методика расчета кредитной истории. методика — копия. Ка сский муниципальный ба нк
 Скачать 94.34 Kb.
|
1 2 Чистый доход Заемщика (Поручителя), рассчитанный с учетом платежей по запрашиваемому кредиту (Дч), должен быть не меньше минимального размера оплаты труда, установленного Федеральным законом от 19.06.2000г. № 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда", а также следующей величины: Дч>(Д-У)х(1-Л) Чистый доход Заемщика, при расчете платежеспособности которого используются только данные о размере пенсии, рассчитанный с учетом платежей по запрашиваемому кредиту (Дч), должен быть не меньше следующей величины: Дч>(Д-У) х (1-А?) j\ /, без учета установленного минимального размера оплаты труда. В рамках ежеквартального мониторинга ссуд, оцениваемых на индивидуальной основе, а также в иных случаях, установленных Положением Банка «О порядке формирования резервов по ссудам в ООО «Хакасский муниципальный банк», производится оценка финансового состояния Заемщика. Основным показателем при анализе финансового состояния Заемщика является документально подтвержденный доход за вычетом всех удержаний, в том числе НДФЛ, алиментов, платежей по действующим кредитам и займам, подтверждаемый на основании документов, указанных в Приложении 2 настоящего документа. Расчет анализа финансового состояния Заемщика производится с использованием таблицы Microsoft Excel (по форме в Приложении №3), распечатывается и подписывается Сотрудником, производящим расчет. При этом: платежи по действующим обязательствам (строка М) рассчитываются согласно порядка, указанного в п. 4.3 настоящего документа; при наличии просроченной задолженности вся сумма просроченной задолженности учитывается в размере ежемесячных платежей. Чистый среднемесячный доход Заемщика (строка Дч) равен разнице среднемесячного дохода Заемщика (Д) и среднемесячной суммы удержаний (У): Дч=Д-У. Чистый доход с учетом коэффициента: Дк=Дч*0,7. Коэффициент соотношения дохода к платежам по кредитам (L) определяется Ь=Дк/М, из полученного значения определяется финансовое состояние Заемщика:
Методики, применяемые для оценки платежеспособности заемщика. При расчете платежеспособности на основе данных «Справки о доходах и суммах налога физического лица» среднемесячный доход рассчитывается, исходя из доходов, полученных за 12 месяцев, предшествующих периоду обращения в банк. При расчете платежеспособности на основе данных о пенсии, в качестве среднемесячного дохода за последние 12 месяцев может учитываться величина последнего установленного размера пенсии, или сумма последней пенсии, зачисленной на счет в Банке. Для пенсионеров - бывших работников железнодорожной отрасли - допускается при расчете платежеспособности использовать сумму ежемесячного размера дополнительной пенсии, указанной в актуальной справке, выданной НО «Негосударственный пенсионный фонд «Благосостояние». В случае, если при расчете платежеспособности Заёмщика учитывается несколько источников дохода, часть из которых поступает на зарплатную карту и/или пенсионный счет в Банке, Заемщику устанавливается соответствующая процентная ставка в случае, если поступлений на зарплатный (пенсионный) счет достаточно для осуществления платежей по рассматриваемому кредиту и действующим кредитам в Банке (при их наличии). Аналогичный подход используется в данном случае при определении максимально возможной по условиям кредитного продукта суммы бланкового кредита. При расчете платежеспособности на основе данных формы учета доходов и расходов (для Заемщиков, зарегистрированных в качестве ИП или занимающихся частной практикой) - доход рассчитывается по среднемесячным данным графы «чистая прибыль». Суммы оплаты сезонных, временных и других видов работ, выполняемых по срочным трудовым договорам, доходов, полученных от исполнения договоров гражданско-правового характера, доходов, полученных от сдачи в аренду (наем) недвижимого и иного имущества, а также доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, делятся на количество месяцев, за которые они получены, и при расчете среднемесячного дохода заемщика (поручителя) учитываются в доходах за те месяцы, которые приходятся на расчетный период. В случае, если при расчете платежеспособности Заёмщика, поступающего на зарплатную карту дохода, оказывается недостаточно для получения необходимой суммы кредита, и расчет производится по данным справки о доходе, Заемщику устанавливается ставка для участников зарплатных проектов в случае, если поступлений на зарплатный счет достаточно для осуществления платежей ш рассматриваемому кредиту и действующим кредитам в Банке (при их наличии). По заемщикам, подтвержденным доходом которых на основании утвержденных условий отдельной программы кредитования и/или отдельного решения Кредитного комитета Банка являются данные о доходе, указанные в анкете Заемщика, расчет платежеспособности производится с учетом следующего: в качестве среднемесячного дохода заемщика учитывается сумма дохода, указанная в анкете, но в размере, не превышающем среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе местонахождения заемщика, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанное за двенадцать месяцев (по данным официальной статистики). Наименование БКИ, информация из которого используется При расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (поручителя) Банк использует информацию, получаемую путем формирования запроса в АО "Национальное бюро кредитных историй". Расчет ПДН должен быть произведен не позднее чем на пятый рабочий день после дня получения информации из бюро кредитных историй. Критерии оценки информации на предмет достоверности и актуальности. Актуальной Банк считает информацию, предоставленную заемщиком, если документы, выданы не более чем за 30 дней до даты приема заявки на получение кредита или иного обращения заемщика (за исключением информации о доходе за прошедший финансовый год - допускаются документы, выданные ранее, чем за 30 дней до даты приема заявки). Банк проверяет информацию о доходе и прочую, содержащуюся в документах, представленных заемщиком на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе используемую при определении величины среднемесячного дохода заемщика 8.3. . Сотрудники соответствующего подразделения осуществляют звонки по месту трудоустройства гражданина, проводят анализ соответствия указанного заемщиком дохода с уровнем среднего заработка, распространенного в данном регионе по указанной специальности, а также производят первичную оценка предоставленных документов, направленную на выявление очевидного отсутствия необходимой информации, возможных неточностей, технических ошибок при заполнении документа, в том числе: своевременность представления сведений. соответствие представленного документа утвержденной форме; правильность указания отчетного периода и отчетной даты, даты представления сведений, наличие подписи; полнота заполнения соответствующих разделов документа. В случае отсутствия в подтверждающих документах, представленных заемщиком и используемых Банком при определении величины среднемесячного дохода заемщика (за исключением документов, сформированных системами онлайн и (или) мобильного банкинга), информации об адресе (месте нахождения) организации, выдавшей документ, и (или) телефоне организации или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, а также должности, фамилии и инициалах физического лица, подготовившего и (или) подписавшего документ, Банк запрашивает указанную информацию (за исключением сведений, доступ к которым ограничен в соответствии с законодательством Российской Федерации) у заемщика. Актуальность содержащейся в кредитных отчетах БКИ информации о кредитах (займах), заключенных заемщиком с другими кредиторами, а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, оценивается по дате последнего обновления сведений о таких кредитах (займах), а также наличия сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по таким кредитам. В случае, если с даты последнего обновления указанных сведений согласно кредитному отчету БКИ до даты получения такого отчета прошло менее 24 месяцев, либо в случае наличия в полученном кредитном отчете сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту, то указанная информация считается актуальной и подлежит учету при расчете ПДН. Согласовано: З Андреев Е.В. Конева Е.А. Чумак Ю.Г. Тюкпиеков В.Н. Клименок Т.В. аместитель Председателя Правления Начальник Кредитного управления Руководитель Службы управления рисками Начальник Юридического отдела Руководитель Службы внутреннего контроля Приложение 1 Перечень видов доходов, учитываемых при определении среднемесячного дохода (определение величины среднемесячного дохода) При расчете величины среднемесячного дохода заемщика (поручителя) Банк учитывает при наличии подтверждающих документов следующие виды доходов, полученные заемщиком (поручителем) в денежной форме: Доход заемщика (поручителя), полученный от исполнения трудовых обязанностей за 12 календарных месяцев. В случае стажа на последнем месте работы менее 12 полных календарных месяцев, при расчете среднемесячного дохода заемщика (поручителя) не учитываются доходы, полученные по предыдущему основному месту работы. В случае изменения размера оплаты труда заемщика (поручителя) по основному месту работы дохода за рассматриваемый период (при наличии документов, подтверждающих данное изменение, но не менее чем за три календарных месяца), не допускается для расчета его среднемесячного дохода учитывать доходы, полученные заемщиком (поручителем) по основному месту работы до изменения размера оплаты его труда. Доход пенсионного характера в размере следующих исчисленных за один любой календарный месяц выплат, которые были получены заемщиком (начислены или назначены заемщику): страховой и (или) накопительной пенсионных выплат (за исключением суммы единовременных пенсионных выплат), а также дополнительных ежемесячных денежных выплат, компенсаций и материального обеспечения (за исключением набора социальных услуг и федеральной социальной доплаты, если они отдельно указаны в подтверждающем документе). Доход, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее шести календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета. Доход заемщика (поручителя), являющегося учредителем (акционером, участником), приобретателем (владельцем) акций (долей) юридического лица, сумму дивидендов, полученных заемщиком (поручителем), в случае принятия юридическим лицом решения о выплате дивидендов, или часть распределенной пропорционально его доли участия в уставном капитале и выплаченной чистой прибыли юридического лица. Доход заемщика (поручителя), зарегистрированного и ведущего деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, оформляющего кредит на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Доход заемщика (поручителя), занимающегося частной практикой. Доход, полученный от сезонных, временных и других видов работ, выполняемых по срочным трудовым договорам, доходов, полученный от исполнения договоров гражданско- правового характера, доходов, полученный от сдачи в аренду (наем) недвижимого и иного имущества. В случае, если программой кредитования Банка утверждено использование при определении среднемесячного дохода заемщика, например, оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (или данные о доходе, указанные в анкете заемщика), подписанное заемщиком на бумажном носителе, либо заполненном им посредством услуги онлайн и (или) мобильного банкинга, то в качестве среднемесячного дохода заемщика следует принимать наименьшую из следующих величин: а) величина дохода, определенная на основе таких документов; б) среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе местонахождения заемщика, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанного за двенадцать месяцев на основе последних данных, опубликованных на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При расчете величины среднемесячного дохода заемщика Банк не учитывает сумму доходов одного вида, если эта сумма включена в доходы или платежи, указанные в подтверждающих документах, которые в соответствии с выбранным методом оценки дохода уже были учтены Банком при расчете среднемесячного дохода заемщика . Приложение 4 Перечень документов, подтверждающих доходы заемщика Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные выплаты, связанные с исполнением трудовых обязанностей, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом), предоставленные кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами он-лайн и (или) мобильного банкинга). Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя. Справка о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику. Справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ/З-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная Банком в электронном виде из информационной системы Федеральной налоговой службы Российской Федерации с согласия заемщика. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная Банком в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия заемщика. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом. Документы, подтверждающие доходы физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой, в частности: декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями); декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих данную систему налогообложения); декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на вмененный доход для отдельных видов деятельности; копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды текущего и предшествующего финансового года; копии книги учета доходов и расходов. ЙУ Выписка из похозяйственней книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 7 июля 2003 года N 112-ФЗ "О личном подсобном хозяйстве". Иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей) Приложение 3 Анализ финансового состояния Заемщика Заемщик (по данным за период)
Исполнитель « »г. 1 2 |