могут быть важны юридические особенности ИСЖ. Инвестиции с формальной точки зрения представляют собой страховой взнос. На эти деньги нельзя обратить взыскание как минимум до их возврата в виде страховой выплаты в конце срока. Так можно попытаться «спрятать» деньги при разводе и в другой ситуации, в том числе и от судебных приставов. Минусы инвестиционного страхования жизни: Доход по инвестиционному страхованию жизни не гарантирован. Он зависит от рынков, в которые инвестируются деньги, от мировой экономики, конкретных компаний, и многого чего еще. К сожалению, на прибыль инвестора также влияет и управление. На словах все кажется очень привлекательным, но в действительности, если почитать отзывы, многие не получили никакой прибыли даже за те годы, когда ситуация складывалась благоприятно; Нет единого рейтинга. Компании и банки вовсе не заинтересованы распространяться о своих нулевых результатах в прошлом. Старые клиенты уходят разочарованные. Но на их место приходят новые, и все начинается с самого начала. Оценить заранее качество того или иного продукта не представляется возможным; Результаты за последние годы выглядят, судя по имеющимся в сети данным, удручающими, почти половина клиентов за срок от трех лет заработали ноль. Это даже хуже, чем по обычным вкладам за то же время. При этом все законно, претензий предъявлять не к кому, в договоре прописано, что прибыль не гарантирована; Деньги нельзя забрать ранее окончания срока действия договора без существенной потери. Получить можно — только выкупную стоимость страхового полиса; Помимо инвестиционной составляющей, в ИСЖ есть еще и страховка, получение денег по которой в случае наступления страхового случая — также не тривиальная задача. Вывод из сказанного можно сделать такой. Инвестиционное страхование жизни — продукт интересный и имеющий определенный потенциал на будущее. Предложения банков и страховых компаний стоит изучать. Но пока эта система недостаточно развита, не отработана на столько, чтобы хорошие, выгодные продукты оставались на рынке, а с «нулевым» результатом — вытеснялись конкурентами. Поэтому торопиться как минимум не стоит. Сколько можно заработать на индивидуальном страховании жизни? К сожалению, публичных независимых источников данных о доходах по инвестиционному страхованию жизни не существует. Нет сводной таблицы, как, например, по результатам ПИФов за год, три или пять лет. В результате это дает повод если не для манипуляций, то по крайней мере, для сокрытия нулевых результатов. Есть продукты, по которым какой-то минимальный процент годовых все-таки гарантирован. Такими продуктами являются некоторые варианты инвестирования от того же Альфа-Банка, который предлагает по ряду стратегий 5% в качестве обязательного дохода и еще 5% при условии благоприятной ситуации на рынке. Мы видим, что в итоге доходность получается достаточно невысокой, не сопоставимой с тем, что можно было бы заработать на акциях. И хотя она гарантированно выше инфляции, но тем не менее, получается, что в прошлом году было выгоднее хранить деньги, просто купив валюту. Результаты ИСЖ последних лет В целом же картина выглядит не очень оптимистично. По сведениям из открытых источников, за прошлые годы доходность по инвестиционному страхованию жизни оказалась такой: Процент полисов Доходность 31% Нулевая доходность 42% 1-2% 20% 2-4% 7% Более 5% Не удивительно, что компании и банки не особо стремятся хвастаться такими результатами. А для потенциальных инвесторов единственная возможность узнать правду — искать реальные отзывы тех, кто уже вложил деньги в те или иные продукты. Инструкция, как получить деньги по инвестиционному страхованию жизни в конце срока В конце срока необходимо обратиться в банк, которые является представителем страховой компании или в саму страховую компанию; В отличие от вклада в банк по окончанию срока деньги автоматически не возвращаются. Для этого необходимо написать заявление. Дело в том, что с точки зрения страховой компании в конце срока наступает не просто окончание договора, а страховой случай, именуемый на языке профессионалов «дожитием». Поэтому клиенты зачастую встречают по отношению к себе отношение — как будто они именно пришли за страховой выплатой. Помимо договора, понадобятся следующие документы: договор страхования, паспорт выгодополучателя. К сожалению, общая практика — обрабатывать такие обращения достаточно долго, параллельно используя деньги клиентов уже, по сути, бесплатно. Поэтому надо обязательно получать отметку о том, что заявление принято. Это будет либо определенный документ самой организации с печатью и подписью ответственного сотрудника, либо можно попросить поставить отметку на копии самого заявления, которая остается у клиента; Как правило, деньги перечисляются в течение двух недель, зависит от страховой компании. Точные сроки должны быть указаны в договоре. Стоит его открыть; При общей недисциплинированности некоторых организаций, если срок нарушен хотя бы на один день, то можно предпринимать следующие действия. Во-первых, направить жалобу регулятору, то есть в ЦБ. Во-вторых, написать официальную претензию и вручить ее точно также, с отметкой о получении, или через почту с уведомлением, если сотрудники отказываются ставить свою подпись и печать на копии документа; В большинстве случаев клиенты, вложившие деньги в инвестиционное страхование жизни, на сегодняшний день бывают разочарованы. Лишь около 7% из них получают доходность, превышающую 5%, то есть больше хотя бы официальной инфляции. К сожалению, сделать с этим ничего нельзя, так как ИСЖ — это не банковский вклад, и доходность не гарантирована. Да, выгода бывает упущена, но зато приобретен некоторый опыт; Основная причина невысокой доходности инвестиционного страхования жизни на сегодня — это неправильная конкуренция. Потенциальные клиенты зачастую не понимают различия между ИСЖ и банковскими вкладами, а банки и страховые компании этим нередко пользуются. Качественные продукты могут оказываться незамеченными, зато на место разочарованных клиентов активные продавцы в кредитных организациях — запросто находят новых желающих. Поэтому было бы правильнее — поделиться своим опытом в интернете, рассказать другим, удалось ли заработать на инвестициях, и сколько. Инструкция, как получить выплату по страховому случаю Инвестиционное страхование жизни отличается от вклада тем, что в крайнем случае, если застрахованное лицо скончалось, ждать полгода и открывать наследство не надо. Это первое, что стоит знать и помнить; В случае наступления страхового случая, в договоре указан срок, в течение которого надо поставить страховую организацию в известность. Например, в Сбербанке - тридцать календарных дней. Это важный срок, и его ни в коем случае нельзя нарушать, так как это может оказаться поводом для отказа от страхового возмещения; Далее необходимо предоставить страховой компании следующие документы: Копию договора страхования — нельзя отдавать оригинал, второй оригинал у них должен быть; Свидетельство о смерти застрахованного лица Документ, устанавливающий причину смерти — например, медицинское заключение; Другие медицинские документы, если смерть произошла в результате болезни: выписки из карты, история болезни, и так далее; Акт о несчастном случае, если смерть произошла в результате аварии. Обычно страховщик по договору имеет право запрашивать дополнительные документы и проводить свое собственное расследование, и экспертизу произошедшего. Существует целый ряд оговорок, форс-мажорных обстоятельств и прочих причин, по которым страховые компании часто пытаются уменьшить выплаты или отказаться от них вовсе. Если это произошло, лучше всего немедленно обратиться к юристу, составить и направить страховщику претензию. Достаточно часто страховые компании, понимая, когда они не правы, до суда дело все-таки не доводят, и производят выплаты. Как получить деньги в течение срока действия договорам У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка. Далее, после двух недель и до окончания срока вернуть деньги даже если и можно, то потеряв определенный процент. По так называемой «выкупной цене», которая определяется в соглашении. Выкупная сумма обычно указывается в договоре или в приложении. Например, Сбербанк ее не оглашает в открытом доступе. В основном договоре говорится, что она указана в одном из приложений. При этом заявление о досрочном расторжении должно быть подано как минимум за один месяц. Инвестиционное страхование жизни — специфический комбинированный продукт, предлагаемый банками совместно со страховыми компаниями, и с одной стороны, воспользоваться им крайне просто. А с другой, выбор правильного варианта, такого, который принесет прибыль в будущем — может оказаться не так уж и легко. Лучше всего это сделать, используя пошаговую инструкцию Предложение о вложении денег в инвестиционное страхование жизни может поступить от банка в момент открытия, закрытия или переоформления вклада. А также клиенты иногда интересуются этим вариантом размещения своих денег самостоятельно. В любом случае, самое первое, что стоит сделать — это не торопиться и выяснить ответы на следующие вопросы: Сколько минимум денег надо вложить; На какой срок заключается договор; Какие последствия ждут клиента, если он захочет расторгнуть его раньше; Сколько он потеряет? Во что предполагается вкладывать деньги, и какая ожидается доходность? Есть ли защита капитала? Сколько процентов считается допустимой потерей по портфелю, если продукт не подразумевает 100% защиты; Как будет распределена прибыль между клиентом и страховой компанией, если она будет получена; Какие комиссии придется выплатить при зачислении денег, а также при закрытии договора в конце срока; Как часто выплачивается доход; За сколько времени деньги будут перечислены клиенту по окончании срока действия договора или при наступлении страхового случая. Ответы на эти вопросы должны быть не просто получены в устной форме, но и как-то зафиксированы письменно, в договоре или как минимум в официальных правилах или регламенте на сайте. Обычно, продавая инвестиционные продукты, менеджеры могут обещать клиентам золотые горы, рассказывая о том, как замечательно все было, есть и будет. Но практика показывает, что эти сведения надо проверять. Для этого следующим отдельным шагом надо сделать следующее. Зайти в Интернет и найти отзывы о том или ином продукте, введя в поиск, для примера, «доходность инвестиционное страхование жизни» и плюс название банка или страховой организации. К сожалению, скорее всего клиент увидит печальную картину: жалобы тех, кто получил ноль за три и более лет вложения денег. Если это так, то от предложения стоит сразу же отказаться. Потому что управляющим сначала надо доказать свою квалификацию, а потом собирать деньги; Полученную доходность надо сравнить с инфляцией. Если она ниже, то предложение не выгодное. Напомним, что на сегодняшний день официальная инфляция в рублях порядка 4-5%, по долларам США около 2% и около 0% по евро; В отличие от депозита в банке, вклад в ИСЖ не застрахован. Поэтому инвестору предстоит ответить для себя на вопрос, является ли данная страховая компания надежной. Так как в случае ее банкротства получить деньги будет проблематично, или вообще невозможно; Если до этого момента предложение оказалось выгодным, то можно переходить ко второй части, так как договор двойной. Смотрим условия страхования жизни и отвечаем для себя на основные вопросы: Что получит сам застрахованный в случае потери трудоспособности или его родные в случае его смерти; Какие документы надо предоставить, какие хронические заболевания не являются страховым случаем и делают страхование бессмысленным; Что еще не является страховым случаем? Можно ли, например, заниматься рискованными видами спорта, выпить бокал вина в отпуске, подняться на воздушном шаре или прыгнуть с парашютом. Вообще на сколько и в каких сферах лучше ограничивать свои действия, чтобы полис оказался действительным; Сколько стоит аналогичное страхование жизни отдельно, без какой-либо инвестиционной составляющей? В конечном итоге, инвестору предстоит решить для себя, выгодно ли предложение. Или, например, лучше заключить договор с тем же банком на доверительное управление портфелем и отдельно купить страховой полис; Если все устраивает, можно заключить договор; После того, как документ подписан, инвестор может перечислить деньги. И ждать отчетности о результатах, надеясь, что через, например, три года он получит не только свои вложенные деньги, но и какую-то прибыль. Конечно, продавцы финансовых продуктов очень бы хотели эту процедуру упростить и ускорить. Например, приходит человек в банк по окончанию срока вклада, а ему предлагают тут же подписать договор и получить новый продукт, с более высокой, но не гарантированной доходностью, и плюс еще страхование жизни как бы в подарок. Еще один вариант — сделать это прямо онлайн, тем более, когда уже есть счет в кредитной организации, и достаточно всего лишь сделать несколько кликов в системе клиент-банк для того, чтобы принять «выгодное» предложение. Самое главное — в финансах никогда не стоит торопиться. Наиболее важный шаг в покупке ИСЖ, впрочем, как любого другого финансового продукта — остановится и оценить свой риск и прибыль. А также упущенную выгоду, если через три-пять лет результат окажется нулевым. Размер налогового вычета по ИСЖ Максимальный размер налогового вычета по инвестиционному страхованию жизни может составлять не более 13% взносов по договору, максимум 16500 рублей в год. Это те же 13% от 120 тысяч рублей, которые в год налогоплательщик по закону может истратить на страхование и получить при этом льготу. Приведем пример расчета. Предположим, клиент открывает ИСЖ и вносит при заключении договора 100 тыс. рублей. Это дает ему право на вычет 100000 умножить на 13% равно 13000 рублей. Именно эту сумму ему и вернут из уплаченных им ранее налогов. Далее, другой клиент решил внести 500 тыс. Рублей. Тогда 13% от 500000 составляют 65000, но это больше максимума. Значит, для него налоговый вычет составит 16500 рублей ровно. Ограничения по срокам и другие нормативы Помимо ограничения максимальной суммы, законом также предусмотрен и минимальный срок инвестиционного страхования жизни. Он составляет 5 лет. То есть если договор заключен на 4 года, то клиент не имеет право на налоговый вычет вообще. Такое ограничение введено для того, чтобы избежать ситуации, когда страховые полисы могли бы использоваться с единственной целью — оптимизации налогообложения. Помимо сроков, в законе оговорен также и круг получателей выплат для того, чтобы воспользоваться налоговым вычетом. Это может быть: само застрахованное лицо; его супруга или ее супруг; родители или усыновители; дети, в том числе усыновленные и находящиеся под опекой. Какие документы требуются ? Для получения налогового вычета требуется предоставление следующих документов: Копии договора страхования. Если номер лицензии на страховую деятельность не указан в договоре, то копия лицензии, заверенная руководителем страховой организации; Квитанция или иные документы, подтверждающие уплату страхового взноса; Документы, подтверждающие степень родства, если получатель — не само застрахованное лицо; Справка о суммах уплаченного налога 2-НДФЛ от работодателя. Весь это пакет документов передается в налоговую по месту жительства. При этом далее есть два варианта: Во-первых, дождаться конца налогового периода. Через год можно получить налоговый вычет непосредственно у самой налоговой. Для этого придется подать декларацию по форме 3-НДФЛ и заявление. Это можно сделать либо придя лично, либо через кабинет налогоплательщика в Интернете. А затем останется только дождаться, когда деньги будут перечислены на указанный счет; Во-вторых, значительно быстрее, через 30 дней, получить подтверждение права на налоговый вычет и обратиться с ним и заявлением в произвольной форме к своему работодателю. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ Ассоциация страховщиков жизни - официальный сайт / страхование жизни в Российской Федерации в 2016-2017 гг.: отчет Ассоциации страховщиков жизни. - 2017. - 48 с. Семенов А.Л. Страхование жизни / А.Л. Семенов // Наука и жизнь. - 2014 - № 12. - С. 124-125. Сплетухов Ю.А, Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Джиков. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 312 с. Страхование: учебник / под. ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2015. - 1006 с. Шерстнева Т.Б. Инвестиционное страхование жизни в современных условиях Российской Федерации / Т.Б. Шерстнева // Экономические науки, 2016. - № 1. - С. 350-354. |